被保險人法律地位研究-wenkub
2023-07-07 12:20:26 本頁面
【正文】 得注意的是，投保人并非所有時候都是保險合同權利義務的享有者和承擔者，在投保人和被保險人不同一的情況下，被保險人而不是投保人成為保險合同權利義務設置的核心主體存在被保險人的場合，我國財產(chǎn)保險合同的制度設置拋開了投保人而直接以被保險人為中心展開。在保險合同中增加一項變更被保險人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補的主體自動成為被保險人，取得被保險人的地位。 其一，明確列明被保險人的姓名或名稱 被保險人可以是自然人，也可以是法人。 被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種： (三) 被保險人的確定方式 在財產(chǎn)保險合同中，存在投保人與被保險人同一的情況，即投保人為自己利益保險，也存在投保人和被保險人不同一的情況，即投保人為他人利益保險，比如海、陸、空的旅客運送業(yè)和倉庫業(yè)的財產(chǎn)保險合同。 (一) 財產(chǎn)保險中的被保險人 從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。被保險人是保險合同中特殊的主體，在合同法領域難尋與之對應的主體制度。被保險人存在于保險合同各個要素的關系之中，對其法律地位的探討以被保險人與其他要素之間的關系特質為外延。 保險利益。 保險合同利益。同時，以被保險人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險人特殊的法律地位。被保險人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關注，導致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。另外，以第三人為被保險人的財產(chǎn)保險還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中，比如以CIF 為條件的交易。(法人無生命健康可言，人身保險合同的被保險人以自然人為限) 被保險人是自然人的，應當在保險合同中載明其姓名。比如財產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補的被保險人，承租人或受托人變更后取得與原被保險人相同的資格。財產(chǎn)保險合同的保險利益的有無以被保險人為衡量主體 我國《保險法》第48條規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金 賦以被保險人維護保險標的安全的義務 我國《保險法》第51 條規(guī)定，被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全 賦以被保險人危險增加的通知義務。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險利益，同時規(guī)定經(jīng)過被保險人同意的也視為具有保險利益。被保險人擁有指定和變更受益人的權利，投保人對受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險人的同意。 受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人。 被保險人指定、變更受益人的權利。 危險增加通知義務。在保險合同構筑的權利體系中，保險金請求權居于核心地位。在被保險人法律地位這一問題上，二者發(fā)生交集。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。尤其在保險業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險已經(jīng)成為各國保險立法的基本原則。 其二，投保人訂立保險合同的目的包含讓渡保險合同利益的意思。投保人在訂立保險合同之初，已然決定了保險合同利益的最終歸屬并非自己。”［3］(P57) 被保險人生存時，保險合同利益歸其所有。在人身保險中，保險金受領人最終享有保險金的請求權，其與被保險人并非始終同意。就此，可以得出對人身保險合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險金請求權的主體為何——被保險人、受益人抑或被保險人的繼承人，保險合同利益應歸被保險人所有。依據(jù)合同法一般原理，合同的當事人有權在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時當事人可以解除合同。投保人行使合同解除權解除保險合同時，被保險人的保險金受領權因之消失。此時，如果投保人不解除合同，保險合同繼續(xù)有效，無疑會對被保險人的生命構成極大的威脅，增加道德危險發(fā)生的幾率。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi)，這些權利可以概括為以下三種: 第一、現(xiàn)有利益。投保人雖然是保險合同的當事人，但在發(fā)生保險事故時未必是實際遭受損失之人。 在人身保險合同中，被保險人的生命和身體是保險合同的標的。這樣的規(guī)定避免了簡單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對倡導社會主義道德 發(fā)揚人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導向作用，同時也兼顧了對被保險人人身權的尊重與道德危險的防范 。保險金請求權屬于投保人抑或屬于被保險人? 我國現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。可見，在被保險人生存的場合，人身保險合同的保險金請求權非被保險人莫屬，其他人 (包括投保人) 均無由享有保險金請求權 在被保
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