【正文】 期限應(yīng)長(zhǎng)于信貸期限； （4）保單正本須存放建設(shè)銀行； （5）投?？傊挡簧儆诘盅何锕纼r(jià)總值； （6）保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān)； （7）抵押有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷保險(xiǎn)或退保。 簽訂合同 1. 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在與客戶(hù)簽訂信貸合同的同時(shí)，與抵押人簽訂抵押合同。 抵押權(quán)的存續(xù)期間抵押權(quán)與其擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)主債權(quán)同時(shí)存在，抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)全部受償之日止。 （2）抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)。協(xié)商確定抵押物價(jià)值時(shí)，應(yīng)充分考慮抵押物帳面價(jià)值、成新率、同類(lèi)物品市場(chǎng)價(jià)格、變現(xiàn)能力及抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)等綜合因素。按國(guó)家現(xiàn)行規(guī)定，評(píng)估結(jié)果的有效期為1年。 （2）根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》，法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前6個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間對(duì)原來(lái)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保行為無(wú)效。 4. 審查抵押的有效性。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押時(shí)，其占用范圍內(nèi)土地使用權(quán)應(yīng)同時(shí)抵押； （5）交通運(yùn)輸工具已向交通管理部門(mén)辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)； （6）海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)作抵押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意抵押的證明文件。 （2）查閱董事會(huì)、股東會(huì)(或類(lèi)似機(jī)構(gòu))的決議，審查抵押是否經(jīng)董事會(huì)等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意。包括授權(quán)委托書(shū)、董事會(huì)決議等 4. 財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意抵押的文件（原件） （原件） 6. 海關(guān)同意被監(jiān)管商品抵押的證明（原件）。 以現(xiàn)房作抵押的，須提交房產(chǎn)管理部門(mén)核發(fā)的《房屋所有權(quán)證》、縣以上土地管理部門(mén)發(fā)給《國(guó)有土地使用證》；178。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶(hù)另行提供抵押人、抵押物或改變擔(dān)保方式。 如法人的內(nèi)部職能部門(mén)未經(jīng)法人同意，為他人提供保證的，保證合同無(wú)效，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。 3. 發(fā)出通知書(shū)后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)督促債務(wù)人盡快履行合同，同時(shí)要求保證人代償。 履行保證合同 1. 債務(wù)人履行合同償還債務(wù)后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知保證人，并在保證人的《貸款證》“企業(yè)經(jīng)濟(jì)保證情況登記表”進(jìn)行注銷(xiāo)登記。 4. 保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人的代償能力下降，無(wú)力承擔(dān)其保證責(zé)任，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并要求債務(wù)人另行提供保證人或追加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。 對(duì)保證人的檢查、監(jiān)控和問(wèn)題處理 1. 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)定期對(duì)保證人進(jìn)行檢查，對(duì)保證人代償能力的變動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)控。 3. 保證期間一律約定為自信貸合同生效之日至信貸合同履行期限屆滿(mǎn)之日后兩年。 擔(dān)保評(píng)價(jià)審查人員及審定人員應(yīng)認(rèn)真審查保證人的材料和《中國(guó)建設(shè)銀行擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告》，并簽署意見(jiàn)。對(duì)保證人代償能力的評(píng)價(jià)，包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評(píng)價(jià)和代償能力變動(dòng)趨勢(shì)分析。 企業(yè)法人的職能部門(mén)；178。 國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；178。 營(yíng)利性的事業(yè)單位法人；178。 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)保證人進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查、評(píng)價(jià)。 授權(quán)委托書(shū)上應(yīng)加蓋法人公章，并由法定代表人簽字。擔(dān)保意向書(shū)應(yīng)對(duì)保證責(zé)任作出明確表示。 保 證 保證人初選 客戶(hù)向建設(shè)銀行提出信貸申請(qǐng)時(shí)，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求客戶(hù)提供擔(dān)保方式意向。 5. 實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：是指?jìng)鶆?wù)人在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)而不履行或不完全履行債務(wù)，建設(shè)銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費(fèi)用?！稉?dān)保法》規(guī)定的法定范圍為： 1. 主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書(shū)等各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。連帶保證是指各保證人單獨(dú)或共同對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。其特征是： 1. 擔(dān)保人只限定擔(dān)保的最終期限和最高金額，不限定在此范圍內(nèi)信貸的金額、次數(shù)、期限；2. 擔(dān)保是連續(xù)的，在約定的擔(dān)保期限和金額內(nèi)，債務(wù)人無(wú)論使用多少次、每筆金額多少，都由擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；3. 