被保險(xiǎn)人法律地位研究-wenkub
2023-07-07 12:20:26 本頁(yè)面
【正文】 得注意的是，投保人并非所有時(shí)候都是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況下，被保險(xiǎn)人而不是投保人成為保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險(xiǎn)人的場(chǎng)合，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置拋開了投保人而直接以被保險(xiǎn)人為中心展開。在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補(bǔ)的主體自動(dòng)成為被保險(xiǎn)人，取得被保險(xiǎn)人的地位。 其一，明確列明被保險(xiǎn)人的姓名或名稱 被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。 被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種： (三) 被保險(xiǎn)人的確定方式 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，存在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情況，即投保人為自己利益保險(xiǎn)，也存在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況，即投保人為他人利益保險(xiǎn)，比如海、陸、空的旅客運(yùn)送業(yè)和倉(cāng)庫(kù)業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 (一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人 從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中特殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對(duì)應(yīng)的主體制度。被保險(xiǎn)人存在于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的關(guān)系之中，對(duì)其法律地位的探討以被保險(xiǎn)人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。 保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)合同利益。同時(shí)，以被保險(xiǎn)人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險(xiǎn)人特殊的法律地位。被保險(xiǎn)人的法律地位問(wèn)題雖然廣有提及，但向來(lái)缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注，導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。另外，以第三人為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還經(jīng)常發(fā)生在國(guó)際貿(mào)易中，比如以CIF 為條件的交易。(法人無(wú)生命健康可言，人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人以自然人為限) 被保險(xiǎn)人是自然人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其姓名。比如財(cái)產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補(bǔ)的被保險(xiǎn)人，承租人或受托人變更后取得與原被保險(xiǎn)人相同的資格。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有無(wú)以被保險(xiǎn)人為衡量主體 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金 賦以被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第51 條規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 賦以被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。我國(guó)采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對(duì)一定范圍的人員具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)規(guī)定經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意的也視為具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投保人對(duì)受益人的指定和變更須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人。 被保險(xiǎn)人指定、變更受益人的權(quán)利。 危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。在保險(xiǎn)合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)居于核心地位。在被保險(xiǎn)人法律地位這一問(wèn)題上，二者發(fā)生交集。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。尤其在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險(xiǎn)已經(jīng)成為各國(guó)保險(xiǎn)立法的基本原則。 其二，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的包含讓渡保險(xiǎn)合同利益的意思。投保人在訂立保險(xiǎn)合同之初，已然決定了保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬并非自己。”［3］(P57) 被保險(xiǎn)人生存時(shí)，保險(xiǎn)合同利益歸其所有。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人最終享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，其與被保險(xiǎn)人并非始終同意。就此，可以得出對(duì)人身保險(xiǎn)合同利益歸屬主體的判斷，無(wú)論最終享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的主體為何——被保險(xiǎn)人、受益人抑或被保險(xiǎn)人的繼承人，保險(xiǎn)合同利益應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。依據(jù)合同法一般原理，合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí)當(dāng)事人可以解除合同。投保人行使合同解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)因之消失。此時(shí)，如果投保人不解除合同，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，無(wú)疑會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命構(gòu)成極大的威脅，增加道德危險(xiǎn)發(fā)生的幾率。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi)，這些權(quán)利可以概括為以下三種: 第一、現(xiàn)有利益。投保人雖然是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)未必是實(shí)際遭受損失之人。 在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的生命和身體是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。這樣的規(guī)定避免了簡(jiǎn)單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對(duì)倡導(dǎo)社會(huì)主義道德 發(fā)揚(yáng)人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導(dǎo)向作用，同時(shí)也兼顧了對(duì)被保險(xiǎn)人人身權(quán)的尊重與道德危險(xiǎn)的防范 。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)屬于投保人抑或?qū)儆诒槐ｋU(xiǎn)人? 我國(guó)現(xiàn)行立法并無(wú)明確規(guī)定?？梢姡诒槐ｋU(xiǎn)人生存的場(chǎng)合，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)非被保險(xiǎn)人莫屬，其他人 (包括投保人) 均無(wú)由享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 在被保
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