【正文】 競爭手段。合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析、用戶行為建模等手段建立條碼支付風(fēng)險監(jiān)控模型和系統(tǒng)，對異常交易及時預(yù)警并附加風(fēng)控措施，對高風(fēng)險交易及時告知客戶資金變化情況。二是提升條碼支付交易安全強(qiáng)度。五是加強(qiáng)商戶管理和風(fēng)險管理。三是要求維護(hù)市場公平競爭秩序。[3] 主要措施一是強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。近年來，條碼支付在小額、便民支付領(lǐng)域市場份額持續(xù)增加，促進(jìn)了移動支付的快發(fā)展和普惠金融的廣覆蓋。存在問題一是條碼支付在降低商戶準(zhǔn)入門檻的同時，加劇收單市場亂象。十、第三方支付與移動支付的區(qū)別 移動支付是個支付方式，可以用平板電腦、手機(jī)等安裝對應(yīng)的app，這是個電子支付的一種類型，區(qū)別于電腦上網(wǎng)支付、現(xiàn)金支付等，第三方支付是個除銀行系統(tǒng)以外的支付平臺，如支付寶、微信等等； 區(qū)別于銀行支付系統(tǒng)。（3）網(wǎng)上支付與電子銀行需要一個完善的技術(shù)平臺和管理機(jī)制，中間應(yīng)該了很多高科技技術(shù)，很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)上支付結(jié)算的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。現(xiàn)階段網(wǎng)上支付還面臨許多挑戰(zhàn)?；钴S網(wǎng)民了解p2p網(wǎng)絡(luò)的原理，知道比特幣無法人為操縱和控制。價格波動極大。交易平臺通常是一個網(wǎng)站，而網(wǎng)站會遭到黑客攻擊，或者遭到主管部門的關(guān)閉。很多山寨幣，就是死在了這一環(huán)節(jié)上。山寨者難于生存。無國界、跨境。匿名、免稅、免監(jiān)管。知道對方比特幣地址就可以進(jìn)行支付。專屬所有權(quán)：操控比特幣需要私鑰，它可以被隔離保存在任何存儲介質(zhì)。特征去中心化：比特幣是第一種分布式的虛擬貨幣，整個網(wǎng)絡(luò)由用戶構(gòu)成，沒有中央銀行。普通消費(fèi)者：餐娛行業(yè)成本降低，有利于為消費(fèi)者提供更好的刷卡消費(fèi)體驗 普通信用卡持卡人：信用卡養(yǎng)卡成本提高，提額難度提高使用信用卡購置汽車家具等的消費(fèi)者：商戶成本上漲，“費(fèi)率高”的信用卡二、比特幣 原理從比特幣的本質(zhì)說起，比特幣的本質(zhì)其實(shí)就是一堆復(fù)雜算法所生成的特解。此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，給銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展帶來新的機(jī)遇。第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)習(xí)資料一、三次銀行卡費(fèi)率改革的影響2003《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》銀行：對銀行推行銀行卡消費(fèi)服務(wù)有推動作用，提高銀行卡使用滲透率與交易額的增長 商戶：降低手續(xù)費(fèi)成本，促進(jìn)商戶的發(fā)展 消費(fèi)者：鼓勵消費(fèi)，促進(jìn)銀行卡的使用積極性，商戶負(fù)擔(dān)過重，使用銀行卡刷卡方式積極性降低，間接導(dǎo)致消費(fèi)者不能享受方便快捷的支付服務(wù)，缺乏市場活力，不利于銀行與商家之間合作互利共贏 2013《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》有利于商家降低銀行卡手續(xù)費(fèi)支出成本，增加收入，帶動商家使用POS機(jī)，提供銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的熱情。行業(yè)間價差較大，一方面以餐飲為代表的高費(fèi)率行業(yè)降價呼聲依舊持續(xù)。特解是指方程組所能得到無限個（其實(shí)比特幣是有限個）解中的一組。去中心化是比特幣安全與自由的保證。除了用戶自己之外無人可以獲取?？缙脚_挖掘：用戶可以在眾多平臺上發(fā)掘不同硬件的計算能力。健壯性?？鐕鴧R款，會經(jīng)過層層外匯管制機(jī)構(gòu)，而且交易記錄會被多方記錄在案。由于比特幣算法是完全開源的，誰都可以下載到源碼，修改些參數(shù)，重新編譯下，就能創(chuàng)造一種新的p2p貨幣。而比特幣網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)足夠健壯，想要控制比特幣網(wǎng)絡(luò)51%的運(yùn)算力，所需要的cpu/gpu數(shù)量將是一個天文數(shù)字。交易確認(rèn)時間長。由于大量炒家介入，導(dǎo)致比特幣兌換現(xiàn)金的價格如過山車一般起伏。但大眾并不理解，很多人甚至無法分清比特幣和Q幣的區(qū)別。（1）信用不足、相關(guān)知識缺乏致使企業(yè)與客戶普遍對網(wǎng)上支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對采用網(wǎng)上支付方式持謹(jǐn)慎、甚至是消極狀態(tài)。（4）電子商務(wù)中網(wǎng)上支付與結(jié)算采用的方式是否確實(shí)能做到低成本、快捷方便、安全可靠，還有待觀察。十一、移動支付的分類及基本工作原理說明P120十二、為什么會產(chǎn)生電子銀行？ 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 同業(yè)的競爭 IT技術(shù)的支持十三、我國移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈模式P133十四、移動支付安全性分析解讀條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范1）普通手機(jī)通常沒有加密技術(shù)，在支付過程中往往會造成信息泄露，進(jìn)行非法復(fù)制2）對參與交易各方的身份識別，手機(jī)支付須解決的一大問題就是商家和消費(fèi)者合法身份的確認(rèn)。