我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題與對策-wenkub
2023-04-10 00:11:38 本頁面
【正文】 作為信用擔(dān)保，通過較高的收益率，吸引用戶購買。P2P網(wǎng)貸合同到期后，貸款方可以獲取較高的利息收益，但同時也要承擔(dān)相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險；網(wǎng)貸中介平臺收取中介費(fèi)用，往往要負(fù)責(zé)借款方債務(wù)的催收工作。P2P網(wǎng)貸與機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸區(qū)別較大，這種模式的參與主體主要由三方構(gòu)成，即借款方、貸款方和網(wǎng)貸中介平臺。根據(jù)參與主體的不同，可進(jìn)一步分為機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸和P2P網(wǎng)貸。無論是傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)還是支付類業(yè)務(wù)，資金供需雙方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進(jìn)行匹配和交易，避免了繁瑣的業(yè)務(wù)流程，資金流轉(zhuǎn)簡單便捷，既優(yōu)化了金融資源的配置效率，也在一定程度上賦予了金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中每個業(yè)務(wù)主體更大的自由度。一般意義上，廣義的“互聯(lián)網(wǎng)金融”主要分兩類：一類是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到線上，即實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸，如網(wǎng)上銀行；第二類則是依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新型金融模式，如網(wǎng)絡(luò)個人信貸、小微企業(yè)貸款等。它以“非抵押、低成本、便捷”的信貸模式，不僅豐富了金融市場層次和產(chǎn)品，而且讓更多的參與者有機(jī)會分享社會金融資源，實現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠性。但在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實踐中，也逐漸暴露出諸多問題。文章在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和積極影響基礎(chǔ)上，重點分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，并從加強(qiáng)金融監(jiān)管的角度提出政策建議。2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的一年，不斷推陳出新的業(yè)務(wù)模式和日益豐富的金融產(chǎn)品在為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入活力的同時，也逐漸暴露出一些值得關(guān)注的問題。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國互聯(lián)網(wǎng)浪潮中金融改革和創(chuàng)新的特色產(chǎn)物，具有更加鮮明的時代特征：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融提升了金融服務(wù)的可及性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要模式。機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸參與主體主要是信貸服務(wù)提供方和借款方，服務(wù)提供方既有傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，如國有銀行，也有新興的第三方支付平臺和電商平臺，如阿里巴巴的小微金融、京東供應(yīng)鏈融資等。在整個借貸過程中，借款方（往往是個人）在網(wǎng)貸中介平臺發(fā)布借款申請，網(wǎng)貸中介平臺負(fù)責(zé)借款方信用資格的審查，最后通過網(wǎng)上競價或招標(biāo)等方式，吸引貸款方（既可以是個人，也可以是小型貸款公司）完成貸款。綜合來看，P2P網(wǎng)貸本質(zhì)上還脫離不了民間借貸的范疇。該模式優(yōu)勢在于，既可以方便地在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購買和贖回，又可以通過互聯(lián)網(wǎng)及時了解產(chǎn)品的收益情況。在傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)中，線下用戶資金的轉(zhuǎn)移往往都是通過銀行間特殊的支付網(wǎng)絡(luò)來完成，如中國銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，而第三方支付則將這一過程轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)上，而支付網(wǎng)絡(luò)的提供方則轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛袊液戏ㄖЦ杜普盏幕ヂ?lián)網(wǎng)支付企業(yè)。創(chuàng)意眾籌模式指創(chuàng)意的發(fā)起方在眾籌網(wǎng)站上發(fā)布自身的創(chuàng)意項目或產(chǎn)品，并以公眾捐助方式募集實現(xiàn)創(chuàng)意項目或產(chǎn)品資金的模式。對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)相互融合的創(chuàng)新產(chǎn)物，是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充，對傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的影響巨大而深遠(yuǎn)。既為金融分析積累了海量數(shù)據(jù)，又為風(fēng)險征信評估和個人信用體系提供了重要參考和依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的主要問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，相關(guān)的制度安排和法律法規(guī)亟需完善。更加嚴(yán)重的是，由于沒有監(jiān)管
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