【正文】 。 聯(lián)保小組 成立登記 小組成員 登記 小組成員 貸款記錄 到期解散 中途撤銷 發(fā)放貸款 聯(lián)保小組貸款總額控制 小組成員貸款額度控制 客戶管理（ 重要功能二 ） 黑名單管理 查找不良 客戶 加入 黑名單 登記上榜 原因 退出 黑名單 發(fā)放貸款 黑名單 貸款控制 黑名單管理 任何一個銀行都存在一些高風(fēng)險客戶，關(guān)鍵是發(fā)現(xiàn)這些客戶之后，如何防止這些客戶繼續(xù)在本行社內(nèi)取得貸款。 系統(tǒng)界面美觀，操作簡單，系統(tǒng)功能同時滿足各級機構(gòu)、各部門使用。 ? 按貸款對象分為批發(fā)貸款和零售貸款 ? 按貸款用途性質(zhì)分外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款 ?? 信貸管理系統(tǒng)設(shè)計規(guī)范 ? 《工商銀行客戶信用等級評價體系及指標(biāo)》 ? 《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化管理手冊》 ? 《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程》 ? 《中國建設(shè)銀行貸款操作規(guī)程》 ? 《貸款通則》 系統(tǒng)設(shè)計理念（一） 信貸管理 財務(wù)管理 風(fēng)險控制 決策支持 客戶關(guān)系 績效管理 辦公系統(tǒng) 內(nèi)控管理 跨系統(tǒng)信息共享 外部系統(tǒng) 登陸管理系統(tǒng)門戶 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng) 大管理系統(tǒng)平臺 其它交易系統(tǒng) 個人征信系統(tǒng) 企業(yè)征信系統(tǒng) 系統(tǒng)設(shè)計理念（二） 1 以客戶管理為中心 2 業(yè)務(wù)流程化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，根據(jù)業(yè)務(wù)需要可進行流程訂制和流程再造 3 風(fēng)險控制貫穿整個系統(tǒng)，從貸前、貸中、貸后進行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理 我們需要標(biāo)準(zhǔn)！ 我們力求真實！ 我們渴望簡便！ 我們尋求改變！ Program 信貸管理系統(tǒng)特點 信息齊全，涵蓋貸前、貸中、貸后的各種信息，能夠隨時隨地查閱，做到信息完全共享。 ? 按期限分為短期貸款和中長期貸款。 ? 銀行信貸是銀行將自己籌集的資金暫時借給企事業(yè)單位使用，在約定時間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟活動。 信貸分類 ? 按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。短期貸款期限為１年以內(nèi)，中期貸款期限為１年以上（不含１年）、５年以下（含５年），長期貸款則為５年以上（不含５年）。 采用先進的報表設(shè)計技術(shù)，確保用戶能夠編制、調(diào)整各種報表。 系統(tǒng)功能架構(gòu) 信貸管理系統(tǒng)（ CMS） 客 戶 管 理 風(fēng) 險 預(yù) 警 授 權(quán) 管 理 評 級 授 信 業(yè) 務(wù) 管 理 五 級 分 類 查 詢 統(tǒng) 計 報 表 打 印 數(shù) 據(jù) 接 口 參 數(shù) 設(shè) 置 系 統(tǒng) 管 理 貸 后 管 理 臺信資資 帳貸產(chǎn)產(chǎn) 管考保分 理核全析 客戶管理 采集 客戶信息 個人客戶 企業(yè)客戶 家庭信息 財產(chǎn)信息 經(jīng)營信息 本行信息 聯(lián)保信息 …… 財務(wù)信息 資產(chǎn)信息 經(jīng)營信息 關(guān)聯(lián)企業(yè)信息 本行信息 它行信息 …… 60多項基本信息 20類輔助信息 80多項基本信息 38類輔助信息 客戶檔案信息化、網(wǎng)絡(luò)化，全行共享，徹底解決因信息不對稱造成的風(fēng)險問題。