最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)? 4. 同一般擔(dān)保方式相比，最高額保證、抵押操作更加簡(jiǎn)便、靈活。在同時(shí)采用保證、抵押和質(zhì)押等多種擔(dān)保時(shí)須注意： 1. 在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)，保證合同如無(wú)特別約定，原則上首先實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)。 按質(zhì)押物品的不同，質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。 抵押 抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。 保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。擔(dān)保是建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)的第二還款來(lái)源，當(dāng)債務(wù)人不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，建設(shè)銀行可以要求擔(dān)保人代為償還或以處分擔(dān)保物的方式清償。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從屬合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同也無(wú)效，但擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。一般保證指保證人和建設(shè)銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，建設(shè)銀行有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定，以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指以動(dòng)產(chǎn)交建設(shè)銀行占有，并作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。如果實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債權(quán)，保證人只對(duì)抵（質(zhì)）押權(quán)以外的債權(quán)部分承擔(dān)保證責(zé)任。 共同保證 共同保證（或稱(chēng)聯(lián)合保證）是指由若干個(gè)保證人對(duì)同一債務(wù)提供的擔(dān)保。 擔(dān)保方式選擇 建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)目前既可以采用保證、抵押及質(zhì)押三種擔(dān)保方式的任何一種，又可采用多種方式擔(dān)保、最高額擔(dān)保和共同保證等方式。 2. 利息：由主債權(quán)所派生的利息。一般包括訴訟費(fèi)、鑒定評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)、變賣(mài)費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。如采用保證擔(dān)保形式，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)依據(jù)掌握的情況對(duì)客戶(hù)提出的保證人意向進(jìn)行判別。擔(dān)保意向書(shū)必須具備以下內(nèi)容：被保證人名稱(chēng)，保證的信貸類(lèi)別、幣種、金額、期限等。 （負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)代理人的身份證明文件； 、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供董事會(huì)（或類(lèi)似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。對(duì)保證人的評(píng)價(jià)包括確認(rèn)保證人的主體資格、評(píng)價(jià)保證人的代償能力等方面。 其他經(jīng)濟(jì)組織，包括：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)（經(jīng)全體合伙人書(shū)面同意的）、依法登記領(lǐng)取我國(guó)營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)（經(jīng)出資各方書(shū)面同意）、依法設(shè)立并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)、經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)者；178。 以公益為目的的事業(yè)單位：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書(shū)館等；178。 建設(shè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、全資附屬企業(yè)，總行另有規(guī)定的除外。代償能力評(píng)價(jià)主要分析客戶(hù)信用狀況，具體參照本《手冊(cè)》第三篇第一章《客戶(hù)評(píng)價(jià)》關(guān)于信用等級(jí)評(píng)價(jià)部分。 簽訂合同 1. 所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)規(guī)定的審批程序批準(zhǔn)后，應(yīng)在與客戶(hù)簽訂信貸合同的同時(shí)簽訂保證合同。 4. 如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采取非標(biāo)準(zhǔn)保證合同文本的，應(yīng)送一級(jí)分行法規(guī)部門(mén)審查同意。 2. 信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后每3個(gè)月必須對(duì)保證人檢查一次。 5. 保證人因轉(zhuǎn)變企業(yè)體制或經(jīng)營(yíng)方式影響保證責(zé)任履行的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)要求債務(wù)人另行提供保證人或追加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。 2. 信貸合同到期后，如債務(wù)人未清償或未全部清償債務(wù)，信貸經(jīng)辦人員在向債務(wù)人發(fā)出催收通知的同時(shí)，應(yīng)向保證人發(fā)出《履行保證責(zé)任通知書(shū)》（附件333）。必要時(shí)通過(guò)司法手段強(qiáng)制債務(wù)人及保證人履行還款義務(wù)。但應(yīng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)大小，由法人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 選擇抵押物 1. 建設(shè)銀行接受下列財(cái)產(chǎn)的抵押： （1）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其他地上定著物； （2）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； （3）抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)； （4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （5）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 以在建工程作抵押時(shí)，須提交國(guó)有土地使用權(quán)出讓協(xié)議（合同）、《國(guó)有土地使用證》、建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃許可證、開(kāi)工許可證、建筑工程許可證等； （3）以機(jī)器設(shè)備抵押的，提供機(jī)器設(shè)備購(gòu)置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明； （4）以交通工具抵押的，提供公安、交通管理部門(mén)頒發(fā)的交通工具行駛證件。 