【正文】 第一篇：村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)問題探討村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)問題探討摘要：村鎮(zhèn)銀行是緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率的重要新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一。本文通過對村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)所面臨的主要問題進(jìn)行了闡述，并提出了解決村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)的三方面措施，使其更好的促進(jìn)社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融服務(wù)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前，我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，農(nóng)業(yè)人口比重大，“三農(nóng)”問題突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，但農(nóng)村金融體系變革滯后，金融需求抑制問題突出，農(nóng)村金融服務(wù)不足，這些已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重羈絆。2006年12月22日，銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，在六?。▍^(qū)）試點新設(shè)了三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即村鎮(zhèn)銀行、小額貸款組織和農(nóng)村資金互助社。2007年3月1日中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌開業(yè)，截止到2012年3月，全國已組建村鎮(zhèn)銀行740家，已開業(yè)665家，正在籌建75家。錦州地區(qū)共有村鎮(zhèn)銀行4家，其中3家由錦州銀行作為住發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的成立，充實了農(nóng)村金融市場，打破了原來單一格局，形成并促進(jìn)了農(nóng)村金融市場競爭，對于解決農(nóng)村金融服務(wù)不足，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)快速發(fā)展起到了較大助推作用。一、村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)面臨的主要問題村鎮(zhèn)銀行從政策設(shè)計上是服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)，雖然五年來在數(shù)量上大幅增多，較好的支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但目前實踐中仍存發(fā)展緩慢的問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。1．村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然為支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，銀監(jiān)會、財政部、中國人民銀行已經(jīng)出臺了多項政策，比如開展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵試點工作和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費用補貼政策，但由于村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，受制于區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展緩慢，整體競爭力不高，短時間難以實現(xiàn)盈利，因此，更需要加大對其政策扶持力度。2．村鎮(zhèn)銀行注冊資本金額偏低，抵御金融風(fēng)險能力不強(qiáng)。銀監(jiān)會制定的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項實施辦法》規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行在縣（市）設(shè)立的，注冊資本最低限額為300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，注冊資本最低限額為100萬元人民幣。目前新成立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金通常在幾千萬元，雖然遠(yuǎn)高于銀監(jiān)會要求的設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊資本的最低限額，但相比于城市商業(yè)銀行，其注冊資本規(guī)模明顯偏低，不利于增強(qiáng)金融風(fēng)險防范能力。3．村鎮(zhèn)銀行服務(wù)能力不足，整體競爭力較弱。村鎮(zhèn)銀行受限于自身的規(guī)模和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，其在網(wǎng)點布局、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸服務(wù)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制約著村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模和金融服務(wù)廣度，削弱了農(nóng)村金融市場的競爭力。二、村鎮(zhèn)銀行提升農(nóng)村金融服務(wù)的措施（一）加大村鎮(zhèn)銀行政策扶持力度，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?jié)摿?．當(dāng)?shù)卣獏f(xié)調(diào)財稅部門，加快出臺對村鎮(zhèn)銀行相應(yīng)的財稅優(yōu)惠扶持政策，給予村鎮(zhèn)銀行存貸款利率一定的補給支持，創(chuàng)造出良好的社會環(huán)境以及政策環(huán)境。2．延長村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險補償和財政定向費用補貼期限，對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)繼續(xù)給予一定比例的補償，提高村鎮(zhèn)銀行增加涉農(nóng)貸款的主動性和積極性，充分發(fā)揮財政對村鎮(zhèn)銀行信貸投放的杠桿撬動作用。3．延伸金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)領(lǐng)域。參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，對村鎮(zhèn)銀行開發(fā)征信系統(tǒng)并將其客戶數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)管理，使村鎮(zhèn)銀行享受國有銀行及城市商業(yè)銀行的待遇。（二）增加村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模，提供民間資本參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的發(fā)展動力自2010年底以來，在持續(xù)收緊的貨幣政策下，金融市場的資金呈現(xiàn)縮減之勢。但民間融資卻洶涌澎湃，規(guī)模不斷擴(kuò)大。雖然民間借貸一定程度上起到優(yōu)化資源配置，補充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用，但由于其融資利率高、風(fēng)險大，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控效果，影響正常的金融市場運行，加劇農(nóng)村社會不安定因素。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場上的新型金融機(jī)構(gòu)，是民間資本合規(guī)化投資的可行路徑。因此，吸引更多的民間資本參與村鎮(zhèn)銀行，一方面改變了民營資本投資的隱形壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源在農(nóng)村金融市場上得到優(yōu)化配置；另一方面擴(kuò)大了村鎮(zhèn)銀行股本金規(guī)模，有利于村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)金融風(fēng)險抵御能力，提高農(nóng)村金融市場競爭力，增加涉農(nóng)貸款的廣度和深度，從而彌補農(nóng)村金融服務(wù)不足。（三）按照增量引機(jī)制、存量強(qiáng)服務(wù)的思路，大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行均等化服務(wù) 1．完善機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、競爭有序”原則，統(tǒng)籌網(wǎng)點增設(shè)，持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點布設(shè)力度，對農(nóng)村金融需求旺盛的行政村、自然村和中心社區(qū)優(yōu)先增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，逐步擴(kuò)大網(wǎng)點覆蓋面，提高服務(wù)效能，穩(wěn)步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點建設(shè)工作。2．創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)對象、行業(yè)特點、需求差異，細(xì)分客戶群體，積極開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點和農(nóng)戶消費習(xí)慣的金融產(chǎn)品。加強(qiáng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶的融資需求，科學(xué)運用微貸管理等先進(jìn)技術(shù)，開發(fā)多樣化有特色的農(nóng)戶、商戶貸款產(chǎn)品，積極擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款覆蓋面，探索與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新涉農(nóng)科技金融產(chǎn)品，切實加大對農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移和成果轉(zhuǎn)化的信貸支持；立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)及其核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；開發(fā)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展的信貸產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級。3．加大推廣應(yīng)用現(xiàn)代支付結(jié)算渠道。支持村鎮(zhèn)銀行推廣應(yīng)用現(xiàn)代支付結(jié)算渠道，積極接入大小額支付、同城票據(jù)交換系統(tǒng)，提高農(nóng)村客戶資金結(jié)算效率，降低資金在途成本，從而有利于增加村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力，提升金融市場競爭力。4．擔(dān)保方式創(chuàng)新。在有效防范信用風(fēng)險的前提下，創(chuàng)新開辦多種擔(dān)保方式的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，鼓勵法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質(zhì)押物；要因地制宜靈活創(chuàng)新抵押、共同擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、信用、聯(lián)保等貸款擔(dān)保方式；積極鼓勵以政府資金為主體設(shè)立的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供融資擔(dān)保。在全面調(diào)查農(nóng)戶信用狀況等“軟信息”基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低擔(dān)保門檻和抵押貸款比重。5．商業(yè)模式創(chuàng)新。著力打造適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)特點的商業(yè)模式，以全面滿足“三農(nóng)”客戶需求、實現(xiàn)客戶價值最大化為目標(biāo)，整合內(nèi)外部金融服務(wù)資源，探索“信貸工廠”、“一鄉(xiāng)一村”等不同形式的特色信貸營銷模式，形成完整、高效、具有獨特核心競爭力、可持續(xù)運營的運行系統(tǒng)，實現(xiàn)對農(nóng)戶、農(nóng)企、小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、規(guī)?；臓I銷、服務(wù)和管