【正文】 第一篇：我國(guó)銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析我國(guó)銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析一、我國(guó)銀行卡現(xiàn)狀銀行卡由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動(dòng)出納機(jī)卡、記賬卡和靈光卡等。因?yàn)楦鞣N銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉(zhuǎn)帳支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。1985年3月，“中銀卡”在中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行，這是我國(guó)內(nèi)地發(fā)行的首張信用卡，它的問(wèn)世標(biāo)志著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)正式起步。2010年4月5日，四大行信用卡發(fā)卡量破億：中行、工行、建行和交行已公布的年報(bào)中顯示，四大行2009年新增信用卡貸款576億元，其中中行增幅最高，%。截至2009年末，四大行信用卡發(fā)卡量達(dá)11110萬(wàn)張，%。對(duì)于銀行卡業(yè)務(wù)如火如荼的發(fā)展，繁榮背后我們也應(yīng)該看到隱藏著的危機(jī)，粗放型的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式以及滯后的銀行卡理論研究水平，使得各種銀行卡問(wèn)題日益凸顯；盲目的競(jìng)爭(zhēng)、超速的發(fā)展、持卡人的過(guò)度集中、服務(wù)水平低下、管理技術(shù)滯后，使我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展陷入了惡性循環(huán)。極大地影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為制約銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的“瓶頸”?？傮w而言，我國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：（1）信用卡的消費(fèi)日益活躍（2）銀行卡市場(chǎng)品牌格局逐步形成（3）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理日益加強(qiáng)二、我國(guó)銀行卡發(fā)展中存在的主要問(wèn)題（一）對(duì)銀行卡發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)面臨喪失危險(xiǎn)銀行卡市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)主要體現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)和品牌影響力上，在銀行卡市場(chǎng)發(fā)展初期，許多國(guó)家和地區(qū)對(duì)創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的戰(zhàn)略價(jià)值認(rèn)識(shí)不足，選擇了依靠跨國(guó)銀行卡公司的全球網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)主導(dǎo)權(quán)完全被跨國(guó)公司所控制。銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，2008年1至5月，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的發(fā)行繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其中，%。另外，截至5月底，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)公務(wù)卡發(fā)卡量超過(guò)50萬(wàn)張。同時(shí)，銀聯(lián)品牌國(guó)際化取得重要進(jìn)展。同年，銀聯(lián)卡境外ATM受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至全球45個(gè)國(guó)家和地區(qū)，持卡人可在境外27個(gè)國(guó)家和地區(qū)刷卡消費(fèi)，已有6個(gè)國(guó)家和地區(qū)的近40家金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡超270萬(wàn)張。（二）缺乏有效的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制導(dǎo)致銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展后勁不足支撐銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最基本的兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是ATM交易和POS交易。ATM交易主要又分為取款和查詢。在ATM交易中，銀行主要成本包括ATM機(jī)具的投入、場(chǎng)地使用、加鈔成本、相關(guān)銀行卡系統(tǒng)成本等。POS交易中，銀行主要成本是信用卡發(fā)卡銀行的資金成本、相關(guān)銀行卡系統(tǒng)運(yùn)行成本、收單機(jī)構(gòu)的POS機(jī)具等。目前，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)業(yè)的供給方存在了諸多的免費(fèi)服務(wù)，但產(chǎn)業(yè)需求方仍然持續(xù)不斷地要求免費(fèi)或降價(jià)。如果對(duì)降低費(fèi)率不能進(jìn)行理性分析，一味遷就消費(fèi)者的暫時(shí)利益而忽視供給方，必將影響產(chǎn)業(yè)供給方的發(fā)展動(dòng)力，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)而言，就會(huì)影響到ATM機(jī)具和POS機(jī)具的投資布放，影響受理市場(chǎng)的建設(shè)，最終影響對(duì)持卡人的服務(wù)質(zhì)量。（三）．監(jiān)管體制不順，“多頭管理、無(wú)人負(fù)責(zé)”經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模，成為我國(guó)個(gè)人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具。銀行卡的支付領(lǐng)域已由傳統(tǒng)的商戶消費(fèi)，逐步擴(kuò)展到水電煤、電話、物業(yè)、保險(xiǎn)、交通等與廣大人民生活密切相關(guān)的公共支付領(lǐng)域，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡支付的消費(fèi)交易額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的17％，比2005年增加了7個(gè)百分點(diǎn)。正因?yàn)殂y行卡產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生活中起著越來(lái)越重要的作用，如果不能加以有效監(jiān)管和適當(dāng)調(diào)控，就有可能引發(fā)比較嚴(yán)重的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。我國(guó)自1993年提出啟動(dòng)金卡工程以來(lái)，政府高度重視銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，人民銀行、發(fā)改委、財(cái)政部等部委陸續(xù)出臺(tái)了一系列的政策鼓勵(lì)和規(guī)范銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但目前還存在著監(jiān)管主體職責(zé)分工不明、相關(guān)法律制度體系建設(shè)滯后以及受理市場(chǎng)建設(shè)不規(guī)范等問(wèn)題。（四）．