【正文】 融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等，表外信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款承諾、信用證、票據(jù)承兌、保函等?？紤]擔(dān)?？赡軒淼娘L(fēng)險因素，審慎確定抵（質(zhì)）押率，保守估計擔(dān)保債權(quán)金額；（四）差別化原則。本辦法僅對擔(dān)保管理做了基本規(guī)定，各級行應(yīng)結(jié)合具體業(yè)務(wù)品種的流程和具體要求進(jìn)行辦理；對本辦法沒有涉及的創(chuàng)新型擔(dān)保，或因地區(qū)特殊政策等原因?qū)е聯(lián)９芾頍o法滿足本辦法要求的，應(yīng)報總行信貸業(yè)務(wù)部批準(zhǔn)后實施。中國郵政儲蓄銀行信貸擔(dān)保管理辦法（試行）65 / 67目 錄第一章 總則 1第二章 基本規(guī)定 2第三章 保證擔(dān)保 6第四章 抵押擔(dān)保 20第五章 質(zhì)押擔(dān)保 43第六章 附則 65第一章 總 則第一條 為規(guī)范中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”或“我行”）信貸擔(dān)保管理，提高信貸擔(dān)保的信用風(fēng)險緩釋效果，促進(jìn)我行授信業(yè)務(wù)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》及其他有關(guān)法律法規(guī)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行信用風(fēng)險緩釋監(jiān)管資本計量指引》，結(jié)合郵儲銀行實際情況，制定本辦法。第四條 信貸擔(dān)保管理應(yīng)遵循以下原則：（一）合法性原則。根據(jù)不同類別抵（質(zhì)）押品的特點，在準(zhǔn)入、調(diào)查、審查、價值評估和貸后監(jiān)控等方面采取不同的應(yīng)對措施。本辦法以借款人、借款合同、貸款發(fā)放等貸款涉及的業(yè)務(wù)對象名稱進(jìn)行約定，對于額度授信和其他類型的表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)涉及的擔(dān)保相關(guān)環(huán)節(jié)，應(yīng)比照執(zhí)行。（二）抵押擔(dān)保是指債務(wù)人或第三人（抵押人）不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向我行提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，我行有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價或以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。選擇組合擔(dān)保方式應(yīng)注意以下問題：（一）共同保證可分為按份共同保證和連帶共同保證。（三）同一債權(quán)有保證、抵押、質(zhì)押混合擔(dān)保的，我行原則上不應(yīng)主動劃分各擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)。采取最高額擔(dān)保應(yīng)注意以下問題：（一）最高額擔(dān)保中，擔(dān)保人擔(dān)保的最高限額是指債權(quán)的最高限額，而不是指債權(quán)本金的最高限額，即擔(dān)保債權(quán)最高限額指各筆債務(wù)的本金、利息（含復(fù)利和罰息）、違約金、賠償金、質(zhì)物保管費、實現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的一切費用等合并計算。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)品種制度、債務(wù)人信用狀況、金額、期限、風(fēng)險程度以及各種擔(dān)保方式的特點，合理要求客戶采用不同的擔(dān)保方式。第十二條 擔(dān)保存續(xù)期間擔(dān)保期間原則上應(yīng)約定至主合同項下的債務(wù)履行期限屆滿之日后兩年止，最高額擔(dān)保的擔(dān)保存續(xù)期間按我行對債務(wù)人的每筆貸款分別計算，自每筆借款合同簽訂之日起至該筆債務(wù)履行期限屆滿之日后兩年止。我行原則上不接受公司為股東或?qū)嶋H控制人的信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。上述規(guī)定的股東或受上述規(guī)定的實際控制人支配的股東，不得參加表決。第三章 保證擔(dān)保第一節(jié) 保證人范圍第十五條 我行可接受具有代為清償債務(wù)能力和意愿的法人、其他組織或自然人作為保證人。第十九條 以保證保險作擔(dān)保的，除應(yīng)符合《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定外，還須同時符合下列條件：（一）該保證保險產(chǎn)品已經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)或報備；（二）保險責(zé)任條款的約定原則上應(yīng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致，至少應(yīng)與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致；（三）保險金額一般應(yīng)包括貸款本金、利息、相關(guān)費用、違約金和損害賠償金，至少應(yīng)包括全部貸款本息；（四）保險期限應(yīng)不短于借款合同履行期限；（五）保險人對約定的保險責(zé)任承擔(dān)無條件賠償責(zé)任；（六）我行對保險賠償金享有第一位的全額請求權(quán)；（七）投保人應(yīng)全額投保保證保險并繳清全部保費。