【正文】 商業(yè)信用有了銀行信用的支持，授信方（受款人）就可以解除后顧之憂；另一方面，以商業(yè)票據(jù)為擔(dān)保品，辦理貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)比單純的信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小，有利于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。 在我國(guó)，商業(yè)信用普遍采用 “掛賬信用 ”的處理辦法，其缺陷是：買方在商品交易中搞無本經(jīng)營(yíng)，長(zhǎng)期占用賣方單位的資金，由此造成企業(yè)見的 互相拖欠嚴(yán)重，破壞企業(yè)之間的良性循環(huán)。國(guó)債投資成為銀行重要的流動(dòng)性資產(chǎn)業(yè)務(wù) 簡(jiǎn)述商業(yè)信用票據(jù)化的意義及其發(fā)展前景 答：商業(yè)信用是企業(yè)之間相互提供的，與商品交易直接相聯(lián)系的信用形式。 在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，國(guó)家信用與銀行信用有著密切的聯(lián)系。 答 ： 國(guó)家信用的中央政府以國(guó)家的名義同國(guó)內(nèi)外其他信用主體之間發(fā)生信用關(guān)系。增稅容易引起公眾的不滿，抑制投資和消費(fèi)；從銀行透支容易導(dǎo)致通貨膨脹，按照我國(guó)銀 行法的規(guī)定，禁止財(cái)政從銀行透支。 答：國(guó)家信用是中央政府以國(guó)家的名義同國(guó)內(nèi)外其他信用主體關(guān)系。 商業(yè)信用的優(yōu)點(diǎn)：商業(yè)信用直接發(fā)生在商品購(gòu)銷雙方之間，信用金額確定，使用方向，還款期可以相應(yīng)的利息補(bǔ)償可由雙方直接協(xié)商確定，因此，相對(duì)其他信用方式具有方便，簡(jiǎn)單，快速的優(yōu)點(diǎn)。信用分配的對(duì)象可以涵蓋企業(yè) 初次分配和財(cái)政而次分配中的所有好貨幣資金，并把各主體自身難以動(dòng)員的資金也動(dòng)員起來。 簡(jiǎn)述信用的基本職能。 答：外匯一般解釋為外幣表示的可用于國(guó)際結(jié)算的支付手段，包括銀行存款憑證、支票、匯票等等。在我國(guó)境內(nèi)市場(chǎng)上，允許人民幣流 通，國(guó)內(nèi)一切貨幣收付、結(jié)算、和外匯結(jié)算，均以人民幣為價(jià)值的統(tǒng)一尺度和計(jì)算單位。人民幣采用的是不兌現(xiàn)的銀行券的形式，從未規(guī)定過含金量，也不與任何外幣確定正式聯(lián)系，是一種獨(dú)立的貨幣。能夠在世界是執(zhí)行貨幣職能的少數(shù)國(guó)家貨幣，必須具有廣泛的運(yùn)用；作為國(guó)際儲(chǔ)備資產(chǎn) ；無需國(guó)家貨幣主管當(dāng)局批準(zhǔn)，即可在市場(chǎng)自由兌換成其他貨幣。 此外，影響匯率波動(dòng)的因素還有一國(guó)的利率變動(dòng)情況，外匯管理政策，貨幣政策乃至政局的穩(wěn)定狀況等。兩國(guó) 貨幣的含金量之比（稱為鑄幣平價(jià)）是決定匯價(jià)的基本依據(jù)，市場(chǎng)的實(shí)際匯價(jià)總是圍繞這個(gè)比率（鑄幣平價(jià)）而上下波動(dòng)。 （ 4） 支付手段：即貨幣作為價(jià)值的獨(dú)立存在進(jìn)行單方面轉(zhuǎn)移時(shí)執(zhí)行的職能。 （ 2） 流通手段：即當(dāng)貨幣在商品 交換中起媒介作用時(shí)，執(zhí)行流通手段職能。 西方經(jīng)濟(jì)學(xué)簡(jiǎn)答題 1，簡(jiǎn)述貨幣的職能及各職能含義。貨幣的該職能也可以表示為商品交易的媒介。貨幣的該職能最初是由商品賒銷時(shí)引起； 后來該職能作用領(lǐng)域擴(kuò)展到商品流通流域之外 。 （ 2）在不兌現(xiàn)信用貨幣流通下，不再根據(jù)兩國(guó)的貨幣含金量之比來測(cè)定匯率，而只能是通過比較兩國(guó)的購(gòu)買力，或者說兩國(guó)物價(jià)的水平來間接測(cè)定匯價(jià)。當(dāng)然，其中有一些因素又導(dǎo)致了國(guó)際收支積聚變化，從而影響了匯率的波動(dòng)。當(dāng)然，能夠具有這種能力的只是那些在國(guó)際貿(mào)易中占有較大份額，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的國(guó)家的貨幣，而比是所以國(guó)家發(fā)行的主權(quán)貨幣。 人民幣有現(xiàn)鈔和存款兩種形態(tài)，兩者可以相互的轉(zhuǎn)化。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)嚴(yán)禁外幣流通、金銀流通、各種變相貨幣流通。此外，以外幣表示的有價(jià)證券，如國(guó)家債券、公司債券和股票息票等，也可起到外匯的作用。 答：信用的基本職能是動(dòng)員閑置資金并加以再分配。 簡(jiǎn)述商業(yè)信用的優(yōu)點(diǎn)及其局限性。 商業(yè)信用的局限性表現(xiàn)為：一是具有盲目性；二是具有容易掩蓋企業(yè)生產(chǎn)中經(jīng)營(yíng)過程中的問題，不利于國(guó)家企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督?？