【正文】 職能。 二、商行的職能 —— 信用創(chuàng)造職能 ?但商業(yè)銀行不可能無限制地進行信用創(chuàng)造，要受以下三個因素的制約： ? 要以存款為基礎； ? 要受中央銀行存款準備金率、自身現(xiàn)金準備金率及貸款付現(xiàn)率的制約。 二、商行的職能 —— 信用創(chuàng)造職能 ?是在信用中介職能和支付中介職能的基礎上產生。其中的 利差收入 形成銀行利潤。 ? 1845年，英國人在中國開辦了第一家新式銀行 —— 麗如銀行 ， 1848年改為東方銀行。 （一）前資本主義制度下銀行的產生與發(fā)展 銀行的先驅 貨幣兌換業(yè) 貨幣兌換業(yè)轉化為具有高利貸性質的近代銀行 ?銀行 是指經營存款、放款、匯兌等業(yè)務，充當信用中介和支付中介的金融機構。 財務公司： 由企業(yè)集團內部集資組建。 證券公司 ? 是指依法設立的，專門經營證券業(yè)務，具有獨立企業(yè)法人地位的金融機構。 ? 1979年 3月成立。 ? 一些農村信用社也改組為農村合作銀行。 ? 中國太平洋保險公司、中國平安保險公司及一些外資保險公司。 1954年 10月 1日成立。 ? 1979年 3月恢復。 ※ 中國進出口銀行只設總行，不設營業(yè)性分支機構 ? 信貸業(yè)務由中國銀行或其他商業(yè)銀行代理 ? 可在個別大城市設派出機構（辦事處或代表處）負責調查統(tǒng)計監(jiān)督代理業(yè)務事宜 （三）中國農業(yè)發(fā)展銀行 ?1994年 11月成立，辦理農業(yè)政策性金融業(yè)務的銀行。 二、政策性銀行 （一）國家開發(fā)銀行 ? 1994年 3月 17日成立 ,辦理政策性國家重點建設（包括基本建設和技術改造）的貸款及貼息業(yè)務。包括外資、僑資、中外合資的銀行、財務公司、保險機構等金融機構在我國境內設立的業(yè)務分支機構和駐華代表處。 商業(yè)銀行 又可分為：國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及住房儲蓄銀行。 ? 缺點 ：強調分工和獨立，沒有解決如何集中統(tǒng)一，加強宏觀控制的問題。 ? 1931年 11月，在江西瑞金成立了 中華蘇維埃共和國國家銀行 ，這是社會主義銀行的雛形。 ? 貸款重點是政府產業(yè)政策、社會經濟發(fā)展計劃中重點扶植的項目。 ?資金來源與商業(yè)銀行不同； ?主要業(yè)務： 對工商企業(yè)的股票和債券進行直接投資；提供中長期貸款；為工商企業(yè)代辦發(fā)行或包銷股票與債券；參與企業(yè)的創(chuàng)建重組和并購活動；包銷本國政府和外國政府的公債券；提供投資和財務咨詢服務等。 特點： ? 可開支票的活期存款在所吸收的各種存款中占相當高的比重，商業(yè)銀行的存放款業(yè)務可以 派生 出 活期存款 ，增加貨幣供應量。 一、中央銀行 ? 中央銀行是一國金融體系的核心 。 ?包括： ，以經營貨幣資金為對象的 特殊企業(yè) 。 ?它由 資金流出方 （資金盈余單位）和 流入方 (資金短缺單位 )，連接這兩者的 金融機構 和 金融市場 ，以及對這一系統(tǒng)進行管理的 中央銀行 和 其他金融監(jiān)管機構 共同構成。 ?本章重點介紹 金融中介機構。 中央銀行 。專門制定和實施貨幣政策、統(tǒng)一管理金融活動并代表政府協(xié)調對外金融關系的金融管理機構。 （四）專業(yè)銀行 ?是指專門經營指定范圍業(yè)務和提供專門性金融服務的銀行。 政策性金融機構 ? 政策性金融機構 是指那些由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以盈利為目的，專門從事政策性金融活動，支持政府發(fā)展經濟，促進社會全面進步，配合宏觀經濟調控的金融機構。 ? 主要有三類： 開發(fā)性金融機構 、 農業(yè)政策性金融機構 、 進出口政策性金融機構 。 ?1948年 12月 1日，成立 中國人民銀行 。 中央銀行體制下的銀行體系（ 1984年以后） 我國的金融中介機構，按其地位和功能大致可分為四大類： ?第一類是 貨幣當局 ，也叫中央銀行，即中國人民銀行。 ?第三類是 非銀行金融機構 。 了解： 我國現(xiàn)行的金融機構體系 ? 一、中央銀行 —— 中國人民銀行 ? 中國人民銀行是國務院領導的、制定和實施貨幣政策，對金融業(yè)實施監(jiān)督管理的職能部門，是國家機關。 ? 國家開發(fā)銀行的 資金來源 : ? 國家財政部撥付的資本金 ? 發(fā)行金融債券 ? 向中央銀行再貸款 ? 境外籌資 ? 國家開發(fā)銀行設總行和部分分支機構，信貸業(yè)務由建設銀行代理。 ?