【正文】 優(yōu)勢 風(fēng)險經(jīng)理先期完成集群調(diào)研和抵押物的批量調(diào)查， 后期逐客戶拓展中，不在參加，大大提高效率： 節(jié)約人力 減少物力 縮短時間 15 （一）產(chǎn)品概述 —— （人員職責(zé)） 風(fēng)險經(jīng)理 客戶經(jīng)理 業(yè)務(wù)助理 實地走訪調(diào)查； 結(jié)合實際對 《 計分卡 》 進(jìn)行打分，對得分合理性、客觀性和公正性負(fù)責(zé)； 根據(jù) 《 計分卡 》 出具評審意見和金融服務(wù)方案； 按季對抵押物價值和變現(xiàn)能力進(jìn)行評估； 按季查看客戶結(jié)算情況 實地走訪調(diào)查，收集資料； 結(jié)合實際對 《 計分卡 》 進(jìn)行填寫，對內(nèi)容真實性負(fù)責(zé)； 監(jiān)測抵押物日常狀況，按季評估抵押物價值和變現(xiàn)能力； 按月了解客戶結(jié)算回籠情況（交易量、交易對手、收付頻度、賬期變動等） 實地走訪調(diào)查，配合客戶經(jīng)理收集資料； 監(jiān)測抵押物日常狀況； 配合客戶經(jīng)理做好客戶結(jié)算管理 業(yè)務(wù)部（業(yè)務(wù)總部）負(fù)責(zé)人審核后，由分行小企業(yè)部門負(fù)責(zé)人或有權(quán)審批人進(jìn)行審批 16 特點概述 ? 優(yōu)化辦理流程， 不需進(jìn)行信用評級 ， 直接辦理業(yè)務(wù)，審批時限不超過 3個工作日 。 （對內(nèi)優(yōu)化流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率） 以創(chuàng)新的還款方式，通過與主產(chǎn)品的配套使用，延長融資期限，保持企業(yè)資金的長期、有效使用，同時實現(xiàn)結(jié)算向本行歸集。 分行應(yīng)充分發(fā)揮市場一線優(yōu)勢，緊貼客戶，積極探索市場，發(fā)掘業(yè)務(wù)機會，結(jié)合市場趨勢和客戶需要， 優(yōu)化和提升產(chǎn)品適用性。 把握特定行業(yè)內(nèi)客戶的相同生產(chǎn)經(jīng)營特點、資金管理模式及業(yè)務(wù)運作規(guī)律，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的方案設(shè)計、業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險把控。 二是區(qū)域集群標(biāo)準(zhǔn)化。 專屬資源配置 4 單一產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化 區(qū)域集群標(biāo)準(zhǔn)化 特定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化 產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化 : 通過標(biāo)準(zhǔn)化實現(xiàn) 融資的高效快捷，落實工廠化作業(yè)模式 產(chǎn)品多元化 : 針對不同客戶需求、區(qū)域特色和行業(yè)特點，實現(xiàn)產(chǎn)品多元化的運用和落地 5 以標(biāo)準(zhǔn)化為原則推進(jìn)專屬產(chǎn)品序列建設(shè)，圍繞“ 簡單、清晰、便捷” 的目標(biāo)，提高業(yè)務(wù)效率。 一是單個產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。 ?區(qū)域?qū)佼a(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化 ， 各分行應(yīng)根據(jù)所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點和市場情況，結(jié)合分行實際，創(chuàng)設(shè)區(qū)域性標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。通過規(guī)劃先行，沙盤作業(yè)， 實現(xiàn)營銷方案和產(chǎn)品組合的標(biāo)準(zhǔn)化 ， 有效挖掘行業(yè)客戶資源，推進(jìn)行業(yè)整體合作。 分行可以通過上報區(qū)域或行業(yè)專屬產(chǎn)品、業(yè)務(wù)特別授權(quán)、集群營銷方案等多種方式， 實現(xiàn)各區(qū)域各集群的多元化營銷拓展。 （對外開拓市場，為企業(yè)提供實惠，形成比較優(yōu)勢） 以結(jié)算交易為突破，結(jié)合信用免擔(dān)保，通過交易數(shù)據(jù)分析，主動找尋目標(biāo)客戶，探索業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險技術(shù)的綜合應(yīng)用。 ? 實現(xiàn)量化評價， 創(chuàng)新地將 《 計分卡 》 運用在業(yè)務(wù)辦理中，通過量化評判，減少爭議。 ? 靈活設(shè)定抵押率， 可根據(jù) 《 計分卡 》 分值高低放大抵押率，抵押物最高抵押率可提升至 100%。 18 盡職調(diào)查 風(fēng)險評審 業(yè)務(wù)審批 計分卡在業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)上的創(chuàng)新運用 明確盡職調(diào)查內(nèi)容和調(diào)查方向，把握調(diào)查關(guān)鍵，縮小調(diào)查范圍，簡化調(diào)查報告； 最大程度實現(xiàn)計分卡各項目的定量評價，通過標(biāo)準(zhǔn)化得分，減少評審爭議，提高效率 將企業(yè)整體情況和項目風(fēng)險狀況等集中體現(xiàn)在計分卡內(nèi)，使審批簡單、明晰、快捷 存續(xù)期管理 業(yè)務(wù)認(rèn)定 建立業(yè)務(wù)臺賬，實現(xiàn)逐筆登記，如實填寫，每月初 5個工作日內(nèi)須將上月辦理情況上報總行小企業(yè)部。 ，使客戶經(jīng)理在盡職調(diào)查后不需要花費大量時間撰寫“調(diào)查報告”， 解放生產(chǎn)力，提高生產(chǎn)效率； 《 計分卡 》 “核心調(diào)查” 9條選項、“其它關(guān)注”勾選項、企業(yè)資產(chǎn)填空項、結(jié)算情況簡述、企業(yè)經(jīng)營和投資狀況簡述，引導(dǎo)客戶經(jīng)理調(diào)查企業(yè)及項目的重點關(guān)注內(nèi)容， 把握風(fēng)險關(guān)鍵點，簡化調(diào)查要素 ； ，把調(diào)查的關(guān)注重心落在抵押物上，同時實現(xiàn)了 評價指標(biāo)的量化 。 類別 打分結(jié)果 對應(yīng)抵押率 A類 90分（含） 100分（含 ） 100% B類 80分（含） 90分（不含） 90% C類 70分（含） 80分（不含） 80% D類 60分（含） 70分（不含） 70% E類 50分（含） 60分（不含） 50% F類 50分以下 小企業(yè) “ 易速貸 ” 計分卡得分對應(yīng)表 ?傳統(tǒng)：需要追加個人擔(dān)保， 抵押率才可放大至 100%； ?現(xiàn)在：根據(jù)分值可直接將 抵押率放大至 100%； ?針對分值不高的企業(yè)， 可降低抵押率實現(xiàn)業(yè)務(wù)合作 ； 23 短期流貸 貿(mào)易融資 承兌 貼現(xiàn) 其他融資 “易速貸”的 靈活性 （三方面） ?業(yè)務(wù)品種： 不限于短期流動資金、貿(mào)融、貼現(xiàn)、承兌、保函等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)； ?資金用途： 用于小企業(yè)真實合法經(jīng)營運作的資金需求； ?還款方式： 根據(jù)現(xiàn)金流特點、風(fēng)控要求、業(yè)務(wù)品種等，自主確定還款方式； 利率：風(fēng)險收益平衡原則， 應(yīng)結(jié)合市場情況、分行實際、業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況和綜合收益水平合理確定。 （二）打分卡解讀 —— （ 3） 29 抵押物分類（ 15分） ?調(diào)查途徑：抵押物評估報告、購房合同（發(fā)票）、租賃合同等相關(guān)材料 ?調(diào)查對象：辦理“易速貸”的抵押物 ?調(diào)查內(nèi)容：抵押物種類、狀態(tài)、特點等 設(shè)計思路： 判斷依據(jù) 商業(yè)房：租金回報率、收租年限對購買價的覆蓋（空置、自用的可參照周邊同類房源）； 個人住房：是否市中心、是否資源型、是否小區(qū)類、產(chǎn)權(quán)所有者是否擁有 2套以上住房，所有者是否成年； 工業(yè)用房：所在區(qū)域、是否存在產(chǎn)值、就業(yè)、稅收和行業(yè)的特殊限制； 計算方式： 如抵押物超過 1個，根據(jù)各抵押物的價值大小分別計算權(quán)重，并根據(jù)所屬標(biāo)準(zhǔn)的不同分值乘以權(quán)重，得出相應(yīng)抵押物的分值，進(jìn)行加總 （二）打分卡解