養(yǎng)老也可以策劃-wenkub
2023-05-11 05:33:56 本頁(yè)面
【正文】 打算在50歲退休，做最壞的打算，到那時(shí)候她依然單身，但她打算保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，并得到充分的醫(yī)療保障。現(xiàn)有中心區(qū)房產(chǎn)一處，60㎡市值約50萬(wàn)元；已購(gòu)轎車(chē)一臺(tái)，市值約10萬(wàn)元。她的“至理名言”是：越是沒(méi)人愛(ài)，越是自己愛(ài)自己。從北上廣的單身一族、4+2+1模式下的夫婦、永遠(yuǎn)二人世界的“丁克家庭”到闖深圳的“暴發(fā)戶”和“全職太太”等等，一一采訪，了解他們的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和未來(lái)需求，邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師量身打造養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。出于工作聊天的兩不誤的考慮，我很自然地引起了“我們靠什么來(lái)養(yǎng)老”的話題。對(duì)此，友人們的反映淡定且茫然。京城白領(lǐng)，養(yǎng)老規(guī)劃越早越好生活狀況：李小姐，33歲，京城某外企的白領(lǐng)。經(jīng)濟(jì)狀況：每月稅后收入7000元，每月支出主要有基本生活費(fèi)用1500元、房貸1500元、車(chē)輛相關(guān)費(fèi)用1500元、通訊費(fèi)200元、其他支出1000元。存款5萬(wàn)，無(wú)任何投資。在這樣的狀態(tài)下，李小姐該如何投資理財(cái)，如何規(guī)劃保障？財(cái)務(wù)狀態(tài)分析：目前李小姐收入支出比較平衡，但收支結(jié)余很少；有少量負(fù)債，債務(wù)處于財(cái)務(wù)狀況可控的范圍內(nèi)；最大的問(wèn)題是儲(chǔ)蓄率過(guò)低，主要體現(xiàn)在每月收支結(jié)余過(guò)少，不能給將來(lái)或現(xiàn)在的現(xiàn)金規(guī)劃提供很多支持；凈資產(chǎn)流動(dòng)比率指標(biāo)偏離經(jīng)驗(yàn)值表明李小姐手中的流動(dòng)性資產(chǎn)過(guò)少；%，數(shù)值過(guò)低，也顯示了升息資產(chǎn)過(guò)少，會(huì)對(duì)她作一些長(zhǎng)期計(jì)劃，比如養(yǎng)老、保險(xiǎn)計(jì)劃造成限制；保障計(jì)劃中只有基本保險(xiǎn)，缺少重疾、醫(yī)療等保險(xiǎn)品種。上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50歲時(shí)為1383791元。保障計(jì)劃：?jiǎn)紊黼A段的李小姐應(yīng)增強(qiáng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，建議她適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療、重疾類(lèi)的保險(xiǎn)。丁克家庭，不可無(wú)保障生活狀況：趙醫(yī)生今年41歲，在一家大醫(yī)院做主任醫(yī)師，在行業(yè)內(nèi)小有名氣，年收入超過(guò)30萬(wàn)元?，F(xiàn)金資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)元，零零散散存在銀行中。理財(cái)目標(biāo)：家庭每年尚有結(jié)余，如何規(guī)劃這些家庭資產(chǎn)？自嘲“財(cái)商為零”，更懶得去做投資的趙醫(yī)生希望能有簡(jiǎn)單易行的理財(cái)辦法。就收入結(jié)構(gòu)的分析表明，家庭的主要收入來(lái)源于夫妻倆的工資收入，其中趙醫(yī)生本人的收入占到家庭總收入的75%。理財(cái)規(guī)劃方案：1．現(xiàn)金規(guī)劃建議買(mǎi)開(kāi)放式基金作為主要的投資方式。購(gòu)買(mǎi)基金的數(shù)量可以在3至4只，方便管理。這類(lèi)產(chǎn)品也很適合沒(méi)有時(shí)間關(guān)注市場(chǎng)行情的人士。通過(guò)保險(xiǎn)安排，可有效保障趙醫(yī)生家庭面臨的意外、疾病、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論發(fā)生何種情況，都有充足的經(jīng)濟(jì)保障，沒(méi)有后顧之憂。兒子，現(xiàn)年1歲8個(gè)月，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。理財(cái)需求：1．盡快還清家庭欠款；2．準(zhǔn)備孩子的教育基金及夫妻養(yǎng)老基金；3．三年內(nèi)投資一套50萬(wàn)元左右的房產(chǎn)。但家庭保障明顯不足，特別是作為全家唯一收入來(lái)源的丈夫沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。另外丈夫可以辦理一張額度為2萬(wàn)元的信用卡，以備不時(shí)之需。而孩子目前年齡較小，比較好動(dòng)，建議為其購(gòu)買(mǎi)意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)。4．教育規(guī)劃子女教育支出是不具有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的。由于投資期限較長(zhǎng)，可采取進(jìn)取型投資策略，建議按指數(shù)型基金80%，債券型基金20%的比例配置，預(yù)期組合收益率為8%，即可實(shí)現(xiàn)子女教育金積累。宋女士所購(gòu)?fù)哆B險(xiǎn)投資賬戶按5%的收益率計(jì)算，可以提供養(yǎng)老金24萬(wàn)元，先生的養(yǎng)老保險(xiǎn)可提供53萬(wàn)元，養(yǎng)老金缺口為2044200元。
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