【正文】 的道理。過去一角一分地精打細(xì)算、不敢花錢是因?yàn)樘F，但在如今社會(huì)不斷進(jìn)步，收入水平日益提高的新情況下，一味勤儉持家、使勁攢錢的老觀念已經(jīng)落伍了。因此，接受新鮮事物快的中、青年投資者不妨突破“考慮風(fēng)險(xiǎn)多，考慮收益少”的傳統(tǒng)模式，適當(dāng)進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)性投資。雖然儲(chǔ)蓄利率較低，但時(shí)間長了，積蓄的金額大了，這種損失就會(huì)越來越明顯。當(dāng)前人們健康觀念逐步轉(zhuǎn)變，全民健身越來越熱，家庭用于外出旅游、購買健身器械、合理膳食、接受健康培訓(xùn)等投入呈上升之勢(shì)。別人開口借錢會(huì)令多數(shù)家庭頭疼，不借得罪人，借吧又怕“肉包子打狗有去無回”。l 借給人大錢不如送給人小錢 因此，許多精明的家長從中悟出了竅門，改變只考慮為子女教育攢錢的老辦法，而是注重了請(qǐng)家教、參加培訓(xùn)班、學(xué)特長等早教投入，孩子成績好了，往近了說會(huì)節(jié)省擇校開支，遠(yuǎn)了說會(huì)更有利于子女將來的就業(yè)，甚至?xí)绊懞⒆右簧拿\(yùn)。買上股票就束之高閣，股民們稱之為“捂股”，這種方式曾經(jīng)讓許多人發(fā)了大財(cái)。l 手中“捂股”不如經(jīng)?！皶窆伞? “能掙會(huì)花”日漸成為大城市最流行的理財(cái)新觀念。后來，他拿到MBA證書跳槽去了一家外企擔(dān)任高管，工資立馬翻跟頭，比原來高出十多倍。由此也讓我們明白一個(gè)道理：加、減、乘法是人生理財(cái)?shù)年P(guān)鍵時(shí)期，這時(shí)運(yùn)算的結(jié)果直接關(guān)系到晚年幸福，運(yùn)算的數(shù)額大了，即使被除去一半你可能還很有實(shí)力，但如果本來積累就少，除不了幾次就會(huì)兩手空空了。到了老年之后，雖然能按月領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)，但獎(jiǎng)金、提成、各種補(bǔ)貼已經(jīng)與你無緣，你的實(shí)際收入可能只有壯年時(shí)的三分之二。 這時(shí)減法派上了用場，一些風(fēng)險(xiǎn)大的投資方式被逐個(gè)減少，炒股、集資等都成為“減數(shù)”，最后的結(jié)果可能是只留了開放式基金、國債或銀行儲(chǔ)蓄。成家之后的理財(cái)不再是一個(gè)人的事，而是兩個(gè)人、兩雙手在共同堆積家庭財(cái)富的“金字塔”。 人生路上，真正意義的理財(cái)應(yīng)當(dāng)說是從有了個(gè)人收入開始。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念2．四則運(yùn)算籌劃理財(cái)人生退休之后，人的收入一般不會(huì)再增加，而是依靠積蓄和養(yǎng)老保險(xiǎn)維持生活。 上大學(xué)以后，這種“全包”的教子方式的缺點(diǎn)逐漸露出端倪，小C的理財(cái)能力很差，將400元花得稀里糊涂，經(jīng)常寅吃卯糧，有時(shí)還要靠借債度日。孩子上幼兒園大班的時(shí)候，就“放權(quán)”把買零食、學(xué)習(xí)用品的開支交給孩子自己打理，加上父母耳濡目染的影響，小A的理財(cái)能力大大高于一般孩子。你認(rèn)為錢是萬惡之源嗎？如果回答不是則表明你有科學(xué)理財(cái)、讓錢生錢的愿望。第一部分 更新你的理財(cái)觀念1．理財(cái)：三歲不早，六十不老積極借鑒“機(jī)靈鬼”式的理財(cái)方式，轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，調(diào)整和優(yōu)化家庭的投資結(jié)構(gòu)，讓新鮮雨水不斷注入你的杯子，這樣，你才能離有錢人越來越近。有的人就和故事中的“馬大哈”一樣，只知道不停地賺錢，卻忽視了對(duì)財(cái)富的科學(xué)打理，最終因不當(dāng)炒股、民間借貸等投資失誤導(dǎo)致了家財(cái)?shù)目s水甚至血本無歸，成了前面掙后面跑的“漏斗式”理財(cái)。