【正文】 職能。 二、商行的職能 —— 信用創(chuàng)造職能 ?但商業(yè)銀行不可能無限制地進(jìn)行信用創(chuàng)造，要受以下三個(gè)因素的制約： ? 要以存款為基礎(chǔ)； ? 要受中央銀行存款準(zhǔn)備金率、自身現(xiàn)金準(zhǔn)備金率及貸款付現(xiàn)率的制約。 二、商行的職能 —— 信用創(chuàng)造職能 ?是在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生。其中的 利差收入 形成銀行利潤。 ? 1845年，英國人在中國開辦了第一家新式銀行 —— 麗如銀行 ， 1848年改為東方銀行。 （一）前資本主義制度下銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 銀行的先驅(qū) 貨幣兌換業(yè) 貨幣兌換業(yè)轉(zhuǎn)化為具有高利貸性質(zhì)的近代銀行 ?銀行 是指經(jīng)營存款、放款、匯兌等業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用中介和支付中介的金融機(jī)構(gòu)。 財(cái)務(wù)公司： 由企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部集資組建。 證券公司 ? 是指依法設(shè)立的，專門經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，具有獨(dú)立企業(yè)法人地位的金融機(jī)構(gòu)。 ? 1979年 3月成立。 ? 一些農(nóng)村信用社也改組為農(nóng)村合作銀行。 ? 中國太平洋保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司及一些外資保險(xiǎn)公司。 1954年 10月 1日成立。 ? 1979年 3月恢復(fù)。 ※ 中國進(jìn)出口銀行只設(shè)總行，不設(shè)營業(yè)性分支機(jī)構(gòu) ? 信貸業(yè)務(wù)由中國銀行或其他商業(yè)銀行代理 ? 可在個(gè)別大城市設(shè)派出機(jī)構(gòu)（辦事處或代表處）負(fù)責(zé)調(diào)查統(tǒng)計(jì)監(jiān)督代理業(yè)務(wù)事宜 （三）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 ?1994年 11月成立，辦理農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的銀行。 二、政策性銀行 （一）國家開發(fā)銀行 ? 1994年 3月 17日成立 ,辦理政策性國家重點(diǎn)建設(shè)（包括基本建設(shè)和技術(shù)改造）的貸款及貼息業(yè)務(wù)。包括外資、僑資、中外合資的銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)在我國境內(nèi)設(shè)立的業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)和駐華代表處。 商業(yè)銀行 又可分為：國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及住房?jī)?chǔ)蓄銀行。 ? 缺點(diǎn) ：強(qiáng)調(diào)分工和獨(dú)立，沒有解決如何集中統(tǒng)一，加強(qiáng)宏觀控制的問題。 ? 1931年 11月，在江西瑞金成立了 中華蘇維埃共和國國家銀行 ，這是社會(huì)主義銀行的雛形。 ? 貸款重點(diǎn)是政府產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃中重點(diǎn)扶植的項(xiàng)目。 ?資金來源與商業(yè)銀行不同； ?主要業(yè)務(wù)： 對(duì)工商企業(yè)的股票和債券進(jìn)行直接投資；提供中長(zhǎng)期貸款；為工商企業(yè)代辦發(fā)行或包銷股票與債券；參與企業(yè)的創(chuàng)建重組和并購活動(dòng)；包銷本國政府和外國政府的公債券；提供投資和財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)等。 特點(diǎn)： ? 可開支票的活期存款在所吸收的各種存款中占相當(dāng)高的比重，商業(yè)銀行的存放款業(yè)務(wù)可以 派生 出 活期存款 ，增加貨幣供應(yīng)量。 一、中央銀行 ? 中央銀行是一國金融體系的核心 。 ?包括： ，以經(jīng)營貨幣資金為對(duì)象的 特殊企業(yè) 。 ?它由 資金流出方 （資金盈余單位）和 流入方 (資金短缺單位 )，連接這兩者的 金融機(jī)構(gòu) 和 金融市場(chǎng) ，以及對(duì)這一系統(tǒng)進(jìn)行管理的 中央銀行 和 其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu) 共同構(gòu)成。 ?本章重點(diǎn)介紹 金融中介機(jī)構(gòu)。 中央銀行 。專門制定和實(shí)施貨幣政策、統(tǒng)一管理金融活動(dòng)并代表政府協(xié)調(diào)對(duì)外金融關(guān)系的金融管理機(jī)構(gòu)。 （四）專業(yè)銀行 ?是指專門經(jīng)營指定范圍業(yè)務(wù)和提供專門性金融服務(wù)的銀行。 政策性金融機(jī)構(gòu) ? 政策性金融機(jī)構(gòu) 是指那些由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以盈利為目的，專門從事政策性金融活動(dòng)，支持政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步，配合宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的金融機(jī)構(gòu)。 ? 主要有三類： 開發(fā)性金融機(jī)構(gòu) 、 農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu) 、 進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu) 。 ?1948年 12月 1日，成立 中國人民銀行 。 中央銀行體制下的銀行體系（ 1984年以后） 我國的金融中介機(jī)構(gòu)，按其地位和功能大致可分為四大類： ?第一類是 貨幣當(dāng)局 ，也叫中央銀行，即中國人民銀行。 ?第三類是 非銀行金融機(jī)構(gòu) 。 了解： 我國現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)體系 ? 一、中央銀行 —— 中國人民銀行 ? 中國人民銀行是國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的、制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理的職能部門，是國家機(jī)關(guān)。 ? 國家開發(fā)銀行的 資金來源 : ? 國家財(cái)政部撥付的資本金 ? 發(fā)行金融債券 ? 向中央銀行再貸款 ? 境外籌資 ? 國家開發(fā)銀行設(shè)總行和部分分支機(jī)構(gòu)，信貸業(yè)務(wù)由建設(shè)銀行代理。 ?中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的 資金來源 有： ? 財(cái)政撥款 ? 開戶企事業(yè)單位存款 ? 發(fā)行金融債券 ? 境外籌資 ? 向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款 三、商業(yè)銀行 （一）國有商業(yè)銀行 中國工商銀行 ? 是以城市工商企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體和居民為主要服務(wù)對(duì)象的國有商業(yè)銀行。 中國銀行 ? 是我國的國家外匯、外貿(mào)專業(yè)銀行。 （二）新興商業(yè)銀行 ? 交行、中信實(shí)業(yè)銀行、 招商銀行 、 深發(fā)展 、 浦發(fā)展 、廣發(fā)行、華夏銀行、恒豐銀行、光大銀行、 民生銀行 三、非銀行金融機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)公司 ? 中國人民保險(xiǎn)公司：經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 信用合作社： ? 農(nóng)村信用社和城市信用社。 中國國際信托投資公司： ? 是我國政府為吸引外資、引進(jìn)技術(shù)設(shè)備而專門設(shè)立的國際金融機(jī)構(gòu)。 ?它的 主要任務(wù) 是： ? 第一，根據(jù)國家統(tǒng)一的金融政策，制定外匯管理法令，統(tǒng)一管理和調(diào)度國家外匯。 ? 我國的證券公司分為兩類：綜合類證券公司和經(jīng)紀(jì)類證券公司。 ?此外，還有 金融租賃公司 、 郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 等。 （二）資本主義銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 高利貸性質(zhì)的舊銀行轉(zhuǎn)化為資本主義銀行。 ? 1897年 5月 27日，我國第一家民族資本的銀行 —— 中國通商銀行 在上海成立。 具體表現(xiàn)： ? 變小額資本為大額資本 ? 變閑置資本為功能資本 ? 邊短期資本為長(zhǎng)期資本 二、商行的職能 —— 支付中介職能 ? 商業(yè)銀行在經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶委托代為辦理 貨幣收付 及其他與 貨幣收付有關(guān)的技術(shù)性業(yè)務(wù)（貨幣結(jié)算、貨幣兌換、存款轉(zhuǎn)移等） 時(shí)，充當(dāng)了支付中介的角色。 ?通過吸收存款、發(fā)放貸款以及從事投資業(yè)務(wù)衍生出更多的存款貨幣，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力與上述比例成反比； ? 要以有貸款需求為前提。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的組織制度與經(jīng)營體制 （ 一）商業(yè)銀行的組織制度 是指一個(gè)國家用法律形式所確定的商業(yè)銀行的體系結(jié)構(gòu)以及組成這一體系的各類銀行、金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系。 ●管理層次少，便于目標(biāo)實(shí)現(xiàn) 。 總分行制度 分支銀行制 —— 是指商業(yè)銀行可以在其總行所在地區(qū)及國內(nèi)或國外的其他地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的制度。 ?可以采用先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和管理手段。 ?連鎖銀行成員多是形式上保持獨(dú)立的小銀行。 ? 其中，負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)反映銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中。 （一）銀行資本： 核心資本 和 附屬資本 。 ?公開儲(chǔ)備 ?是指銀行提取的或以其它盈余方式在資產(chǎn)負(fù)債表上明確反映的儲(chǔ)備。是指雖未公開但已反映在損益賬上并為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)所接受的儲(chǔ)備。 ? 長(zhǎng)期附屬債務(wù) ，是指期限較長(zhǎng)的資本債券和信用債券。 ? 由于支票可是直接起到支付媒介的作用，所有這類存款在貨幣統(tǒng)計(jì)中一般被劃在 M1這一層中。 定期存款 ?定期存款的存款人與銀行事先約定存款期限，到期才憑存單或存折支取。 ?按存款的形成來源劃分： 原始存款、派生存款 ?原始存款（ Primary deposit）： 指由客戶以現(xiàn)金或銷售收入支票的形式存入銀行的存款以及中央銀行的再貸款和再貼現(xiàn)款形式形成的存款。 （三）其他負(fù)債業(yè)務(wù) 短期借款 同業(yè)借款 向中央銀行借款 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 結(jié)算過程中的短期資金占用 長(zhǎng)期借款 主要是發(fā)行金融債券籌資。 （ 2） 直接借款（再貸款） ，通常采用 質(zhì)押貸款 的形式，即將所持有的合格票據(jù)、銀行承兌匯票、政府公債等有價(jià)證券等作為質(zhì)押品從中央銀行取得貸款。 （一）現(xiàn)金資產(chǎn) （非盈利性資產(chǎn)） ?由庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、存放同業(yè)存款和在途資金組成。 貸款的管理 ?要進(jìn)行深入的信用調(diào)查分析工作 ?選擇合適的抵押品 ?了解資金來源的性質(zhì)和結(jié)構(gòu) ?限制對(duì)同一借款人的放款總量 貸款的種類 ?按 期限 劃分：定期貸款和活期貸款 ?按 保障程度 不同：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)與票據(jù)抵押貸款 ?按 風(fēng)險(xiǎn)程度 （ 質(zhì)量 ）不同： 2021年以前：正常、 逾期、呆滯、呆賬貸款 2021年 1月 1日開始： “ 五級(jí) ” 分類 正常、關(guān)注、 次級(jí)、可疑、損失 不良貸款 貸款 “ 五級(jí) ” 分類 ? 正常貸款 ：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。 ? 損失貸款 ：在采取