第二十二條 我行公司授信業(yè)務(wù)目前暫不接受單一的自然人保證擔(dān)保方式，但可以接受已經(jīng)以其他擔(dān)保方式提供足額擔(dān)保，又附加自然人保證擔(dān)保的方式。境外機構(gòu)為保證人的，不需提交上述材料，但應(yīng)符合外匯局相關(guān)政策規(guī)定；國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行為保證人的，應(yīng)根據(jù)我行同業(yè)授信相關(guān)制度要求提供相關(guān)材料。（四） 承包經(jīng)營企業(yè)為擔(dān)保人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該擔(dān)保的書面文件。第二十四條 調(diào)查人員應(yīng)對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況、資信狀況、代償能力等情況進(jìn)行調(diào)查核實，并撰寫調(diào)查報告，具體要求如下：（一） 法人、其他組織為保證人的：1. 主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、營業(yè)執(zhí)照號碼及注冊登記和年檢情況，經(jīng)營許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；2. 授權(quán)情況，主要包括保證人提供保證擔(dān)保是否已獲必需的批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，保證人是否提供了經(jīng)董事會或股東會、股東大會審批通過的有關(guān)該擔(dān)保事項的決議原件，內(nèi)部決議和授權(quán)文書是否按照保證人公司章程記載的議事規(guī)則做出（公司章程未明確規(guī)定對外擔(dān)保審批權(quán)限的，應(yīng)視為其所有對外擔(dān)保須由股東會或股東大會審議通過）；3. 意思表示情況，主要包括提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實；4. 資信及代償能力情況，主要包括保證人與申請人的關(guān)系、擔(dān)保原因、保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、銀行賬戶資金情況，已對外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，征信信息情況、是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛等；5. 印章及簽字情況，主要包括保證人公章、法定代表人或授權(quán)代理人簽字樣本或印鑒的真?zhèn)?。（二?對于融資性擔(dān)保公司，我行應(yīng)根據(jù)其信用狀況、組織架構(gòu)情況、風(fēng)險管理經(jīng)驗、在我行存入保證金情況等因素綜合核定其保證額度，且融資性擔(dān)保責(zé)任余額（含其已提供的所有擔(dān)保，但對于其擔(dān)保的債權(quán)部分，如果債務(wù)人自己另行提供了合法、足值、有效的物的擔(dān)保，可不計入其累計擔(dān)保責(zé)任余額）不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。在核定集團客戶每個成員單位的保證額度時，應(yīng)計算各成員單位的保證額度參考值；各成員單位的保證額度參考值之和大于集團客戶整體保證額度的，應(yīng)根據(jù)整體保證額度調(diào)整各成員單位保證額度參考值。保證合同自合同雙方當(dāng)事人簽字并蓋章之日起生效。第三十一條 我行應(yīng)確保保證合同中所載的借款合同信息與已簽署的借款合同一致；保證合同各方加蓋的公章、法定代表人或授權(quán)代理人的簽字真實、有效。第三十五條 保證合同有效期間，應(yīng)按照總行規(guī)定的貸后檢查間隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期進(jìn)行檢查，并重點關(guān)注保證人是否發(fā)生下列情形：（一）財務(wù)狀況惡化、發(fā)生不良信用記錄或涉及重大經(jīng)濟糾紛、訴訟、仲裁，或財產(chǎn)被依法查封、扣押或監(jiān)管；（二）經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等；（三）發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券或利用其他融資方式增加負(fù)債水平；（四）歇業(yè)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷、破產(chǎn)；（五）章程、經(jīng)營范圍、注冊資本、法定代表人變更，股權(quán)變動；（六）保證人為自然人的，其住所、工作單位、聯(lián)系方式等發(fā)生變更；婚姻發(fā)生變化；遭受重大疾病或亡故；涉嫌經(jīng)濟或刑事犯罪；（七）發(fā)生其他大額借款或?qū)ν馓峁?dān)保。我行應(yīng)將保證人同意上述第（一）、（二）、（四）項的書面文件作為保證合同的必要附件；在取得保證人同意上述第（三）項的書面文件后與保證人簽訂新的保證合同。