機(jī)靈鬼得到的也是一個(gè)盛有臟水的杯子，他首先將臟水倒掉，重新接了一杯干凈的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。固執(zhí)人得到的是那個(gè)拿來就能用的好杯子，但他當(dāng)時(shí)已經(jīng)絕望之極，固執(zhí)地認(rèn)為即使喝了水，他們也走不出沙漠，所以下雨的時(shí)候，他干脆把杯子口朝下，拒絕接水。 219 / 219著名理財(cái)師手把手教你學(xué)理財(cái)前言本書分為“更新你的理財(cái)觀念”、“利用新的金融理財(cái)工具”、“理財(cái)方案量身定做”、“個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范”、“家庭創(chuàng)業(yè)奔小康”五個(gè)篇章，相信此書會(huì)使你的理財(cái)觀念得到更新，理財(cái)技能不斷提高，從而踏上家財(cái)穩(wěn)步增值的無憂之旅。馬大哈得到的是沒有底兒的壞杯子，由于他做事太馬虎，根本就沒有發(fā)現(xiàn)自己杯子的缺陷。 這個(gè)故事不但蘊(yùn)涵著“性格和智慧決定生存”的哲理，同時(shí)也與當(dāng)前人們的投資理財(cái)觀念和方式有著驚人的相似之處。有的則和故事中的“懶惰者”一樣，雖然注重新收入的打理，但對(duì)原有的不良理財(cái)方式卻懶得重新調(diào)整，或者存有僥幸心理，潛在風(fēng)險(xiǎn)沒有得到排除，結(jié)果因原有不當(dāng)理財(cái)影響了整體的理財(cái)收益。 本書作者是一位資深私人理財(cái)規(guī)劃師，“全國首屆家庭理財(cái)方案大賽”冠軍（搜狐網(wǎng)、北京娛樂信報(bào)、中國工商銀行等聯(lián)合舉辦），“雅典奧運(yùn)冠軍理財(cái)專家團(tuán)”成員（負(fù)責(zé)王義夫、劉春紅個(gè)案設(shè)計(jì)），在搜狐財(cái)經(jīng)、和訊網(wǎng)等全國知名媒體開設(shè)理財(cái)專欄，具有豐富的理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，先后為500多位網(wǎng)絡(luò)和平面媒體讀者設(shè)計(jì)理財(cái)個(gè)案，使他們的家財(cái)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)妥增值。那么接著問，你是從什么時(shí)候開始進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的？許多人會(huì)說，當(dāng)然是在有收入以后了，沒錢怎么理財(cái)？也有人會(huì)說，我現(xiàn)在退休了，一輩子都是稀里糊涂地掙錢、花錢，現(xiàn)在再談理財(cái)豈不是為時(shí)已晚？國內(nèi)外理財(cái)專家的研究和一些理財(cái)實(shí)例表明：理財(cái)觀念是一生一世的事，從三歲頑童，到耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不應(yīng)離開理財(cái)。上大學(xué)以后，小A每月將400元進(jìn)行規(guī)劃，購物貨比三家，花錢精打細(xì)算，每月竟然漸漸有了結(jié)余。 從這兩個(gè)學(xué)生的例子可以看出，從小注重孩子的理財(cái)教育可以影響孩子的一生。這時(shí)，能否將積蓄和養(yǎng)老保險(xiǎn)金進(jìn)行科學(xué)打理會(huì)直接影響晚年的生活質(zhì)量。這時(shí)，多數(shù)人會(huì)沉浸在積累財(cái)富的喜悅中，雖然手中的現(xiàn)金數(shù)額可能很小，但還是要興沖沖地將它逐月存入銀行。這時(shí)，兩人正年富力強(qiáng)，收入會(huì)穩(wěn)步增長，不知不覺間存折上已經(jīng)過了五位數(shù)甚至六位數(shù)。 不知不覺步入了中年門檻，這時(shí)已經(jīng)是三口之家，你的理財(cái)智慧也達(dá)到了最高境界，并積累了很多“實(shí)戰(zhàn)”經(jīng)驗(yàn)。