【正文】 系列理財(cái)產(chǎn)品是我行的主打理財(cái)產(chǎn)品類型。2008 年 3 月 6 日在全國(guó) 36 家分行全面發(fā)售了第 2 只人民幣理財(cái)產(chǎn)品“天富 1 號(hào)”。同時(shí)，為了大力發(fā)展我行基金定投業(yè)務(wù)，我們對(duì)基金定投單獨(dú)進(jìn)行考核，采用了以新增有效戶數(shù)考核為主，金額考核為輔的考核原則。3為促進(jìn)基金業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，調(diào)動(dòng)從業(yè)人員的積極性，我們按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)類業(yè)務(wù)績(jī)效考核指導(dǎo)意見》對(duì)理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行績(jī)效考核。（2）便捷的電子渠道:我行開通了個(gè)人網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行等多種電子自助渠道，可辦理基金認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回等業(yè)務(wù)，同時(shí)還開展網(wǎng)上申購(gòu)優(yōu)惠活動(dòng)，為客戶提供方便優(yōu)惠的基金服務(wù)。截至 2011 年 12 月 31 日, 我行共有基金客戶 355 萬(wàn)戶，保有份額 522 億份，保有金額 367 億元，累計(jì)代銷了 50 多家基金管理公司的 300 多只開放式基金,8 家基金管理公司的 11 只特定客戶資產(chǎn)管理計(jì)劃。21 世紀(jì)初到 2005 年，是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。所以機(jī)構(gòu)客戶需要一個(gè)能夠滿足它們收益和風(fēng)險(xiǎn)期望的理財(cái)計(jì)劃。20 世紀(jì) 90年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，并將信托業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合起來(lái)，以滿足不同客戶的個(gè)性化需求。該階段的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。從最初的簡(jiǎn)單的信托貸款理財(cái)產(chǎn)品、債券信用掛鉤型產(chǎn)品發(fā)展到現(xiàn)在的綜合性機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)既包括機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)，也包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。按照客戶獲取收益的方式不同，理財(cái)計(jì)劃可分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。其目的是通過(guò)準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問(wèn)，達(dá)到保存財(cái)富和創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，指銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，綜合國(guó)力不斷增加，居民理財(cái)意識(shí)、理財(cái)意愿日益增長(zhǎng)。而且銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到了新聞媒體和投資者的廣泛關(guān)注。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，銀行可按約定向客戶收取一定理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)用，客戶根據(jù)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，綜合理財(cái)業(yè)務(wù)包括了私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃。目前這項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)還只處于起步階段。前者是指商業(yè)銀行按照約定向客戶承諾支付固定收益，而風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)。隨著機(jī)構(gòu)客戶的財(cái)務(wù)管理水平不斷提高，客戶對(duì)自身資產(chǎn)保值增值有了更高的管理要求，而不是只獲取銀行的普通存款收益。在國(guó)外的銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展引人注目。工作重心都放在了銷售工作上面，幾乎沒有金融公司為銷售產(chǎn)品而專門建立一個(gè)流程來(lái)為客戶提供理財(cái)規(guī)劃并實(shí)施這項(xiàng)方案。