煞謨?nèi)債和外債，內(nèi)債主要采用發(fā)行政府債券的形式，外債主要包括國(guó)家財(cái)政在海外金融市場(chǎng)發(fā)行政府債券和借款，國(guó)家從世界銀行金融機(jī)構(gòu)和其他國(guó)家的借款等。舉債一種信用行為，有借有還，是解決財(cái)政赤字的較好方法 (2)可以籌集大量資金，改善投資環(huán)境，創(chuàng)造機(jī)會(huì) (3)可以成為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)控制的重要手段。可分為內(nèi)債和外債，內(nèi)債主要發(fā)行政府債券的形式，外債主要包括國(guó)家財(cái)政 在海外金融市場(chǎng)發(fā)行的債券和借款，國(guó)家同世 界銀行等國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和其他國(guó)家的借款等。在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，一般都有較為成熟的政府債券市場(chǎng)，由于政府債券幾乎沒有違約風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性強(qiáng)，收益相對(duì)穩(wěn)定，因此，深受銀行等機(jī)構(gòu)的青睞，成為銀行資產(chǎn)流動(dòng)性管理的一項(xiàng)重要選擇。商品賒銷是其最典型的做法。 為了加強(qiáng)對(duì)商業(yè)信用的管理，使商業(yè)信用成為一種規(guī)范化的社會(huì)行為。 但是，我國(guó)商業(yè)信用票據(jù)化推廣十分緩慢。 答：（ 1）相同點(diǎn)： A 都反映資金價(jià)格水平的高低； B 表示方法相同 （ 2）區(qū)別點(diǎn)： A 計(jì)息方式不同：?jiǎn)卫灰员窘鹩?jì)算利息，復(fù)利定期結(jié)息，利息會(huì)被加入本金逐月滾算； B 同樣的利率水平，同樣的本金用單利和復(fù)利計(jì)算的結(jié)果會(huì)不 同，復(fù)利會(huì)高于單利。 1簡(jiǎn)述資金供求狀況對(duì)利率總水平的影響。資金供求狀況可以說是各種影響利率水平的綜合反映。 反過來說，要保持人民幣匯率的穩(wěn)定，減輕其貶值的壓力人民幣的利率水平就不能過低。 1簡(jiǎn)述決定我國(guó)利率政策的主要因素。 今后使市場(chǎng)利率總水平主要由資本平均利潤(rùn)率，市場(chǎng)資金供求和物價(jià)總水平的變動(dòng)等經(jīng)濟(jì)因素決定。馬克思的利率決定理論也因此被稱 為平均利潤(rùn)定論，即利率水平隨著平均利潤(rùn)率的變動(dòng)而發(fā)生變化。 (2)企業(yè)承受能力。國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策是銀行確定利率優(yōu)惠的幅度之一，而利率政策是中央引進(jìn)行金融宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的一種工具，它是確定不僅要考慮體系和金融市場(chǎng)的內(nèi)在要求，還要服務(wù)于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的需要。因此，存貸款利差越小，銀行例如越少，存款利差越大，銀行利潤(rùn)越多。 (6)預(yù)期價(jià)格變動(dòng)率。 此外，歷史利率水平、國(guó)際利率水平、匯率等因素都在不同程度上利率水平變化。在銀行信用中，銀行等金融機(jī)構(gòu)是信用活動(dòng)的中間環(huán)節(jié)，是媒介。在這個(gè)過程中，自己你所有者和資金需求者兩者之間直接建立金融市場(chǎng)的重要參與者。商業(yè)銀行通過信用中介職能實(shí)現(xiàn)資本盈余與短缺之間的調(diào)劑，并 不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是資本的使用權(quán)。 答：非銀行金融機(jī)構(gòu)由保險(xiǎn)公司、各類基金公司、信托投資公司、投資銀行組成。近年來，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展非常迅速，以成為金融業(yè)的重要支撐。當(dāng)一個(gè)人擁有一筆資產(chǎn)，但限于自身的時(shí)間、精力和知識(shí)等種種原因而無法有效的資產(chǎn)的價(jià)值和增值時(shí)他可以選擇他所青睞的個(gè)人和專業(yè)機(jī)構(gòu)代為經(jīng)營(yíng)，這就是信托。 （ 4）投資銀行是專門對(duì)工商企業(yè)辦理投資和長(zhǎng)期借貸的銀行。 答：政策性金融機(jī)構(gòu)是 指專門出事政策性金融活動(dòng)、支持政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步、配合宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的金融機(jī)構(gòu)。為了扶持這些項(xiàng)目，政府往往實(shí)行各種鼓勵(lì)措施，各國(guó)通常使用的辦法是成立政策性銀行，專門對(duì)這些項(xiàng)目融資。 （ 4）政策性銀行有 自己的特定服務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。 答：中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，代表國(guó)家管理金融業(yè)，是政府機(jī)構(gòu)的組成部分。 中國(guó)人民銀行的性質(zhì)決定了它的特殊地位。 （ 3 維護(hù)支付，清算系統(tǒng)的正常進(jìn)行。 2 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在非常廣泛，幾乎商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)都有可能面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，其中信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)最大。主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)主題在籌集運(yùn)用資金 時(shí)選擇時(shí)機(jī)或方式不當(dāng)，從而不得不付出比一般水平更高的利息或只能收到比一般水平更低的收益。 （ 5）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。是指商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)中由于各種自然災(zāi)害、意外事故引起的風(fēng)險(xiǎn)。 答：資產(chǎn)管理理論認(rèn)為，銀行資金來源的規(guī)模和結(jié)構(gòu)是銀行無法控制的外生變量，銀行應(yīng)主要通過資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和層次管理來保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。 商業(yè)貸款的局限性：沒有意識(shí)到活期存款余額具有相對(duì)穩(wěn)定性；忽視了貸款需求的多樣性；忽視了貸款清唱的外部條件。主張擴(kuò)大公共項(xiàng)目開支，進(jìn)行大型基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目，鼓勵(lì)消費(fèi)信用。 20世紀(jì) 70 年代末，市場(chǎng)利率大幅度上升，使得越來越明顯。銀行應(yīng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債兩方面業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位，多層次的管理，保證資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的及時(shí)性、靈活性，以此保證流動(dòng)性的供給能力。貨款呆帳準(zhǔn)備金是從銀 行收入中提取的，用于彌補(bǔ)貸款損失的一種價(jià)值準(zhǔn)備。二是充足性原則。 2 簡(jiǎn)述銀行間的同業(yè)拆借。在西方國(guó)家，由于中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金不付利息，同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)一部分活期存款也不付利息，這就更加刺激了商業(yè)銀行將閑置的資金頭寸投放到同業(yè)拆借市場(chǎng)以獲取盈利。我國(guó)的同業(yè)拆借利率已實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化，基本體現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)資金的供求關(guān)系。前者是指拆借資金必須次日歸還，一般不需要抵押。確認(rèn)信托行為成立，必須有當(dāng)事人的真實(shí)意義表示。如：以委托運(yùn)用資產(chǎn)，謀取資產(chǎn)增值為目的等。 （ 4）以信任為基礎(chǔ)。資金信托最根本的特征是以貨幣形態(tài)的貨幣資產(chǎn)為中心，信托終止時(shí)，受益人所得到的是貨幣形態(tài)的資產(chǎn)。根據(jù)存款是“債的法律關(guān)系 ”，存款人是債權(quán)人。銀行存款人的目的 ，在于取得利息收入，不過問資金的使用情況。 資金信托的內(nèi)容包括：融資性資金信托，包括信托存款、信托貸款委托存款三種形式；投資性資金信托，包括信托投資和委托投資；基金性資金委托，包括勞?；鹦磐?、各種學(xué)會(huì)基金信托科研基金信托等 2簡(jiǎn)述動(dòng)產(chǎn)信托的內(nèi)容和特點(diǎn)。動(dòng)產(chǎn)信托的方式一般可分為三種： （ 1）管理處理方式動(dòng)產(chǎn)資金信托。 （ 3）管理方式動(dòng)產(chǎn)信托。兩者的不同主要表現(xiàn)在：當(dāng)事人不同；動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)最終歸屬不同；租金交納方法不同。 答：不動(dòng)產(chǎn)信托以不動(dòng)產(chǎn)作為信托標(biāo)的物設(shè)立的信托。 