對(duì)這些養(yǎng)老、保命錢你會(huì)非常謹(jǐn)慎，不容有半點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以一些投機(jī)性質(zhì)的理財(cái)方式逐漸淡出，這時(shí)除法便進(jìn)入了你的生活。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念3．家庭理財(cái)八大新觀念l 錢裝進(jìn)口袋不如裝進(jìn)腦袋 小張和小劉既是同事又是當(dāng)年的大學(xué)同窗。而小張則直后悔“把錢放錯(cuò)了地方”。發(fā)揮個(gè)人特長經(jīng)商或謀取兼職，廣開財(cái)源；掙錢后科學(xué)打理，積極用于消費(fèi)，從而盡情享受掙錢和消費(fèi)帶來的人生樂趣。但現(xiàn)在，股票市場瞬息萬變，上市公司業(yè)績良莠不齊，買上股票就睡大覺的話，難免會(huì)碰上銀廣夏、世紀(jì)中天這樣一不留神就連續(xù)跌停的“地雷”。 l 一人說了算不如夫妻ＡＡ制 按常理說，夫妻雙方由于理財(cái)觀念和掌握的理財(cái)知識(shí)不同，會(huì)精打細(xì)算、擅長理財(cái)?shù)囊环綉?yīng)作為家庭的“內(nèi)當(dāng)家”。所以許多精明人士對(duì)于還錢把握不大、又怕影響關(guān)系的借款人，采取了一個(gè)折中的辦法：你不是說要借錢買房、看病、孩子上學(xué)嗎？我實(shí)在沒有這么多錢，要不嫌，這二百塊錢算是我的一點(diǎn)心意。因?yàn)榇蠹颐靼祝哼@些前期的健康投入增強(qiáng)了體質(zhì)，減少了生病住院的機(jī)會(huì)，實(shí)際上也是一種科學(xué)理財(cái)。比如，對(duì)于長期不用的存款來說，%，存款的實(shí)際收益相差很大。比如炒股、炒金、炒期貨、購買房產(chǎn)等等，也可以選擇從銀行即能辦理的開放式基金、炒匯、分紅保險(xiǎn)等投資品種。理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了生活得更好，所以具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，就應(yīng)改變這種舊觀念，掙錢后科學(xué)打理，然后積極用于子女教育、居家旅游、改善物質(zhì)和文化生活等消費(fèi)，盡情享受掙錢和消費(fèi)帶來的人生樂趣，這才能稱得上是科學(xué)理財(cái)。實(shí)際上，這位老太太不知不覺中運(yùn)用了逆向思維。因此，接受新鮮事物快的中、青年投資者不妨拋棄傳統(tǒng)“錢存銀行最穩(wěn)妥”的觀念，適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)、但收益相對(duì)較高的“投機(jī)”類理財(cái)。一家公司推出一項(xiàng)高利集資，雖然不是公開辦理，但其利率高達(dá)8%，并且很多人已經(jīng)拿到了分紅收益，于是一傳十，十傳百，許多人在對(duì)公司經(jīng)營缺乏了解的情況下爭相參加。 l 不妨拋棄“分散投資”而“孤注一擲” 經(jīng)歷過炒股賠錢的人往往會(huì)對(duì)分散投資更加深信不疑。由此看出，收益較高、完全穩(wěn)妥的情況下可以“孤注一擲”，同時(shí)，不能像老張這樣為了分散而分散，涉入自己沒有把握的高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域。因此，理財(cái)計(jì)劃中要有消費(fèi)計(jì)劃，在保證正常家庭開支的情況下，適當(dāng)加大旅游、文化、子女教育類的消費(fèi)。 其中兩個(gè)弟子一個(gè)剛走幾步便摘了自認(rèn)為是最大的麥穗，結(jié)果發(fā)現(xiàn)后面還有更大的；第二個(gè)弟子一直是左顧右盼，東挑西撿，一直到了終點(diǎn)才發(fā)現(xiàn)，前面幾個(gè)最大的麥穗已經(jīng)錯(cuò)過了。 二十世紀(jì)九十年代，那時(shí)銀行存款利率較高，收益又穩(wěn)妥，所以多數(shù)人把錢毫不猶豫地全部存成了銀行定期儲(chǔ)蓄。 后來，我國股市異?；鸨?，連街上賣菜的小販都在大談“割肉、建倉、K線、D線……”別人都勸老張趁機(jī)進(jìn)股市撈一把，而老張卻自有他的小算盤。