論保險(xiǎn)的制度效力及其影響-wenkub
2023-04-24 06:40:39 本頁面
【正文】 工作人員對(duì)未來的退休生活產(chǎn)生相對(duì)穩(wěn)定的預(yù)期。，減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。與此同時(shí)，人壽保險(xiǎn)還使保單所有人能夠保護(hù)其保單的死亡收益和價(jià)值。沃恩，《危險(xiǎn)原理與保險(xiǎn)》第八版（M），中國人民大學(xué)出版社，2002年7月第1版 p 21。這些資金以閑置現(xiàn)金的形式存在，或者被投資于安全、高流動(dòng)性、低收益的金融產(chǎn)品，將導(dǎo)致資金的低效運(yùn)用 [美]埃米特，有利于形成并保障人們晚年的穩(wěn)定平和的生活狀態(tài)。因此，它能幫助保單所有人規(guī)避一些像早亡或者無力通過其他手段在工作期間儲(chǔ)蓄足夠的收入來保護(hù)自己之類的風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)健康保險(xiǎn)則把僅提供費(fèi)用不長的醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┤娼】倒芾砗头?wù)的商業(yè)健康保險(xiǎn)。比如，人壽與健康保險(xiǎn)有助于提高個(gè)人情緒的穩(wěn)定性和財(cái)務(wù)安全性，減少財(cái)務(wù)問題引起的焦慮，人壽保險(xiǎn)可以減少政府又要照顧老年者和家境貧寒者而不得不承受的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)UNCTAT, The Promotion of Life Insurance in Development Countries”, pp. iii,12. 。個(gè)人可以通過購買適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)和年金來提高終生預(yù)期效用 Menahem Yaari, ‘Uncertain Lifetime, Life Insurance, and the Theory of the Consumer”, Review of Economic Studies(April 1965),.。本文從這四個(gè)層次來論述保險(xiǎn)制度的存在發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的影響作用，如圖1所示： 經(jīng)濟(jì)收益增加 提升生活質(zhì)量 降低風(fēng)險(xiǎn)損失 分散（補(bǔ)償）損失 圖1 保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的影響第一層；通過損失補(bǔ)償，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)，人們以確定的保費(fèi)付出將風(fēng)險(xiǎn)（損失的不確定性）轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。M保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得的制度收益，它是保險(xiǎn)制度效力的最直接、最重要的體現(xiàn)；除此之外，保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)具有支撐作用并且對(duì)金融、資本、信用等產(chǎn)生影響；同時(shí)，保險(xiǎn)制度運(yùn)行也產(chǎn)生一些外部負(fù)效應(yīng)。迄今為止，其年均發(fā)展速度在30%左右，大大超過了整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的增長速度。作為一種有效的制度安排，它具有普遍適用性和內(nèi)在的協(xié)凋功能。論保險(xiǎn)的制度效力及其影響作者：日期：試析保險(xiǎn)的制度效力及其影響滕煥欽1 張芳潔1，2（1山東大學(xué)，2中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算研究院； 250100） 內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)作為一項(xiàng)制度安排，以制度本身所具有的效力，對(duì)其利益相關(guān)者帶來收益并同時(shí)產(chǎn)生社會(huì)成本。保險(xiǎn)不僅分散了風(fēng)險(xiǎn)，提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償．而且還可以在更廣泛的層面上增進(jìn)社會(huì)福利（舒爾茨，1968年）。由于我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚、發(fā)展快，人們對(duì)保險(xiǎn)的制度效力缺乏系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，影響了保險(xiǎn)作用的發(fā)揮。（一）保險(xiǎn)制度對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的影響保險(xiǎn)的最主要功能就在于創(chuàng)造了風(fēng)險(xiǎn)（危險(xiǎn)）的對(duì)立面——安全 [美]埃米特沃恩，《危險(xiǎn)原理與保險(xiǎn)》第八版（M），中國人民大學(xué)出版社，2002年7月第1版 p 14。一方面，一旦面臨損失，人們可以得到及時(shí)的補(bǔ)償。第二層：通過有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，降低損失，帶給保險(xiǎn)消費(fèi)者
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