【正文】 第一篇：武漢市小額擔保貸款操作實施辦法武漢市小額擔保貸款操作實施辦法一、總則第一條為大力支持我市全民創(chuàng)業(yè)，切實推進小額擔保貸款工作，規(guī)范管理，根據《國務院關于做好促進就業(yè)工作的通知》（國發(fā)〔2008〕5號）、《市委市政府關于優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境大力推進全民創(chuàng)業(yè)的若干意見》（武發(fā)〔2008〕10號）以及中央、省有關部門關于做好小額擔保貸款工作相關文件精神，結合武漢市實際，制定本操作實施辦法。第二條小額擔保貸款是指為解決各類人員自謀職業(yè)和創(chuàng)業(yè)過程中資金不足問題，經政府指定貸款擔保機構進行擔保，由商業(yè)銀行（含農村信用聯(lián)社）在規(guī)定的額度和期限內發(fā)放的小額貸款。小額擔保貸款不得用于從事建筑業(yè)、娛樂業(yè)、廣告業(yè)、桑拿、按摩、網吧、氧吧等國家限制性行業(yè)。第三條小額擔保貸款借貸雙方必須遵循平等、自愿、誠實信用原則。二、貸款對象第四條小額擔保貸款對象包括我市戶籍在法定勞動年齡以內，身體健康、誠實守信、有一定勞動技能和就業(yè)愿望的下列人員：科技人員、大中專畢業(yè)生、復轉軍人、下崗失業(yè)人員、就業(yè)困難人員、殘疾人和農村勞動者。第五條借款申請人應親自辦理貸款申請手續(xù)。借款申請人在金融系統(tǒng)《個人信用信息基礎數(shù)據庫》及社會聯(lián)合征信系統(tǒng)中有嚴重不良記錄的，相關機構不得受理其小額擔保貸款申請。第六條借款人必須按照勞動保障部門、擔保機構、商業(yè)銀行的要求提供真實、合法的申請資料，配合開展擔保、貸款審查、貸款發(fā)放及貸款檢查工作，及時按照貸款合同償還貸款。三、擔?；?、擔保機構第七條設立市、區(qū)兩級小額貸款擔?；?，市級小額貸款擔?；鹩墒胸斦I集，基金規(guī)模由市政府確定，市級規(guī)模不低于8000萬元；江岸區(qū)、江漢區(qū)、硚口區(qū)、漢陽區(qū)、武昌區(qū)、青山區(qū)、洪山區(qū)和東西湖區(qū)、漢南區(qū)、蔡甸區(qū)、江夏區(qū)、黃陂區(qū)、新洲區(qū)小額貸款擔?；鹩蓞^(qū)財政籌集，市財政按50%給予配套補助，其中中心城區(qū)各區(qū)規(guī)模不低于600萬元，遠城區(qū)規(guī)模不低于300萬元。市、區(qū)兩級小額貸款擔?；鹨?guī)模，今后視全民創(chuàng)業(yè)工作開展情況和小額擔保貸款運作情況作相應地調整提高。市財政部門對各區(qū)的配套補助額度，將根據各區(qū)小額擔保貸款規(guī)模、績效及回收情況進行增減調整。第八條市級小額貸款擔保基金主要為7個中心城區(qū)、武漢經濟技術開發(fā)區(qū)、東湖新技術開發(fā)區(qū)、東湖生態(tài)旅游風景區(qū)內中央、省、市屬國有企業(yè)下崗失業(yè)人員、有武漢市戶籍的大中專畢業(yè)生、科技人員及市人事部門、市總工會、團市委、市婦聯(lián)等市直部門組織推薦的人員自主創(chuàng)業(yè)申請小額貸款提供擔保；各區(qū)擔?；鹬饕獮楸据爡^(qū)內其他符合條件人員自主創(chuàng)業(yè)的貸款提供擔保。第九條市級小額貸款擔保基金委托武漢科技擔保有限公司和武漢信用風險管理有限責任公司負責管理。武漢科技擔保有限公司主要負責戶籍為漢陽區(qū)、武昌區(qū)、洪山區(qū)、武漢經濟技術開發(fā)區(qū)、東湖新技術開發(fā)區(qū)、東湖生態(tài)旅游風景區(qū)貸款對象的擔保；武漢信用風險管理有限責任公司主要負責戶籍為江岸區(qū)、江漢區(qū)、口區(qū)、青山區(qū)貸款對象的擔保。7個中心城區(qū)區(qū)級小額貸款擔保基金由各區(qū)委托擔保機構負責管理，報市財政局、市勞動和社會保障局、人行武漢分行營業(yè)管理部備案。