%（稅后）的活期利息。 這不，聽說國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)近來不斷推出委托貸款、分紅保險(xiǎn)、180指數(shù)基金等新的投資品種，老張又天天盯著報(bào)紙的理財(cái)版進(jìn)行起了分析研究?！边@回該瓜農(nóng)傻眼了，因?yàn)橘u小西瓜是自己主動(dòng)提出來的，所以只能吃這個(gè)啞巴虧了。 居民手中的積蓄越來越多，許多人將房產(chǎn)當(dāng)成了期求保值增值的投資工具，但現(xiàn)房的價(jià)格肯定較高，而期房的價(jià)格則相對(duì)便宜。有股票的居民不妨到證券公司辦理新股自動(dòng)配售或自動(dòng)申購，這樣一旦中了號(hào)，就等于買上了一個(gè)便宜的“小西瓜”，原始股上市時(shí)必然會(huì)獲利。第一部分 更新你的理財(cái)觀念8．理財(cái)中的“稀釋減損法”某地有兩家銀行，其不良貸款占全行貸款總量的比率都是20%，上級(jí)行要求他們?cè)谝荒曛畠?nèi)將不良貸款降低10%。其實(shí)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)來說，這種辦法也極具借鑒意義。這樣，此后每上漲1元，你就會(huì)有3000元進(jìn)賬。出現(xiàn)了虧損一味地后悔、埋怨和消極會(huì)雪上加霜，使今后的生活更加陷于困境。 l 掙錢也要會(huì)花錢 浙江人能吃苦、會(huì)賺錢是全國聞名的。他們的理念是把錢花在刀刃上，從而不斷追求先安居后樂業(yè)的家庭夢(mèng)想。在有買房意向的家庭中，四分之一以上的人知道借助公積金貸款購房，因?yàn)楣e金貸款帶有一定的福利性質(zhì)，利率比商業(yè)貸款低一大截，所以被眾多購房的浙江人看好。許多人說，出去玩一趟倒是能調(diào)劑生活，但成千上萬的錢沒了，太不值得！浙江人就不這么想，調(diào)查中有這么多家庭要出省甚至出國旅游，展示了現(xiàn)代人的消費(fèi)時(shí)尚。由此可看出，排在前四位的全是高收益的投資方式。如今，人們財(cái)富積累的速度加快，但家人一場大病往往就會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)，所以人們應(yīng)當(dāng)有未雨綢繆的意識(shí)。 考慮國債不征利息稅等因素，債券的實(shí)際利率較儲(chǔ)蓄高出不少，%的家庭有投資債券的意向，也正是說明了“以收益論英雄”的投資觀念正在被越來越多的浙江居民所接受。 在某國企工作的張先生一開始頗羨慕外國老太太的瀟灑。 張先生和愛人都是工薪族，兩人月工資加起來不到2000元，每月單是償還貸款本息一項(xiàng)支出就將近千元，因此，家庭日常開支常常捉襟見肘，以致不得不節(jié)衣縮食，恨不得一分錢掰成兩半花。 隨著各銀行對(duì)住房、汽車等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的積極推介，先消費(fèi)，后還款的生活方式逐漸成為一種社會(huì)時(shí)尚。同時(shí)，辦理貸款應(yīng)事先多和家人商量，取得他們的同意和支持，避免日后落下埋怨。目前存款利率非常低，你可以和出借人協(xié)商，按照銀行存款利率為其支付利息。因?yàn)槿粘７e蓄一般是存成銀行儲(chǔ)蓄，如果不及時(shí)償還貸款的話，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付著5%以上的高額貸款利息，3%的差額就白白流失了。 l 要投資那些始終把股東利益放在首位的企業(yè) 巴菲特總是青睞那些經(jīng)營穩(wěn)健、講究誠信、分紅回報(bào)高的企業(yè)，以此最大限度地避免股價(jià)波動(dòng)，確保投資的保值和增值。不熟悉、前途莫測的企業(yè)即使被說得天花亂墜也毫不動(dòng)心。 l 不要跟風(fēng) 2000年，全世界股市出現(xiàn)了所謂的網(wǎng)絡(luò)概念股，一些虧損、市盈率極高的股票一沾上網(wǎng)絡(luò)的邊便立即雞犬升天。他常說的一句口頭禪是：擁有一只股票，期待它下個(gè)星期就上漲是十分愚蠢的。