無效保險(xiǎn)合同的情形以及法律后果范本-wenkub
2023-06-11 18:45:24 本頁(yè)面
【正文】 保險(xiǎn)利益。”從以上規(guī)定來看，保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件，缺少這個(gè)要件，保險(xiǎn)合同無效?！薄兑獯罄穹ǖ洹吩趽p害保險(xiǎn)分節(jié)中第1904條規(guī)定：“在保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)開始時(shí)，如果被保險(xiǎn)人對(duì)損害賠償不存在保險(xiǎn)利益，則該損害保險(xiǎn)契約無效。保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件，對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力具有基礎(chǔ)性評(píng)價(jià)意義。除此以外，作為民法的特別法，保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的無效還有其特別規(guī)定。除了應(yīng)具有一般合同的有效要件如主體合格，意思表示真實(shí)，不違反法律和社會(huì)公共利益等外，保險(xiǎn)合同基于其特定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,它的有效成立有其特殊規(guī)則，這種特殊規(guī)則是判斷其是否有效的標(biāo)準(zhǔn)。 一般來說，當(dāng)恰當(dāng)?shù)刈裱水a(chǎn)生一個(gè)有效合同的要件時(shí)，也就是說，當(dāng)要約和承諾具有合理的確定性，當(dāng)事人具有相應(yīng)的行為能力，存在對(duì)價(jià)，并且符合一切必要的形式時(shí)，由此產(chǎn)生的協(xié)議將作為合法合同實(shí)施，[1]（P337）即該合同是有效的。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)這種特殊規(guī)則規(guī)定的不很完善，以至于在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中經(jīng)常引起混亂。為便于討論，筆者把保險(xiǎn)合同的無效的原因分為兩類：一類是保險(xiǎn)合同的法定無效；一類是保險(xiǎn)合同的約定無效。[2]（P140）保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的一種法定權(quán)利?！逼湟笤诒ｋU(xiǎn)合同開始后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。一般來說，這個(gè)要件包括三個(gè)內(nèi)容：其一，投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則不能投保；其二，投保人或被保險(xiǎn)人須與保險(xiǎn)契約有效期間內(nèi)維持保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)契約失效；其三，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)原則上應(yīng)有保險(xiǎn)利益，否則不能提出索賠。否則，如果發(fā)生損害時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，而又獲得保險(xiǎn)給付，屬于民法上的不當(dāng)?shù)美??！ ?．危險(xiǎn)不存在的保險(xiǎn)合同。所以，對(duì)于保險(xiǎn)危險(xiǎn)已發(fā)生或已經(jīng)消滅的情況，或者危險(xiǎn)依一般人的理解不可能發(fā)生，也就是說投保人或被保險(xiǎn)人根本沒有遭受損失的可能，保險(xiǎn)合同無效?！薄栋拈T商法典》第976條第一款規(guī)定：“如訂立合同時(shí)危險(xiǎn)已不再存在或保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，保險(xiǎn)合同無效?！睆纳鲜鰞煞N立法例來看，第二種立法例顯然有其優(yōu)點(diǎn)，給予當(dāng)事人以不知情權(quán)，體現(xiàn)了法律的公正。復(fù)保險(xiǎn)又叫重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為。臺(tái)灣保險(xiǎn)法第36條規(guī)定：“除另有約定外，在復(fù)保險(xiǎn)情形時(shí)，投保人應(yīng)將他保險(xiǎn)人的名稱及保險(xiǎn)金額通知各保險(xiǎn)人。便于法律的適用，無法同國(guó)際上保險(xiǎn)立法接軌。保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，其超過部分是否有效，各國(guó)立法不盡一致。如《日本商法》第631條規(guī)定，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)合同標(biāo)的價(jià)值時(shí)，就其超過部分，保險(xiǎn)合同無效。超額保險(xiǎn)應(yīng)依當(dāng)事人對(duì)于超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生是否具有惡意而論其結(jié)果。此外，根據(jù)民法和保險(xiǎn)法的精神，下面兩種情形也是造成保險(xiǎn)合同無效的原因。如某甲拿某乙的車輛投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，由于主體不合格，該保險(xiǎn)合同無效?！兑獯罄穹ǖ洹芬?guī)定，投保人可以為自己或者第三人的生命締結(jié)保險(xiǎn)契約，但必須得到其書面同意，否則保險(xiǎn)合同無效?！敝劣诒ｋU(xiǎn)人，作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織，首先應(yīng)當(dāng)具有合規(guī)經(jīng)營(yíng)的資格，沒有合格經(jīng)營(yíng)資格的主體所簽訂的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)歸
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