【正文】 不意味保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始）B生效：對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。8．保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9．違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理：爭(zhēng)議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10．訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日 5．保險(xiǎn)合同的訂立、形式與構(gòu)成A訂立：達(dá)成協(xié)議的法律行為。不同保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額確定方式不同。3．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件一般分為四種類型：不承保風(fēng)險(xiǎn)、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或者被保險(xiǎn)人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除。3．超額保險(xiǎn)，超過(guò)部分無(wú)效，按實(shí)際損失賠償。⑥最大誠(chéng)信合同：當(dāng)事人以誠(chéng)信為基礎(chǔ)。②保障合同：投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險(xiǎn)人的保障。我國(guó)保險(xiǎn)法1985年頒布。哈雷編制生命表是人壽保險(xiǎn)發(fā)展的里程碑。（勞合社最初組織），形成于英國(guó)。（倉(cāng)儲(chǔ)制度是重要標(biāo)志、鏢局是我國(guó)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式）《漢模拉比法》是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)。消費(fèi)者、技術(shù)要求、受益期間、行為性質(zhì)、消費(fèi)目的。區(qū)別—救濟(jì)是社會(huì)行為。風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性：同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值大致相近。7．風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（技術(shù)）①控制型風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)—P9 事故發(fā)生前：降低事故發(fā)生的頻率；事故發(fā)生時(shí)：將損失減少到最底限度；A避免（特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度相當(dāng)高或處理的風(fēng)險(xiǎn)的成本大于效益時(shí)的采用、最徹底、最簡(jiǎn)單的方法但很消極）（惡劣天氣主動(dòng)停止運(yùn)輸業(yè)務(wù)）B預(yù)防（定期體檢）C抑制（處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)、安裝自動(dòng)防火設(shè)備）②財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)—P10A自留風(fēng)險(xiǎn)：主動(dòng)自留、被動(dòng)自留B轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)務(wù)非保險(xiǎn)型轉(zhuǎn)移（保證互助、基金制度），財(cái)務(wù)保險(xiǎn)型轉(zhuǎn)移。6．風(fēng)險(xiǎn)管理的程序—P8①風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷歸類、鑒定，（感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)）②風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：在風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)分析、定量化、提供科學(xué)依據(jù)。⑤風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性：風(fēng)險(xiǎn)隨社會(huì)的發(fā)展而發(fā)展。2．風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素①風(fēng)險(xiǎn)因素：有形風(fēng)險(xiǎn)（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素）、人的因素—年齡無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)（道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素） ②風(fēng)險(xiǎn)事故：風(fēng)險(xiǎn)事件③損失：直接損失（實(shí)質(zhì)損失）、間接損失（額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失）④風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失—P33．風(fēng)險(xiǎn)的種類—P4①按產(chǎn)生的原因：自然風(fēng)險(xiǎn)（不可控性、周期性、共粘性）、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（盜竊、玩忽職守）、政治風(fēng)險(xiǎn)（投資和貿(mào)易）、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（生產(chǎn)和銷售）；②按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（直接損失、間接損失）、人身風(fēng)險(xiǎn)（收入能力損失、額外費(fèi)用損失）、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（疏忽和過(guò)失）、信用風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易）；③按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)：純粹風(fēng)險(xiǎn)（只有損失沒(méi)有獲利的可能）、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（有損失又有獲利的可能）；④產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)環(huán)境：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（自然力不規(guī)則變化或人們的過(guò)失，如雷電、地震、火災(zāi)、爆炸）、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治技術(shù)的變動(dòng)，如人口增加、資本增加）⑤產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為：基本風(fēng)險(xiǎn)（非個(gè)人行為引起，如地震、洪水、經(jīng)濟(jì)衰退）、特定風(fēng)險(xiǎn)（個(gè)人行為引起，如火災(zāi)、爆炸）4．風(fēng)險(xiǎn)的特征①風(fēng)險(xiǎn)的不確定性：是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、產(chǎn)生結(jié)果。保險(xiǎn)從業(yè)資格考試知識(shí)點(diǎn)學(xué)習(xí)的流程：全書通覽—聽(tīng)老師講解知識(shí)點(diǎn)—翻書做習(xí)題—上機(jī)模擬測(cè)試—再?gòu)?fù)習(xí)知識(shí)點(diǎn)。（總體的必然性、個(gè)體偶然性）②風(fēng)險(xiǎn)的客觀性：不以人的意志 轉(zhuǎn)移。5．風(fēng)險(xiǎn)管理的含義①含義：是一個(gè)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程。 ③風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：在風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，全面考慮、評(píng)估比較、決定采取相應(yīng)措施。第二章 保險(xiǎn)概述 5%1．保險(xiǎn)的定義①法律角度：一種合同行為；②風(fēng)險(xiǎn)管理角度：風(fēng)險(xiǎn)管理方法、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制； ③經(jīng)濟(jì)角度：意外事故損失和經(jīng)濟(jì)保障的有效的財(cái)務(wù)安排。③保險(xiǎn)費(fèi)率厘定：公平性（保險(xiǎn)費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)）、合理性（保險(xiǎn)公司利潤(rùn)不能太高）、適度性（保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)損失和費(fèi)用）、穩(wěn)定性（短期內(nèi)相當(dāng)穩(wěn)定）、彈性原則（長(zhǎng)期根據(jù)實(shí)際狀況適當(dāng)調(diào)整）《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。保障主體、資金來(lái)源、可靠性、保障水平。5．保險(xiǎn)的分類①實(shí)施方式：強(qiáng)制保險(xiǎn)（全面性、統(tǒng)一性）、自愿保險(xiǎn)②保險(xiǎn)標(biāo)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用）、人身保險(xiǎn)（人壽、健康、意外傷害）③承保方式：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司）、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn) —P206．保險(xiǎn)的功能①保險(xiǎn)保障功能：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償功能、人身保險(xiǎn)給付功能。②起源最早、歷史最長(zhǎng)的是海上保險(xiǎn)。③“黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)。⑤責(zé)任保險(xiǎn)——始于19世紀(jì)的歐美國(guó)家，1855年英國(guó)開(kāi)辦鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。⑧保險(xiǎn)深度：反映保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的地位。③雙務(wù)合同：相互享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的合同。3．保險(xiǎn)合同的種類①按合同性質(zhì)：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身險(xiǎn)合同中疾病津貼、醫(yī)療費(fèi)用合同）給付性保險(xiǎn)合同（各類壽險(xiǎn)合同）。⑤按保險(xiǎn)標(biāo)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同。（責(zé)任免除的生效條件是保險(xiǎn)合同中明確說(shuō)明）4．保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間5．保險(xiǎn)價(jià)值：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)享有保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估算的價(jià)值。保險(xiǎn)人實(shí)際賠償或給付的保險(xiǎn)金數(shù)額只能小于或等于保險(xiǎn)金額，不能大于保險(xiǎn)金額。要約和承諾（保險(xiǎn)合同是格式合同）（提出保險(xiǎn)要求的行為是保險(xiǎn)要約）（保險(xiǎn)合同最終承諾人—保險(xiǎn)人）B形式：保險(xiǎn)單（正式書面的憑證）、暫保單（我國(guó)有效期30天）、保險(xiǎn)憑證（與保險(xiǎn)單同等法律效力，簡(jiǎn)化的保單） 保險(xiǎn)協(xié)議書是其他形式中，最重要的書面形式。（我國(guó)零時(shí)起保制—合同成立的次日零時(shí)、約定未來(lái)某一日零時(shí)）（生效條件—交納保險(xiǎn)費(fèi)）C有效：受國(guó)家法律保護(hù)。（中止兩年后沒(méi)有恢復(fù)終止）④保險(xiǎn)合同的終止：合同確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)。③爭(zhēng)議的處理方式：協(xié)商、仲裁、訴訟第四章 保險(xiǎn)的基本原則 6%1．最大誠(chéng)信原則①告之：披露和陳述投保人告之（無(wú)限告之、詢問(wèn)告之），我國(guó)是詢問(wèn)告之。主要約束保險(xiǎn)人。 對(duì)投保人而言，保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性。 投保人失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同失效，但人身保險(xiǎn)除外。重復(fù)保險(xiǎn)按比率分擔(dān)。—保險(xiǎn)代位①定義：保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。④行使范圍：代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)，但是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害可以行使代位求償權(quán)。（委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，是一種經(jīng)常用于海上保險(xiǎn)的賠償制度）。B多種原因同時(shí)發(fā)生：—屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠付、— 可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償 無(wú)法劃分：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，有時(shí)傾向于與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)侰多項(xiàng)原因連續(xù)發(fā)生：看前因是否是被保風(fēng)險(xiǎn)。準(zhǔn)保戶風(fēng)險(xiǎn)：必保和非必保風(fēng)險(xiǎn)。3．保險(xiǎn)承保①定義：是指保險(xiǎn)人對(duì)愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人（既投保人）所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定的過(guò)程。④保險(xiǎn)核保信息的來(lái)源：投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過(guò)實(shí)際查勘獲取的信息⑤承保決定：正常承保：優(yōu)惠承保；有條件地承保（免賠額和加費(fèi)、除外責(zé)任）、拒保。5．人壽保險(xiǎn)的核保要素①核保要素：死亡率要素和非死亡率要素②死亡率要素：年齡（人壽保險(xiǎn)的重要因素之一）和性別、體格及身體、個(gè)人病史和家族病史、職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境③風(fēng)險(xiǎn)類別劃分：標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、弱體風(fēng)險(xiǎn)、不可保風(fēng)險(xiǎn)（體檢是醫(yī)生提供體檢報(bào)告是一種核保查勘結(jié)果）6．保險(xiǎn)理賠①含義：是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。③壽險(xiǎn)理賠的流程。壽險(xiǎn)理賠計(jì)算的編制單證—《理賠計(jì)算書》《理賠案件處理審批表》壽險(xiǎn)合同寬限期出險(xiǎn)，理培扣除所欠保費(fèi)后，給付保險(xiǎn)金。8．