6個遠城區(qū)區(qū)級小額貸款擔保基金比照7個中心城區(qū)管理。未落實貸款擔保機構的區(qū)可將貸款擔?；鹬苯哟嫒胪壺斦块T指定的經辦銀行，并簽訂協(xié)議，明確雙方權利和義務。第十條市、區(qū)小額貸款擔?；鹩墒小^(qū)委托的擔保公司分別存于所指定的經辦銀行或農村信用聯(lián)社。小額貸款擔?；饘嵭袑魞Υ?，封閉運行。四、經辦銀行第十一條市級小額擔保貸款的經辦銀行為交通銀行武漢分行、武漢市商業(yè)銀行；7個中心城區(qū)區(qū)級小額擔保貸款經辦銀行由各區(qū)確定，報市財政局、市勞動和社會保障局和人行武漢分行營業(yè)管理部備案；6個遠城區(qū)小額擔保貸款經辦銀行為武漢市農村信用合作社聯(lián)合社。第十二條交通銀行武漢分行受理范圍為江岸區(qū)、江漢區(qū)、口區(qū)、青山區(qū)；武漢市商業(yè)銀行受理范圍為漢陽區(qū)、武昌區(qū)、洪山區(qū)和東湖新技術開發(fā)區(qū)、武漢經濟技術開發(fā)區(qū)、東湖生態(tài)旅游風景區(qū)。各經辦銀行負責本系統(tǒng)小額擔保貸款的監(jiān)督管理、報表匯總、統(tǒng)計分析和貼息資金的匯總申報工作。第十三條經辦銀行應加強小額擔保貸款管理，簡化貸款程序，提高金融服務效率，有效防范貸款風險。第十四條經辦銀行小額擔保貸款可按擔保基金專戶儲存于該行的小額擔保貸款擔?；鸬?倍發(fā)放。五、貸款程序第十五條小額擔保貸款按照自愿申請、社區(qū)推薦、勞動保障部門審查、貸款擔保機構審核并承諾擔保、商業(yè)銀行核貸的程序進行。一筆貸款從申請至發(fā)放的時間原則上控制在15個工作日內（不含借款申請人因申請資料不完備補辦手續(xù)所需時間）。具體辦理程序為：（一）申請人到戶籍所在社區(qū)勞動保障服務站領取小額擔保貸款申請表，填寫書面申請，并提交以下資料：（1）居民身份證原件及復印件；（2）《再就業(yè)優(yōu)惠證》原件及復印件；（3）工商營業(yè)執(zhí)照或經營許可證原件及復印件。（二）社區(qū)勞動保障服務站受理借款申請人提供的資料后，進行實地調查，并對申請人的誠信程度進行評估。調查內容包括：（1）申請人是否有一定的經營能力，有固定的經營場地和一定的自有資金；（2）申請人誠信有無嚴重不良記錄；（3）申請人提供的擔保人是否具備擔保資格。申請人異地經營的，應提交經營地注冊的工商營業(yè)執(zhí)照及異地經營地所在社區(qū)勞動保障服務機構出具的證明。經調查后，填寫書面意見，報區(qū)勞動（保障）部門審核。社區(qū)勞動保障服務站工作人員應認真履行工作職責，掌握申請人基本情況，并進行認真調查，確保對申請人的經營場所、經營項目、經營能力和誠信程度評估的真實性、準確性。社區(qū)勞動保障服務站應配合銀行、擔保機構做好貸款項目的后續(xù)跟蹤服務以及貸款的回收等工作。要在《小額擔保貸款申請表》上填寫社區(qū)所在地準確的地址和聯(lián)系電話，方便申請人。社區(qū)勞動保障服務站從接到申請到完成調查的時間為4個工作日。（三）區(qū)勞動（保障）部門對社區(qū)上報的申請材料進行審核，對有疑問的進行實地核查。并確定是否屬于微利項目。微利項目包括家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、復印打字、理發(fā)、小飯桌、小商品零售、搬家、鐘點服務、家庭清潔衛(wèi)生服務、初級衛(wèi)生保健服務、嬰幼兒看護和學生教育服務、殘疾人教育培訓和寄托服務、養(yǎng)老服務、病人看護、兒童托管和學生接送服務、個體運輸、小五金和水暖器材銷售、種植養(yǎng)殖業(yè)、農副產品加工、廢舊物品回收和加工利用。屬微利項目的加蓋“微利項目”印章。