【正文】 26周 6個月 優(yōu)惠利率 基礎(chǔ)利率表(美國) 例： 現(xiàn)以一個希望借款 100萬元的客戶為例。按交易利率定價的貸款具有利率可變、分段期限可變的特點。 這種定價法的特點在于不考慮承諾費 、 補償余額等因素 ，貸款價格主要依據(jù)資金總成本及一定的利潤目標(biāo)來確定 。 貸款利率 =籌集放貸資金的邊際成本（率） + 銀行非資金性經(jīng)營成本 (率 ) +預(yù)計補償違約風(fēng)險的邊際成本（率） +預(yù)計的利潤水平（率） ? 例：銀行為了給某客戶籌集一年期 800萬元的貸款，以 %的年利率賣掉 500萬元的可流通存單，又以 %的利率在貨幣市場借入300萬元。 （ 二 ） 影響貸款價格 具體因素有： 資金成本 貸款風(fēng)險程度 貸款費用 借款人的信用及銀行的關(guān)系 銀行貸款的目標(biāo)收益率 四、貸款定價方法 （一）成本相加貸款定價法 最簡單的貸款定價模型認(rèn)為 ,對任何貸款的利率應(yīng)包括四部分 :銀行籌集可放貸資金的成本(率 )。 （六）銀行發(fā)放貸款的自主程度分類 可將銀行貸款分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。 二是按照貸款的具體用途來劃分，一般分為流動資金貸款和固定資金貸款。這種借貸行為由貸款的對象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。 （一）按貸款期限分類 可將貸款分為活期貸款、定期貸款和透支三類。 （四）按貸款的償還方式分類 可以將貸款分為一次償還貸款和分期償還貸款。此外，根據(jù)貸款金額大小的不同，可分為批發(fā)貸款（工商貸款）和零售貸款（消費貸款）。銀行的非資金性經(jīng)營成本 (率 )。處理該項貸款的費用大約為 2萬元。 貸款利率 =貸款成本率 +利率加成 其中 ， 貸款成本包括資金成本 、 貸款管理成本和風(fēng)險費用；利潤加成則是銀行應(yīng)取得的合理利潤 ， 我國商業(yè)銀行目前使用的主要方法 。它與典型的浮動計息是不同的。銀行在接到某個公司代表要求貸款的電話以后，信貸人員查閱了該客戶的檔案，認(rèn)為該客戶具備貸款條件?？蛻艨梢愿鶕?jù)實際需要的時間及對未來利率變動的趨勢作出恰當(dāng)?shù)倪x擇。 ? 浮動的方式有兩種，一是用加；二是用乘。 優(yōu)惠利率水平 風(fēng)險加數(shù) 風(fēng)險乘數(shù) 風(fēng)險等級 A+1% 風(fēng)險等級 B+2% 風(fēng)險等級 A 風(fēng)險等級 B 6% 7% 8% % % 8% 9% 10% % % 10% 11% 12% 11% 12% 優(yōu)惠加數(shù)和優(yōu)惠乘數(shù)定價 （五）目標(biāo)收益率定價法 這是根據(jù)銀行貸款的目標(biāo)收益率來確定貸款價格的方法。 在這種方法下 ， 借款人補償余額的不同 ， 貸款利率也有所不同 。方案 A假定借款人保留在賬戶上的可用于投資的補償性余額為 10萬元，方案 B假定客戶保留在賬戶上的補償余額為 6萬元（兩者都已經(jīng)扣除了法定準(zhǔn)備金）。 我國利率市場化進(jìn)程 我國利率市場化進(jìn)程 2023年 3月 人民銀行統(tǒng)一了中外資金融機構(gòu)外幣利率管理政策 ， 實現(xiàn)了中外資金融機構(gòu)在外幣利率政策上的公開待遇 。 我國利率市場化進(jìn)程 2023年 10月 29日起上調(diào)金融機構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率，金融機構(gòu)一年期存貸款利率上調(diào) 0． 27個百分點，一年期存款利率由 %上調(diào)到 %，一年期貸款利率由 %上調(diào)到 %，其他各檔次貸款利率也相應(yīng)調(diào)整。目前，尚未進(jìn)入市場化改革進(jìn)程的惟有存款利率的上限、貸款利率的下限和法定存款準(zhǔn)備金利率等少數(shù)利率品種。金融機構(gòu)存款利率保持不變 。 中央銀行基準(zhǔn)利率 單位：年利率 % 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的要點 一、信用貸款 （一）信用貸款的特點 信用貸款是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。相應(yīng)地，我國目前的擔(dān)保貸款也包括保證貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款。 ? 銀行發(fā)放保證貸款，貸款保證人應(yīng)當(dāng)按法律規(guī)定承擔(dān)貸款債務(wù)的一般保證或連帶責(zé)任保證責(zé)任，當(dāng)債務(wù)人不能履行還款責(zé)任時，由保證人負(fù)責(zé)償還。 ? 質(zhì)押方式與抵押方式的不同點在于：在辦理質(zhì)押貸款時，借款人應(yīng)將質(zhì)押財產(chǎn)作法定的移交，但可以不作實際的實物交付，只交付儲放貨物的倉庫鑰匙或貨物的可轉(zhuǎn)讓儲單即可。 