【正文】 際慣例 4．實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展 保險公司通過建立核保制度 ， 由資深人員運用專業(yè)技術(shù)及自身經(jīng)驗對投保人標(biāo)的進行風(fēng)險評估 。 在我國保險市場的發(fā)展進程中 ， 保險公司想要在市場上爭取并贏得主動 ， 就必須制定自己的市場營銷方針及政策 ， 包括選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶作為自己的主要發(fā)展對象 ， 明確對于各類風(fēng)險的承保態(tài)度 ， 明確承保業(yè)務(wù)的原則 、 條款 、 費率等條件 。非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)主要有：保險價值浮動超過核保手冊規(guī)定的范圍的業(yè)務(wù)、特殊車型業(yè)務(wù)、軍牌和外地牌業(yè)務(wù)、高檔車輛的盜搶業(yè)務(wù)、統(tǒng)保協(xié)議和代理協(xié)議等業(yè)務(wù)。 這種核保方式主要是針對標(biāo)的金額較大 、 風(fēng)險較高 、 承保業(yè)務(wù)技術(shù)比較復(fù)雜的業(yè)務(wù) 。 16 任務(wù) 1 汽車保險承保業(yè)務(wù)流程 道德 風(fēng)險因素 心理 風(fēng)險 因素 四、核保的方式 3．集中核保和遠程核保 從核保制度發(fā)展的進程分析 ， 集中核保的模式代表了核保技術(shù)發(fā)展的趨勢 。 這種核保的方式不僅能夠?qū)⒑吮Ｖ行牡娜藛T技術(shù)的優(yōu)勢利用起來 ， 還能夠利用中心龐大的數(shù)據(jù)庫 ， 實現(xiàn)資源的共享 ， 利于對經(jīng)營過程中的管理疏忽 ， 甚至對道德風(fēng)險實行有效的防范 。 核保包括哪幾方面的內(nèi)容 ？ 任務(wù)二 核保的工作流程 18 核保時，首先由展業(yè)人員在展業(yè)過程中進行初步審核，然后交由專業(yè)核保人員進行核保，專業(yè)核保人員根據(jù)核保權(quán)限進行審核，超過本級核保權(quán)限的，報上級公司核保，進而決定是否承保、承保條件以及保險費率等。對于車隊業(yè)務(wù)，保險公司要通過了解企業(yè)的性質(zhì)、是否設(shè)有安保部門、經(jīng)營方式、主要運行線路等問題，分析投保人或者被保險人對車輛的管理，及時發(fā)現(xiàn)可能存在的經(jīng)營風(fēng)險，采取必要的措施降低并控制風(fēng)險 。 初核的主要工作如下 。對保險車輛應(yīng)盡量采用 “驗車承保 ”的方式，即對車輛進行實際檢驗，包括了解車輛的使用和管理情況，復(fù)印行駛證，購置車輛的完稅費憑證，拓印發(fā)動機與車號碼，對于一些高檔車輛還要建立車輛檔案。保險費的審核主要分為費率適用的審核和計算的審核。 ② 核實投保車輛的合法性，各種證件是否與投保標(biāo)的和投保單內(nèi)容相符，投保人對投保車輛是否具有可保利益，確定其使用性質(zhì)和初次登記日期、已使用年限。 ② 車輛本身的實際牌照號碼 、 車型及發(fā)動機號 、 車身顏色 、 VIN碼等是否與 “ 機動車行駛證 ” 記錄一致 。 a．僅投保交強險的機動車。 e．同一投保人投保多輛車。 a．第一次投保機動車損失保險及其附加險的機動車。 e．特種車或發(fā)生重大車損事故后修復(fù)的機動車。 2．對電話投保、網(wǎng)上投保等特殊業(yè)務(wù)，在未完成驗車、驗證的情況下，可根據(jù)投保人提交的信息，先行出具保險單，但必須在保險單送達投保人時，完成驗車、驗證工作。 