【正文】 適當(dāng)改造 ,使之完全滿足在昆明地區(qū)拓展業(yè)務(wù)的需要 ? 給予合作公司適當(dāng)?shù)膶徟跈?quán) ,加快小額業(yè)務(wù)的審批速度 (合作公司可對獨立審批的業(yè)務(wù)進(jìn)行零壞賬回購承諾 ,并提供擔(dān)保 ) 現(xiàn)階段銀行和合作公司打造業(yè)務(wù)專業(yè)化能力的重點 20 ? 樓宇轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)的突破口在于將房貸與車貸聯(lián)動，充分釋放 房產(chǎn)抵押物的市場價值，凸顯房產(chǎn)金融靈活理財?shù)镊攘? 跨行樓宇轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié) ? 客戶需求 : 隨著房產(chǎn)的升值和 /或存量按揭貸款逐年清償，幾乎所有存量按揭貸款都會出現(xiàn)貸款成數(shù)逐年降低的情況；目前除非提前還清所有貸款，按揭客戶是沒有辦法“解凍”或“套現(xiàn)”利用實際降低的貸款成數(shù)部分對應(yīng)的資產(chǎn)價值 ? 銀行需求 :如果能在按揭貸款存續(xù)期間，提前釋放該部分“閑余”擔(dān)保物的價值的話，就可有效解決非房貸類型的個貸產(chǎn)品普遍存在的合資格擔(dān)保物缺失狀況，增強客戶二次信貸能力 ? 中介公司和商行可以共同設(shè)計一種“無交易背景”的跨行按揭轉(zhuǎn)按產(chǎn)品，在房產(chǎn)價值評估基礎(chǔ)之上，利用可允許的貸款成數(shù)加按的空間，將對應(yīng)的擔(dān)保物價值釋放出來，轉(zhuǎn)而為客戶在本行的車貸或其他類型的個人信貸提供抵押擔(dān)保，再輔以其他形式的擔(dān)保手段（如履約保險等），增強銀行對非房貸類型的個貸產(chǎn)品風(fēng)險控制能力 ? 中介公司對客戶在供房產(chǎn)進(jìn)行價值評估。對房產(chǎn)價值評估能力是任何形式的房產(chǎn)金融創(chuàng)新的核心能力，建議合作公司盡早通過并購方式獲得房產(chǎn)評估牌照和專業(yè)隊伍 ? 加按最高金額＝房產(chǎn)評估價值 X本行房貸最高成數(shù)－評估時點上該客戶尚未償還的貸款余額 ? 房貸轉(zhuǎn)按手續(xù)關(guān)鍵在于核查客戶半年內(nèi)的按揭供款記錄，并及時辦理原貸款房產(chǎn)的過戶和抵押至本行名下 ? 允許加按的金額并不能直接以現(xiàn)金形式支付給客戶，而是轉(zhuǎn)為銀行對客戶追加的授信額度，在此額度內(nèi)可對客戶發(fā)放包括車貸在內(nèi)的其他類型個貸，具體品種可由銀行規(guī)定 ,但業(yè)務(wù)試點可從房貸與車貸業(yè)務(wù)聯(lián)動起步 ? 車貸及其他個貸風(fēng)險平判的主要依據(jù)是其之前半年內(nèi)的供款記錄，銀行可充分利用利率定價手段吸引本行目標(biāo)客戶到本行辦理房貸轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù) ? 由于該產(chǎn)品的業(yè)務(wù)審批流程要兼容其他不同類型的個貸授信審核要求，因此建議制定轉(zhuǎn)按產(chǎn)品流程時，與銀行一起重新設(shè)計該產(chǎn)品的風(fēng)險控制和審批流程 ? 對客戶的之前供款記錄的檢查至關(guān)重要，如果發(fā)現(xiàn)客戶供款記錄有問題，則該筆轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)應(yīng)被否決 ? 由于該產(chǎn)品涉及到不同類型的個貸業(yè)務(wù)，應(yīng)在推廣之前，充分作好從業(yè)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn) ? 目前中國的擔(dān)保法是允許同一抵押物可以作一次以上的抵押，不同先后順序抵押的區(qū)別在于一旦抵押物變現(xiàn)，其受償?shù)膬?yōu)先順序與其抵押順序是相對應(yīng)的；但在基于該抵押物的所有抵押權(quán)均屬于同一家銀行的情況之下，這種受償順序的安排是不會增大銀行既有貸款風(fēng)險的 跨行樓宇轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)將房貸產(chǎn)品真正變成客戶的靈活自主理財工具！ 市場需求 評估房產(chǎn)價值 / 計算加按最高金額 /辦理房貸轉(zhuǎn)按手續(xù) 產(chǎn)品設(shè)計原理 在加按金額內(nèi)辦理本行車貸/作二次抵押 貸款償還 / 清收 貸款審批 /放款 21 ? 