【正文】 在經辦各營業(yè)機構設立的專門賬戶，實行專項儲存、專戶管理。其他組織、自然人作保證人的，應當從嚴掌握。本辦法所指的其他組織主要包括：(一)依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)；(二)依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的聯營企業(yè)；(三)依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經營企業(yè)；(四)經核準登記領取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。對確需修改的，省聯社審核確認或應經省聯社中介機構庫中的法律事務所進行法律審查，并出具正式的法律意見書。 第八條 同一擔保方式的擔保人可以是一人，也可以是數人。 同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質押)擔保的，一般應先行使抵押權(或質權)。 本辦法所稱貸款抵押擔保是指借款人或者第三人(下稱抵押人)不轉移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財產的占有，以該財產作為抵押物向貸款各營業(yè)機構提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現抵押權的情形，經辦機構有權按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。 第五條 貸款擔保的范圍應根據實際情況在擔保合同中約定，原則上應當包括借款合同項下的借款本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現擔保的費用(包括但不限于訴訟費、律師費、評估費等)和所有其他應付費用。 第二條 本辦法所稱貸款擔保，是指在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。 第三條 貸款擔保管理的任務是通過建立健全貸款擔保管理制度，恰當選擇擔保方式，完善擔保手續(xù)，規(guī)范擔保合同內容，強化貸后管理，努力實現擔保債權，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。 第六條 貸款擔保的方式為保證、抵押和質押。 本辦法所稱貸款質押擔保是指借款人或者第三人(下稱出質人)將本辦法規(guī)定可以接受質押的動產或者權利移交貸款行占有或者依法辦理質押登記手續(xù)，以該動產或者權利作為質物向經辦機構提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現質權的情形，經辦機構有權按照質押合同的約定以質物折價或者以貼現、拍賣、變賣質物所得的價款優(yōu)先受償。經辦機構可以選擇對自己有利的方式，在擔保合同約定擔保債權的實現順序。 同一筆貸款有兩個以上保證人的，經辦機構一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。第十條 各營業(yè)機構應當按照省聯社有關信貸管理系統(tǒng)、信貸業(yè)務操作流程、貸款檔案管理的規(guī)定，加強貸款擔保的信貸管理系統(tǒng)錄入內容和檔案的管理，確保信貸管理系統(tǒng)錄入內容和檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。(五)能夠獨立承擔民事責任，符合《擔保法》關于擔保人資格的其他組織。原則上不允許法人客戶為本公司股東及實際控制人、其他利害（利益）關系人提供擔保。總行規(guī)定的特殊情況除外。但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外；(二)學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；(三)企業(yè)法人的分支機構。第十九條 各營業(yè)機構原則上不得接受下列人員的保證擔保：(一)擔任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產、逃廢銀行債務等行為的；(二)有過拖欠他行和我省各營業(yè)機構范圍內貸款本息等不良信用記錄的；(三)有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；(四)經辦營業(yè)機構認為不適宜提供保證擔保的其他人員。第二十一條 有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還應當提交下列材料：(一)公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔保的決議原件；(二)公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。第二十四條 承包經營企業(yè)為保證人的，還應當提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。第二十七條 自然人為保證人的，應提交下列材料：(一)保證人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；(二)保證人戶口簿等有效的居住證明；(三)保證人財產及收入狀況證明(合法、有效的財產所有權證明；單位財務或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或經辦各營業(yè)機構認可的其他證明材料)；(四)保證人為農戶的，需具有勞動能力，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源。3．