【正文】 （ 二 ） 保證 所謂 保證 ， 是指 保險(xiǎn)人 在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為 ， 某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn) 。 ? 上述案例說(shuō)明，當(dāng)保險(xiǎn)人明明知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反合同規(guī)定的行為而不制止，其實(shí)就是放棄了他在合同中可以主張的某些權(quán)力，即法律上所謂的“ 棄權(quán) ”。 ? 法院經(jīng)審理認(rèn)為，投保單屬于保險(xiǎn)合同的一部分。由于簽字時(shí)丈夫急于外出，遂由王某代替，并交納了 6000元保險(xiǎn)費(fèi)，業(yè)務(wù)員出具了公司的人身險(xiǎn)保費(fèi)暫收收據(jù)。 案例：如實(shí)告知什么？ ? 可見(jiàn)，如實(shí)告知的內(nèi)容必須是足以影響到保險(xiǎn)交易雙方做出是否履行合同的決定的重要事實(shí)，而與此無(wú)關(guān)的內(nèi)容即不影響對(duì)方做出決定的內(nèi)容并不屬于告知范圍。但在 1998年，也就是投保前曾檢查出血脂高并且因此住過(guò)醫(yī)院，投保時(shí)卻并未告知，保險(xiǎn)公司便以王某沒(méi)有將血脂高疾病如實(shí)告知保險(xiǎn)公司為由拒賠。評(píng)判重要事實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)： 第一，凡是影響保險(xiǎn)人做出是否承保決定的事實(shí)就是重要事實(shí)； 第二，凡是影響保險(xiǎn)人制定保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)就是重要事實(shí)； 第三，凡是影響保險(xiǎn)人對(duì)承保條件考慮的事實(shí)就是重要事實(shí)。 二是 詢問(wèn)回答告知 ， 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 17條的規(guī)定就屬此種 。 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 二 、 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ? 對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言 ， 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證 。 引入最大誠(chéng)信原則的原因： I. 保險(xiǎn)的特殊性 —— 保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在投保人或被保險(xiǎn)人手中，對(duì)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)性、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的細(xì)節(jié)比保險(xiǎn)人了解的更徹底；此外，保險(xiǎn)合同大多屬于 格式合同 ，保險(xiǎn)人對(duì)于合同的內(nèi)容、費(fèi)率的厘定等都了解的更清楚，而投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)此顯然不如保險(xiǎn)人了解的更多。 人身保險(xiǎn) 由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無(wú)法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無(wú)法以貨幣計(jì)量。 ? （ 2）在保險(xiǎn)利益消失后即認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止，對(duì)保單持有人有失公平。根據(jù) 《 繼承法 》 的規(guī)定，丁父和丁妻分別是被保險(xiǎn)人的父親和配偶，是第一順序的繼承人，因此，丁妻和丁父都有權(quán)繼承丁某的保險(xiǎn)金。 ? 此案的核心問(wèn)題是受益人死亡后未指定新的受益人，保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題，以及腹中胎兒對(duì)保險(xiǎn)金是否具有繼承權(quán)問(wèn)題。 ? 同年 8月 1日，丁某與余某結(jié)婚， 11月 15日，丁母病故 ? 1999年 3月 22日，丁某因車禍身亡，此時(shí)，丁妻已有 5個(gè)月身孕。 ? 法官認(rèn)為，該車雖然實(shí)際不屬周某所有，但以周的名字進(jìn)行了登記，并由其出資辦理了保險(xiǎn)，該合同有效，法院按照保單中的投保人認(rèn)定受益人，周某具備獲得保險(xiǎn)利益的法律要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠 。保險(xiǎn)期限自 01年 10月21日起至 03年 10月 20日止。如繼承、轉(zhuǎn)讓、交易等。投保人對(duì)他人。 c. 同意他人投保的被保險(xiǎn)人。 ? 家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同 人 身保險(xiǎn) 的 保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系 ： （可保利益是雙向的） （可保利益是單向的） ? 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同 對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來(lái)源 ， 特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí) ， 保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國(guó)的法律 ， 因?yàn)楦鲊?guó)對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同 。如權(quán)利人對(duì) 義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益。如租金、利潤(rùn)、運(yùn)費(fèi)收入等利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人 在 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益 。 ? 能夠確定 —— 客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益，即預(yù)期利益，是基于現(xiàn)有利益于未來(lái)可能產(chǎn)生的利益。 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效 。 保 險(xiǎn) 學(xué) 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 本章教學(xué)目的 介紹保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則和損害補(bǔ)償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的問(wèn)題。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益” 。 ? 如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無(wú)法計(jì)算。 （三）各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有： １、 現(xiàn)有利益：對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益。 ３、責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為 依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 ?人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： ； 、子女、父母； 、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 。 如 英美法系的國(guó)家基本上采取 “ 利益主義原則 ” ， 而 大陸法系的國(guó)家大多采取 “ 同意主義原則 ” ， 我國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行 “ 利益和同意相結(jié)合的原則 ” 。 b. 其他家庭成員、近親屬。 ? 