開辦不動(dòng)產(chǎn)信托業(yè)務(wù) 對(duì)于促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極意義，主要表現(xiàn)在： （ 1）促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)再生產(chǎn)。信托機(jī)構(gòu)可以提供一系列靈活多樣的不動(dòng)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)方式，來促進(jìn)房地產(chǎn)的再生產(chǎn)，從而發(fā)揮不動(dòng)產(chǎn)信托在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的積極作用。隨著房地產(chǎn)和房地產(chǎn)金融的深入發(fā)展，人們將越來越認(rèn)識(shí)到開發(fā)不動(dòng)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)的積極意義。 簡(jiǎn)述融資性租賃的內(nèi)涵及其特點(diǎn)。換句話來說，金融租賃是由租賃公司融資，把機(jī)械、設(shè)備買進(jìn)或租進(jìn)來，然后，租給企業(yè)使用，企業(yè)按 照合同規(guī)定，以交租賃費(fèi)的形式按期付款給租賃公司。轉(zhuǎn)租賃是指租賃公司或經(jīng)營(yíng)租賃的銀行部門從其他租賃公司租進(jìn)設(shè)備后再轉(zhuǎn)租給其他承租人（次承租人）。保險(xiǎn)合同一經(jīng)建立，如果被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人必須兌現(xiàn)補(bǔ)償或給付的承諾，保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)生活恢復(fù)受損前的狀態(tài)。雙方當(dāng)事人的義務(wù)互為條件，互相制約。保險(xiǎn)條款是保 險(xiǎn)人單方根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物的性質(zhì)、危險(xiǎn)狀況和以往的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)資料等事先確定的。以維護(hù)保險(xiǎn)人的權(quán)益。而一般經(jīng)濟(jì)合同當(dāng)事人必須履行義務(wù)，無故不履行義務(wù)要受到法律的制裁 。而一般的經(jīng)濟(jì)合同往來多是等價(jià)的。保證合同則例外，保險(xiǎn)人可 以和法人簽訂合同，也可以與自然人簽訂合同 。 答：保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素是指構(gòu)成保險(xiǎn)合同關(guān)系的主要因素，有主體、客體和內(nèi)容三要素。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人有保險(xiǎn)人、投保人和被投保人。保險(xiǎn)活動(dòng)的客體是指保險(xiǎn)合同中權(quán)利、義務(wù)所指對(duì)象 保險(xiǎn)邊的及其可保利益，即保險(xiǎn)保障的具體目標(biāo)和權(quán)益，是保險(xiǎn)合同的又一不可確少的因素。 可保利益也稱保險(xiǎn)利益，制的是被保險(xiǎn)人對(duì)其所投保的標(biāo)的所具有的因法律上認(rèn)可的利害關(guān)系而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。 （ 3）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 答：保險(xiǎn)時(shí)常是保險(xiǎn)商品關(guān)系的總和。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)人，他們是保險(xiǎn)市場(chǎng)是提供各種保障服務(wù)的保險(xiǎn)公司，根據(jù)組織形式不同，可分為四類：國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)報(bào)務(wù)的單位和個(gè)人。 （ 3） 保險(xiǎn)需求者。具體地說，就是對(duì)展業(yè)、承包、理賠防災(zāi)與危險(xiǎn)管理等各項(xiàng)工作的組織、實(shí)施、協(xié)調(diào)和控制，以達(dá)到預(yù)期的目的。展業(yè)管理是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的首要內(nèi)容。承保管理的基本原則有：承保面應(yīng)當(dāng)廣泛；危險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)分散；使用率必須合理。 （ 4）防災(zāi)管理。保險(xiǎn)企業(yè)為了財(cái)務(wù)穩(wěn)定 必須控制保險(xiǎn)責(zé)任，包超過自留限額的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁出去，這是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)。這是以原保險(xiǎn)契