【正文】 去了信心。繼續(xù)持有 2萬元儲蓄性保險保單。不過，冬陽應(yīng)注意的是，目前此類保險的預(yù)定利率太低，可待銀行利率恢復(fù)到正常水平或較高水平時，再為孩子投保。其次，通過保單的紅利分配，投資者有可能獲得較多的收益，這些紅利收益，可以用來抵消教育經(jīng)費上漲和通貨膨脹給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的負(fù)面效應(yīng)，使投資具有獲利性和抗風(fēng)險性。最適宜于經(jīng)濟(jì)實力雄厚的高收入家庭的是，美元（投資于美元理財產(chǎn)品）與黃金（紙黃金、央行發(fā)行的熊貓投資金幣）構(gòu)成的風(fēng)險對沖式投資。到美國、加拿大、澳大利亞等國完成完備高等教育的費用，雖然較英國低一些，但也是一筆較大的費用。 在國內(nèi)，大學(xué)本科階段教育，最少要花費 4萬元，其中，每年的學(xué)雜費 6000元左右（學(xué)校不同、專業(yè)不同，收費標(biāo)準(zhǔn)和學(xué)習(xí)年限亦不同），生活費 4000元左右。到發(fā)達(dá)國家留學(xué)，碩士研究生畢業(yè)后，應(yīng)聘當(dāng)白領(lǐng)，一般 4年左右就可收回全部的教育投資。就一般情況而言，高中（含高中）以下學(xué)歷的人，應(yīng)聘就業(yè)初期，一般從事簡單勞動，只有當(dāng)打工仔、打工妹的份兒，月薪一般在 600元左右。 （ 7）子女教育投資。 正視生活中風(fēng)險的存在，以小博大，未雨綢繆，將意外傷害可能帶來的風(fēng)險作為人的生命歷程中本應(yīng)投資的成本，將這種風(fēng)險通過保險這個避險工具予以轉(zhuǎn)嫁，以確保家庭經(jīng)濟(jì)生活的持久平衡和生命的有效維護(hù)，是現(xiàn)代人的明智選擇。但考慮到目前二老身體健康，故將 2萬元作定活兩便存款，另 3萬元作人民幣理財產(chǎn)品投資，以追求高于銀行存款的收益。 但是，這種家庭經(jīng)濟(jì)中不可或缺的緊急備用金，既不可留得太多，也不可留得太少。比如，全家休閑逛商店，本沒想著花多少錢。 14 （ 5）緊急備用金。好在倆老都身體健康，這是家庭之福??！從冬陽提供的背景資料上，我們還無從知曉冬陽的父母是單獨過，還是與冬陽一家過。 13 （ 4）贍養(yǎng)父母。當(dāng)然，在您家庭的旅行計劃中，還可考慮一下國外游。不然，當(dāng)人老體衰時，即使再有錢，這個夢也是圓不了的。在近期，孩子尚幼時，可將居住地周邊的自然景觀和人文景觀作為首選，利用周末、五一和十一長假、公休假逐一觀賞。如果一個家庭三百六十五天，如同機(jī)器一樣按部就班地運(yùn)行，那是要讓人產(chǎn)生厭倦、壓抑、沉悶感的。當(dāng)然， 100元一次的肌膚護(hù)理，只能算中檔的。 ?制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 11 與此同時，作妻子的還應(yīng)懂得，溫柔、美麗、寬容，是妻子戰(zhàn)勝丈夫的最好武器。好在現(xiàn)代科學(xué)的不斷進(jìn)步，為女性們永葆青春的活力提供了條件。 對于冬陽一家三口來說，年日常生活開支 3萬元，人均 1萬元，這在目前的中國，也能夠上中等消費水平的家庭了，與冬陽一家的收入和資產(chǎn)水平亦是匹配的。 “ 抓住今天的快樂 ” 這是私人理財?shù)脑瓌t目標(biāo)之一。享受生活、創(chuàng)造生活，過好幸福生活每一天，這是每一個人的基本權(quán)益和活著的理由。而這種收益已近在眼前，我們又何必去湊熱鬧、搶先進(jìn)呢？在購車上，我們還有一條建議，應(yīng)盡量選擇節(jié)能型的，最好是兩廂車。 在理財需求中，您想近期購買私家車。