我國保險行業(yè)經(jīng)營模式(存儲版)
【正文】 ③雖然農(nóng)業(yè)合作社模式在理論上是一個很好的模式，但要付諸于實踐并不容易。在中國保險監(jiān)督管理委員會的監(jiān)督管理下，中國農(nóng)業(yè)相互保險公司負(fù)責(zé)制定本公司的經(jīng)營方針、政策以及各項規(guī)章制度，獨立開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)及再保險業(yè)務(wù)。還要建立有效的農(nóng)業(yè)保險再保險制度，在農(nóng)業(yè)相互保險公司內(nèi)部，基層公司向上一級公司分保，總公司再向中國再保險公司分保，使分散的相互保險公司經(jīng)營能得到再保險的支持?！ 、鄄捎孟嗷ケｋU公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，有利于農(nóng)民的積極參與。 政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式 第二商業(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府除了提供保險費補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費補(bǔ)貼外，還要給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策，免除其營業(yè)稅和所得稅，保證商業(yè)公司的穩(wěn)定健康經(jīng)營。對少數(shù)關(guān)系國計民生的農(nóng)作物和畜禽實行法定保險，以避免逆選擇和道德風(fēng)險，使風(fēng)險在更大的空間分散和降低項目的經(jīng)營管理費用。 ?、谏虡I(yè)保險公司也會積極的經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險項目。 當(dāng)然，由商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險并非一帆風(fēng)順，它在實踐中也存在一些障礙，主要表現(xiàn)在：在商業(yè)保險中，保險公司和農(nóng)民的地位是平等的，不會產(chǎn)生由政府經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險那樣+農(nóng)民感到是地方政府利用行政手段強(qiáng)制推行；這樣商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險相對更好接受。和管理，以及協(xié)助保監(jiān)會作好監(jiān)督，同時又能集中一些專家從事農(nóng)業(yè)保險的研究，使農(nóng)業(yè)保險制度和經(jīng)營不斷得到改進(jìn)。該專門機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)和功能是，負(fù)責(zé)設(shè)計和改進(jìn)全國農(nóng)業(yè)保險制度；設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司提供再保險業(yè)務(wù)；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量對保險公司提供補(bǔ)貼。另外農(nóng)業(yè)相互保險公司也存在本身不可克服的缺陷，例如，相互公司的所有者即客戶經(jīng)常變換，使其容易產(chǎn)生搭便車的心理，對經(jīng)營管理層的監(jiān)督控制不力；多元經(jīng)營空間有限；相互保險公司將所有者和客戶的職能混合，經(jīng)營結(jié)果的透明度不高等。特別的，如果不能解決由于微觀主體從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險中所獲預(yù)期效益不高而缺乏購買需求的問題，其經(jīng)營規(guī)模就會受到影響。這樣，相互保險公司就容易作到產(chǎn)權(quán)明晰，從而降低交易成本，同時減少環(huán)境的不確定性以及信息不完全和不對稱，保證資源的優(yōu)化配制?！ 〉谝挥幸欢〝?shù)量的發(fā)起人成立全國性的“中國農(nóng)業(yè)相互保險公司”；發(fā)起人自動認(rèn)購公司經(jīng)營所必需韻基金，或者通過發(fā)行公司債券的方式籌集這筆基金。同時，合作社的規(guī)模太小’，保險基金積累的速度和規(guī)模都會受到限制，所以其保險補(bǔ)償能力有限?！ 、俎r(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性和技術(shù)性非常強(qiáng)，在現(xiàn)今我國保險業(yè)整體缺乏專業(yè)人才，國有商業(yè)保險公司的農(nóng)險經(jīng)營人才和技術(shù)人才紛紛跳槽從事收入較高的商業(yè)保險的情況下，不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)保險合作社想要吸收足夠的合格經(jīng)營管理人才是很成問題的。由于農(nóng)業(yè)保險合作社經(jīng)營的保險產(chǎn)品的特殊性，其目的就不可能是賺錢，而是將合作社成員面臨的風(fēng)險進(jìn)行分散，不僅如此，為了減少合作社的風(fēng)險責(zé)任和提高其在重大災(zāi)害條件下的償付能力，政府還要給予支持和配合，這種模式的主要特點是：因此在實際的操作中，往往出現(xiàn)地方政府和農(nóng)民一道“吃”農(nóng)業(yè)保險公司，也就是“吃”中央財政。如果某年農(nóng)業(yè)保險公司虧損嚴(yán)重，經(jīng)營者往往會找到一個難以反駁的“借口”，就是農(nóng)作物大面積受災(zāi)，巨額賠款不可避免，政府的保險監(jiān)管部門也很難去界定虧損到底是巨災(zāi)造成的還是由于管理不善造成的?！ 、塾烧M建的農(nóng)業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險可以擴(kuò)大承保面，分散風(fēng)險，提高償付能力，降低經(jīng)營成本?！ τ嘘P(guān)國計民生和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)有重要意義的幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)保險公司、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但是必須經(jīng)過保險監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，在各自業(yè)：務(wù)范圍以法規(guī)范。下面我們就分別進(jìn)行介紹：另外，在農(nóng)業(yè)保險的具體經(jīng)營實踐中，政府不但要提供保費、管理費用的補(bǔ)貼，提供農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，還要在農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)、承保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)提供便利，協(xié)調(diào)各方的利益，保證農(nóng)業(yè)保險的健康持續(xù)發(fā)展。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來看，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度?！ ?990年在河南的新鄭試點建立了中國的保險相互會社——農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會。對一些重要農(nóng)作物、牲畜和農(nóng)業(yè)機(jī)械實行強(qiáng)制保險，其他保險標(biāo)的允許自愿投保。但聯(lián)合經(jīng)營模式在實踐中也存在問題，主要是地方政府及農(nóng)技部門財力有限，償付能力不足，作為贏利率較低甚至虧損的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，很容易出現(xiàn)有利大家爭，無利虧損時地方政府及有關(guān)部門推委扯皮，資金不到位的情況?！ ∪吮５倪@種經(jīng)營模式優(yōu)點很明顯，人保是一家全國性的大公司，財力相對雄厚，具有較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，經(jīng)營網(wǎng)點遍布全國，抗風(fēng)險的能力強(qiáng)，而且人保的信譽(yù)好，農(nóng)民比較信任。主要特點是，全國沒有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，政府一般不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險?！ ∫弧廪r(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式簡述大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障?！ ≌鲗?dǎo)參與型模式就是，以國家專業(yè)保險機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，對政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行宏觀管理和進(jìn)行直接或間接經(jīng)營，重點以農(nóng)作物為主，并逐漸向養(yǎng)殖業(yè)方向擴(kuò)展，實行這種模式的國家以美國和加拿大為代表。其特點主要是：首先，國家通過對關(guān)系國計民生的和對農(nóng)民收入影響較
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