【正文】 第一篇：關(guān)于風(fēng)控流程的幾點(diǎn)思考關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司風(fēng)控流程的幾點(diǎn)思考互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，以螞蟻金服、陸金所、融360、點(diǎn)融網(wǎng)為代表的公司在行業(yè)云涌的發(fā)展大潮中顯山露水，各路英豪依托資金、人才以及各自商業(yè)生態(tài)圈，在支付、網(wǎng)貸、信用評(píng)級(jí)和網(wǎng)絡(luò)安全等領(lǐng)域縱橫捭闔，可謂群雄逐鹿，睥睨九州，劃分各自領(lǐng)地。但在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中，也時(shí)常出現(xiàn)由于風(fēng)控把關(guān)不嚴(yán)而致一批批風(fēng)險(xiǎn)事件迭出。近年來跑路關(guān)門的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司已經(jīng)接近一千家，其中不乏類似數(shù)銀在線這種行業(yè)翹楚。于是一些以風(fēng)控為主的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)時(shí)而出，比如“神州融”，它與全球最大征信局Experian（益博睿）以及阿里金融云合作，并聯(lián)合了國內(nèi)各大征信機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)等伙伴合作打造了國內(nèi)第一家大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，整合了國內(nèi)權(quán)威的第三方征信機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)等信貸應(yīng)用場(chǎng)景的大數(shù)據(jù)，為P2P、小貸、電商金融等小微金融機(jī)構(gòu)提供大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信貸風(fēng)控決策服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)控制（以下稱風(fēng)控）環(huán)節(jié)對(duì)識(shí)別客戶信用等級(jí)，控制借貸不良率方面至關(guān)重要，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展過程中也應(yīng)該占據(jù)不容忽視的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸中的目標(biāo)客戶群大都是信用空白或者信用瑕疵者，因此多維度識(shí)別客戶信用等級(jí)，根據(jù)客戶信用的置信區(qū)間來采取不同的風(fēng)控措施，從而可以降低網(wǎng)貸不良率，減少違約成本。從這個(gè)意義來說，風(fēng)控對(duì)規(guī)模較小的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展而言可以說是至關(guān)生死?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的定位不一樣，風(fēng)控職責(zé)一般也不一樣。涉及借貸關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)模式一般可分為以下幾種：個(gè)人對(duì)個(gè)人的P2P，個(gè)人對(duì)機(jī)構(gòu)的P2F，以及O2O(Online To Offline)。從借貸全過程看，風(fēng)控可以分為貸前、貸中以及貸后風(fēng)控。貸前風(fēng)控主要包括對(duì)業(yè)務(wù)模式的合規(guī)風(fēng)控以及對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)等。貸中風(fēng)控主要包括對(duì)資金監(jiān)管以及對(duì)客戶履約行為的監(jiān)控等。貸后風(fēng)控主要包括違約后處置抵質(zhì)押品以及追償問題等。從風(fēng)控的業(yè)務(wù)來看，又分為業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)控、對(duì)客信用審核風(fēng)控、客戶履約還款風(fēng)控、貸后追償風(fēng)控等。除了P2F模式將風(fēng)險(xiǎn)控制轉(zhuǎn)移到了金融機(jī)構(gòu)，無論是P2P還是O2O，應(yīng)該說風(fēng)控都是平臺(tái)的一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)。比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)控措施相對(duì)完善且不對(duì)外公開，一般建立在自己已有業(yè)務(wù)的生態(tài)圈，比如螞蟻金服自己開發(fā)了芝麻信用。一． 貸前風(fēng)控的考慮比如人人貸的P2P模式就涉及資金池和資金錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)，觸碰了監(jiān)管紅線，業(yè)務(wù)開展過程中應(yīng)當(dāng)避免。該項(xiàng)風(fēng)控應(yīng)當(dāng)在新發(fā)產(chǎn)品開展業(yè)務(wù)時(shí)與法律合規(guī)部共同確定。一般而言，這是一般公司風(fēng)控當(dāng)中最容易出現(xiàn)紕漏的地方。在風(fēng)控流程中如果風(fēng)控人員對(duì)審核材料一手清的話就容易造成風(fēng)控人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)客戶信用審核方面應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，杜絕經(jīng)辦人員一手清的情況。 這是風(fēng)控過程中的最核心的部分。一般而言，對(duì)客戶的基本信用評(píng)級(jí)包括對(duì)客戶的身份基本信息核實(shí)、資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查、物權(quán)抵押情況、過往信用記錄以及個(gè)人誠信調(diào)查測(cè)試。