【正文】 意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。第五條 貸款調(diào)查必須嚴(yán)格的進(jìn)行資料核實。第二條 公司貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人。 上級領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。貸款業(yè)務(wù)操作流程示意圖：貸款申請書相關(guān)資料企業(yè)或個人申請受理登記表申請人資料，擔(dān)保人\物資料貸款受理貸款業(yè)務(wù)部貸款前調(diào)查合法合規(guī)性審查風(fēng)險管理部貸款審批風(fēng)險審查貸款項目審批表貸款審批會通知企業(yè)簽訂借款借據(jù)落實保證事項計劃財務(wù)部簽訂貸款合同、保證合同貸款業(yè)務(wù)部門風(fēng)險管理部日常風(fēng)險監(jiān)管稽核相關(guān)條件后放款按時到期回收本和息檢查報告、展期報告貸款到期催收函貸款業(yè)務(wù)部貸款業(yè)務(wù)終止處置抵押物、質(zhì)押物，追索保證人責(zé)任項目收益評估項目責(zé)任追究貸款相關(guān)部門、財務(wù)部門人員二、貸款業(yè)務(wù)部 （一）貸款業(yè)務(wù)部部門職責(zé)貸款業(yè)務(wù)部是公司的核心創(chuàng)利部門，主要負(fù)責(zé)客戶開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計、客戶資信調(diào)查、貸款條件落實、貸款回收工作。 第二十條 建立貸款風(fēng)險預(yù)警制度 風(fēng)險管理部門要對客戶進(jìn)行全面監(jiān)控，當(dāng)可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)危及貸款安全的狀況時，應(yīng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)和總經(jīng)理報告，在貸款事實風(fēng)險形成前采取相應(yīng)的防范措施。 第十八條 貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查 業(yè)務(wù)發(fā)生后，業(yè)務(wù)部門要對客戶執(zhí)行借款合同、經(jīng)營管理狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查，并將相關(guān)情況報告主管副總經(jīng)理，必要時向總經(jīng)理和貸審會報告。 第十五條 貸款定價 貸款利率按政府部門的規(guī)定執(zhí)行。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的信用記錄、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險。辦理保證貸款，應(yīng)對保證人保證資格、資信狀況及還款能力進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。（二）質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。第十一條 公司貸款分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款、聯(lián)保貸款和信用貸款。每筆貸款審批決定中應(yīng)明確該項業(yè)務(wù)的主責(zé)任人、風(fēng)控主責(zé)任人、審批主責(zé)任人。貸審會下設(shè)辦公室，辦公室負(fù)責(zé)人由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人兼任。公司成立貸款審批委員會，（簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業(yè)務(wù)決策的權(quán)利機(jī)構(gòu)，審議貸款業(yè)務(wù)事項，對有權(quán)審批人進(jìn)行制約及支持。在辦理貸款過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和相互支持。第二條 本制度是公司經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類管理制度辦法的基本依據(jù)。 3. 協(xié)助總經(jīng)理制訂和完善貸款審批制度，對參與審批的貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。12. 公司章程規(guī)定和董事會授予的其他職權(quán)。 8. 管理、防范、消除經(jīng)營風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)高質(zhì)量。 4. 擬訂公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置方案，董事會批準(zhǔn)后組織實施。安徽合肥XX小額貸款有限責(zé)任公司規(guī)章制度一、公司基本制度（一）總經(jīng)理崗位職責(zé)1. 主持公司的日常行政和管理工作，組織實施董事會決議。 5. 制定公司的具體規(guī)章。9. 聘請律師、注冊會計師和資產(chǎn)評估師擔(dān)任公司的法律和財務(wù)顧問。65 / 65 （二） 副總經(jīng)理崗位職責(zé)1. 協(xié)助總經(jīng)理管理公司相關(guān)日常事務(wù)。 4. 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的營銷管理和收貸收息管理工作。第三條 公司經(jīng)營和管理必須堅持合法性，安全性，效益性和流動性相統(tǒng)一的原則。第六條 按照“橫向平行制約”原則，設(shè)立業(yè)務(wù)營銷部門和風(fēng)險管理部門，成立貸款審批（亦稱評審）委員會。貸審會由董事會成員（獨立董事長除外）總經(jīng)理、主管業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)等人組成。貸審會辦公室負(fù)責(zé)對所有貸款資料進(jìn)行合法合規(guī)性初審，并負(fù)責(zé)整理成匯報資料貸審會審批。（具體審批辦法參照公司審批制度）第九條 本公司客戶是在寶雞市渭濱區(qū)內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。（一）抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財務(wù)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與質(zhì)押人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。