二、 理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展與發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展史相比，中國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程非常短暫。正是在這一背景下，商業(yè)銀行開始推出了針對(duì)機(jī)構(gòu)客戶的理財(cái)服務(wù)。從 2006 年開始，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時(shí)期，銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)都加入到了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各個(gè)機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)。我行嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，按照監(jiān)管部門要求，不斷推進(jìn)人員建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)范基金代銷業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3）持續(xù)的優(yōu)惠活動(dòng):為了更好的服務(wù)投資者，我行大力推廣基金定投業(yè)務(wù)，開展基金定期定額申購(gòu)費(fèi)率長(zhǎng)期 8 折優(yōu)惠活動(dòng)；同時(shí)開展了網(wǎng)上申購(gòu)費(fèi)率 4 折優(yōu)惠活動(dòng)，活動(dòng)涵蓋了多家基金公司的多只基金產(chǎn)品。目前，我行基金業(yè)務(wù)對(duì)理財(cái)經(jīng)理的績(jī)效考核主要包括客戶維護(hù)績(jī)效考核和產(chǎn)品銷量及保有績(jī)效考核，具體考核指標(biāo)包括當(dāng)月新增客戶數(shù)、當(dāng)月結(jié)存客戶數(shù)、當(dāng)月新增銷量和當(dāng)月月日均保有量。（二） 人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概況2008 年 1 月在全國(guó)六家分行試點(diǎn)發(fā)售了第 1 只人民幣理財(cái)產(chǎn)品“創(chuàng)富 1 號(hào)”。本支產(chǎn)品是我行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)售的第二支理財(cái)產(chǎn)品，也是我行第一次在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，為我行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)打下了基礎(chǔ)。財(cái)富系列理財(cái)產(chǎn)品自成立以來(lái)以其低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收益的特點(diǎn)受到了廣大投資者的認(rèn)可，樹立了我行理財(cái)產(chǎn)品的品牌。發(fā)行至今已成為我行理財(cái)經(jīng)理滿足客戶收益和流動(dòng)性要求的有力工具。每年我行都會(huì)有不少于 2 支此類產(chǎn)品用于滿足高端客戶的高收益需求。2012 年 4 月發(fā)行“郵銀財(cái)富御享”系列，它主要面向我行中高凈值個(gè)人以及機(jī)構(gòu)理財(cái)客戶發(fā)售，是在服務(wù)普通大眾客戶理財(cái)需求的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)個(gè)人客戶較高起點(diǎn)即 30/50 萬(wàn)人民幣設(shè)置，實(shí)現(xiàn)對(duì)中高凈值客戶區(qū)別化專屬發(fā)售。2011 年，我行共計(jì)發(fā)行 18 期外幣理財(cái)產(chǎn)品，美元、港幣、歐元外幣理財(cái)產(chǎn)品募集總額為 649 萬(wàn)美元、335 萬(wàn)港幣、261 萬(wàn)歐元；年末，美元、港幣、歐元外幣理財(cái)產(chǎn)品余額分別為 178 萬(wàn)美元、73 萬(wàn)港幣、131萬(wàn)歐元。成績(jī)背后反映了我行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在客戶、網(wǎng)絡(luò)、品牌、銷售等幾方面的優(yōu)勢(shì)。從“百年郵政”到“郵銀理財(cái)”，積淀多年形成的品牌效應(yīng)是客戶信任的基礎(chǔ)；四是過(guò)硬的銷售隊(duì)伍。（五） 我行貴金屬發(fā)展情況我行目前已開展的代理貴金屬業(yè)務(wù)，是指我行作為上海黃金交易所的金融類會(huì)員，與個(gè)人客戶和法人客戶建立代理關(guān)系，為客戶提供金交所貴金屬買賣、資金清算和實(shí)物交割等服務(wù)的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。與其他發(fā)展成熟的商業(yè)銀行相比，我行目前的貴金屬業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品相對(duì)不足，計(jì)劃適時(shí)推出實(shí)物貴金屬、賬戶貴金屬以及貴金屬定投等業(yè)務(wù)，滿足客戶的不同投資需求 。