不論投保人和被保險(xiǎn)人相互之間有無(wú)其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，訂立人身保險(xiǎn)合同，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （二）對(duì)保險(xiǎn)利益 時(shí)效的要求 不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 不僅要求投保人在 投保時(shí) 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在 保險(xiǎn) 有效期內(nèi) 始終存在， 特別在 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí) ，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。此外，如果保險(xiǎn)標(biāo)的消失，則保險(xiǎn)利益也同時(shí)消失。該車實(shí)際由姚某使用，貸款也由姚某負(fù)責(zé)歸還。 人身保險(xiǎn) 則著重強(qiáng)調(diào)投保人在 訂立保險(xiǎn)合同時(shí) 對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。丁某死亡后，丁父、丁妻為保險(xiǎn)金受益之事發(fā)生了糾紛。 ? 因此問(wèn)題的關(guān)鍵是，這筆保險(xiǎn)金究竟應(yīng)該是作為正常保險(xiǎn)賠償金還是作為遺產(chǎn)？ ? 丁某在投保時(shí)雖然指定了受益人為丁母，但丁母已先于其死亡，且未重新指定受益人，應(yīng)視同未指定受益人。 ? 此外，丁妻腹中的胎兒也享有繼承權(quán)，根據(jù) 《 繼承法 》 第二十八條關(guān)于“遺產(chǎn)分割時(shí)，應(yīng)當(dāng)保留胎兒的繼承份額”的規(guī)定，丁妻腹中的胎兒無(wú)論是男是女，均是丁某的子女，應(yīng)當(dāng)保留其繼承份額。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不是補(bǔ)償性合同，不是補(bǔ)償損失。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是 依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力 。這樣，如果合同雙方違背誠(chéng)信原則將使對(duì)方處于不利地位，因此要求雙方都以最大誠(chéng)信為原則。 （ 一 ） 告知 告知 是指 投保人 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) ， 應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述 ， 以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什么條件承保 。 告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的 重要事實(shí) 告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi) ， 若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化 ， 也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí) ， 應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況 ， 提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明 。 如年齡、健康狀況、工作性質(zhì)，財(cái)產(chǎn)存放地點(diǎn)、使用性質(zhì)、消防設(shè)備等都屬于重要事實(shí)。 ? 法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未完全向投保人王某說(shuō)明保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，并就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)；投保人也未完全告知其投保前的患病情況，雙方均有過(guò)錯(cuò)。不能以如實(shí)告知為理由拒絕履行自己的合同義務(wù)。 ? 2021年 2月，王某的丈夫遇車禍死亡。合同法規(guī)定格式合同的制訂方在訂立合同時(shí)，應(yīng)按照誠(chéng)信原則就條款向?qū)Ψ铰男斜匾恼f(shuō)明義務(wù)。如投保人沒(méi)有按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人仍堅(jiān)持合同有效、投保人損失證明有紕漏，保險(xiǎn)人仍無(wú)條件接受等，都是保險(xiǎn)人放棄了合同所賦予的抗辯權(quán)。 保證事項(xiàng)是否已存在 可分為確認(rèn)保證與承諾保證 ? 確認(rèn)保證 就是指投保人 （ 或被保險(xiǎn)人 ） 對(duì) 過(guò)去或者現(xiàn)在 的某一事項(xiàng)存在作出保證 。 現(xiàn)在如此 ， 將來(lái)也一定如此 。 ?前款規(guī)定的合同解除權(quán) ,自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起 ,超過(guò) 30日 不行使而消滅。 ? 所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。 ? 2021年 1月 8日，被保險(xiǎn)人因病死亡。 ? 據(jù)此，保險(xiǎn)公司以投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)為由予以拒賠 。 （ 2） 誤告 ， 指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限 ， 包括不知道 、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告 ， 但并非故意欺騙 。 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 與此相關(guān)的規(guī)定包括： （ 1）關(guān)于解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定 ：第 17條第 2款、第 28條第 1款； （ 2）關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定：第 17條第3款、第 28條第 3款、第 37條第 2款； （ 3）關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定：第 17條第 4款、第 54條。 違反告知義務(wù)的情形主要有： １、由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為 不重要而未告知。 案情： ? 1998年的夏季，某企業(yè)甲與保險(xiǎn)公司 A簽訂了一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。雙方訂立保險(xiǎn)合同后的第三天，洪水便沖垮了甲周圍的堤壩，甲的廠房受淹，財(cái)產(chǎn)損失達(dá) 320萬(wàn)元。雙方協(xié)議未果，于是訴訟至法院。 ?當(dāng)被保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)條款向 A提出 ， A卻拒絕理賠。 保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力 。 ， 保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同 ， 但在已知該事實(shí)的情況下并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同 ， 而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施 ， 該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán) 。 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 四、 棄權(quán)與禁止反言 （ 二 ） 禁止反言 禁止反言 是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在 ， 卻以其言辭或行為 誤導(dǎo) 不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無(wú)瑕疵 ， 則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯 ， 即 禁止保險(xiǎn)人反言 。 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 四、 棄權(quán)與禁止反言 （ 二 ） 禁止反言 解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。 ? 棄權(quán)禁止反言，是對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的一種限制，即合同一方可以在對(duì)方違反如實(shí)告知義務(wù)的情況下仍然保證合同的有效性，此外為了防止棄權(quán)方在將來(lái)可能出現(xiàn)的反悔，規(guī)定已經(jīng)放棄的權(quán)利不得再主張。近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承