【正文】 在經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲存、專戶管理。其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。本辦法所指的其他組織主要包括：(一)依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；(二)依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；(三)依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；(四)經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。對確需修改的，省聯(lián)社審核確認(rèn)或應(yīng)經(jīng)省聯(lián)社中介機(jī)構(gòu)庫中的法律事務(wù)所進(jìn)行法律審查，并出具正式的法律意見書。 第八條 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。 同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，一般應(yīng)先行使抵押權(quán)(或質(zhì)權(quán))。 本辦法所稱貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人(下稱抵押人)不轉(zhuǎn)移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向貸款各營業(yè)機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。 第五條 貸款擔(dān)保的范圍應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的費(fèi)用(包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、評估費(fèi)等)和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。 第二條 本辦法所稱貸款擔(dān)保，是指在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。 第三條 貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是通過建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后管理，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。 第六條 貸款擔(dān)保的方式為保證、抵押和質(zhì)押。 本辦法所稱貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人(下稱出質(zhì)人)將本辦法規(guī)定可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以選擇對自己有利的方式，在擔(dān)保合同約定擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序。 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。第十條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照省聯(lián)社有關(guān)信貸管理系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)操作流程、貸款檔案管理的規(guī)定，加強(qiáng)貸款擔(dān)保的信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和檔案的管理，確保信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。(五)能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，符合《擔(dān)保法》關(guān)于擔(dān)保人資格的其他組織。原則上不允許法人客戶為本公司股東及實(shí)際控制人、其他利害（利益）關(guān)系人提供擔(dān)保?？傂幸?guī)定的特殊情況除外。但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；(二)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體；(三)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)。第十九條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)原則上不得接受下列人員的保證擔(dān)保：(一)擔(dān)任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的；(二)有過拖欠他行和我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)貸款本息等不良信用記錄的；(三)有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；(四)經(jīng)辦營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。第二十一條 有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：(一)公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件；(二)公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。第二十四條 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。第二十七條 自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(一)保證人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；(二)保證人戶口簿等有效的居住證明；(三)保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明(合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財(cái)務(wù)或人事部門出具的收入證明、個(gè)人所得稅納稅證明，或經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他證明材料)；(四)保證人為農(nóng)戶的，需具有勞動能力，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源。3．資信及代償能力情況，主要包括保證人財(cái)產(chǎn)與收入狀況，本次擔(dān)保金額、已對外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛及治安或刑事處罰；4．簽字情況，主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)?。第三十條 貸款審查人員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對保證擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定保證人的擔(dān)保能力。農(nóng)戶的保證能力，應(yīng)根據(jù)其從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況及評級授信等具體情況予以核定；對其他自然人的保證能力，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況、信用等級等具體情況予以核定；。第四節(jié) 保證合同的訂立第三十四條 貸款經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與保證人訂立保證合同。第三十七條 保證合同應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：(一)被保證的主債權(quán)；(二)保證方式；(三)保證范圍；(四)保證期間；(五)雙方的陳述、保證和承諾；(六)違約定義及違約責(zé)任；(七)合同的生效、變更、解除和終止。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第四款的規(guī)定與保證人和抵押人(或出質(zhì)人)分別簽訂保證合同和抵押合同(或質(zhì)押合同)。第四十二條 對保證擔(dān)保進(jìn)行檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)主要檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(一)財(cái)務(wù)狀況惡化、發(fā)生不良環(huán)保記錄或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟、仲裁，或財(cái)產(chǎn)被依法查封、扣押或監(jiān)管；(二)經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等；(三)發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券或利用其他直接融資方式增加負(fù)債水平；(四)歇業(yè)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷或被申請破產(chǎn)；(五)章程、經(jīng)營范圍、注冊資本、法定代表人變更，股權(quán)變動；(六)保證人為自然人的，其住所、工作單位、聯(lián)系方式等發(fā)生變更；婚姻發(fā)生變化；遭受重大疾病或亡故；涉嫌經(jīng)濟(jì)或刑事犯罪；(七)發(fā)生其他大額借款或?qū)ν馓峁?dān)保。第四十五條 保證合同有效期間，經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見：(一)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議延長借款合同履行期限的；(二)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議變更借款合同項(xiàng)下金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊藗鶆?wù)的；(三)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議對原貸款進(jìn)行再融資或重組的；(四)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。