至于您的父母，現(xiàn)階段最缺的就是養(yǎng)老和醫(yī)療保障，特別是醫(yī)療保障。但是，這種保障是低水平、廣覆蓋的。這種家庭資本的處置方式，顯然與處于形成期（未生兒育女家庭）和成長期的年輕家庭應(yīng)持的理財策略相悖。在這種市場背景下，您的投入資本縮一點水，一點都不稀奇。當(dāng)然，若再加入健美消費、旅游消費和贍養(yǎng)父母這些現(xiàn)代和傳統(tǒng)元素，生活消費這一塊還應(yīng)提高一點。 ?制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 4 理財組合示意圖 流動資產(chǎn)分流圖( 5 ) 緊急備用金1 萬元, 5 %( 6 ) 意外保險1 1 2 0 元, 1 %( 7 ) 子女教育投資6 0 0 0 元, 3 %( 8 ) 保險投資2 萬元, 1 1 %( 9 ) 股票投資3 萬元, 1 6 %( 4 ) 贍養(yǎng)父母1 萬元, 5 %( 2 ) 健美消費4 8 0 0 元, 3 %( 3 ) 旅游消費5 0 0 0 元, 3 %( 1 0 ) 基金投資7 萬元, 3 7 %( 1 ) 日常開支3 萬元, 1 6 %?制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 5 收入分流圖( 7 ) 子女教育投資6 0 0 0 元, 7 . 5 0 %( 2 ) 健美消費4 8 0 0 元, 6 %( 1 ) 日常開支3 萬元, 3 7 . 5 0 %( 3 ) 旅游消費5 0 0 0 元, 6 . 2 5 %( 4 ) 贍養(yǎng)父母1 萬元, 1 2 . 5 0 %( 5 ) 緊急備用金1萬元, 1 2 . 5 0 %( 1 0 ) 基金投資7 萬元, 1 7 . 5 0 %( 6 ) 意外保險1 1 2 0元, 1 . 4 0 % 6 理財建議分析 據(jù)蓋洛普（中國）咨詢有限公司在北京 《 財富 》 全球論壇上發(fā)布的最新調(diào)查顯示，進(jìn)入中國中高收入家庭的標(biāo)準(zhǔn)為年收入 ，占全國城鎮(zhèn)家庭的 27%。 （ 9）股票投資。 （ 7）子女教育投資。并以 5萬元作為常數(shù)。年安排 1萬元。年安排 4800元。半年前購買了 5年期國泰鴻利人壽保險 2萬元（當(dāng)時以為勝過儲蓄、沒有醫(yī)療保障的）。 我夫妻雙方都是國家公務(wù)員，單位有養(yǎng)老、醫(yī)療保險，自己沒有買其他保險。老婆 27歲，月收入2800元。兒子 8個月?，F(xiàn)有住房 1幢。 ?制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 2 理財需求 現(xiàn)有資金的如何增值？何時購買何種貨幣基金最好？家人健康、兒子教育費如何保證？年末購買一輛 10萬元的小車好嗎？ 理財組合建議 （ 1）日常生活開支。 （ 3）旅游消費。 3 （ 5）緊急備用金。其中， 2萬元存定活兩便， 3萬元購買短期人民幣理財產(chǎn)品。為孩子購買國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型），年交費 6000元， 9年期交費。繼續(xù)持有 3萬元股票。于冬陽一家來說，年收入在 8萬多元，應(yīng)是名符其實的中等收入家庭了。 從家庭資本增值的角度看， 5年前冬陽一家就涉入了風(fēng)險投資市場。畢竟，您還保持了 3/5的實力，這在股票投資者中，還算不錯的。作為年輕的中等收入家庭，在投資理財上應(yīng)持進(jìn)攻型策略，即在保持家庭中等生活水平支出，并作好基本避險準(zhǔn)備的前提下，將閑置的私人資本進(jìn)行增值獲利投資，以追求私人資本效益的最大化。因此，冬陽和妻子還可考慮自己買點商業(yè)養(yǎng)老保險和定額給付的重大疾病保險。遺憾的是，商業(yè)保險的大門已經(jīng)對他們關(guān)閉了，這是沒有辦法的事兒。