第四十一條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生歇業(yè)、解散、被停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷、財務(wù)狀況惡化、涉及重大經(jīng)濟糾紛（法人、其他組織）以及遭受重大疾病或亡故，涉嫌經(jīng)濟或刑事犯罪（自然人）以及其他不利變化時，我行應(yīng)及時通知借款人另行提供令我行滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，我行應(yīng)及時要求借款人提前歸還貸款本息。第四十四條 借款人不歸還貸款本息，保證人亦不履行保證責(zé)任的，我行應(yīng)在保證期間或訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟或申請仲裁。第四十六條 對辦理了強制執(zhí)行公證的，我行應(yīng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》、《中華人民共和國公證法》和《最高人民法院司法部關(guān)于公證機關(guān)賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行問題的聯(lián)合通知》的規(guī)定，在公證文書規(guī)定的期限或借款人、保證人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形之日起六個月內(nèi)，向原公證機關(guān)申請執(zhí)行證書，并按執(zhí)行證書規(guī)定的期限向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。我行在獲得保險賠償?shù)耐瑫r，應(yīng)按照保證保險的約定將有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向借款人追償。（二）可以接受企業(yè)以浮動抵押方式辦理貸款，即接受企業(yè)以其現(xiàn)有以及將有的原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。（五）以劃撥方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押（政府儲備土地可以設(shè)定抵押權(quán)）。（七）以在建工程抵押的，應(yīng)將在建工程占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時抵押，并在核定抵押率時充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價款因素。我行不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可接受以該抵押物的擔(dān)保額度大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。抵押人應(yīng)提供如下材料：（一） 營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證）及最近年度的年檢證明；（二） 組織機構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；（三） 法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒；（四） 法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；（五） 章程；（六） 貸款卡及最近年度的年審證明；（七） 稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；（八） 抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；（九） 抵押人對抵押物享有所有權(quán)或使用權(quán)或依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；（十） 抵押物的清單及基本資料。（二） 國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交其國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)或政府主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。（八） 以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)提交聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。（十二） 以交通運輸工具抵押的，還應(yīng)提供以下材料：1. 以民用航空器抵押的，還應(yīng)提交民用航空器所有權(quán)證書或相應(yīng)的所有權(quán)證明文件和民用航空器國籍登記證書；2. 以船舶抵押的，還應(yīng)提交船舶所有權(quán)證書、船舶國籍證書、船舶檢驗證書；3. 以正在建造的船舶、航空器抵押的，還應(yīng)提交船舶或航空器建造合同、建造工程價款預(yù)算和決算的書面材料；4. 以機動車輛抵押的，還應(yīng)提交機動車登記證書。（十六） 以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)提交縣級以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。