中國農業(yè)發(fā)展銀行的 資金來源 有： ? 財政撥款 ? 開戶企事業(yè)單位存款 ? 發(fā)行金融債券 ? 境外籌資 ? 向中央銀行申請再貸款 三、商業(yè)銀行 （一）國有商業(yè)銀行 中國工商銀行 ? 是以城市工商企業(yè)、機關團體和居民為主要服務對象的國有商業(yè)銀行。 中國銀行 ? 是我國的國家外匯、外貿專業(yè)銀行。 （二）新興商業(yè)銀行 ? 交行、中信實業(yè)銀行、 招商銀行 、 深發(fā)展 、 浦發(fā)展 、廣發(fā)行、華夏銀行、恒豐銀行、光大銀行、 民生銀行 三、非銀行金融機構 保險公司 ? 中國人民保險公司：經營財產保險業(yè)務。 信用合作社： ? 農村信用社和城市信用社。 中國國際信托投資公司： ? 是我國政府為吸引外資、引進技術設備而專門設立的國際金融機構。 ?它的 主要任務 是： ? 第一，根據國家統(tǒng)一的金融政策，制定外匯管理法令，統(tǒng)一管理和調度國家外匯。 ? 我國的證券公司分為兩類：綜合類證券公司和經紀類證券公司。 ?此外，還有 金融租賃公司 、 郵政儲蓄機構 等。 （二）資本主義銀行的產生與發(fā)展 高利貸性質的舊銀行轉化為資本主義銀行。 ? 1897年 5月 27日，我國第一家民族資本的銀行 —— 中國通商銀行 在上海成立。 具體表現(xiàn)： ? 變小額資本為大額資本 ? 變閑置資本為功能資本 ? 邊短期資本為長期資本 二、商行的職能 —— 支付中介職能 ? 商業(yè)銀行在經營存款業(yè)務的基礎上，接受客戶委托代為辦理 貨幣收付 及其他與 貨幣收付有關的技術性業(yè)務（貨幣結算、貨幣兌換、存款轉移等） 時，充當了支付中介的角色。 ?通過吸收存款、發(fā)放貸款以及從事投資業(yè)務衍生出更多的存款貨幣，從而擴大社會貨幣供給量。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力與上述比例成反比； ? 要以有貸款需求為前提。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的組織制度與經營體制 （ 一）商業(yè)銀行的組織制度 是指一個國家用法律形式所確定的商業(yè)銀行的體系結構以及組成這一體系的各類銀行、金融機構的職責分工和相互關系。 ●管理層次少，便于目標實現(xiàn) 。 總分行制度 分支銀行制 —— 是指商業(yè)銀行可以在其總行所在地區(qū)及國內或國外的其他地方設立分支機構的制度。 ?可以采用先進的技術設備和管理手段。 ?連鎖銀行成員多是形式上保持獨立的小銀行。 ? 其中，負債業(yè)務和資產業(yè)務反映銀行的資產負債表中。 （一）銀行資本： 核心資本 和 附屬資本 。 ?公開儲備 ?是指銀行提取的或以其它盈余方式在資產負債表上明確反映的儲備。是指雖未公開但已反映在損益賬上并為銀行監(jiān)管機構所接受的儲備。 ? 長期附屬債務 ，是指期限較長的資本債券和信用債券。 ? 由于支票可是直接起到支付媒介的作用，所有這類存款在貨幣統(tǒng)計中一般被劃在 M1這一層中。 定期存款 ?定期存款的存款人與銀行事先約定存款期限，到期才憑存單或存折支取。 ?按存款的形成來源劃分： 原始存款、派生存款 ?原始存款（ Primary deposit）： 指由客戶以現(xiàn)金或銷售收入支票的形式存入銀行的存款以及中央銀行的再貸款和再貼現(xiàn)款形式形成的存款。 （三）其他負債業(yè)務 短期借款 同業(yè)借款 向中央銀行借款 轉貼現(xiàn) 結算過程中的短期資金占用 長期借款 主要是發(fā)行金融債券籌資。 （ 2） 直接借款（再貸款） ，通常采用 質押貸款 的形式，即將所持有的合格票據、銀行承兌匯票、政府公債等有價證券等作為質押品從中央銀行取得貸款。 （一）現(xiàn)金資產 （非盈利性資產） ?由庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款和在途資金組成。 貸款的管理 ?要進行深入的信用調查分析工作 ?選擇合適的抵押品 ?了解資金來源的性質和結構 ?限制對同一借款人的放款總量 貸款的種類 ?按 期限 劃分：定期貸款和活期貸款 ?按 保障程度 不同：信用貸款、擔保貸款、票據貼現(xiàn)與票據抵押貸款 ?按 風險程度 （ 質量 ）不同： 2021年以前：正常、 逾期、呆滯、呆賬貸款 2021年 1月 1日開始： “ 五級 ” 分類 正常、關注、 次級、可疑、損失 不良貸款 貸款 “ 五級 ” 分類 ? 正常貸款 ：借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。 ? 損失貸款 ：在采取