我們建議，這私家車最好是過了 2020年再買，一邊看看汽車進(jìn)口關(guān)稅再次下調(diào)后的市場反應(yīng)，一邊看看國內(nèi)汽車業(yè)的整合趨勢。畢竟，我們購私家車，是圖個方便，用它作為代步工具，而不是用它來比富斗富擺誰更闊氣。作為人，如果我們只一味拼命積攢錢財，將銀行數(shù)字的增長作為惟一的快樂源，而勒緊褲帶過日子，那么，我們就愧對了美好的生活和生命，只配放到歷史博物館與土財主為伍了。 10 當(dāng)然，這種即期消費水平，必須與家庭的資產(chǎn)、收入及其穩(wěn)定程度相匹配，與家庭在一個時期的財務(wù)目標(biāo)相匹配。 （ 2）健美消費。 在家庭生活中，丈夫若深愛自己的妻子，就應(yīng)努力為妻子創(chuàng)造條件，讓妻子留住青春、留住美麗?；楹蟮呐饲屑膳铑^垢面、拖鞋踏襪、粗言穢語，若那樣，青春的尾巴稍不留神就流逝了，溫馨、浪漫、和諧的家庭氛圍也將消失得無影無蹤。但是，若找一家專業(yè)的美容機(jī)構(gòu)做，其效果也不會錯。而健康、多元的生活方式，則能營造一種全新的溫馨氛圍。待到孩子具有行走和爬山的能力后，再按照先冷后熱、先難后易的原則，將想去的國內(nèi)旅行目的地逐一列出名單。畢竟， “ 生命誠可貴 ” 。但依您目前的收入和資產(chǎn)狀況，還不宜到美國、西歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)去。在孩子尚無勞動能力之前，父母撫養(yǎng)和教育子女，這是父母的基本義務(wù)。 如果父母與冬陽一家生活在一起，每月給二老一些零花錢，贍養(yǎng)父母經(jīng)費中余下的部分，追加到家庭日常生活開支之中。在家庭經(jīng)濟(jì)生活中，緊急備用金始終扮演著一個十分重要的角色。但幸好看中了一套花色、面料、款式、品味、規(guī)格都很合符太太氣質(zhì)的服裝，但就是貴一點。這部分錢，留多了，將影響私人資本的效率；留少了，則可能將家庭經(jīng)濟(jì)弄得一團(tuán)糟，進(jìn)而影響私人資本的投資獲利。不過，在選擇人民幣理財產(chǎn)品時，應(yīng)選擇可質(zhì)押貸款的人民幣理財產(chǎn)品（部分商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品可進(jìn)行質(zhì)押貸款，也有部分商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品不具有質(zhì)押貸款的功能）。 冬陽和妻子都是公務(wù)員，出差的幾率較高，在城里活動的幾率也較高。在家庭投資中，子女教育投資是最為緊迫、最為現(xiàn)實、最不可或缺的投資。僅僅能夠維持較低生活水準(zhǔn)。對子女的教育投資，真可謂 “ 種瓜得瓜，種豆得豆 ” 。研究生階段教育，最少要花費 ，其中，每年的學(xué)雜費 7000元（學(xué)校不同、專業(yè)不同，收費標(biāo)準(zhǔn)懸殊很大。 因此，子女教育投資是一個漫長的過程，這種投資客觀上要求其收益具有可預(yù)見性、獲利性和抗風(fēng)險性。 18 根據(jù)冬陽家庭目前的收入和支出情況，宜通過購買國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型）這個途徑來籌措子女的高等教育經(jīng)費。再次，子女教育投資采取積累式、漸進(jìn)式的方式進(jìn)行，一方面，可以確保子女教育計劃的執(zhí)行。但最遲應(yīng)在孩子 6周歲時投保。即使目前收益率不理想，也不宜退保。既然沒有信心，沒有興趣，那就不玩了吧！但是，持有的股票目前斬倉套現(xiàn)，也不劃算。則極賤 ” ，否及泰來，這道理不會過時。此類基金最大的優(yōu)勢是，賺錢和虧本都明明白白、清清楚楚。