我行將繼續(xù)加大對(duì)國(guó)債業(yè)務(wù)的宣傳力度，積極配合財(cái)政部與人民銀行的各項(xiàng)工作，為提高我行基本代銷額度奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。為了真正承擔(dān)“服務(wù)三農(nóng)”、“助農(nóng)理財(cái)”的社會(huì)責(zé)任，郵儲(chǔ)銀行一直堅(jiān)持不懈的推動(dòng)“送國(guó)債下鄉(xiāng)”活動(dòng)，取得了較好的成績(jī)。另外，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，國(guó)家的政策影響也是非常顯著的，尤其是宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響。積極的財(cái)政政策可以有效地刺激投資需求的增長(zhǎng)，最終提升資產(chǎn)價(jià)格。（二） 經(jīng)濟(jì)環(huán)境由于金融產(chǎn)業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，它必然會(huì)受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的強(qiáng)烈影響。處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)體，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，和金融服務(wù)的需求結(jié)構(gòu)有顯著的差異。無(wú)論是具體的金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與定價(jià)，還是投資組合構(gòu)建與投資策略的選擇，宏觀經(jīng)濟(jì)情況都是一個(gè)重要的考慮因素。它會(huì)在不知不覺中影響人們的基本觀念和行為范式。隨著我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度，教育制度以及住房分配的改革，我國(guó)居民擁有了更多的選擇權(quán)，但是這些改革也增添了居民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，刺激了理財(cái)業(yè)務(wù)的需求。人口總量大、增長(zhǎng)快可以為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保證所需的勞動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而繁榮整個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。人口結(jié)構(gòu)可以分為自然結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)，前者包括了性別、年齡等因素，而社會(huì)結(jié)構(gòu)包括了收入、閱歷、風(fēng)俗習(xí)慣等。全球的金融市場(chǎng)被聯(lián)系成為一個(gè)整體，在這樣的背景下，理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)空前繁榮。金融分析界出現(xiàn)了定量化分析的新趨勢(shì)，各種新型的理財(cái)業(yè)務(wù)也被不斷創(chuàng)造出來(lái)。另一方面，證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)也在金融市場(chǎng)上與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)理財(cái)業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，一個(gè)開放的金融市場(chǎng)為商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新提供了必要條件。通過(guò)觀察這些指標(biāo)的變化，投資者往往能迅速掌握市場(chǎng)資金供求的真實(shí)情況。它具有商品特殊，交易價(jià)格趨于一致，市場(chǎng)交易活動(dòng)集中，交易主體角色可變等特點(diǎn)。這是因?yàn)榻鹑谫Y產(chǎn)均有票面金額，而且企業(yè)資產(chǎn)的內(nèi)在價(jià)值——包括企業(yè)債務(wù)的價(jià)值和股東權(quán)益的價(jià)值，只有通過(guò)金融市場(chǎng)交易中買賣雙方相互作用的過(guò)程才能“發(fā)現(xiàn)”。再者，金融市場(chǎng)為金融管理部門進(jìn)行金融間接調(diào)控提供了條件。最后，金融市場(chǎng)還具有幫助實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能。以上是金融市場(chǎng)的四個(gè)主要功能，除此以外，它還具有其他的功能，例如促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，降低市場(chǎng)要素交易成本等功能。主體是指企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)以及居民個(gè)人等參與金融交易的當(dāng)事人。按照金融工具發(fā)行和流通特征，可以分為一級(jí)市場(chǎng)，二級(jí)市場(chǎng)等。近期通貨膨脹嚴(yán)重，而黃金除了具有裝飾美觀的特點(diǎn)外還具有保值升值的功能，所以近年來(lái)黃金理財(cái)產(chǎn)品受到不少投資者青睞。