提示 二、專業(yè)核保人員核保 28 任務(wù)二 核保的工作流程 保險公司的一級核保單位主要審核以下內(nèi)容。對特別約定的事項是否在特約欄內(nèi)注明。 ⑦ 審核其他相關(guān)情況。 ② 已接受的投保單中涉及的險種、保險金額、賠償限額是否需要限制和調(diào)整。本級核保主要是對單證內(nèi)容、保險價值、保險金額、費率標(biāo)準(zhǔn)、保費計算方法進行復(fù)核。 三、做出承保決策 30 任務(wù)二 核保的工作流程 核保人員根據(jù)保險標(biāo)的的性質(zhì)做出承保決策。且須嚴(yán)格按照保監(jiān)會批復(fù)的費率規(guī)定計算。 ① 保險人須按照保監(jiān)會審批的 《 交強險費率方案 》 和《 交強險費率浮動暫行辦法 》 中的費率調(diào)整表，計算并收取保險費。 短期險保險期限內(nèi)未發(fā)生道路交通事故的 ， 投保下一完整年度交強險時 ， 交強險費率不下浮 。 a．機動車行駛證中記載有 “核定載質(zhì)量 ”的，以 “核定載質(zhì)量 ”為準(zhǔn)。 二、交強險保險費計算 39 任務(wù)三 核定保險費 ⑦ “掛車 ”按下列規(guī)則確定費率。 d．裝置有冷藏、保溫等設(shè)備的掛車，按特種車二費率的 30%計算。 三、商業(yè)險保險費計算 40 任務(wù)三 核定保險費 商業(yè)汽車保險保險費計算可以按照固定的公式加以計算，下面介紹幾種常見險種的保險費計算公式。 ⑥ 玻璃單獨破碎險。 車載貨物掉落責(zé)任險保費 =本險種賠償限額 提示 三、商業(yè)險保險費計算 47 任務(wù)三 核定保險費 商業(yè)險費率調(diào)整系數(shù)表 序號 項目 具體情況 費率調(diào)整系數(shù) 適用范圍 1 無賠款優(yōu)待及上 年賠款記錄 連續(xù) 3年沒有發(fā)生賠款 所有車輛 連續(xù) 2年沒有發(fā)生賠款 上年沒有發(fā)生賠款 新?；蛏夏曩r款次數(shù)在 3次以下 上年發(fā)生 3次賠款 上年發(fā)生 4次賠款 上年發(fā)生 5次及以上賠款 2 多險種同時投保 同時投保車損險、三者險 ～ 3 約定行駛區(qū)域 省內(nèi) 固定路線 不適用于家庭自用車（停止使用） 場內(nèi) 4 承保數(shù)量 承保數(shù)量 5臺 不適用于家庭自用車 5臺 ≤承保數(shù)量 20臺 20臺 ≤承保數(shù)量 50臺 承保數(shù)量 ≥50臺 5 經(jīng)驗及預(yù)期賠付 率 40%及以下 ～ 僅適用于車隊 40%～ 60% ～ 60%～ 70% 70%～ 90% ～ 90%以上 6 管理水平 根據(jù)風(fēng)險管理水平和業(yè)務(wù)類 型 7 車輛損失險車型 特異、稀有、古老車型 ～ 所有車型 8 車輛盜搶險車型 省級公司規(guī)定的車型范圍 ～ 注：此費率調(diào)整系數(shù)表不適用于摩托車和拖拉機 三、商業(yè)險保險費計算 48 任務(wù)三 核定保險費 機動車月折舊率表 家庭自用車 車輛種類 月折舊率 9座及以下客車 % 9座以上客車 % 非營業(yè)用車 車輛種類 月折舊率 9座及以下客車 % 低速載貨汽車 % 其他車輛 % 營業(yè)用車 車輛種類 月折舊率 出租 其他 客車 % % 微型載貨汽車 % % 帶拖掛的載貨汽車 % % 低速載貨汽車 % % 其他車輛 % % 特種車 車輛種類 月折舊率 礦山專用車 % 其他特種車 % 三、商業(yè)險保險費計算 49 任務(wù)三 核定保險費 適用于盜搶險的月折舊率 車輛種類 月折舊率 家庭自用 非營業(yè)