由于條碼支付設(shè)備成本低于傳統(tǒng)的銀行卡受理終端，還可通過張貼靜態(tài)條碼實(shí)現(xiàn)收付款業(yè)務(wù)，能夠滿足小微商戶的非現(xiàn)金支付受理需求，與銀行卡收單互為補(bǔ)充，提升社會整體支付服務(wù)水平。但是，部分市場機(jī)構(gòu)在開展條碼支付業(yè)務(wù)時，在定價和市場推廣策略中采取傾銷、交叉補(bǔ)貼等不正當(dāng)競爭手段，濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除、限制支付服務(wù)競爭，導(dǎo)致支付行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭，擾亂市場秩序。明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。市場機(jī)構(gòu)不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業(yè)信譽(yù)，不得采用不正當(dāng)競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。從特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、商戶風(fēng)險評級、商戶檢查，以及交易風(fēng)險監(jiān)測，客戶安全教育等方面提出要求，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。針對不同條碼生成方式，提出加密生成、定期更新、終端唯一標(biāo)識綁定等具有針對性的安全防護(hù)措施。四是加強(qiáng)客戶端軟件安全管理。通知和規(guī)范旨在指導(dǎo)相關(guān)單位正確處理安全與發(fā)展的關(guān)系，在嚴(yán)守安全底線的基礎(chǔ)上開展支付創(chuàng)新，維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，為人民群眾提供安全便利的金融服務(wù)。開展條碼支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的，應(yīng)當(dāng)履行提前報告義務(wù)。銀行、支付機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)技術(shù)規(guī)范提出的各項要求，強(qiáng)化條碼支付產(chǎn)品安全管理，健全條碼支付風(fēng)險防控機(jī)制，使用符合國家標(biāo)準(zhǔn)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，確保相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、受理終端等的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性。二是在交易報文中準(zhǔn)確記錄發(fā)起方、接收方、網(wǎng)絡(luò)路由、唯一交易流水號等關(guān)鍵信息，保障交易可追溯性和一致性。二是要求展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶收銀員視線范圍內(nèi)，商戶應(yīng)定期對介質(zhì)進(jìn)行檢查。交易限額條碼支付與傳統(tǒng)銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅持條碼支付小額、便民的定位，對條碼支付風(fēng)險防范能力進(jìn)行分級。為引導(dǎo)銀行、支付機(jī)構(gòu)提高交易驗證方式的安全性，加強(qiáng)客戶資金安全保護(hù)，對于風(fēng)險防范能力高、交易驗證方式更為安全的，不設(shè)定額度上限，市場主體可與客戶自行約定交易限額?？紤]到條碼支付業(yè)務(wù)涉及銀行賬戶和支付賬戶，且可應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)特約商戶和實(shí)體特約商戶，為保持監(jiān)管制度和標(biāo)準(zhǔn)的一致性，我們遵循銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的相關(guān)要求，從條碼支付特約商戶拓展、特約商戶審批、特約商戶信息留存及管理、黑名單管理、實(shí)體商戶屬地化管理、外包業(yè)務(wù)管理等方面明確了具體的管理要求。缺點(diǎn)：安全性不如傳統(tǒng)銀行，受到網(wǎng)絡(luò)限制，手機(jī)支付的額度也有上限。微信與支付寶社交功能是微信相對于支付寶而言最大的優(yōu)勢。微信與APPpay 微信錢包有微信這個社交平臺的支持，同時已經(jīng)有4年的發(fā)展歷史，所以在用戶數(shù)，頻次，、Android和windows三大操作系統(tǒng)，使得它的受眾更多；相比而言，由于ApplePay僅對蘋果手機(jī)開發(fā)，且對系統(tǒng)和手機(jī)型號都有要求，這無形中限制了用戶數(shù)量。一般來說，這種模式初期投資較少，起步時容易得到商業(yè)銀行的配合，能夠比較迅速地實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的目的。第三方支付公司只需要和所連接的間接渠道做清算對賬即可。（2）從風(fēng)險控制上考慮直連不安全，對最后的商業(yè)銀行來說，信息不對稱；間連安全（3）從公平效率上說 直連快間連慢，受收單行影響大（4）從數(shù)據(jù)集中的趨勢來看 直連方便、減少人力物力浪費(fèi) 間連容易出錯二十、網(wǎng)上銀行最新發(fā)展特點(diǎn)分析直銷銀行銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費(fèi)率。國外直銷銀行的興盛啟示，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，降低成本，回饋、吸引客戶，具有廣闊的市場前景。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。消費(fèi)金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。二十二、網(wǎng)上證券P191 二十三、網(wǎng)上保險P213 二十四、國內(nèi)外P2P比較 P262 二十五、國內(nèi)外眾籌比較 P266 二十六、大數(shù)據(jù)金融與阿里小貸大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服