（1）客戶的基本信息：身份證/家庭住址/學(xué)歷/家庭成員/主要社會(huì)關(guān)系/工作單位/職位 主要證明信息皆需原件復(fù)印件。名單管理，進(jìn)行征信調(diào)查，確認(rèn)客戶是否在某個(gè)行業(yè)（金融）黑名單之中。身體是否健康，是否患有重大疾?。ń】德暶?，避免客戶一走了之）（2）主要資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量評(píng)估：房產(chǎn)性質(zhì)（自有產(chǎn)權(quán)清晰）、車輛性質(zhì)、銀行存款證明、有價(jià)證券市值、藝術(shù)品收藏以及其它投資，單位工資收入證明。有無銀行信用貸款記錄，有無外債欠條（是否有多頭債務(wù)可讓客戶解釋通話記錄最多的前五位聯(lián)系人關(guān)系），有無高利貸歷史。評(píng)估借記卡資金流水，評(píng)估家庭水電費(fèi)（至少一年以上）以及個(gè)人稅費(fèi)流水。（3）物權(quán)抵押以及司法糾紛明細(xì)：房產(chǎn)、車輛以及其它主要資產(chǎn)是否抵押，是否有民事刑事司法糾紛。如有，需詳細(xì)了解。（4）信用瑕疵檢測(cè):有無銀行信用卡，以及借貸欠款記錄（個(gè)人誠信聲明），是否有惡意欠款違約記錄。（5）個(gè)人誠信度測(cè)試問答（可設(shè)置100題測(cè)試客戶的誠信度）主要考察客戶前后的選擇回答一不一致（可選項(xiàng)）二． 貸中風(fēng)控的考慮 ，申請(qǐng)保全三． 貸后風(fēng)控的考慮 網(wǎng)上快速批貸的一些建議和思路: 一．哪些是基本的信貸準(zhǔn)入條件：；包括真實(shí)姓名，身份證，其它真實(shí)信息 ： 建議設(shè)置信貸準(zhǔn)入評(píng)級(jí)：（征信完整度評(píng)分滿分100，60分準(zhǔn)入基準(zhǔn)）要求客戶上傳能判斷初始的信用評(píng)級(jí)，借鑒阿里的芝麻信用評(píng)級(jí)：真實(shí)姓名，身份證，聯(lián)系方式（20分）引入系統(tǒng)核對(duì)姓名與身份證是否符合（支付寶可做到）戶籍以及家庭聯(lián)系地址，租住地址（租期）5分 家庭主要成員以及工作單位職業(yè)5分 貸款用途詳情描述以及還款計(jì)劃20分最高畢業(yè)學(xué)校，學(xué)位5分（學(xué)信網(wǎng)可以做到）住宅信息：自有，房主，房產(chǎn)證，是否有抵押20分 車輛信息：品牌，價(jià)位，車齡，駕駛證15分工作單位/職務(wù)，名片，收入證明，加蓋單位印章10分二．哪些是必須要控制的風(fēng)險(xiǎn)以及相對(duì)應(yīng)的風(fēng)控措施 ，老賴，毫無誠信可言 名單管理建立信用名單（基本信用風(fēng)險(xiǎn)），涉及財(cái)產(chǎn)保全。(或有負(fù)債)公安系統(tǒng)，法院系統(tǒng)，隨時(shí)有危險(xiǎn)。（人身健康安全風(fēng)險(xiǎn)）：（附加分）貸款用途評(píng)估：貸款風(fēng)險(xiǎn)提前把控措施：（抵押物的真實(shí)性如何考究）貸款對(duì)象的界定： 我們的目標(biāo)層次： 。常見客戶分類：，信用差的有逾期的排除對(duì)象，誠信樸實(shí)有事業(yè)心的—權(quán)限內(nèi)，可選擇，跟個(gè)人審批績效掛鉤 ，但信用差的—排除對(duì)象，信用空白的—需審查資產(chǎn)情況與個(gè)人誠信度第二篇：風(fēng)控流程風(fēng)控部流程一、審查資料風(fēng)控在收到資料后會(huì)對(duì)其資料的完整性，真實(shí)性，以及合理性進(jìn)行審核： ，是否符合產(chǎn)品的要求? 、有效。，是否偽造。所有資料需要復(fù)印，備份。對(duì)于資料提供的不是很完整的，需要補(bǔ)充完整，才能進(jìn)行下一流程。經(jīng)初審符合要求后，風(fēng)控人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書、申請(qǐng)材料、清單等準(zhǔn)備進(jìn)行貸前調(diào)查。二、貸前調(diào)查除了車輛質(zhì)押，一般大于一定金額都會(huì)進(jìn)行貸前調(diào)查，貸前調(diào)查是對(duì)客戶的信用情況，負(fù)債情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行綜合和全面的考量，最后才會(huì)出一定的額度。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談(親戚，朋友，公司一一核實(shí)，還有網(wǎng)絡(luò)手段)、實(shí)地考察、網(wǎng)絡(luò)查詢等貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： (1)驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是偽造還是真實(shí)的，是否在有限期限內(nèi)?(2)調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。(通過網(wǎng)絡(luò)，電話審查。以及面談。交叉審核，綜合分析和考慮)(3)調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。(從多方面考量，包括面審其的描述，包括做盡職調(diào)查時(shí)候的驗(yàn)證，包括他朋友和同事)(1)通過銀行提供的征信信息(2)重點(diǎn)考慮他的第一還款來源。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對(duì)于主要收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷。對(duì)于企業(yè)考慮他們的應(yīng)收賬款，現(xiàn)金流，結(jié)款周期，庫存等考量，主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。(1)調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況，確定企業(yè)的月，季度和年?duì)I業(yè)額，確定行業(yè)的毛利潤，