【正文】 第一篇：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題【村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題】對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，比較優(yōu)勢(shì)尚未充分發(fā)揮一是在發(fā)展思路上社會(huì)責(zé)任感和主動(dòng)性不足。主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行的控股股東或惟一大股東，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴于主發(fā)起行，這造成村鎮(zhèn)銀行尚未清晰認(rèn)識(shí)到自己的特殊性和服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)。在業(yè)務(wù)開展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做比較，在經(jīng)營初期遇到困難時(shí)把原因歸結(jié)為監(jiān)管政策限制太多，提出一些諸如放開業(yè)務(wù)區(qū)域限制允許其跨區(qū)經(jīng)營等要求。二是發(fā)展方式脫離實(shí)際環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行具有貼近社區(qū)、貼近農(nóng)民、決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)采取“貼身式”服務(wù)方式，其信貸服務(wù)流程的設(shè)計(jì)、信貸管理制度的實(shí)施、信用評(píng)估和信貸風(fēng)險(xiǎn)手段等，均要適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的實(shí)際需求。但實(shí)際中，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員習(xí)慣與大“優(yōu)質(zhì)客戶”打交道，習(xí)慣通過財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內(nèi)容的營銷信息系統(tǒng)，在發(fā)放小額貸款時(shí)仍堅(jiān)持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農(nóng)戶貸款的村鎮(zhèn)銀行信用評(píng)級(jí)體系，走差異化、特色化的可持續(xù)發(fā)展之路尚需不斷探索。三是發(fā)展方向上存在重速度、求效益傾向。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，各地村鎮(zhèn)銀行基于對(duì)股東投資報(bào)酬的考慮，都不同程度地存在急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業(yè)銀行已經(jīng)壓縮或退出的客戶發(fā)放貸款。第二篇：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題及建議村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題及建議自2007年開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)以來,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)成效初顯，但在發(fā)展過程中也存在一些困難和問題，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展不僅是村鎮(zhèn)銀行自身需要思考的問題，也是監(jiān)管部門亟須探討的主題。為此，青島銀監(jiān)局結(jié)合支持青島轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)此進(jìn)行了深入調(diào)研，發(fā)現(xiàn)目前村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的自身比較優(yōu)勢(shì)尚未充分發(fā)揮、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)不完善、主發(fā)起行的支持力度不夠、相關(guān)支持政策不完善等，這些因素影響了其健康、可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，比較優(yōu)勢(shì)尚未充分發(fā)揮一是在發(fā)展思路上社會(huì)責(zé)任感和主動(dòng)性不足。主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行的控股股東或惟一大股東，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴于主發(fā)起行，這造成村鎮(zhèn)銀行尚未清晰認(rèn)識(shí)到自己的特殊性和服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)。在業(yè)務(wù)開展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做比較，在經(jīng)營初期遇到困難時(shí)把原因歸結(jié)為監(jiān)管政策限制太多，提出一些諸如放開業(yè)務(wù)區(qū)域限制允許其跨區(qū)經(jīng)營等要求。二是發(fā)展方式脫離實(shí)際環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行具有貼近社區(qū)、貼近農(nóng)民、決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)采取“貼身式”服務(wù)方式，其信貸服務(wù)流程的設(shè)計(jì)、信貸管理制度的實(shí)施、信用評(píng)估和信貸風(fēng)險(xiǎn)手段等，均要適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的實(shí)際需求。但實(shí)際中，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員習(xí)慣與大“優(yōu)質(zhì)客戶”打交道，習(xí)慣通過財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內(nèi)容的營銷信息系統(tǒng)，在發(fā)放小額貸款時(shí)仍堅(jiān)持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農(nóng)戶貸款的村鎮(zhèn)銀行信用評(píng)級(jí)體系，走差異化、特色化的可持續(xù)發(fā)展之路尚需不斷探索。三是發(fā)展方向上存在重速度、求效益傾向。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，各地村鎮(zhèn)銀行基于對(duì)股東投資報(bào)酬的考慮，都不同程度地存在急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業(yè)銀行已經(jīng)壓縮或退出的客戶發(fā)放貸款。潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，規(guī)范化管理有待加強(qiáng)一是法人治理架構(gòu)的設(shè)置不利于風(fēng)險(xiǎn)管控。監(jiān)管制度允許和支持村鎮(zhèn)銀行根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織架構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行可只設(shè)立董事會(huì)，行使決策和監(jiān)督職能，但工商部門在注冊(cè)登記時(shí)卻要求村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，必須設(shè)立“三會(huì)一層”的公司組織架構(gòu)。一方面造成村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)臃腫，經(jīng)營決策效率較低；另一方面，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不大量使用主發(fā)起行人員兼職，受制于時(shí)間與精力，兼職人員無法對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控發(fā)揮更大作用，也增加了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)管理上對(duì)主發(fā)起行的依賴。二是客戶信息管理手段較為落后。出于成本和技術(shù)維護(hù)考慮，大部分村鎮(zhèn)銀行沒有自己的信貸管理系統(tǒng)，主要借助于主發(fā)起行的信息系統(tǒng)，作為主發(fā)起行信貸管理系統(tǒng)的一個(gè)客戶端，且與人行征信系統(tǒng)尚未連接。一方面，查詢客戶信息需要通過當(dāng)?shù)厝诵谢蛑靼l(fā)起行，成本高、速度慢；另一方面，由于主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的客戶群體不同，客戶信息的分類和分析模式也有差別，因此信息的運(yùn)用效果也差強(qiáng)人意。三是人員及崗位設(shè)置與風(fēng)險(xiǎn)管理矛盾突出?，F(xiàn)行股本設(shè)置模式下，村鎮(zhèn)銀行人員管理受制于主發(fā)起行，主發(fā)起行將其視為自身的異地分支機(jī)構(gòu)管理，因而存在人員配備不足，崗位設(shè)置少且兼崗較多的問題。村鎮(zhèn)銀行作為一級(jí)法人，與分支機(jī)構(gòu)管理存在本質(zhì)區(qū)別，既要與當(dāng)?shù)卣鞑块T溝通協(xié)調(diào)，還要拓展市場(chǎng)，從業(yè)人員承擔(dān)著市場(chǎng)開拓和風(fēng)險(xiǎn)管理的雙重職責(zé)，人員不足迫使業(yè)務(wù)開展有所取舍，加之小額貸款戶數(shù)多、筆數(shù)多、管理難度大，隱含著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。股東資格管理制約機(jī)制缺位，準(zhǔn)入及后評(píng)價(jià)機(jī)制有待完善一是缺乏強(qiáng)化股東的退出機(jī)制?！洞彐?zhèn)銀行組建審批工作指引》籌建申請(qǐng)材料中要求發(fā)起人主動(dòng)聲明關(guān)聯(lián)入股情況，約定如果存在任何隱瞞，則該發(fā)起人在村鎮(zhèn)銀行的投票權(quán)受到限制，但對(duì)如何限制發(fā)起人投票權(quán)及如果發(fā)起人存在提供虛假資料、承諾，或存在隱瞞不具備股東資格情形而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)在開業(yè)后發(fā)現(xiàn)的，未做出如何處理的規(guī)定。此外，對(duì)主要股東在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中施加不當(dāng)?shù)闹笜?biāo)壓力、干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營事務(wù)等情況也沒有硬性要求。二是未明確主發(fā)起行承擔(dān)其他企業(yè)法人股東和自然人股東的審查職責(zé)。監(jiān)管政策要求對(duì)持有村鎮(zhèn)銀行股份5%的股東要事前進(jìn)行資格審查。現(xiàn)實(shí)中，主發(fā)起行篩選的股東持股比例往往不超過5%，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行的參股方較多，大量民間資本游離于監(jiān)管之外，而且對(duì)自然人和個(gè)體工商戶股東入股資金來源的真實(shí)性審查非常困難。以制度化方式明確要求主發(fā)起行在組建時(shí)承擔(dān)其他股東資格的審查職責(zé)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)以主發(fā)起行的審查工作為基礎(chǔ)會(huì)提高審查質(zhì)量和效率。三是未建立衡量主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的監(jiān)督機(jī)制。從村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況來看，主發(fā)起行的支持力度強(qiáng)與弱直接影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益和未來的發(fā)展方向。若主發(fā)起行未在規(guī)章制度的修訂完善、支付清算系統(tǒng)的上線、充分利用當(dāng)?shù)毓蓶|的人脈拓展業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面給予充分支持，則村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期將困難重重。但目前對(duì)主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成效的監(jiān)督機(jī)制并不完善，造成部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏主發(fā)起行有力的支持。部分配套支持政策不健全，影響服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨一是村鎮(zhèn)銀行債券投資渠道不暢。投資國債或金融債一向是銀行機(jī)構(gòu)利用富余資金獲取穩(wěn)定收益的常用投資方式，村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)較多，資本金不能全部用于發(fā)放貸款，往往造成低息資產(chǎn)占比較重，而且資金向主發(fā)起行回流問題較為普遍，資金得不到有效使用?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確村鎮(zhèn)銀行富余資金可購買涉農(nóng)債券。但目前我國沒有發(fā)行涉農(nóng)債券、涉農(nóng)企業(yè)短期融資券、涉農(nóng)信貸資產(chǎn)支持證券等涉農(nóng)債券，投資其他性質(zhì)的債券又有悖于制度規(guī)定。二是個(gè)別地方政府引進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的目