銀行以抵押方式作擔(dān)保而發(fā)放的貸款， 就是抵押貸款 。 必須堅持合法性 、 易售性 、 穩(wěn)定性 、 易測性的原則 。 確定抵押率 抵押率又稱“墊頭”，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價之比。 抵押物的占管 、 處分 （ 1）抵押物的占管 占管包括占有和保管兩層意思。一般有三種方式：一是拍賣；二是轉(zhuǎn)讓；三是兌現(xiàn)。 （ 3）它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限 （ 4）實行預(yù)收利息的方法。 貼現(xiàn)申請人在提出票據(jù)貼現(xiàn)的同時 ， 應(yīng)出示貼現(xiàn)票據(jù)項下的商品交易合同原件 ， 并提供復(fù)印件或其它能夠證明票據(jù)合法性的憑證 ， 同時還應(yīng)提供能夠證明票據(jù)項下商品交易確已履行的憑證 （ 如發(fā)貨單 、 運輸單 、 提單 、 增值稅發(fā)票等復(fù)印件 ） 。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的額度 ， 即實付貼現(xiàn)額 ， 按承兌票據(jù)的金額扣除貼現(xiàn)利息計算 。 對尚未扣回部分 ， 視同逾期并加收罰息 。消費者貸款一般可以分為以下三類： 分期償還貸款 信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)限額貸款 一次性償還貸款 （二）消費者貸款的操作要點 貸款的申請 消費者需要向銀行申請貸款用于個人消費，必須提交借款申請書。 貸款 的審批與發(fā)放 銀行在審批消費者貸款時 ， 一般有兩種方法： ? 經(jīng)驗判斷法 (主觀判斷法 ) ：即根據(jù)對借款人的信用分析和貸前調(diào)查 ， 通過信貸人員的主觀判斷 ， 來決定貸與不貸 ， 貸多貸少 。 如申請人分?jǐn)?shù)超過一個關(guān)鍵的分界水平 ， 他或她就有可能在沒有其他不利信息的情況下 ， 被批準(zhǔn)獲得貸款 。 如美國商業(yè)銀行的評分系統(tǒng) 。 ? 對信用卡貸款和其它周轉(zhuǎn)性貸款，應(yīng)重點檢查是否有嚴(yán)重的惡意透支行為及其它欺詐行為。 它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款 （ 通常占總購房款的 3040%） 后 ， 不足部分向銀行申請貸款 ，以向賣樓者 （ 通常是發(fā)展商 ） 付清全部房款 。 財務(wù)比率指標(biāo)體系（流動性比率、盈利性比率、結(jié)構(gòu)性比率和效率性比率四個方面）。 其他非財務(wù)因素分析 ? 借款人還款意愿分析 銀行信貸管理分析 包括違法違規(guī)貸款、不符合信貸政策和管理制度的貸款、文件不完善、缺乏對擔(dān)保的有效控制、缺乏有效的貸款監(jiān)督、對不良貸款缺乏有效管理、存在信貸集中和關(guān)系人貸款等。除加拿大、東南亞多數(shù)國家和地區(qū)外，幾乎所有的東歐轉(zhuǎn)軌國家都正式采納了這套方法。 ? 第三種情況是歐洲發(fā)達(dá)國家的做法。從這個意義上，也可以說，歐洲國家金融監(jiān)管當(dāng)局基本上沒有正式的資產(chǎn)分類方法，盡管歐洲的跨國銀行從信貸管理的需要出發(fā)，有各自內(nèi)部的資產(chǎn)分類方法。 ? 五級分類下后三類為不良貸款 (nonperforming loans) 貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)及特征 ? 正常 (Pass)貸款 :借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。 ? 次級 (Substandard)貸款： 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息， 即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。 ? 損失貸款：這類貸款全部或大部分已經(jīng)損失。公司購買店鋪花了 60萬元，其中 50萬元是用該店鋪作為抵押從銀行獲得的定期貸款來支付的。 2023年底，銀行作為唯一的債權(quán)人提起訴訟，根據(jù)法院判決，銀行獲得店鋪的所有權(quán)，準(zhǔn)備對店鋪進(jìn)行拍賣。 思考題：請對日東公司的 40萬元貸款本息進(jìn)行分類，并簡要說明分類理由。 貸款損失準(zhǔn)備由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一計提 。但銀行通過個人信息系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)：該夫婦已在多家銀行辦理按揭貸款購房 11套，貸款余額600余萬元。 ? 