“孤兒”保單服務(wù)A孤兒保單是指因?yàn)樵瓲I(yíng)銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單。②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性—風(fēng)險(xiǎn)事故、損失多種多樣（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性—包括有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益，必須用貨幣衡量。 投保人失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同失效，但人身保險(xiǎn)除外。（三）特約責(zé)任，責(zé)任免除中不保的責(zé)任，雙方協(xié)定附加。類型：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，到期還本保險(xiǎn)儲(chǔ)金、保費(fèi)交納方式）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保障和投資功能）、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)②保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（一）一般可保財(cái)產(chǎn) 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的（固定裝置設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)） 投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的（固定裝置設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，金銀珠寶） 個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 （固定裝置設(shè)備、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)） （二）特約可保財(cái)產(chǎn)（代管財(cái)產(chǎn)、家中農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)產(chǎn)品等）（三）不可保財(cái)產(chǎn)（金銀珠寶、貨幣票證、無(wú)線通訊工具） ③家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（P167）（一）保險(xiǎn)責(zé)任（共有6條）（二）責(zé)任免除（共有10條、故意行為）（三）特約責(zé)任—包括盜搶責(zé)任、管道破裂及水滯責(zé)任以及第三者責(zé)任、家電安全責(zé)任等④家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值（P169）房屋及附屬設(shè)備、裝潢保險(xiǎn)金額：被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定保險(xiǎn)價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值個(gè)人貸款抵押房屋：保險(xiǎn)金額（成本價(jià)、購(gòu)置價(jià)、市價(jià)、評(píng)估價(jià)、借款額及其他方式由被保險(xiǎn)人自行確定）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：保險(xiǎn)金額（分項(xiàng)目確定或按大類財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)金額中占比）特約財(cái)產(chǎn)：保險(xiǎn)金額（被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方約定）⑤家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率（P169） 期限：保險(xiǎn)單約定其保日零時(shí)起至期滿24日止。（二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：第一危險(xiǎn)賠償方式，按第一危險(xiǎn)責(zé)任造成的實(shí)際損失賠償，不考慮保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比率。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：各種機(jī)動(dòng)車輛。絕對(duì)免賠—超過(guò)免賠額（率）時(shí)，賠付要扣除免賠額（率）部分。（一）車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（7種）（二）第三者責(zé)任的附加險(xiǎn)（4種）（三）車損、第三者責(zé)任、車上人員責(zé)任的共同附加險(xiǎn)（四）車損、全車盜搶險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn)（五）所有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的附加險(xiǎn)⑤機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待（P187）（一）享受“無(wú)賠款優(yōu)待”的條件 保險(xiǎn)期限必須滿1年 保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款 按期續(xù)保（二）享受“無(wú)賠款優(yōu)待”的標(biāo)準(zhǔn)：比率10%，上年已經(jīng)享受，再增加10%，最高不超過(guò)30%。（二）保險(xiǎn)費(fèi)率，主要考慮因素： 1．運(yùn)輸方式：直達(dá)運(yùn)輸、聯(lián)運(yùn)、集裝箱運(yùn)輸 2．運(yùn)輸工具：陸運(yùn)、水運(yùn)、空運(yùn) 3．貨物的性質(zhì)：一般貨物、一般易損貨物、易損貨物、特別易損貨物。 3．財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害合并賠償限額。7. 信用（保證）保險(xiǎn)①定義：信用（保證）保險(xiǎn)是以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)：義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險(xiǎn)人投保自己信用的保險(xiǎn)②特征： （一）承保風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性： 商業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) （二）強(qiáng)調(diào)損失共擔(dān)：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人 （三）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查困難③信用保險(xiǎn)的主要種類（P204）（一）一般商業(yè)信用保險(xiǎn)（承保批發(fā)業(yè)務(wù)，3—6個(gè)月短期商業(yè)信用） 1．賒銷信用保險(xiǎn)（國(guó)際貿(mào)易的延期付款或分期付款） 2．貸款信用保險(xiǎn) （企業(yè)與銀行之間的借貸合同） 3．個(gè)人貸款信用保險(xiǎn) （金融機(jī)構(gòu)對(duì)自然人的貸款）（二）出口信用保險(xiǎn)（進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)口國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)） 短期出口信用保險(xiǎn) （信用期180天內(nèi)，貨物為初級(jí)產(chǎn)品和消費(fèi)品） 中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)（信用期超過(guò)2年， 資本性或半資本性貨物、沒(méi)有固定格式的合同）④保證保險(xiǎn)的種類（P206）（一）合同保證保險(xiǎn) 是指因?yàn)楸槐ＷC人不履行合同義務(wù)而造成權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人代替被保證人進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。產(chǎn)