抵押審查 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)客戶(hù)或抵押人提交的材料和抵押物進(jìn)行審查，對(duì)抵押物進(jìn)行全面評(píng)價(jià)。決議必須包括下列內(nèi)容：抵押物名稱(chēng)、規(guī)格、數(shù)量、座落地點(diǎn)，抵押信貸的類(lèi)別、金額，抵押期限，抵押擔(dān)保范圍，授權(quán)代理人。根據(jù)海關(guān)有關(guān)規(guī)定，享受減免關(guān)稅的商品5年內(nèi)由海關(guān)監(jiān)管，被監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)； （7）對(duì)以國(guó)有企業(yè)已確認(rèn)為關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物設(shè)立抵押的，必須提供政府主管部門(mén)批準(zhǔn)的證明文件。 （1）根據(jù)最高人民法院法復(fù)[1994]2號(hào)司法解釋?zhuān)瑐鶆?wù)人有多個(gè)債權(quán)人而將其全部財(cái)產(chǎn)抵押給其中一個(gè)債權(quán)人的，該抵押協(xié)議無(wú)效。因此，為防止抵押無(wú)效，應(yīng)避免即將破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前6個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵押手續(xù)。即資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)出的抵押物價(jià)值，自評(píng)估基準(zhǔn)日起1年內(nèi)可作為確定抵押率的依據(jù)，超過(guò)1年，需重新進(jìn)行評(píng)估?！〈_定抵押率 確定抵押率的依據(jù)主要有： （1）抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。 一般可從下列方面進(jìn)行分析： ◇實(shí)體性貶值：即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值； ◇功能性貶值：即由于技術(shù)相對(duì)落后造成的貶值； ◇經(jīng)濟(jì)性貶值或增值：即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。 形成抵押擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告 經(jīng)審查、評(píng)價(jià)符合抵押條件的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員撰寫(xiě)《中國(guó)建設(shè)銀行擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告》（附件331）隨信貸審批材料一并報(bào)送擔(dān)保評(píng)價(jià)審查人員。 2. 抵押合同的格式和填寫(xiě)要求參見(jiàn)本《手冊(cè)》第三篇第四章《信貸法律文書(shū)》?！」C 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以根據(jù)抵押人和抵押物的情況，要求對(duì)抵押合同辦理公證手續(xù)。 1. 《擔(dān)保法》規(guī)定的登記部門(mén)是： （1）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用證的土地管理部門(mén)。 （3）以林木抵押的為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)。 （6）以《擔(dān)保法》第四十二條所列財(cái)產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn)抵押，可由銀行和抵押人自主決定是否需要登記，若需要登記，登記部門(mén)為抵押人所在地的公證部門(mén)。 借款合同（或其他信貸合同）；178。 抵押人、抵押權(quán)人法定代表人授權(quán)委托書(shū)；178。 房產(chǎn)抵押權(quán)登記申請(qǐng)表；178。 土地使用權(quán)抵押登記申請(qǐng)書(shū)； 178。 動(dòng)產(chǎn)抵押登記申請(qǐng)表；178。登記部門(mén)受理登記申請(qǐng)材料后，對(duì)抵押行為進(jìn)行審查，對(duì)不符合抵押物登記條件的，書(shū)面通知申請(qǐng)人，并將申請(qǐng)材料退回申請(qǐng)人。 用房產(chǎn)抵押的，由核發(fā)《房屋所有權(quán)證》的房產(chǎn)管理部門(mén)向建設(shè)銀行發(fā)給《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；178。　文件保管 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員辦妥抵押手續(xù)后，應(yīng)及時(shí)整理抵押文件，按規(guī)定移交有關(guān)部門(mén)、人員妥善保管?！〉盅何锉O(jiān)管 1. 抵押期間，信貸人員應(yīng)經(jīng)常檢查抵押物的狀況，要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如抵押人無(wú)法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或保證。 抵押人經(jīng)建設(shè)銀行同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存入建設(shè)銀行的專(zhuān)戶(hù)或償還建設(shè)銀行債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。抵押期間，抵押人有下列情形之一的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)，可以向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求人民法院保護(hù)建設(shè)銀行的抵押權(quán)： （1）抵押人未經(jīng)建設(shè)銀行同意擅自處分抵押物； （2）抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少，建設(shè)銀行要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的； （3）抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款明顯低于其價(jià)值，建設(shè)銀行要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的； （4）抵押人沒(méi)有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款向建設(shè)銀行提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)的； （5）抵押人有故意阻礙建設(shè)銀行依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。 3. 如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達(dá)成一致意見(jiàn)的，應(yīng)向法院提起訴訟。 2. 拍賣(mài)。對(duì)于拍賣(mài)劃撥的國(guó)有