對符合貸款條件的對象和項目，屬市級擔保的，經審核認定后，報市勞動和社會保障部門；屬區(qū)級擔保的，經區(qū)勞動（保障）部門審核后，直接推薦到本區(qū)擔保機構。本階段審核時間為2個工作日。（四）屬市級擔保的，經市勞動保障部門復核后，推薦到擔保機構。本階段復核時間為2個工作日。（五）市、區(qū)擔保機構受理擔保貸款申請后，經審核符合條件的，與申請人辦理反擔保手續(xù)。采取信用擔保方式的，擔保機構應通過《個人信用信息基礎數(shù)據庫》和《社會聯(lián)合征信系統(tǒng)》查詢擔保人有無嚴重不良記錄。經查詢核實，擔保人有嚴重不良記錄的，擔保機構不得受理反擔保；經查詢核實，擔保人無嚴重不良記錄的，由擔保人與擔保機構簽訂《個人連帶責任承諾函》，同時擔保機構向擔保人所在單位發(fā)出《擔保人責任告知書》，并經所在單位蓋章確認后，出具《擔保承諾書》，向經辦銀行推薦，同時通知申請人憑相關資料到經辦銀行辦理貸款審核手續(xù)。擔保公司應在受理范圍內的市、區(qū)勞動保障部門設立專門的受理點，采取聯(lián)合辦公等形式，方便申請人“一條龍”辦理相關手續(xù)。擔保公司審核時間為5個工作日。（六）經辦銀行除了對貸款人和擔保人的信用情況進行查詢外，對經勞動保障部門推薦審核和擔保機構承諾的小額貸款項目不再重復審查，直接發(fā)放貸款，并在申請人的《再就業(yè)優(yōu)惠證》上作相應記載，注明貸款日期、金額。各經辦銀行應在受理范圍內的各區(qū)設立2個以上經辦網點，各經辦網點要設立小額貸款專柜，并明確專人負責。本階段辦理時間為2個工作日。（七）經市人事部門、總工會、婦聯(lián)、團市委受理并審核的小額擔保貸款申請，到借款申請人戶籍所在社區(qū)登記備案后，推薦到市勞動和社會保障部門復核。六、貸款額度、期限、利率、還款和貼息方式第十六條小額擔保貸款額度最高可達5萬元；對合伙經營的企業(yè)或項目，原則上按照合伙人每人5萬元計算，最高可達15萬元。實際擔保貸款金額由擔保機構核定。以有限責任公司名義登記注冊的，按自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)，視同個人或合伙經營。第十七條小額擔保貸款期限一般為2年，貸款到期后貸款人提出展期且擔保機構書面同意繼續(xù)提供擔保的，經辦銀行可以展期一次，展期期限為1年。對按時還款的，可享受兩次貸款優(yōu)惠政策，但兩次貸款間隔時間必須在兩年以上。第十八條小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的同期貸款利率執(zhí)行，采取到期一次還本、按季貼息的方式。第十九條財政部門負責對小額擔保貸款經營項目按季進行全額貼息，展期貸款財政不予貼息，由借款人直接支付利息。貼息資金由各區(qū)財政部門先予墊付，墊付貼息資金后上報市財政部門。市財政部門受理后，屬中央財政貼息的微利項目，向上級財政申請貼息資金，撥付到各區(qū)財政；屬非微利項目的，按貼息的50%給予各區(qū)財政補助。有關具體辦法另行制定。七、貸款擔保的風險控制及代償?shù)诙畻l借款申請人應為借款提供反擔保。反擔?？刹扇嵨锏盅?、有價證券質押和第三方提供信用擔保等方式。鼓勵機關事業(yè)單位工作人員以及其他擁有自有住房（提供住房證）、穩(wěn)定職業(yè)、月收入2000元以上的武漢戶籍居民，為自主創(chuàng)業(yè)人員提供信用擔保。鼓勵各級公共人力資源服務機構（培訓機構、職介機構）、群團組織、行業(yè)協(xié)會積極為自主創(chuàng)業(yè)人員提供信用擔保，信用擔保出現(xiàn)貸款損失時，經認定屬不可抗拒因素的，第三方擔保人可只承擔未償債務50%的責任。同時，擔保機構保留對借款人所欠債務的追償權。第二十一條擔保機構對于參加市勞動保障部門定點創(chuàng)業(yè)培訓機構創(chuàng)業(yè)培訓、完成創(chuàng)業(yè)計劃書并經過專家論證通過的人員，在申請小額貸款時可適當降低反擔保門檻。對于信用