廣東中盈盛達(dá)擔(dān)保投資股份有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識與業(yè)務(wù)創(chuàng)新-wenkub
2023-02-13 18:02:16 本頁面
【正文】 渡， ? 若價值出讓者不能必然地預(yù)期未來的價值回流，則信用交易難以進(jìn)行，這“必然地預(yù)期”的依據(jù)就是法律規(guī)定的市場游戲規(guī)則。 ? ． 信用能把現(xiàn)在的財富放到未來作增值使用，也能把未來的財富調(diào)到現(xiàn)在使用．能把不同主體的財富調(diào)劑使用． ? 。 ? “信”不同于“義”． “信”講究遵守規(guī)則，不失自我人格和獨立意識；“義”講究思想統(tǒng)一，人身依附，不講規(guī)則． 擔(dān)保基礎(chǔ)與創(chuàng)新 一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識 信用與一般商品相比的特點 ? ． 需要很多的信息，較長的時間，需要一點一滴的積累。 ? ． 信用是一種書面憑證，如債券，信用卡等。道德規(guī)范，講話算數(shù)，履行諾言。 ? 信用產(chǎn)品的長期性。擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識與業(yè)務(wù)創(chuàng)新 廣東省信用擔(dān)保協(xié)會 專家委員會 副主任 廣東中盈盛達(dá)擔(dān)保投資股份有限公司 副總裁 張 德 本 擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識與業(yè)務(wù)創(chuàng)新 —— 提綱 ? 對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識； ? 對擔(dān)保機構(gòu)的基本認(rèn)識； ? 對擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識； ? 擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新特點； ? 擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例。 源于商品經(jīng)濟(jì)、市場交換的長期性，擔(dān)保機構(gòu)不會是一個短期過渡階段的產(chǎn)物。 ? ． 有銀行信用、商業(yè)信用、消費信用等。 ? 傳統(tǒng)描述的局限性． 所有類似這些的描述，沒有揭示信用的本質(zhì)，沒有揭示信用的主體和客體。 ? ． 只要很少的信息，很短的時間，而且破壞程度很大。 一個主體信用高，所有市場交易者都降低交易成本。 ? 如果這種市場游戲規(guī)則遭到破壞，則整個社會信用體系也將迅速崩潰。 擔(dān)保基礎(chǔ)與創(chuàng)新 一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識 擔(dān)保機構(gòu)加工的信用資源有哪些？ 中小企業(yè)的信用資源一般有： ? 房屋、土地、在建工程等不動產(chǎn)； ? 設(shè)備、車輛、存貨等動產(chǎn)； ? 存單、股票、債券、票據(jù)、保險單、倉單、提單等有價證券； ? 商標(biāo)、專利、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)； ? 應(yīng)收帳款、租金收益權(quán)、承包權(quán)、股權(quán)等法定權(quán)益； 擔(dān)?；A(chǔ)與創(chuàng)新 一、對信用擔(dān)保的基本認(rèn)識 擔(dān)保機構(gòu)加工的信用資源有哪些？ 中小企業(yè)的信用資源一般有： ? 關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用保證； ? 企業(yè)的應(yīng)退稅款、應(yīng)收貼息等應(yīng)收款項； ? 法人代表及其配偶的家庭財產(chǎn)； ? 企業(yè)法人代表、董事、經(jīng)理等經(jīng)營骨干的個人保證； ? 企業(yè)其他一切財產(chǎn)、權(quán)益、社會支持等信用資源。 ? 銀、企、保三方期權(quán)互換的理論關(guān)系． 如果利率市場化，擔(dān)保期權(quán)費應(yīng)當(dāng)由銀行支付，來購買擔(dān)保期權(quán)，對沖轉(zhuǎn)移過高的貸款風(fēng)險；擔(dān)保機構(gòu)也可以按照風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移的原則購買反擔(dān)保期權(quán)，對沖過高的擔(dān)保風(fēng)險．這樣銀、企、保三方關(guān)系才屬正常。 按上述序列，經(jīng)營復(fù)雜程度逐漸加大，所需無形資產(chǎn)逐漸增多，有形資產(chǎn)比例逐漸減少。 ? 無形資產(chǎn)管理要求． 擔(dān)保機構(gòu)成立初期，貨幣資本是主要的；但長期則是人力資本為第一要素．要使用一專多能的人才，開發(fā)風(fēng)險識別技術(shù)、風(fēng)險評價技術(shù)、風(fēng)險測試技術(shù)、風(fēng)險控制技術(shù)和風(fēng)險處理技術(shù)，形成擔(dān)保機構(gòu)的技術(shù)核心競爭力，這樣才能有效管理資金的風(fēng)險價值。 ? 貨幣資本． 資本水平一般為千萬元數(shù)量級以上，保持流動性。不僅需要經(jīng)驗， 更要形成系統(tǒng)的風(fēng)險控制技術(shù)和方法。 ? 四是擔(dān)保資本，實實在在地分擔(dān)金融風(fēng)險。 ? 風(fēng)險暴露 :損失出現(xiàn)時可能的最大量值。因此，控制信用風(fēng)險，必須開展信用調(diào)查，識別出影響信用水平的各種因素，采取各種技術(shù)手段剔除虛假信息。 擔(dān)保基礎(chǔ)與創(chuàng)新 三、對擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識 中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險 ? ． 是系統(tǒng)性風(fēng)險，是指宏觀經(jīng)濟(jì)下滑使所有企業(yè)經(jīng)營都出現(xiàn)困難，也包括市場競爭激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所帶來的風(fēng)險。 因此，控制法律風(fēng)險，一是要熟悉相關(guān)法律，二是要兼顧法律實施的有效性。 因此，控制流動性風(fēng)險，就必須保持擔(dān)保資本中有足夠的現(xiàn)金水平，充分考慮反擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)風(fēng)險和變現(xiàn)成本，要防止擔(dān)保資本的固滯化，防止對外過度投資。 ? 風(fēng)險轉(zhuǎn)移的特點． 風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移和風(fēng)險分散 ,風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁不同， 風(fēng)險分散是指擔(dān)保機構(gòu)總體風(fēng)險分配不能過分集中在少數(shù)企業(yè)或少數(shù)行業(yè)上，而應(yīng)盡量分散在相關(guān)性很低的眾多企業(yè)上，這樣擔(dān)保機構(gòu)總體風(fēng)險才可明顯降低。擔(dān)保機構(gòu)對外合約的交易性質(zhì)是遠(yuǎn)期交易，擔(dān)保產(chǎn)品的最重要受益用戶 —— 銀行，依據(jù)什么來預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品的使用價值呢？是穩(wěn)定而一貫的擔(dān)保制度體系。擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新的最大特點是在于擔(dān)保產(chǎn)品的從屬性。研究的目標(biāo)方向是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險、提高收益。 ? 其次是無形資產(chǎn)要素的反擔(dān)保組合設(shè)計，包括核心技術(shù)控制、債權(quán)債務(wù)對沖以及債權(quán)與股權(quán)連接等。 擔(dān)保基礎(chǔ)與創(chuàng)新 五、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例 擔(dān)保創(chuàng)新案例 4—— 參與貿(mào)易融資過程 ? 一個商貿(mào)企業(yè)的個性條件． 經(jīng)營家
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