從證券市場目前的運(yùn)行情況看，一方面，政策面利好頻頻，技術(shù)面也積聚了反彈的能量。 21 理財提示 （ 1）當(dāng)利率水平趨于正?；蛱幱谳^高水平時，應(yīng)考慮切入子女教育投資和商業(yè)養(yǎng)老投資。不過，目前這價格大戰(zhàn)還只拉開了一個序幕，好戲還在后頭呢！因此，在小車地購置上，還是不著急，慢慢來的好。 9歲的女兒小娜讀小學(xué)三年級。王先生對股票、錢幣、郵票、字畫、古玩等風(fēng)險投資工具知之甚少。年安排 3萬元。每年為岳父母提供 7200元生活費，月均600元，月人均 300元。每年安排 3萬元。另每年為妻子投保 150元附加疾病住院醫(yī)療保險。用 40萬元購買一間旺鋪。在償還旺鋪貸款后，每年用 美元投資，以彌補(bǔ)女兒就學(xué)期間可能出現(xiàn)的費用缺口，或作為女兒的創(chuàng)業(yè)金。在償還旺鋪貸款后，每年新增 5萬元，投資于被動股票型基金。 根據(jù)王先生一家的年齡、資產(chǎn)、收入狀況，以及投資和支出預(yù)期，當(dāng)前應(yīng)集中解決三個問題：一是女兒教育經(jīng)費的籌措；二是與王先生和妻子年齡、職業(yè)特點相匹配的醫(yī)療健康避險；三是如何合理配置家庭流動資產(chǎn)和收入，努力盤活這一塊資金，提高其收益率。 ⑵健美消費。 ⑶贍養(yǎng)父母。王先生的父母已喪失勞動力，在農(nóng)村，每月老倆口 1000元生活費，也能算上高生活水準(zhǔn)了。因此，備用金數(shù)量要稍微多一些，以 5萬元作為一個常數(shù)，以應(yīng)對各種緊急情況。 （ 6）健康投資。王先生的妻子已失業(yè)，每年花費 150元獲得5000元住院醫(yī)療保障，基本可以抵御一般疾病造成的費用損失。到女兒 1 21周歲時，每年可分別領(lǐng)取，基本可以滿足女兒讀書的學(xué)習(xí)和生活費用。每年新增 5萬元，按各占 50%的比例分別投資于美元（投資于美元理財產(chǎn)品）與黃金（紙黃金）或投資金幣，構(gòu)成風(fēng)險對沖，以彌補(bǔ)女兒留學(xué)可能出現(xiàn)的費用不足。因此，購買一間旺鋪，或自己經(jīng)營，或出租，都不失為一種上好的投資。對于這種情況的投資者而言，最好的投資工具是被動型股票基金，如滬深 300成份指數(shù)基金（即將推出）和 ETF50基金等（可閱讀本網(wǎng)站這方面的具體介紹）。當(dāng)證券市場風(fēng)險來臨前，迅速斬倉套現(xiàn)，抽回股票型投資資金，讓這筆資金重歸貨幣市場基金賬戶。王先生若涉足這個市場，可在 1100左右搶入，在 1200點左右獲利了結(jié)，在證券市場玩玩短、平、快。 32 【 案例三 】 客戶資料 周女士，今年 28歲，就職于一家外資企業(yè)，年稅后收入 72萬元。現(xiàn)通過銀行按揭，貸款 50萬元購高檔商品房 3套，還款期為 15年，年償還本息 萬元。年安排 6萬元。 2020年安排 4萬元作歐洲游，其中 萬元從存款中列支， 5000元從當(dāng)年收入中列支。 （ 5）汽車消費。年安排 2萬元，其中， 4萬元以定活兩便存款形式，保持一個常數(shù)。將 3套商品房中的 2套，作寫字樓出租，以租金列抵房貸本息。將銀行存款中的 16萬元，投資于偏股型證券投資基金。 （ 1）日常生活開支。 （ 2）健美健身消費。 38 （ 3） 旅游消費。作為年輕人，在經(jīng)濟(jì)充許，身體健康時，不妨作個 10年旅行計劃，一年觀光一兩地，10年下來，滿世界好看的、好吃的、好玩的，就大體上玩味過了。一般情況下，國內(nèi)游每年安排 5000元，可以較豪華了，資金安排不足時，超支部分可從緊急備用金中列支。 兒女應(yīng)履行的基本義務(wù)。在現(xiàn)實生活中，人，沒有計劃，沒有目標(biāo)不行。多了，將影響私人資本的收益性；少了，又可