【正文】 人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，均需納入“流動(dòng)資金貸款”范疇。 ? 第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。 第一章 總則 ?第三條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。 ? 個(gè)貸第四十四條 個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。 ? 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。 ? 流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。這些規(guī)定是 《 辦法 》 的基本要求，是支付管理的法理基礎(chǔ)，也是實(shí)施貸后管理有關(guān)措施的法理依據(jù)。 第二章 受理和審查 ?第十二條 貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： ?（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況； （二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況； （三）借款人所在行業(yè)狀況； （四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況； （五）借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況； （六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況； （七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況； （八）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等； （九）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。 包括經(jīng)營(yíng)范圍 、 核心主業(yè) 、 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 、 貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況 。 ?第 （ 六 ） 款：要求了解借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況 ， 包括借款人股東情況 、 股東投資其他企業(yè)情況 ， 以及各企業(yè)之間賬務(wù)往來(lái)情況等 。 ?第 （ 九 ） 款：對(duì)擔(dān)保貸款要了解貸款擔(dān)保情況 ， 比如抵 （ 質(zhì) ） 押物的權(quán)屬是否清晰 、 抵 （ 質(zhì) ） 押物是否足值以及變現(xiàn)難易程度 、 擔(dān)保人的擔(dān)保能力等 。客戶部門(mén)受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)于不具備基本條件的，不予受理，并說(shuō)明原因；對(duì)于資料不完整的，要求補(bǔ)充；對(duì)于資料完備的，應(yīng)及時(shí)安排客戶經(jīng)理開(kāi)展盡職調(diào)查。 ? 第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ?一是要求“ 審貸分離 ”，即貸款審批必須獨(dú)立于貸款經(jīng)營(yíng)部門(mén)，達(dá)到另一雙眼睛看風(fēng)險(xiǎn)的效果； ?二是要求“ 分級(jí)審批 ”，要求貸款人建立貸款審批授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度，以授權(quán)書(shū)、轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)或制度的形式明確不同層級(jí)和審批人員的審批權(quán)限，并在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格按權(quán)限開(kāi)展審批，不能超越權(quán)限，或通過(guò)貸款分拆等形式變相超越權(quán)限審批。合同中對(duì)于各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任應(yīng)作出詳細(xì)規(guī)定，以免在貸款發(fā)生問(wèn)題時(shí)，因約定責(zé)任不明確而導(dǎo)致貸款人無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)債權(quán)或行使貸款保全權(quán)利。 省聯(lián)社對(duì)金額、期限、利率與還款方式的規(guī)定 ? 第三章 貸款金額、期限、利率與還款方式 ? 第十條 貸款金額。 省聯(lián)社對(duì)金額、期限、利率與還款方式的規(guī)定 ? 第十二條 貸款利率。流動(dòng)資金貸款可采取 到期一次歸還 和 分期歸還 兩種還款方式。 對(duì)采用貸款人受托支付方式的 ， 還應(yīng)在合同中約定受托支付的起付金額標(biāo)準(zhǔn) 。 第四章 合同簽訂 ? 第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)： （一）向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料； （二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查； （三）進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意； 第四章 合同簽訂 （四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款； （五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效的措施，必要時(shí)依法追究借款人的違約責(zé)任。 第五章 發(fā)放和支付 ?商業(yè)銀行都有獨(dú)立的放款部門(mén)，這些部門(mén)完全獨(dú)立于貸款調(diào)查、審批部門(mén)，對(duì)貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨(dú)立負(fù)責(zé)，且通常與 貸款調(diào)查和審批部門(mén)的分管行領(lǐng)導(dǎo)分開(kāi)。放款部門(mén)（或崗位）負(fù)責(zé)審核以下內(nèi)容： ? （一）是否落實(shí)審批條件及合同約定的提款條件； ? （二）是否辦妥抵、質(zhì)押登記或收妥質(zhì)押物； ? （三）支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，支付對(duì)象（交易對(duì)手）、支付方式與交易資料的約定是否一致； ? （四）其他需要審核的內(nèi)容。 第五章 發(fā)放和支付 ?第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。 第五章 發(fā)放和支付 ?對(duì)貸款發(fā)放和支付管理的目的是監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止因貸款挪用帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。 ?發(fā)放和支付的審核工作可以分開(kāi)，即如果借款人符合發(fā)放條件但尚不能提供支付項(xiàng)下的交易合同等相關(guān)資料，貸款人可先對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行審核并確認(rèn)，在借款人能夠提交支付項(xiàng)下的交易合同等相關(guān)資料時(shí)再對(duì)支付事項(xiàng)進(jìn)行審核。 省聯(lián)社流動(dòng)資金貸款受托支付的規(guī)定 ? 第三十三條 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式： ? （一）借款人與貸款人首次建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般； ? （二） 單筆支付超過(guò)借款合同金額 30%，且超過(guò) 300萬(wàn)元人民幣；或單筆支付未超過(guò)借款合同金額 30%，但絕對(duì)金額超過(guò) 500萬(wàn)元人民幣； ? （三）貸款人規(guī)定的其他情形。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。貸款人還應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部流程，及時(shí)處理借款人的支付申請(qǐng)，不影響客戶的資金使用。 第五章 發(fā)放和支付 ?例如：通過(guò)與支付憑證和賬戶流水的核對(duì)，判斷借款人實(shí)際支付清單的可信性；借款人實(shí)際支付事項(xiàng)是否符合借款合同關(guān)于用途的約定；借款人實(shí)際支付事項(xiàng)是否與其提款申請(qǐng)時(shí)的計(jì)劃支付事項(xiàng)一致；借款人實(shí)際支付是否超過(guò)借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等。 貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。最后，在對(duì)借款人實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)過(guò)程中，要特別關(guān)注大額資金、與借款人既往的交易習(xí)慣、交易對(duì)象等存在明顯差異的資金，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)間資金的流入流出情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。