全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱個人信息系統(tǒng)），已正式運行半年時間。銀行依據(jù)個人信用報告，在有不良記錄的客戶申請個人信貸業(yè)務(wù)時，會提出貸款的“ 高門檻 ” 或者直接拒貸。 ——新華網(wǎng) 2023－ 7 106 本章結(jié)束 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 10:46:3110:46:3110:46Monday, March 27, 2023 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 2023年 3月 27日星期一 10時 46分 31秒 10:46:3127 March 2023 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 :46:3110:46Mar2327Mar23 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 2023年 3月 上午 10時 46分 :46March 27, 2023 1少年十五二十時，步行奪得胡馬騎。 10:46:3110:46:3110:463/27/2023 10:46:31 AM 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :46:3110:46:31March 27, 2023 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 上午 10時 46分 31秒 上午 10時 46分 10:46: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blanditut cursus. 感謝您的下載觀看 專家告訴 。 2023年 3月 上午 10時 46分 :46March 27, 2023 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 10:46:3110:46:3110:46Monday, March 27, 2023 1知人者智，自知者明。 上午 10時 46分 31秒 上午 10時 46分 10:46: 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 :46:3110:46:31March 27, 2023 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 , March 27, 2023 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 2023年 3月 27日星期一 上午 10時 46分 31秒 10:46: 1比不了得就不比，得不到的就不要。 10:46:3110:46:3110:463/27/2023 10:46:31 AM 1以我獨沈久，愧君相見頻。 ? 客戶如果希望從銀行以最低的成本獲得貸款，最妥當(dāng)?shù)霓k法就是定期按時還款，以維護(hù)良好的個人信用記錄。由于銀行需要了解的很多信息都在這個數(shù)據(jù)庫里，不必再花太多時間去調(diào)查核實，因此，可以使普通客戶能夠更快地貸到款。 ”這是在濟南某銀行通過評估個人信用狀況 ,決定貸款審批的一個例子。 對損失的貸款 ，銀行應(yīng)分清貸款責(zé)任 ， 對由于信貸管理上或信貸人員個人原因造成的貸款損失 ， 應(yīng)追究有關(guān)責(zé)任人的行政 、 經(jīng)濟以至法律責(zé)任 。措施有 （ 1） 貸款展期 （ 2）借新還舊 （ 3）追加新貸款 （ 4）追加貸款擔(dān)保（ 5）對借款人的經(jīng)營活動作出限制性規(guī)定（ 6）銀行參與企業(yè)的經(jīng)營管理 落實貸款債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù)銀行應(yīng)區(qū)別企業(yè)重組的不同形成，明確并落實相應(yīng)的債權(quán)、債務(wù) （ 1） 企業(yè)實行承包、租賃經(jīng)營時（ 2）企業(yè)實行兼并時（ 3）企業(yè)劃小核算單位或分立時（ 4）企業(yè)實行股份制改造時（ 5）企業(yè)實行合資經(jīng)營時（ 6）企業(yè)被有償轉(zhuǎn)讓時（ 7）企業(yè)解散時 （ 8）企業(yè)申請破產(chǎn)時 依靠法律武器 ， 收回貸款本息 呆帳沖銷 經(jīng)過充分的努力 ， 最終仍然無法收回的貸款 ，應(yīng)列入呆帳 ， 由計提的貸款呆帳準(zhǔn)備金沖銷 。 最近銀行得知，市政府為修建公路，決定拆掉借款人所屬店鋪，根據(jù)店鋪所處位置和有關(guān)政策，市政府給予的補償估計在 2030萬元之間。 在 2023年初，張某一場交通事故中死亡，無人管理公司，公司業(yè)務(wù)很快停頓。 閱讀貸款檔案 審查貸款基本情況 填寫信貸狀況報告表 目的、來源、還款記錄 確定還款可能性