【正文】 效控制，但核保手冊中沒有對這類業(yè)務做出明確的規(guī)定，因此無法完全按照核保手冊進行核保，應由二級或者一級核保人進行核保，必要時核保人應向上級核保部門進行請示。 1．標準業(yè)務核保和非標準業(yè)務核保 15 任務 1 汽車保險承保業(yè)務流程 道德 風險因素 心理 風險 因素 四、核保的方式 2．事先核保和事后核保 事先核保 是指投保人提出申請后 ， 核保人員首先對標的風險進行評估和分析 ，決定是否接受承保 。 在決定接受承保的基礎上 ， 根據(jù)投保人的具體要求和保險標的的特點確定保險方案 ， 包括確定適用的條款 、 附加條款 、 費率 、 保險金額 、免賠額等承保條件 。 這種核保方式主要是針對標的金額較大 、 風險較高 、 承保業(yè)務技術比較復雜的業(yè)務 。 事后核保 主要是針對標的金額較小 、 風險較低 、 承保業(yè)務技術比較簡單的業(yè)務 。 對于從人力和經濟的角度難以做到事先核保的 ， 保險公司可以采用事后核保的方式 ， 單筆保費比較小 。 因此 ， 事后核保是對事先核保的一種補救措施 。 16 任務 1 汽車保險承保業(yè)務流程 道德 風險因素 心理 風險 因素 四、核保的方式 3．集中核保和遠程核保 從核保制度發(fā)展的進程分析 ， 集中核保的模式代表了核保技術發(fā)展的趨勢 。集中核保能夠有效地解決統(tǒng)一標準級規(guī)范業(yè)務的問題 ， 實現(xiàn)對技術和經驗最大限度地利用 。 但集中核保在以往實際工作中遇到了經營網點分散 ， 缺乏便捷和高效的溝通渠道的困難 。 遠程核保即建立區(qū)域性的核保中心 ， 通過互聯(lián)網等現(xiàn)代通信技術 ， 對轄區(qū)內的全部業(yè)務進行集中核保 。 這種核保的方式不僅能夠將核保中心的人員技術的優(yōu)勢利用起來 ， 還能夠利用中心龐大的數(shù)據(jù)庫 ， 實現(xiàn)資源的共享 ， 利于對經營過程中的管理疏忽 ， 甚至對道德風險實行有效的防范 。 任務二 核保的工作流程 17 先生在和工作人員一起重新計算保險費時 ，從工作人員那了解到汽車在投保時必須要進行核保 。 之后 ， 王先生還了解了一些汽車保險核保的具體內容 。 請同學們簡單討論以下問題 。 核保包括哪幾方面的內容 ？ 任務二 核保的工作流程 18 核保時，首先由展業(yè)人員在展業(yè)過程中進行初步審核，然后交由專業(yè)核保人員進行核保，專業(yè)核保人員根據(jù)核保權限進行審核，超過本級核保權限的，報上級公司核保，進而決定是否承保、承保條件以及保險費率等。 任務二 核保的工作流程 19 20 任務二 核保的工作流程 物質 風險 因素 一、展業(yè)人員初核 ① 審核投保人資格。審核投保人資格的核心是認定投保人對保險標的是否具有保險利益，在汽車保險業(yè)務中，一般是通過核對行駛證來完成的。 ② 審核投保人或被保險人基本情況。對于車隊業(yè)務，保險公司要通過了解企業(yè)的性質、是否設有安保部門、經營方式、主要運行線路等問題，分析投保人或者被保險人對車輛的管理，及時發(fā)現(xiàn)可能存在的經營風險，采取必要的措施降低并控制風險 。 1．審核投保單 投保人提出投保申請 ， 填寫投保單 。 業(yè)務人員接到投保單以后 ， 按照保險公司內部制定的承保辦法決定是否接受該業(yè)務 。 若不屬于拒保業(yè)務要立即加蓋公章 ， 載明收件日期 。 初核的主要工作如下 。 一、展業(yè)人員初核 21 任務二 核保的工作流程 ③ 審核投保人或被保險人的信譽。對投保人及被保險人的信譽進行調查及評估。 ④ 審核保險標的。對保險車輛應盡量采用 “驗車承保 ”的方式，即對車輛進行實際檢驗，包括了解車輛的使用和管理情況，復印行駛證，購置車輛的完稅費憑證，拓印發(fā)動機與車號碼，對于一些高檔車輛還要建立車輛檔案。 ⑤ 審核保險金額。根據(jù)公司制定的汽車市場指導價格確定保險金額。 ⑥ 審核保險費。保險費的審核主要分為費率適用的審核和計算的審核。 ⑦ 審核附加條款。對附加條款的適用問題上的風險評估和分析。 22 任務二 核保的工作流程 物質 風險 因素 一、展業(yè)人員初核 ① 查驗機動車行 駛證、 機動車登記 證書、 有效移動證（臨時號牌）是否真實、有效，是否經公安交通車輛管理機關辦理年檢 。 ② 核實投保車輛的合法性，各種證件是否與投保標的和投保單內容相符，投保人對投保車輛是否具有可保利益，確定其使用性質和初次登記日期、已使用年限。 ③ 如果約定駕駛人員的，則應檢驗約定駕駛人員的 “機動車駕駛證 ”，并對照投保單核實駕駛人員信息。 2．查驗有關證件 23 任務二 核保的工作流程 物質 風險 因素 一、展業(yè)人員初核 24 任務二 核保的工作流程 物質 風險 因素 一、展業(yè)人員初核 根據(jù)投保單、投保單附表和車輛行駛證，對投保車輛進行實際的查驗。 3．查驗車輛 ① 檢查車輛有無受損 ， 是否有消防設備等 。 ② 車輛本身的實際牌照號碼 、 車型及發(fā)動機號 、 車身顏色 、 VIN碼等是否與 “ 機動車行駛證 ” 記錄一致 。 ③ 檢查發(fā)動機 、 車身 、 底盤 、 電氣等部分的技術情況是否符合 《 機動車輛安全運行技術條件 》 的要求 。 ④ 投保盜搶險的機動車輛必須拓印車架和發(fā)動號碼 ， 并拍照留底 、 將拓印的號碼附貼在投保單正面 ， 照片沖洗后則貼在投保單背面 ， 并查驗是否裝備防盜設備 。 25 任務二 核保的工作流程 物質 風險 因素 一、展業(yè)人員初核 3．查驗車輛 ⑤ 符合下列條件的機動車輛可以免檢。 a．僅投保交強險的機動車。 b．購置時間一個月以內的新車投保。 c．按期續(xù)保并續(xù)保時未加保機動車損失保險及其附加險的機動車。 d．新保機動車第三者責任險及其附加險的機動車。 e．同一投保人投保多輛車。具體多車免驗標準由各分公司根據(jù)該公司的人員數(shù)量、人員素質、風險管理等情況自行確定。確定標準時，黨政機關、企事業(yè)單位車隊投保機動車數(shù)應大于 10輛，營運車隊投保機動車數(shù)應大于 20輛。 26 任務二 核保的工作流程 物質 風險 因素 一、展業(yè)人員初核