（四）商戶聯(lián)保貸款是指由同一商業(yè)圈（如同一專業(yè)市場、協(xié)會、商會、寫字樓、企業(yè)家俱樂部）的私營企業(yè)或個體工商戶，組成聯(lián)保小組，互相提供擔(dān)保，向我公司申請貸款。第十二條 辦理貸款業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。 第十六條 合同管理 按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可以簽訂非制式合同文書，同時應(yīng)通過法律審查。 第十九條 貸款展期 貸款期限最長不超過12個月，客戶不能按期歸還貸款，應(yīng)在貸款到期之前15日內(nèi)向公司提出續(xù)貸和展期申請。 第二十一條 貸款違約處理 客戶未按照合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)雙方協(xié)商不能合理解決時，依法起訴。由部門經(jīng)理對分管副總負(fù)責(zé)，分管副總對總經(jīng)理負(fù)責(zé)。（三）貸款業(yè)務(wù)部員工崗位職責(zé) 開發(fā)公司客戶和業(yè)務(wù)品種； 受理客戶申請并審查客戶提交的各種資料； 完成對客戶授信、貸款前的調(diào)查評價工作，寫出書面調(diào)查報告； 落實授信、貸款的各種擔(dān)保措施并辦理相關(guān)手續(xù)； 做好貸款臺帳登記工作； 及時核算與收取貸款利息； 做好貸后檢查與風(fēng)險防范工作； 按時按量收回貸款； 協(xié)助有關(guān)部門處置風(fēng)險貸款和損失貸款。主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人為項目經(jīng)營負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任。資料核實是貸前調(diào)查的開始階段，通過對貸款申請人提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，確定這些信息的有效、完整和真實性。對保證人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核保證人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。 第八條 實地調(diào)查要點 申請人為個人：與借款申請人進(jìn)行面談了解情況對借款申請人進(jìn)行上門訪談，走訪借款申請人單位和住處，與申請人、申請人同事、街坊進(jìn)行相關(guān)交流在面談、走訪的基礎(chǔ)上可采取電話調(diào)查的方式進(jìn)一步了解確認(rèn)借款申請人相關(guān)情況調(diào)查重點在于了解、核實借款申請人的個人基本情況、信用狀況、收入及資產(chǎn)狀況、保證方式、還款能力、貸款用途等貸款信息申請人為企業(yè)訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊的整體素質(zhì)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；　　 對需進(jìn)一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況； 對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：，是否按會計準(zhǔn)則記賬； ；、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；?。???； 企業(yè)的現(xiàn)金流量是否正常。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢；　　分析保證人的保證資格和保證能力。 第十一條 貸前調(diào)查結(jié)束，調(diào)查負(fù)責(zé)人須根據(jù)調(diào)查結(jié)果提交一份實事求是、文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡意賅的《貸前調(diào)查報告》（調(diào)查人各自簽名，明確報告的出具時間，同時應(yīng)注意客戶申請資料的落款或打印時間應(yīng)在該報告的落款時間之前），并將報告和相關(guān)資料交由業(yè)務(wù)部經(jīng)理進(jìn)行初步審查，如果貸前調(diào)查報告已經(jīng)成熟且相關(guān)資料齊全、真實合法，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽署意見，交風(fēng)險管理部進(jìn)行下一步審查。貸后管理的檢查工作開展前要制定檢查計劃，報主管負(fù)責(zé)人審批。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸款檢查表》并附檢查報告和要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報部門經(jīng)理并簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。 第五條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前30日，由貸款業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》，通知借款人。對展期的貸款須按照新貸款程序辦理。 第九條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)提前收回貸款： 　　 貸款的用途未按借款人申清時注明的用途使用； 　 借款人提供虛假資料或具欺詐行為； 　　 貸款業(yè)務(wù)部認(rèn)為借款人（公司）出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險。 貸款到期后，貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押/質(zhì)押登記，將所抵押/質(zhì)押和保管的原件資料退還借款人，報公司核準(zhǔn)。二 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險管理制度。六 負(fù)責(zé)查實抵押，質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力。九 組織準(zhǔn)備貸款會簽和會審工作。（二）風(fēng)險管理部經(jīng)理崗位職責(zé) 為了確保信貸風(fēng)險控制和措施能夠落實到實處,:一 承擔(dān)信貸風(fēng)險管理部的全面工作。五 能夠?qū)|(zhì)押，抵押，擔(dān)保，信用等不同形式的貸款進(jìn)行風(fēng)險識別，指出存在風(fēng)險的關(guān)鍵點并找出相應(yīng)的控制方法。