黑名單管理就是最好的解決辦法，把這些客戶放進黑名單中，就杜絕了這個后顧之憂。減少信貸風(fēng)險，提高客戶貢獻度。 農(nóng)戶評級模型 城鎮(zhèn)個人評級模型 企業(yè)評級模型 ?自然情況 ?職業(yè)情況 ?家庭情況 ?與本行社關(guān)系 ??? ?家庭主要成員情 況 ?家庭財產(chǎn)情況 ?家庭生產(chǎn)經(jīng)營情況 ?借貸記錄 ?民意情況 ??? ?評價指標(biāo) 償債能力狀況 財務(wù)效益狀況 資金營運狀況 發(fā)展能力狀況 ?評議指標(biāo) 定性指標(biāo) ?? 評級授信管理 （ 農(nóng)戶評級模型 ） 家庭主要成員情況 職業(yè)情況 勞動能力 創(chuàng)收能力 ?? 家庭財產(chǎn) 有價證券 銀行存款 住宅用房 大型農(nóng)機 …… 家庭生產(chǎn)經(jīng)營 家庭總收入 /總支出 是否多種經(jīng)營 …… 借貸記錄 借款人還款意愿 本金逾期情況 …… 項目 民意情況 村評議小組評議 群眾鄰里口碑 …… 80分以上 優(yōu)秀 6079 一般 60分以下 較差 … … 評分標(biāo)準(zhǔn) 村干部 教師及固定工作者 普通農(nóng)民 ?? ? 價值 2萬 以下 價值 210萬 價值 10 萬以上 ?? … 較好 一般 較差 ?? ? 各項得分 11分 22分 13分 16分 總分 71分 ≤1 ＞ 1≤ ≥ …… ? ? 較好 一般 較差 ?? 9分 評級授信管理 （ 城鎮(zhèn)個人評級模型 ） 80分以上 優(yōu)秀 6079 一般 60分以下 較差 … … 自然情況 年齡 性別 婚姻狀況 ?? 職業(yè)情況 單位類別 單位經(jīng)濟狀況 職稱 在崗年限 …… 家庭情 況 家庭人均月收入 …… 與本行社關(guān)系 是否本行員工 本行帳戶 存款余額 業(yè)務(wù)往來 …… 項目 評分標(biāo)準(zhǔn) 25歲以下 2635歲 3650歲 50歲以上 ?? 2分 4分 6分 4分 ? 機關(guān)事業(yè) 國營企業(yè) 集體企業(yè) 個體經(jīng)營 三資外企 ?? 6分 4分 3分 2分 5分 … 5000元以上 40005000元 30004000元 20233000元 ?? 9分 6分 5分 4分 … 是 否 ?? 2分 0分 ? 各項得分 20分 22分 19分 23分 總分 84分 評級授信管理 （ 企業(yè)評級模型 ） 財務(wù)效益狀況 資金營運狀 況 流動比率 資產(chǎn)負(fù)債率 基本指標(biāo) 修正指標(biāo) 評議指標(biāo) 銷售（營業(yè)）利潤率 凈資產(chǎn)收益率 發(fā)展能力狀況 流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 銷售（營業(yè)）增長率 全部資本化比率 成本費用利潤率 總資產(chǎn)報酬率 存貨周轉(zhuǎn)率 應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率 定性指標(biāo)： ?市場占有率 ?融資能力 ?企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì) ?所處行業(yè)發(fā)展前景 ?企業(yè)基礎(chǔ)管理水平 ?企業(yè)經(jīng)營環(huán)境狀況 ?企業(yè)經(jīng)營設(shè)施水平 ?企業(yè)市場占有及拓展能力 ?企業(yè)經(jīng)營發(fā)展策略 ?長期發(fā)展能力預(yù)測 ?主要業(yè)務(wù)情況 ?貸款質(zhì)量 ?凈資產(chǎn)總額 ?利潤總額 ?經(jīng)營活動現(xiàn)金流量總額 ?…… 三年利潤平均增長率 評價指 標(biāo) 總債務(wù) /EBITDA 已獲利息倍數(shù)