而按照交割期限金融市場(chǎng)可以分為：現(xiàn)貨市場(chǎng)，融資活動(dòng)成交后立即付款交割；金融期貨市場(chǎng)，投融活動(dòng)成交后按合約規(guī)定在指定日期付款交割。第二節(jié) 貨幣市場(chǎng)一、 貨幣市場(chǎng)概述貨幣市場(chǎng)是短期資金市場(chǎng)，是指融資期限在一年以下的金融市場(chǎng)，是金融市場(chǎng)的重要組成部分。其功能在于解決臨時(shí)性的短期流動(dòng)資金的不足。短期證券市場(chǎng)，包括了商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、可轉(zhuǎn)讓存款證、銀行承兌票據(jù)市場(chǎng)。貼現(xiàn)市場(chǎng)指對(duì)未到期票據(jù)，通過(guò)貼現(xiàn)方式進(jìn)行資金融通而形成的交易市場(chǎng)。二、 貨幣市場(chǎng)交易機(jī)制（一） 同業(yè)拆借市場(chǎng)同業(yè)拆借交易機(jī)制分為兩種：一是由拆借雙方當(dāng)事人協(xié)定，這種機(jī)制下形成的利率主要取決于拆借雙方拆借資金愿望的強(qiáng)烈程度，利率彈性較大；另一種是借助中介人——經(jīng)紀(jì)商，通過(guò)公開競(jìng)價(jià)確定，這種機(jī)制下形成的利率主要取決于市場(chǎng)拆借資金的供求狀況，利率彈性較小。發(fā)行市場(chǎng)產(chǎn)生銀行承兌匯票需要兩個(gè)環(huán)節(jié)，即出票和承兌。短期政府債券市場(chǎng)由發(fā)行市場(chǎng)(一級(jí)市場(chǎng))和流通市場(chǎng)(二級(jí)市場(chǎng))構(gòu)成。（四） 大額可轉(zhuǎn)讓存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 NCDs 是由商業(yè)銀行發(fā)行的、可以在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓的存款憑證。直接發(fā)行是發(fā)行人自己發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單，并將其直接銷售出去；間接發(fā)行是發(fā)行人委托中介機(jī)構(gòu)發(fā)行。是指證券融資和經(jīng)營(yíng)一年以上的資金借貸和證券交易的場(chǎng)所，也稱中長(zhǎng)期資金市場(chǎng)。一般 1 年至 5 年的稱為中期信貸，5 年以上的稱為長(zhǎng)期信貸。證券市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的重要組成部分，主要包括了股票、債券和投資基金市場(chǎng)。債券市場(chǎng)是發(fā)行和買賣債券的場(chǎng)所，是金融市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。股票的交易發(fā)生在二級(jí)市場(chǎng)（SecondaryMarket），也稱交易市場(chǎng)，是投資者之間買賣已發(fā)行股票的場(chǎng)所。由于這種交易起先主要是在各證券商的柜臺(tái)上進(jìn)行的，因而也稱為柜臺(tái)交易。政府債券是政府為籌集資金而發(fā)行的債券。政府債券的發(fā)行分為了兩個(gè)層次，一個(gè)是發(fā)行市場(chǎng)，一個(gè)是流通市場(chǎng)。實(shí)物債券是一種具有標(biāo)準(zhǔn)格式實(shí)物券面的債券。記帳式債券指沒有實(shí)物形態(tài)的票券，以電腦記帳方式記錄債權(quán)，通過(guò)證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易。根據(jù)國(guó)際慣例，只有股份有限公司才能公開發(fā)行債券。（三） 證券投資基金證券投資基金是一種集合投資制度。與一般金融信托關(guān)系一樣，它主要有委托人、受托人、受益人三個(gè)關(guān)系人，其中受托人與委托人之間訂有信托契約。投資者參與證券基金投資的方式是購(gòu)買基金所發(fā)行的憑證即基金券（或受益憑證、基金單位、基金股份）。外匯市場(chǎng)是指經(jīng)營(yíng)這些有價(jià)證券買賣的市場(chǎng)，是金融市場(chǎng)的主要組成部分。按國(guó)際貨幣制度的演變劃分，有固定匯率和浮動(dòng)匯率。將本國(guó)貨幣兌換成外幣來(lái)清理債權(quán)債務(wù)關(guān)系，使購(gòu)買行為得以實(shí)現(xiàn)，這就是外匯市場(chǎng)所提供的購(gòu)買力轉(zhuǎn)移。按外匯市場(chǎng)的外部形態(tài)進(jìn)行分類，外匯市場(chǎng)可以分為無(wú)形外匯市場(chǎng)和有形外匯市場(chǎng)。第三，各主體之間有較好的信任關(guān)系。外匯即期交易是外匯市場(chǎng)上最常見、最普遍的買賣形式。進(jìn)行掉期交易的主要目的也是在于避免匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。債券的本質(zhì)是債的證明書。在中國(guó)，比較典型的政府債券是國(guó)債。（三） 基金基金有廣義和狹義之分，從廣義上說(shuō)，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。我行開辦的基金業(yè)務(wù)就是指這種狹義意義上的基金。電子盤交易是指根據(jù)黃金、白銀等貴重金屬市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)變化，確定買入或賣出，這種交易一般都存在杠桿，可以用較小的成本套取較大的回報(bào)。