不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)的成功關(guān)鍵在于充分利用市場品牌影響， 從客戶端和銷售端入手，低成本地獲得新建樓盤的按揭業(yè)務(wù) 模式區(qū)別說明 ? 傳統(tǒng)的新建樓盤按揭業(yè)務(wù)的獲得主要取決于銀行是否能對發(fā)展商提供前期的開發(fā)貸款或其它形式的資金配套，甚至包括各種贊助費用的支持。所以從發(fā)展趨勢而言，銀行能否獲得不指定樓盤按揭業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于是否具有良好的房貸服務(wù)品質(zhì)和在房貸市場上較高的市場信譽口碑。 ? 如果沒有人做，就要放棄，這是一個必要條件。 2023/3/2705: ? 科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步將會給人們的生活帶來巨大的影響，而人們要不斷適應(yīng)這種時代的變化，而不要坐等未來，失去自我發(fā)展的良好機(jī) 2023/3/27會。 05:42:3505: ? 公平不是總存在的，在生活學(xué)習(xí)的各個方面總有一些不能如意的地方。 ? 不能搞平均主義，平均主義懲罰表現(xiàn)好的，鼓勵表現(xiàn)差的，得來的只是一支壞的職工隊伍。 :4205:42:35 ? 失敗并非壞事，一次失敗能教會你許多，甚至比你大學(xué)里所學(xué)的還有用。 05:42:3519: ? 做事，不止是人家要我做才做，而是人家沒要我做也爭著去做。 2023年 3月 27日星期一 5時 42分 35秒 ? 一個成功的決策，等于 90%的信息加上 10%的直覺。 ? 管理不是獨裁，一個家公司的最高管理階層必須有能力領(lǐng)導(dǎo)和管理員工。 ? 加強用水設(shè)備管理，堵塞水的跑冒滴漏！ ? 我今天就要打敗你，我不睡覺也要打敗你，這是我們的文化。 ? 創(chuàng)新就是創(chuàng)造一種資源。 2023年 3月 27日星期一 5時 42分 35秒 ? 將合適的人請上車，不合適的人請下車。 , March 27, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 :42:3505:42:35March 27, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 2023年 3月 27日星期一 5時 42分 35秒 05:42:3527 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 :42:3505:42Mar2327Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 。 , March 27, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。勝人者有力，自勝者強。 2023年 3月 27日星期一 5時 42分 35秒 05:42:3527 March 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 2023年 3月 27日星期一 上午 5時 42分 35秒 05:42: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 :42:3505:42Mar2327Mar23 ? 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 2023年 3月 27日星期一 5時 42分 35秒 05:42:3527 March 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 :42:3505:42:35March 27, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 , March 27, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 。 :42:3505:42Mar2327Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 ? 領(lǐng)導(dǎo)者是能夠?qū)⒁蝗喝藥У剿麄冏哉J(rèn)為去不了的地方的人。 ? 一個有信念者所開發(fā)出的力量，大于 99個只有興趣者。 ? 省錢就是掙錢。 上午 5時 42分 35秒 1%的錯誤會導(dǎo)致 100%的錯誤。 :4205:42::4219:09::4205:42:3505:42:35 ? 在市場競爭的條件下，首先是員工素質(zhì)的