銀行卡在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的作用未得到充分發(fā)揮央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末。，％。其中，單位銀行結(jié)算賬戶2191萬(wàn)戶。與國(guó)外相比，持卡消費(fèi)比例、用卡頻率、商戶普及率等指標(biāo)與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在較大的差距，銀行卡的支付功能還未充分發(fā)揮，銀行卡的服務(wù)內(nèi)容還有待開(kāi)發(fā)。（五）．銀行卡風(fēng)險(xiǎn)比較突出，風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高市場(chǎng)參與主體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，商業(yè)銀行的內(nèi)控制度與風(fēng)險(xiǎn)防范制度尚不健全。商業(yè)銀行發(fā)放銀行卡后，對(duì)持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)還不足以對(duì)銀行卡的使用進(jìn)行監(jiān)控，容易產(chǎn)生休眠卡，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生影響。（六）．銀行卡發(fā)卡的覆蓋面不廣我國(guó)現(xiàn)有的銀行卡持有人大多數(shù)在城市，由于農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，ATM機(jī)、POS機(jī)只有零星布放，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)民使用銀行卡困難，即使宣傳再到位，沒(méi)有設(shè)施支持，農(nóng)民的辦卡積極性還是調(diào)動(dòng)不起來(lái)，從而造成農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)的擱置，使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量降低。三、我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略（一）學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的銀行卡服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，增加銀行卡的服務(wù)內(nèi)容我國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展比國(guó)外晚，受國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展和國(guó)情國(guó)力的制約，我國(guó)銀行卡的服務(wù)內(nèi)容遠(yuǎn)小于國(guó)外的銀行卡業(yè)務(wù)。在我國(guó)，使用最多的是借記卡，與集消費(fèi)、借貸、結(jié)算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數(shù)功能借記卡無(wú)法使用。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高銀行卡經(jīng)營(yíng)管理能力，利用現(xiàn)有科技技術(shù)，借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，滿足持卡人多樣化的需求。研發(fā)適合我國(guó)發(fā)展形勢(shì)的銀行卡服務(wù)業(yè)務(wù)。（二）完善業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)提高銀行業(yè)務(wù)水平，提供高品質(zhì)的銀行卡服務(wù)。一是加強(qiáng)銀行卡的售后服務(wù)，滿足持卡人多樣化的需求，改善網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量，提高差錯(cuò)處理速度，提高持卡人的滿意度。二是加強(qiáng)內(nèi)控管理，完善銀行卡業(yè)務(wù)處理技術(shù)安全系統(tǒng)，建立發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)防范體系，同時(shí)，加強(qiáng)與銀行卡監(jiān)督部門、公安部門間的信息交流與協(xié)作和案件預(yù)警合作機(jī)制，形成多渠道、多方位的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（三）開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，增加銀行卡發(fā)卡量我國(guó)現(xiàn)有銀行卡持有群主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場(chǎng)具有很大的開(kāi)發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加快經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展；增加ATM機(jī)、POS機(jī)的數(shù)量，加強(qiáng)對(duì)商戶的引導(dǎo)，提高機(jī)具利用效率；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公共事業(yè)單位合作，促進(jìn)銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的使用；加大銀行卡使用知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識(shí)；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按照物美價(jià)廉的營(yíng)銷方式，增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)卡量。（四）充分認(rèn)識(shí)銀行卡普及使用的積極意義銀行卡的普及及使用對(duì)貨幣政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、稅收征管以及方便百姓生活、增進(jìn)社會(huì)文明等方面具有積極意義，應(yīng)積極采取稅收優(yōu)惠等政策措施，以彌補(bǔ)產(chǎn)業(yè)需求方的付費(fèi)意愿不足，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)具有足夠的發(fā)展動(dòng)力。（五）依法經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)管理，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)明確各部門對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)督管理的職責(zé)。銀行卡產(chǎn)業(yè)專業(yè)化程度高，涉及主體多，管理協(xié)調(diào)難度大，應(yīng)通過(guò)法律法規(guī)明確各部門的職責(zé)，建立跨部委的銀行卡工作協(xié)調(diào)機(jī)制，在有條件的情況下設(shè)立推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的常設(shè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)廣泛的多方協(xié)商，立足行業(yè)高度，充分考慮各方利益，制定銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，落實(shí)日常監(jiān)管職責(zé)第二篇：我國(guó)塑料發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)我國(guó)塑料模板發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì):///newcirclemodule/?id=1797934amp。circleId=103080評(píng)論:3 條查看:1881 次gqgmzhang 發(fā)表于 2008051