資信及代償能力情況，主要包括保證人財產與收入狀況，本次擔保金額、已對外提供擔保金額及可擔保能力，是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務等不良信用記錄，是否涉及重大的債權債務糾紛及治安或刑事處罰；4．簽字情況，主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)?。第三十條 貸款審查人員應當按照現行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務管理辦法，對保證擔保的真實性、合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定保證人的擔保能力。農戶的保證能力，應根據其從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況及評級授信等具體情況予以核定；對其他自然人的保證能力，應根據其財產和收入狀況、信用等級等具體情況予以核定；。第四節(jié) 保證合同的訂立第三十四條 貸款經有權簽批人批準后，方可與保證人訂立保證合同。第三十七條 保證合同應當包括以下主要內容：(一)被保證的主債權；(二)保證方式；(三)保證范圍；(四)保證期間；(五)雙方的陳述、保證和承諾；(六)違約定義及違約責任；(七)合同的生效、變更、解除和終止。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質押)擔保的，應當按照本辦法第七條第四款的規(guī)定與保證人和抵押人(或出質人)分別簽訂保證合同和抵押合同(或質押合同)。第四十二條 對保證擔保進行檢查時，應當主要檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(一)財務狀況惡化、發(fā)生不良環(huán)保記錄或涉及重大經濟糾紛、訴訟、仲裁，或財產被依法查封、扣押或監(jiān)管；(二)經營機制或組織結構發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯營、與外商合資或合作等；(三)發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券或利用其他直接融資方式增加負債水平；(四)歇業(yè)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷或被申請破產；(五)章程、經營范圍、注冊資本、法定代表人變更，股權變動；(六)保證人為自然人的，其住所、工作單位、聯系方式等發(fā)生變更；婚姻發(fā)生變化；遭受重大疾病或亡故；涉嫌經濟或刑事犯罪；(七)發(fā)生其他大額借款或對外提供擔保。第四十五條 保證合同有效期間，經辦各營業(yè)機構應當就下列事項事先取得保證人同意繼續(xù)擔保的書面意見：(一)經辦機構與借款人協(xié)議延長借款合同履行期限的；(二)經辦機構與借款人協(xié)議變更借款合同項下金額、利率等內容，加重或將要加重借款人債務的；(三)經辦機構與借款人協(xié)議對原貸款進行再融資或重組的；(四)經辦機構許可借款人轉讓債務的。保證合同有效期間，人民法院受理借款人破產案件的，經辦機構按照有利于貸款債權保護的原則，既可以直接要求保證人承擔保證責任，也可以在債權申報期間向人民法院申報債權，參加借款人破產財產分配，并在破產程序終結后六個月內，就破產程序中未受清償的部分繼續(xù)要求保證人承擔保證責任。對約定的保證期間短于六個月的，要在約定的保證期間內相向保證人送達催收通知書，要求保證人承擔保證責任。第五十三條 對辦理了賦予強制執(zhí)行效力公證的，經辦機構應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國公證法》和《最高人民法院司法部關于公證機關賦予強制執(zhí)行效力的債權文書執(zhí)行有關問題的聯合通知》的規(guī)定，在公證文書規(guī)定的期限或借款人、保證人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現擔保債權的情形之日起六個月內（現行法律規(guī)定為2年，我省管理要求確定為六個月），向原公證機關申請執(zhí)行證書，并按執(zhí)行證書規(guī)定的期限向有管轄權的人民法院申請執(zhí)行。第三章 貸款抵押擔保第一節(jié) 抵押物的范圍 第五十六條 各營業(yè)機構可以接受下列財產抵押： (一)建筑物和其他土地附著物(以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經營期限的法人、其他組織以其有權處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經營期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過建設用地使用權出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經使用年限后的剩余年限)； (二)建設用地使用權； (三)抵押人以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經營權； (四)生產設備、原材料、半成品、成品； (五)正在建造的建筑物、船舶； (六)交通運輸工具；(七)商品林中的森林、林木和林地使用權；(八)礦業(yè)權，包括探礦權和采礦權；(九) 法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機構未禁止抵押的其他財產。第五十八條 在辦理貸款抵押擔保時，應當優(yōu)先選擇現房、以出讓方式取得的國有建設用地使用權及其他價值相對穩(wěn)定、變現能力較強的抵押物；對機器、設備及其他不易變現或價值波動較大的抵押物應當從嚴掌握。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，除依法辦理抵押登記手續(xù)外，還應具有審批權限的人民政府或土地行政管理部門批準條款，并應當將其占用范圍內的建設用地使用權同時抵押，并在核定抵押率時充分考慮應繳納的建設用地使用權出讓金因素。