我國保險行業(yè)經營模式-wenkub
2023-06-12 00:05:32 本頁面
【正文】 多數是強制保險，并且這些強制保險一般都與農業(yè)生產貸款相聯系?！ ∵@種模式是一些西歐的發(fā)達國家如德國、法國、西班牙、荷蘭等采用的模式。其特點主要是：首先，國家通過對關系國計民生的和對農民收入影響較大的主要農作物(水稻、小麥等)和飼養(yǎng)動物實行法定強制保險，其他實行自愿保險；其次農業(yè)保險結構層次主要分為三級，最基層的為村一級的農業(yè)共濟組織，由參與農業(yè)共濟組織的農民組成，主要負責經營本地的農業(yè)保險，同時依法向上一級的農業(yè)共濟組織聯合會分保，府縣一級的農業(yè)共濟組織聯合會則接受下級共濟組織的分保，并提供防災防損的指導工作，同時再在中央政府級設立農業(yè)共濟組織再保險特別會計處，接受下一級的再保險，并接受政府的緊急援助資金、保費補貼和管理補貼。除政府的農業(yè)保險公司以外，其他私營、聯合股份公司、保險互助會等也都可以在政府農業(yè)保險的框架下經營農業(yè)保險?！ ≌鲗⑴c型模式就是，以國家專業(yè)保險機構為主導，對政策性農業(yè)保險進行宏觀管理和進行直接或間接經營，重點以農作物為主，并逐漸向養(yǎng)殖業(yè)方向擴展，實行這種模式的國家以美國和加拿大為代表。大力發(fā)展農業(yè)保險以規(guī)避農業(yè)風險，是市場經濟條件下保護我國農民利益和實現農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。中國人民保險公司統(tǒng)計資料顯示，%，%，種、養(yǎng)兩業(yè)95%以上處于缺少保險保障狀態(tài)?！ ∫弧廪r業(yè)保險發(fā)展模式簡述這種模式有健全的不斷完善的農作物保險的法律法規(guī)為依托，建立了政府主辦下的農業(yè)保險公司來提供農作物的直接保險和再保險。政府的主要職責不是經營保險而是監(jiān)督和指導。主要特點是，全國沒有統(tǒng)一的農業(yè)保險制度和體系，政府一般不經營農業(yè)保險?！ 攸c選擇性扶持模式 人保的這種經營模式優(yōu)點很明顯，人保是一家全國性的大公司，財力相對雄厚，具有較強的專業(yè)技術優(yōu)勢，經營網點遍布全國，抗風險的能力強，而且人保的信譽好，農民比較信任?！ 〉摵辖洜I模式在實踐中也存在問題，主要是地方政府及農技部門財力有限，償付能力不足，作為贏利率較低甚至虧損的農業(yè)保險業(yè)務，很容易出現有利大家爭，無利虧損時地方政府及有關部門推委扯皮，資金不到位的情況。對一些重要農作物、牲畜和農業(yè)機械實行強制保險，其他保險標的允許自愿投保。這種模式的特點是：由政府撥款建立準備基金，各政府推動，人保上海分公司代辦，結余積累留地方，上海市地方財政在農戶參加農業(yè)保險時給予一定的補貼，并免征一切農業(yè)保險營業(yè)稅?！ ?990年在河南的新鄭試點建立了中國的保險相互會社——農村統(tǒng)籌保險互助會。從國外農業(yè)保險立法的背景和農業(yè)保險制度變遷乃至農業(yè)經濟發(fā)展的歷史視角來看，農業(yè)保險的產生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。另外，對農業(yè)保險這類的準公共產品實行自愿而不是在一定的范圍內強制，可以肯定的說，其參與率會非常低。另外，在農業(yè)保險的具體經營實踐中，政府不但要提供保費、管理費用的補貼，提供農業(yè)再保險業(yè)務，還要在農業(yè)保險的展業(yè)、承保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)提供便利，協(xié)調各方的利益，保證農業(yè)保險的健康持續(xù)發(fā)展。也就是建立政府主導下的政策性保險的制度模式。下面我們就分別進行介紹：其特點主要有：除政府的農業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)保險公司、合作社和相互會社經營農業(yè)保險業(yè)務，但是必須經過保險監(jiān)管部門審核批準，在各自業(yè)：務范圍以法規(guī)范。即經營農業(yè)保險業(yè)務的保險組織可以按低于農業(yè)風險的實際費率來承保，當賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足?！ τ嘘P國計民生和經濟社會發(fā)展目標的實現有重要意義的幾種農林牧漁產品的生產實行法定保險，其他產品的生產實行自愿保險?！ 、趶霓r業(yè)保險的性質來看，它是準公共物品，具有公共物品大部分的特性，諸如保險產品效用的不可分割性、保險經營利益的外在性、保險產品取得方式上的非競爭性、產品消費在一定程度的非排他性?！ 、塾烧M建的農業(yè)保險公司來經營農業(yè)保險可以擴大承保面，分散風險，提高償付能力，降低經營成本。如果某年農業(yè)保險公司虧損嚴重，經營者往往會找到一個難以反駁的“借口”，就是農作物大面積受災，巨額賠款不可避免，政府的保險監(jiān)管部門也很難去界定虧損到底是巨災造成的還是由于管理不善造成的。即政府的廉潔和高效、經營獨立、信息完全公開、技術完善，這些條件在現階段我國還不成熟，也就會造成“政府失靈”的后果。因此在實際的操作中，往往出現地方政府和農民一道“吃”農業(yè)保險公司，也就是“吃”中央財政?！ τ诤献魃缧再|的組織，我國從20世紀50年代開始在農村就有過廣泛的實踐，但后來我國農村的各類合作社逐漸背離了其本來面目，異化的合作社道路使農民談“合”色變。由于農業(yè)保險合作社經營的保險產品的特殊性，其目的就不可能是賺錢，而是將合作社成員面臨的風險進行分散，不僅如此，為了減少合作社的風險責任和提高其在重大災害條件下的償付能力，政府還要給予支持和配合，這種模式的主要特點是： 第二實行法定保險和自愿保險相結合的原則。+‘ ②由于基層保險合作社的社員既是保險人又是被保險人，社員們的利益高度一致，而且有時本鄉(xiāng)本土相互之間對農業(yè)生產狀況、土地等級、受災情況較為熟悉 ①農業(yè)保險的專業(yè)性和技術性非常強，在現今我國保險業(yè)整體缺乏專業(yè)人才，國有商業(yè)保險公司的農險經營人才和技術人才紛紛跳槽從事收入較高的商業(yè)保險的情況下，不以盈利為目的的農業(yè)保險合作社想要吸收足夠的合格經營管理人才是很成問題的。 ②農業(yè)合作社經營模式難以解決風險過于集中的問題。同時，合作社的規(guī)模太小’，保險基金積累的速度和規(guī)模都會
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