淺議市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題-wenkub
2023-04-10 02:25:20 本頁(yè)面
【正文】 知悉其購(gòu)買(mǎi)、使 用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。2010 年 8 月，多家商業(yè)銀行陸續(xù)提 高跨行 ATM 取款手續(xù)費(fèi)、賬單打印費(fèi)，新增小額賬戶管理費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目，甚至在收費(fèi)漲 價(jià)幅度上都基本一致。2006 年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律工作委員會(huì)常務(wù)委員會(huì) 會(huì)議提出研究制定銀行卡及電子銀行業(yè)務(wù)、 結(jié)算類業(yè)務(wù)和代理類中間業(yè)務(wù)等行業(yè)收費(fèi)標(biāo) 準(zhǔn)，分別由工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行牽頭。因此，無(wú)論銀行業(yè)乃至金融業(yè)，實(shí)則為國(guó)有控股壟斷市場(chǎng)。然而部分商業(yè)銀行有恃無(wú)恐頂風(fēng)行事，違規(guī)項(xiàng)目繼續(xù)收費(fèi)，甚至將不在該范圍內(nèi)的免費(fèi)項(xiàng)目重新收費(fèi)或羅列新的收費(fèi)項(xiàng)目，其癥結(jié)亟待深究。2010年 8 月，監(jiān)管部門(mén)下發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》為制定正式文件鋪路。根據(jù) 2003 年實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定,銀行的服務(wù)價(jià)格實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)兩種。淺析市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題如今，我國(guó)加入 WTO 已近十年，金融業(yè)在全球經(jīng)濟(jì)高速融合浪潮中，市場(chǎng)化程度不斷深入。政府指導(dǎo)價(jià)包括人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)以 及銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委根據(jù)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度和競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。該征求意見(jiàn)稿規(guī)定銀行不得向“同行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開(kāi)立和撤銷”“提供不超過(guò) 1年的本行對(duì)賬單服務(wù)”等 7 項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，將商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格由政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)修改為政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)三類。 一、我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)存在如下問(wèn)題：（一） 商業(yè)銀行作為壟斷者，商業(yè)銀行作為壟斷者，單方面控制服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán) 根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 2010 年報(bào)》公布的數(shù)據(jù)顯示，截至 2010 年底， 我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、 股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分 別為 %、%、% 。以經(jīng)濟(jì) 學(xué)角度定論，產(chǎn)品價(jià)格由市場(chǎng)機(jī)制決定，在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)上，買(mǎi)賣(mài)雙方處于均勢(shì)，賣(mài)方與 買(mǎi)方經(jīng)過(guò)充分的討價(jià)還價(jià)確定一個(gè)均衡價(jià)格；在壟斷性市場(chǎng)上，賣(mài)方處于強(qiáng)勢(shì)地位，價(jià)格由賣(mài)方單方面操縱買(mǎi)方只能被動(dòng)接受。從 2007 年起，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)多次 組織召開(kāi)了由銀行相關(guān)人員參加的銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)課題研究座談會(huì)和收費(fèi)聯(lián)席會(huì)議。銀行業(yè)協(xié)會(huì)聲稱,“調(diào)整 ATM 機(jī)跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合法合規(guī),建議 客戶根據(jù)自身情況選擇交易” 。 第十條“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。 存折掛失費(fèi)、清點(diǎn)零鈔費(fèi)、重置密碼費(fèi)用、柜臺(tái)打印對(duì)賬單費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、 短信通知費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目層出不窮，同城跨行手續(xù)費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用漲價(jià)馬不停蹄，消費(fèi)者怨 聲載道，銀行業(yè)卻常常搬出“規(guī)定”搪塞,這些僅從自己行業(yè)角度出發(fā)的“內(nèi)部規(guī)定” ， 往往對(duì)百姓利益熟視無(wú)睹。如不少銀行推出失卡保障，本是保護(hù) 客戶自身利益的服務(wù)，但在真正失卡后，有些銀行會(huì)百般推脫責(zé)任，并未想如何解決問(wèn) 題而是要客戶負(fù)全責(zé)。 ( 三) 金融監(jiān)管力度 震攝效果尚顯不足 金融監(jiān)管力度、震攝效果尚顯不足 據(jù)銀監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì) 2011 年統(tǒng)計(jì)公布的數(shù)據(jù)顯示：中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì) 1076 項(xiàng)，其中 226 項(xiàng)免費(fèi)，占比 21%；收費(fèi)項(xiàng)目 850 項(xiàng)，占比 79%。 《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》自 2003 年已經(jīng)公布實(shí)施， 順應(yīng)社會(huì)各界愈演愈烈的“聲討” ，2011 年 3 月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā) 展改革委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》 （銀監(jiān)發(fā)[2011]22 號(hào)）要求自 2011 年 7 月 1 日起免除人民幣個(gè)人賬戶十一類三十四項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目。上述行為 均違反了 《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》 、 《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》 的有關(guān)規(guī)定。接受處罰時(shí)，三家總行在公眾面前擺起“文字游戲” ，均以“對(duì) 政策的誤解”作答。中信銀行在網(wǎng)站上對(duì)此事的解釋原文為“盡管密碼掛失手續(xù)費(fèi)不在上述 22 號(hào)文 （ 《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》 ）范圍內(nèi)，我行也已根據(jù) 7 月 7 日銀 監(jiān)會(huì)網(wǎng)站文章精神緊急停止收取?？v觀我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展史，商業(yè)銀行是在經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開(kāi)放政策大勢(shì)之下，為建立開(kāi)放、自由的金融體系，不斷完善中央銀行發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)管等各項(xiàng)職能作用進(jìn)程中，逐步從人民銀行系統(tǒng)中剝離、細(xì)分而來(lái)。 20 世紀(jì) 90 年代以來(lái)，隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化程度進(jìn)一步深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力顯著提高，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)的職能和功能要求與日俱增。如目前引起金融界乃至黨中央、國(guó) 務(wù)院高度重視的銀行業(yè)內(nèi)部控制情況、風(fēng)險(xiǎn)管理制度等問(wèn)題，其根本原因莫過(guò)于此。 (二) 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系結(jié)構(gòu)影響金融機(jī)構(gòu)。 2010 年 7 月 15 日和 16 日，中
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