所以，作為現(xiàn)代女性，應(yīng)當(dāng)依靠為自己充電、掌握理財(cái)和生存技能等方式，自尊自強(qiáng)，在立業(yè)持家上展現(xiàn)“巾幗不讓須眉”的現(xiàn)代女性風(fēng)采。 l 隨大流能避免理財(cái)損失 許多女性在理財(cái)和消費(fèi)上喜歡隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財(cái)活動(dòng)。有的商家規(guī)定必須消費(fèi)達(dá)到一定金額后才能取得會(huì)員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話，就不一定省錢了；有時(shí)商家推出一些所謂的“回報(bào)會(huì)員”優(yōu)惠活動(dòng)，實(shí)際上也并不一定比其他普通商家省錢；還有一些美容、減肥的會(huì)員卡，他們以超低價(jià)吸引你交足年費(fèi)，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會(huì)員卡變成廢紙一張。如果兩人互不服氣，不妨來一個(gè)“擂臺(tái)賽”，將現(xiàn)金類資產(chǎn)一分為二，夫妻分別理財(cái)，一年之后誰的理財(cái)收益高，誰就可以理直氣壯地“當(dāng)家作主”。因此，老年人盡量不要參與炒股、炒匯等風(fēng)險(xiǎn)類投資。從這一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用錢的概率相對(duì)較高，這就要求老年朋友在存錢的時(shí)候應(yīng)適當(dāng)考慮支取的方便性。一是要少存活期，多存中、短期相結(jié)合的定期，%，%%，均大大高于活期利率，所以應(yīng)盡量減少活期存款的比率；二是要注意及時(shí)轉(zhuǎn)存定期，有的老年朋友圖省事或因遺忘，常常使已到期的定期存款不能及時(shí)轉(zhuǎn)存，造成了利息損失，因此要關(guān)注存款的到期日或到銀行辦理預(yù)約自動(dòng)轉(zhuǎn)存，以避免因不能及時(shí)轉(zhuǎn)存造成的利息損失；三是可適當(dāng)購買一些開放式基金，開放式基金具有“專家理財(cái)、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小”的特點(diǎn)，隨著我國證券和基金市場的不斷規(guī)范，開放式基金必然會(huì)給投資者帶來可觀的分紅收益。因此，老年朋友要擯棄陳舊的消費(fèi)觀念，積極將積蓄用于改善生活、參加文體活動(dòng)、身體保健和疾病治療等用途，提高生活質(zhì)量，保障身體健康，盡享幸福晚年第一部分 更新你的理財(cái)觀念14．上班族的炒股經(jīng)李先生是上班一族，也是一個(gè)準(zhǔn)股民，但他的炒股方式和一般專業(yè)股民不一樣，用他的話說，這叫“捂”股。李先生最后深有感觸地說：“過去只知道炒股是賺取差價(jià)，真沒想到如今股市上還有這么多可以利用的資源。 l 關(guān)注持有股票的分紅、配股信息 像李先生這樣只關(guān)注股票價(jià)格，不關(guān)注上市公司動(dòng)態(tài)的股民絕非少數(shù)：股票配股不知道，錯(cuò)過了低價(jià)配股的時(shí)機(jī)；股票送股不知道，賣出時(shí)還是填寫原股數(shù)；股票分紅更是不知道，資金閑置在賬戶上，不能最大限度地發(fā)揮作用。為了方便股民，各證券公司一般都開設(shè)了銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，你只需到證券公司或銀行開通銀證轉(zhuǎn)賬，即可利用證券公司或銀行的服務(wù)電話進(jìn)行股市和銀行資金間的轉(zhuǎn)賬，也可以用銀行卡直接提取或消費(fèi)轉(zhuǎn)賬后的資金，減少了資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，避免了不必要的麻煩。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念15．應(yīng)對(duì)升息的七大理財(cái)舉措進(jìn)入2004年以