p2p網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問題及其法律規(guī)制-wenkub
2023-04-11 23:40:24 本頁面
【正文】 月 1 日起施行。如果將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺界定為信息中介服務(wù)公司，它的設(shè)立只需要符合我國《公司法》的一般準(zhǔn)入條件即可。也有學(xué)者認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指擁有資金并有投資理財意愿的個人，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取信息和進(jìn)行交易操作，使用信用貸款方式直接將資金貸給有借款需求者的融資模式[[] 苪曉武、（2013）[M].北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2014:15.]。成立以來，由于貸款方式快捷投資要求較低，收益率高于一般商業(yè)銀行存款的利率，吸引了大量的投資人和借款人， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展起來。針對貸款平臺易突破法律底線，違法經(jīng)營問題，規(guī)范平臺的經(jīng)營范圍、利率標(biāo)準(zhǔn)、資金用途，促使其合法經(jīng)營。與此同時，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)規(guī)定也陸續(xù)出臺。作者簽名： 日期：編號：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問題及其法律規(guī)制論文提要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)信息模式下興起的新的民間借貸的一種方式，自2007年我國成立首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以來，由于其準(zhǔn)入門檻低，方便快捷等特點，平臺數(shù)量和資金交易額在國內(nèi)市場迅速增長，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在一定程度上為大眾開辟了新的投資渠道，有利于解決中小型企業(yè)和個人的融資難等問題，繁榮了金融市場。全國法院系統(tǒng)第二十九屆學(xué)術(shù)討論會征文P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問題及其法律規(guī)制黑龍江省伊春市中級人民法院 常 偉二○一七年六月二十日作者簡介：常偉，女，1984年出生，伊春市中級人民法院研究室科員，辦公電話：04583765416，移動電話：18645860907，郵箱：changwei1226。但與此同時，由于對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的定性不夠準(zhǔn)確，大量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺超出了金融信息服務(wù)中介的經(jīng)營范圍，存在平臺本身提供擔(dān)保、以債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式籌資、形成“資金池”等違規(guī)現(xiàn)象。本文從現(xiàn)有的與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律規(guī)定出發(fā)，分析網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定性，結(jié)合現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀，闡述網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問題，提出規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律方法。針對可能存在的違約風(fēng)險，通過管轄規(guī)定、舉證責(zé)任的分擔(dān)等加強違約后對投資人的權(quán)利保護(hù)。 我國首家 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司于2007 年 8月在上海宣布成立。2015 年 7 ，央行聯(lián)合十部委正式發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺即：個體和個體之間通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)直接借貸的網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺[[] 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》央行會同有關(guān)部委牽頭、起草、制定的互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）行業(yè)“基本法”，2015 年 7 月 18 日對外發(fā)布.]。如果將其界定為投資理財類金融公司，則準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)要相對嚴(yán)格，要有完善的風(fēng)險控制制度，且必須接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，平臺本身與借貸雙方的關(guān)系也變得更加復(fù)雜。]。從目前的法律規(guī)定看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是互聯(lián)網(wǎng)模式下，民間借貸的載體，平臺本身為借貸雙方提供居間服務(wù)，借款人和投資人之間的實質(zhì)關(guān)系仍為民間借貸。（二）P2P平臺存在的問題P2P平臺由于其先進(jìn)的信息技術(shù)和高效快捷的方式在市場競爭中迅速發(fā)展，但同時也由于其準(zhǔn)入低，監(jiān)管缺乏等原因隱藏著巨大的法律風(fēng)險，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際運行中也出現(xiàn)了停業(yè)、營運困難、跑路等各種問題，如2015年底的e租寶事件，導(dǎo)致百億客戶資金的損失，在行業(yè)內(nèi)引起了強烈的反響，也引起了人們對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺問題的審慎思考。由此可知，目前能夠使用征信系統(tǒng)的主體僅限于數(shù)據(jù)主體本人、商業(yè)銀行和司法部門，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸沒有合法的使用權(quán)。]。但事實上，由于監(jiān)管缺失及受利益的驅(qū)使，多數(shù)網(wǎng)貸平臺突破了中介服務(wù)機構(gòu)的性質(zhì)，平臺本身提供擔(dān)保服務(wù)、進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓、購買理財?shù)确绞叫纬少Y金池、將吸收的資金用于經(jīng)營或直接卷款跑路等行為陸續(xù)出現(xiàn)，容易構(gòu)成非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等。目前P2P平臺標(biāo)明的利率一般在12%18%之間，為法律保護(hù)的范圍之內(nèi)，但多數(shù)平臺為吸引投資者通過發(fā)放紅包獎勵、加息券等方法使借貸利率遠(yuǎn)高于標(biāo)明的利率，好多突破法律規(guī)定的24%的上限，高額利率加重了借款人的違約風(fēng)險，容易造成投資人
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