【正文】 =104000元， 貼現(xiàn)利息 =104000 100 %247。 銀行實(shí)付金額 =票據(jù)面額（ 1日貼現(xiàn)率 未到期天數(shù)） 在收息時(shí)間、期限、利率、法律關(guān)系、關(guān)系人多少、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等方面均有所不同。 第一節(jié) 概述 一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 鑄幣兌換業(yè) → 貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè) (兌換、保管、支付、匯兌 )→ 早期銀行業(yè) (存、放、匯 )→現(xiàn)代銀行的建立與發(fā)展 → 銀行的集中與壟斷 二、商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能 (一 )性質(zhì) ——企業(yè)、特殊的企業(yè)、特殊的金融企業(yè)。 (二 )職能 ——充當(dāng)信用中介、充當(dāng)支付中介、變社會(huì)各階層的積蓄和收入為資本、創(chuàng)造信用流通工具。 商業(yè)票據(jù)、政府短期債券等。 360 =3120元 實(shí)付金額 =100880元 (二 )貸款 (1)按期限分為短期（通知貸款）、中期、長(zhǎng)期貸款； (2)按貸款對(duì)象分為工商貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款等； (3)按還款方式分為一次償還的貸款和分次償還的貸款； (4)按貸款方式分為信用貸款與擔(dān)保貸款。 2.※ 貸款證券化問(wèn)題 即把流動(dòng)性較差的長(zhǎng)期固定利率貸款，予以集中及重新組合，以這些資產(chǎn)作抵押來(lái)發(fā)行證券，實(shí)現(xiàn)相關(guān)債權(quán)的流動(dòng)性。 ★ 貸款證券化需要什么條件？ ★ 貸款證券化會(huì)產(chǎn)生什么影響？ (1)“三性 ” 原則 安全性、流動(dòng)性、盈利性 (2)“6C”原則 品德 character、才能 capacity、資本 capital、擔(dān)保品 collateral、經(jīng)營(yíng)環(huán)境 condition、事業(yè)的連續(xù)性contipcuity。 四、表外業(yè)務(wù) 指不列入資產(chǎn)負(fù)債表，且不影響銀行資產(chǎn)負(fù)債總量，但能改變當(dāng)期損益，從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的業(yè)務(wù)。我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展，當(dāng)然也應(yīng)注意其風(fēng)險(xiǎn)。 適用審批制的業(yè)務(wù)： (1)票據(jù)承兌； (2)開(kāi)出信用證； (3)擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)； (4)貸款承諾； (5)金融衍生業(yè)務(wù)； (6)各類(lèi)投資基金托管； (7)各類(lèi)基金的注冊(cè)、認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)和贖回業(yè)務(wù)； (8)代理證券業(yè)務(wù)； (9)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； (10)其他業(yè)務(wù)。 (t′=Dt/Dd； Dt=t′t′) （二）公式修正 treCrKtd ???????1六、派生存款的緊縮過(guò)程 第四節(jié) 金融創(chuàng)新 一、含義 金融創(chuàng)新是指金融各種要素的重新組合，具體是指金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局出于對(duì)微觀利益和宏觀效益的考慮而對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的金融業(yè)創(chuàng)造性變革和開(kāi)發(fā)活動(dòng)。 三、金融創(chuàng)新的內(nèi)容 (一 )金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 (CD)；自動(dòng)轉(zhuǎn)帳制度 (ATS)；可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶(hù) (NOW)；貨幣市場(chǎng)互助基金 (MMMF)。 (二 )金融市場(chǎng)的創(chuàng)新 金融工具與衍生金融工具的創(chuàng)新 (平行貸款、票利發(fā)行便利、遠(yuǎn)期類(lèi)和期權(quán)類(lèi)衍生工具 )。 (三 )金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn) ； ① 創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大 競(jìng)爭(zhēng)加劇、利差縮小，從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 五、金融創(chuàng)新對(duì)金融業(yè)自身的影響 、靈活化； 、全面化； ； ①加大貨幣定義與計(jì)量的難度；②使貨幣需求的結(jié)構(gòu)發(fā)行變化；③對(duì)利率的彈性下降；④加大了金融宏觀調(diào)控的難度。 (2)原因 ①缺乏完備的管理信息系統(tǒng)；②內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置、運(yùn)作程序不科學(xué) (缺少制衡、低效率 )；③人事制度人才培訓(xùn)不盡人意；④資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)不完善；⑤國(guó)企問(wèn)題制約；⑥金融改革滯后。 其業(yè)務(wù)范圍為： ①追償債務(wù)；②對(duì)所收購(gòu)的不良貸款所形成的資產(chǎn)進(jìn)行租賃或轉(zhuǎn)讓、重組；③債轉(zhuǎn)股，并階段性持股；④范圍內(nèi)公司的上市推薦及證券承銷(xiāo)；⑤發(fā)行金融債券，向金融機(jī)構(gòu)借款；⑥人行、證監(jiān)委批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 4．試述全能銀行的發(fā)展趨勢(shì)及我國(guó)的應(yīng)對(duì)策略。 3．徐洪慶主編： 《 金融改革理論在何方 》 ， 北京大學(xué)出版社， 。 第一節(jié) 中央銀行的產(chǎn)生與 發(fā)展 一、中央銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）中央銀行產(chǎn)生的客觀必然性 統(tǒng)一銀行券發(fā)行的需要； 集中票據(jù)交換的需要； “最后貸款人”的需要； 加強(qiáng)金融管理的需要。 （二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策。 （六）監(jiān)督管理黃金市場(chǎng)。 （十）指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢(qián)工作，負(fù)責(zé)反洗錢(qián)的資金監(jiān)測(cè)。 四、中央銀行的相對(duì)獨(dú)立性 （一）中央銀行的獨(dú)立性 1. 中央銀行的獨(dú)立性：是指在貨幣政策的決策和運(yùn)作方面，中央銀行由法律賦予或?qū)嶋H擁有的自主程度。 中央銀行工作 具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性。 從中央銀行履行自己的職責(zé)看，其業(yè)務(wù)活動(dòng)和監(jiān)管都是在 國(guó)家授權(quán)下進(jìn)行 的，具有一定的行政管理部門(mén)的性質(zhì)； ⑴ 法律賦予中央銀行的職責(zé)及履行職責(zé)時(shí)的權(quán)限是較大還是較小； ⑵ 中央銀行是隸屬于國(guó)會(huì) ， 還是隸屬于政府或政府某一部門(mén)； ⑶ 中央銀行負(fù)責(zé)人的產(chǎn)生程序 、 任期長(zhǎng)短與權(quán)力大?。? ⑷ 是否允許中央銀行對(duì)財(cái)政部直接融通資金 ， 融資的條件是寬還是嚴(yán)； ⑸ 政府人員是否參與中央銀行的決策 ， 等等 。 （二）分業(yè)監(jiān)管體制 是根據(jù)金融業(yè)內(nèi)不同的機(jī)構(gòu)主體及其業(yè)務(wù)范圍的劃分而分別進(jìn)行監(jiān)管的體制。 如何正確理解中央銀行的性質(zhì)？ 款貨幣之間的關(guān)系。 ： 《 現(xiàn)代金融監(jiān)管 》 ，中國(guó)金融出版社， 1999。一般來(lái)說(shuō)，不同國(guó)家或地區(qū)的金融工具的數(shù)量、種類(lèi)、先進(jìn)程度，以及金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、種類(lèi)、效率等不同，因而形成不同發(fā)展程度的金融結(jié)構(gòu)。其中金融活動(dòng)總量一般用金融資產(chǎn)總額表示，而經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總量則用國(guó)民生產(chǎn)總值表示。 三、金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相互作用 ? (一 )金融發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用 ? ，可以幫助實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。這是金融發(fā)展的原動(dòng)力。 二、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融壓抑 ? （一）表現(xiàn) ? ? ? 市場(chǎng) （二）原因 ? ? ? ? 三、金融壓抑對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)效應(yīng) ? ? ? ? 第三節(jié) 金融自由化 (金融深化 ) ? 一、金融自由化的概念 ? （一）金融自由化的含義 ? 是指政府放棄對(duì)金融市場(chǎng)和金融體系的過(guò)度干預(yù)，放松對(duì)利率和匯率的嚴(yán)格管制，使利率和匯率成為資金供求和外匯供求對(duì)比變化的信號(hào)，從而有利于增加儲(chǔ)蓄