保證合同有效期間，人民法院受理借款人破產(chǎn)案件的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照有利于貸款債權(quán)保護(hù)的原則，既可以直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以在債權(quán)申報(bào)期間向人民法院申報(bào)債權(quán)，參加借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，并在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個(gè)月內(nèi)，就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。對約定的保證期間短于六個(gè)月的，要在約定的保證期間內(nèi)相向保證人送達(dá)催收通知書，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第五十三條 對辦理了賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國公證法》和《最高人民法院司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》的規(guī)定，在公證文書規(guī)定的期限或借款人、保證人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形之日起六個(gè)月內(nèi)（現(xiàn)行法律規(guī)定為2年，我省管理要求確定為六個(gè)月），向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書，并按執(zhí)行證書規(guī)定的期限向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。第三章 貸款抵押擔(dān)保第一節(jié) 抵押物的范圍 第五十六條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)可以接受下列財(cái)產(chǎn)抵押： (一)建筑物和其他土地附著物(以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營期限的法人、其他組織以其有權(quán)處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限)； (二)建設(shè)用地使用權(quán)； (三)抵押人以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)； (四)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品； (五)正在建造的建筑物、船舶； (六)交通運(yùn)輸工具；(七)商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)；(八)礦業(yè)權(quán)，包括探礦權(quán)和采礦權(quán)；(九) 法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第五十八條 在辦理貸款抵押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，除依法辦理抵押登記手續(xù)外，還應(yīng)具有審批權(quán)限的人民政府或土地行政管理部門批準(zhǔn)條款，并應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金因素。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價(jià)值不足，還應(yīng)就建設(shè)過程中逐漸直至最終形成的財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。(十二)依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。抵押物的擔(dān)保額度按本辦法第八十九條的規(guī)定計(jì)算。第六十五條 抵押人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證)及最近年度的年檢證明；(二)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；(三)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒；(四)法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；(五)稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；(六)章程；(七)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；(八)抵押人對抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；(九)抵押物的清單及基本資料，包括抵押物的名稱、權(quán)屬證明、所在地、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、評估價(jià)值，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；(十)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他材料。以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或者約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。第六十九條 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。第七十二條 以國有獨(dú)資公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有董事會依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件做出的同意抵押的書面決議。第七十五條 以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要時(shí)，還可以要求抵押人提交抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。第八十條 以機(jī)動車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動車登記證書。實(shí)行礦業(yè)權(quán)全國統(tǒng)一配號的地區(qū)，還應(yīng)有全國探礦權(quán)(采礦權(quán))統(tǒng)一配號系統(tǒng)配發(fā)的勘察(采礦)許可證號。第八十六條 調(diào)查人員應(yīng)如實(shí)將抵押擔(dān)保調(diào)查情況和結(jié)論寫入貸款調(diào)查報(bào)告。信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對抵押人的主體資格、抵押人對抵押物是否享有處分權(quán)、抵押物的處置是否存在法律障礙、相關(guān)手續(xù)和文件是否合法、對待特定風(fēng)險(xiǎn)所采取的法律防范措施是否有效等事項(xiàng)進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)審查。原則上：(一)房產(chǎn)(含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán))的抵押率不得超過70％(個(gè)人住房貸款中借款人所購房屋的抵押率不得超過實(shí)際購房價(jià)款的80％)；(二)建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率不得超過50％(如以劃撥方式取得，抵押物價(jià)值應(yīng)扣除土地出讓金)；(三)森林、林木和林地使用權(quán)抵押時(shí)，對盛產(chǎn)期的經(jīng)濟(jì)林（果樹、茶葉等）抵押率不得超過40%；對用材林和竹林的幼齡林、產(chǎn)出前的經(jīng)濟(jì)林或用材林的中、近熟林（竹林的成、過熟林）的抵押率要進(jìn)行適當(dāng)降低；(四)礦業(yè)權(quán)的抵押率不得超過50％；(五)以在建工程作抵押，抵押率不得超過50％；(六)車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過60％；個(gè)人汽車消費(fèi)貸款中以汽車抵押的，抵押率不得超過70％；(七)浮動抵押的抵押率不得超過50％，且應(yīng)從嚴(yán)掌握；(八)機(jī)器、設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過40％，專用機(jī)器、設(shè)備抵押率不得超過20%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握；按以上抵押率計(jì)算，抵押物的擔(dān)保額度不足以覆蓋貸款額的，應(yīng)要求借款人另行提供其他擔(dān)保。第九十四條 抵押合同的成立應(yīng)當(dāng)采取經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)與抵押人簽訂書面合同的形式。最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，可以通過協(xié)議與抵押人變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不得與抵押人約定在債務(wù)履行期屆滿貸款未受清償時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)歸經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所有。抵押物登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期?？h級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。(三)以商品林中的森林、林木、林地使用權(quán)抵押的，為縣級以上地方人民政府林業(yè)主管部門。(二)以機(jī)動車輛抵押的，為車輛注冊登記地公安機(jī)關(guān)車輛管理所。(五)以法律未明確抵押物登記部門的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門。第一百零四條 單純以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，可不必辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)要求抵押人在占管期間維護(hù)抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其價(jià)值產(chǎn)生減損。 第一百零九條 抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)但抵押物價(jià)值不足的在建工程形成新增財(cái)產(chǎn)的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就建設(shè)過程中形成的新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押，直至抵押物價(jià)值足額。 第一百一十一條 有下列情形之一的，最高額抵押權(quán)人的債權(quán)確定： (一)約定的債權(quán)確定期間屆滿； (二)新的債權(quán)不可能發(fā)生；