如果已經辦理的在建工程抵押價值不足，還應就建設過程中逐漸直至最終形成的財產及其占用范圍內的建設用地使用權辦理后續(xù)抵押。(十二)依法不得抵押或依法行使抵押權受到限制的其他財產。抵押物的擔保額度按本辦法第八十九條的規(guī)定計算。第六十五條 抵押人應當提交下列材料：(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準方能經營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經營許可證)及最近年度的年檢證明；(二)組織機構代碼證書及最近年度的年檢證明；(三)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒；(四)法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；(五)稅務登記證明及最近年度的年檢證明；(六)章程；(七)抵押人同意提供抵押擔保的書面文件；(八)抵押人對抵押物享有所有權或者依法處分權的權屬證明文件；(九)抵押物的清單及基本資料，包括抵押物的名稱、權屬證明、所在地、狀況、數量、質量、評估價值，同一抵押物已向其他債權人設定抵押的情況證明等；(十)經辦機構認為需要提交的其他材料。以按份共有的財產抵押的，還應有抵押人對該財產占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或者約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。第六十九條 以中外合資企業(yè)、合作經營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產抵押的，還應有該企業(yè)董事會或聯合管理機構依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。第七十二條 以國有獨資公司的財產抵押的，還應有董事會依公司章程或國有資產監(jiān)督管理機構授權文件做出的同意抵押的書面決議。第七十五條 以尚在海關監(jiān)管期內的進口設備或貨物抵押的，還應有該設備或貨物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據、商品檢驗證明、主管海關審批單據及核準抵押的書面證明。經辦機構認為必要時，還可以要求抵押人提交抵押物的建設工程承包人出具的同意放棄應得未得工程價款優(yōu)先受償權的書面承諾。第八十條 以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書。實行礦業(yè)權全國統(tǒng)一配號的地區(qū)，還應有全國探礦權(采礦權)統(tǒng)一配號系統(tǒng)配發(fā)的勘察(采礦)許可證號。第八十六條 調查人員應如實將抵押擔保調查情況和結論寫入貸款調查報告。信貸管理和風險管理部門應對抵押人的主體資格、抵押人對抵押物是否享有處分權、抵押物的處置是否存在法律障礙、相關手續(xù)和文件是否合法、對待特定風險所采取的法律防范措施是否有效等事項進行相應的風險審查。原則上：(一)房產(含占用范圍內的建設用地使用權)的抵押率不得超過70％(個人住房貸款中借款人所購房屋的抵押率不得超過實際購房價款的80％)；(二)建設用地使用權的抵押率不得超過50％(如以劃撥方式取得，抵押物價值應扣除土地出讓金)；(三)森林、林木和林地使用權抵押時，對盛產期的經濟林（果樹、茶葉等）抵押率不得超過40%；對用材林和竹林的幼齡林、產出前的經濟林或用材林的中、近熟林（竹林的成、過熟林）的抵押率要進行適當降低；(四)礦業(yè)權的抵押率不得超過50％；(五)以在建工程作抵押，抵押率不得超過50％；(六)車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過60％；個人汽車消費貸款中以汽車抵押的，抵押率不得超過70％；(七)浮動抵押的抵押率不得超過50％，且應從嚴掌握；(八)機器、設備及其他動產的抵押率不得超過40％，專用機器、設備抵押率不得超過20%，且應從嚴掌握；按以上抵押率計算，抵押物的擔保額度不足以覆蓋貸款額的，應要求借款人另行提供其他擔保。第九十四條 抵押合同的成立應當采取經辦各營業(yè)機構與抵押人簽訂書面合同的形式。最高額抵押擔保的債權確定前，可以通過協(xié)議與抵押人變更債權確定的期間、債權范圍以及最高債權額，但變更的內容不得對其他抵押權人產生不利影響。經辦機構不得與抵押人約定在債務履行期屆滿貸款未受清償時，抵押財產歸經辦機構所有。抵押物登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實際發(fā)放日期?？h級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，經辦機構可以在土地管理部門或者房產管理部門辦理抵押物登記。(三)以商品林中的森林、林木、林地使用權抵押的，為縣級以上地方人民政府林業(yè)主管部門。(二)以機動車輛抵押的，為車輛注冊登記地公安機關車輛管理所。(五)以法律未明確抵押物登記部門的其他財產抵押的，為抵押人所在地的公證部門。第一百零四條 單純以建設用地使用權抵押的，可不必辦理抵押物財產保險。經辦機構應要求抵押人在占管期間維護抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其價值產生減損。 第一百零九條 抵押權存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)但抵押物價值不足的在建工程形成新增財產的，經辦機構應當就建設過程中形成的新增財產及其占用范圍內的建設用地使用權辦理后續(xù)抵押，直至抵押物價值足額。 第一百一十一條 有下列情形之一的，最高額抵押權人的債權確定： (一)約定的債權確定期間屆滿； (二)新的債權不可能發(fā)生；