目前，我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，郵銀理財(cái)?shù)挠^念深入人心。通常所稱的“外匯”這一名詞是就其靜態(tài)含義而言的。標(biāo)準(zhǔn)化合約是指其標(biāo)的物(基礎(chǔ)資產(chǎn)）的交易價(jià)格、交易時(shí)間、資產(chǎn)特征、交易方式等都是事先標(biāo)準(zhǔn)化的，因此此類合約大多在交易所上市交易，如期貨。（九） 其他投資除了投資以上理財(cái)產(chǎn)品，投資者還可以投資房地產(chǎn)、古玩字畫、紀(jì)念幣郵票及其他藝術(shù)品。從權(quán)利義務(wù)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。首先，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩大類，我國(guó)《保險(xiǎn)法》也是這樣劃分的。它以生存、年老、傷殘、疾病和死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)時(shí)間，主要包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等。信用與保證保險(xiǎn)是以合同雙方權(quán)利人和獨(dú)一無(wú)二約定的經(jīng)濟(jì)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司對(duì)權(quán)利人因義務(wù)人不履行義務(wù)而蒙受的經(jīng)濟(jì)損失經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。此外，上世紀(jì)，保險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)行了創(chuàng)新，極大豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能，展現(xiàn)了投資屬性和保障屬性不同程度的有機(jī)結(jié)合，為客戶提供了多樣選擇。保險(xiǎn)公司每年將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，向客戶分配紅利，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。三、 保險(xiǎn)的作用結(jié)合理財(cái)經(jīng)理工作實(shí)際，本書僅從微觀層面介紹保險(xiǎn)的作用，表現(xiàn)在保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人、家庭、企業(yè)所起到的積極作用。（二） 有利于個(gè)人和家庭生活的安定當(dāng)個(gè)人遭遇特定的人身風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)金的給付可以幫助他們盡快恢復(fù)正常的生活。擁有這些保險(xiǎn)保障后，家庭成員可以更從容的工作和生活。一般來(lái)說(shuō)，人的收人在整個(gè)生命周期內(nèi)的波動(dòng)幅度是比較大的，年輕時(shí)精力充沛，為社會(huì)做的貢獻(xiàn)大，收入也高，而到老年，收人會(huì)明顯減少。首先，如果一個(gè)人購(gòu)買了人身保險(xiǎn)，他就必須按期繳納保費(fèi)，由于有外部壓力，這種定期的“財(cái)富儲(chǔ)備”較容易堅(jiān)持下來(lái)；其次，人身保險(xiǎn)只有在特定事件發(fā)生后才給付保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人無(wú)法將這筆財(cái)富提前挪用，能夠確保資金被用于預(yù)定目的。金融市場(chǎng)發(fā)展至今，保險(xiǎn)依然是常見金融工具中唯一能夠起到風(fēng)險(xiǎn)保障作用的金融工具，在家庭、企業(yè)理財(cái)規(guī)劃中發(fā)揮的作用不可或缺。很多期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間長(zhǎng)達(dá)三、四十年甚至終身有效，為客戶提供了靈活的長(zhǎng)期投資期限；保險(xiǎn)合同一經(jīng)訂立，保險(xiǎn)公司就背負(fù)起了未來(lái)向投保人支付保險(xiǎn)金的義務(wù)，在這種驅(qū)動(dòng)模式下，保險(xiǎn)資金的投資會(huì)更為穩(wěn)健，也更注重本金的安全性。（3）保險(xiǎn)可以幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富保全和資產(chǎn)傳承。家庭的人身風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)結(jié)果主要表現(xiàn)在兩方面。家庭財(cái)富積累往往體現(xiàn)在房、車等固定資產(chǎn)上，一旦因?yàn)榛馂?zāi)、盜竊等原因造成財(cái)產(chǎn)的損失往往會(huì)使家庭多年的財(cái)富積累毀于一旦。從經(jīng)濟(jì)的角度分析，家庭成員在嬰幼兒時(shí)期夭折或年長(zhǎng)體衰時(shí)的自然死亡通常不會(huì)對(duì)一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生活造成嚴(yán)重的后