第五十六條 調(diào)查人員應(yīng)對抵押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況和抵押物的權(quán)屬、存在狀態(tài)、價值、變現(xiàn)的難易程度等情況進(jìn)行調(diào)查核實，并如實將調(diào)查情況寫入調(diào)查報告，具體要點如下：（一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對抵押物享有所有權(quán)或依法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實且已獲得本辦法規(guī)定的各種書面同意或授權(quán)；（二）抵押物是否屬于本辦法規(guī)定的可以接受抵押的財產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實、有效；（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況；（四）抵押物的評估價值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員所顯而易見的出入；（五）抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書的指向相符合；（六）我行認(rèn)為需要核查的其他事項，如抵押人是否有欠繳的稅款、用于抵押的在建工程是否拖欠建設(shè)工程價款等。第五十八條 抵押物最高擔(dān)保額度核定。第五十九條 抵押物評估價值的確定。其中，市場法指通過比較被評估資產(chǎn)與最近售出（交易）的類似資產(chǎn)的異同，將類似資產(chǎn)的市場價格進(jìn)行調(diào)整，從而確定被評估資產(chǎn)價值的一種資產(chǎn)評估方法；成本法指在被評估資產(chǎn)現(xiàn)時重置成本的基礎(chǔ)上，扣減其各項損耗價值，從而確定被評估資產(chǎn)價值的方法；收益法指通過估算被評估資產(chǎn)的未來預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評估資產(chǎn)價值的一種方法。對內(nèi)部評估的，應(yīng)由評估人員前往抵押物所在地進(jìn)行現(xiàn)場勘察、清查和測量，收集抵押物的權(quán)屬資料、歷史資料、外部評估機構(gòu)的預(yù)評估報告等可直接獲取的評估資料。原則上：（一）房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率原則上不得超過70%，但對于小企業(yè)貸款客戶，可考慮在信用評級的基礎(chǔ)上做適當(dāng)調(diào)整；（二）建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率不得超過70%（如以劃撥方式取得，抵押物價值應(yīng)扣除土地出讓金），但對于小企業(yè)貸款客戶，可考慮在信用評級的基礎(chǔ)上做適當(dāng)調(diào)整；（三）在建工程的抵押率不得超過60%；（四）航空器、船舶的抵押率不得超過60%，總行另有規(guī)定的除外；（五）森林、林木和林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、礦業(yè)權(quán)的抵押率不得超過60%；（六）車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過60%；個人汽車消費貸款和經(jīng)營性車輛按揭貸款中以車輛、工程機械抵押的，抵押率不得超過70%；（七）浮動抵押的抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握，總行另有規(guī)定的除外；（八）機器、設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握。抵押合同的成立應(yīng)采取我行與抵押人簽訂書面合同的形式。第六十五條 我行應(yīng)在抵押合同中約定，可與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。我行與抵押人簽訂抵押合同后十個工作日內(nèi)，雙方須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項下的抵押物進(jìn)行登記?？h級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定或規(guī)定不清的，我行可在土地管理部門或房產(chǎn)管理部門辦理；縣級以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個部門的，我行應(yīng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理；對地方政府法規(guī)規(guī)定只辦理建筑物抵押的，可在確保抵押足值有效的前提下僅辦理建筑物抵押登記。以預(yù)售房屋或其他不動產(chǎn)作為抵押的，應(yīng)要求抵押人向登記機構(gòu)辦理預(yù)告登記。財產(chǎn)類別和登記部門如下：（一） 以民用航空器抵押的，為國務(wù)院民用航空主管部門。第七十條 抵押合同簽訂后，因不可抗力、登記部門原因致使無法辦理抵押登記的，我行應(yīng)停止發(fā)放貸款；我行已經(jīng)發(fā)放貸款的，應(yīng)提前收回貸款或要求借款人另行提供擔(dān)保。第七十三條 我行應(yīng)按照總行有關(guān)貸款檔案、信貸系統(tǒng)的規(guī)定，加強貸款抵押擔(dān)保的檔案和信貸系統(tǒng)錄入內(nèi)容的管理。第七十五條 在抵押合同有效期內(nèi)，貸后檢查人員應(yīng)按照規(guī)定的貸