十 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。五、做好貸后跟蹤監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)未預(yù)見的風(fēng)險及新出現(xiàn)的風(fēng)險并提出防范應(yīng)對措施逐級上報。（四） 風(fēng)險控制管理制度公司風(fēng)險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險和確保公司貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。堅持貸款風(fēng)險權(quán)責(zé)相結(jié)合。主要包括公司內(nèi)控制度不合理。 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測：主要對借款人內(nèi)部有關(guān)因素，如法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)、信用記錄、行業(yè)發(fā)展前景、特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況。貸款風(fēng)險予警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制條件變化所發(fā)生的警示性信號，提示公司要即使采取風(fēng)險防范和控制措施。七 嚴(yán)格實行貸款“三查”制度 既作好貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查。應(yīng)盡可能要求貸款人投保財產(chǎn)保險，對自然人借款要求投保人壽險等。按時按約收回本息的為正常貸款，逾期一個月內(nèi)歸還本息的為逾期貸款。十二 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度 凡因操作違規(guī)，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，責(zé)令賠償損失?？刂疲瑓⑴c不良貸款的追回和處理。以上各相關(guān)責(zé)任人如因工作不慎造成貸款風(fēng)險，將責(zé)令相關(guān)人員限期追回本息，（信貸部門為主，其他部門協(xié)助）并扣當(dāng)事人當(dāng)月部分和全部獎金。一． 貸款業(yè)務(wù)部風(fēng)險追究制度實施細(xì)則1 未實行審貸崗位分離原則，橫向平行制約原則，貸款審批制度。5 信貸部門7天內(nèi)未對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪，未及時催收本息。9 發(fā)放頂名，冒名貸款。4 沒有選擇最優(yōu)的風(fēng)險控制方法。8 貸款擔(dān)保措施未落實，不足值或無效。3 未經(jīng)調(diào)查程序進(jìn)行稽查并提交正式稽查報告的。四． 綜合管理部貸款風(fēng)險責(zé)任追究細(xì)則1 印章加蓋未堅持復(fù)核，印章保管缺乏安全性。5 未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)押物致使上述憑證或質(zhì)押物丟失，毀損的。提出審查意見的貸款。7 審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。，不能越權(quán)審批貸款。二 貸款審批會議制度公司成立貸款審批委員會，（簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業(yè)務(wù)決策的權(quán)利機(jī)構(gòu)，審議貸款業(yè)務(wù)事項，對有權(quán)審批人進(jìn)行制約及支持。貸審會辦公室負(fù)責(zé)對所有貸款資料進(jìn)行合法合規(guī)性初審，并負(fù)責(zé)整理成匯報資料貸審會審批。四、財務(wù)部 （一）財務(wù)部部門職責(zé)根據(jù)國家財務(wù)制度和財經(jīng)法規(guī)，結(jié)合本公司的實際情況制定適用的財務(wù)管理辦法。做好財務(wù)統(tǒng)計和會計賬目、報表及年終結(jié)算工作，并妥善保管會計憑證、會計帳薄、會計報表和其它檔案資料。上級安排的其他工作。 建立健全公司內(nèi)部核算的組織、指導(dǎo)和數(shù)據(jù)管理體系，以及核算和財務(wù)管理的規(guī)章制度。（三）財務(wù)管理辦法第一條 為適應(yīng)企業(yè)管理的需要，規(guī)范我公司財務(wù)管理工作，發(fā)揮財務(wù)在經(jīng)營管理中的作用，依據(jù)《中華人民共和國會計法》、《企業(yè)會計準(zhǔn)則》和公司管理制度的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第五條 公司財務(wù)部設(shè)財務(wù)主管崗位，財務(wù)主管負(fù)責(zé)組織和管理公司下列財務(wù)工作：建立健全公司財務(wù)管理制度和核算辦法，并貫徹執(zhí)行；組織編制各種財務(wù)計劃，辦理年度財務(wù)決算，參與經(jīng)營管理決策；考核資金使用情況，貫徹執(zhí)行資金授權(quán)管理制度，保證公司資金安全；向公司股東會議及公司領(lǐng)導(dǎo)報告財務(wù)狀況和經(jīng)營成果，審查對外提供的會計資料；負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)公司與銀行、稅務(wù)、工商等相關(guān)部門的關(guān)系；協(xié)助業(yè)務(wù)部門做好不良貸款項下?lián)?biāo)的定價和處理工作；負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)中發(fā)生的呆、壞帳損失的初審工作；完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它臨時性工作。第九條 公司資金的付出必須依據(jù)公司授權(quán)原則辦理，對授權(quán)不明、手續(xù)不齊的，財務(wù)部應(yīng)堅決拒付，未經(jīng)批準(zhǔn)辦理付款，一切責(zé)任由付款經(jīng)辦人負(fù)責(zé)。第十二條 財務(wù)部應(yīng)積極協(xié)助信貸業(yè)務(wù)員做好利息費(fèi)和本金的回收、入賬，任何部門和個人不得借不良信貸業(yè)務(wù)的處理謀取個人私利。第十六條 根據(jù)公司的相關(guān)管理制度，公司購置5000元以上的固定資產(chǎn)需辦理審批手續(xù)。第二十條 建立定期盤點制度，做到賬物相符，對財產(chǎn)物資盈虧毀損及報廢，相關(guān)人員應(yīng)及時書面報告總經(jīng)理或主管負(fù)責(zé)人，查明原因，做出處理。第二十四條 所有員工原則上不允許私人借支，如遇特殊情況確需