【正文】 第一篇：武漢市小額擔(dān)保貸款操作實(shí)施辦法武漢市小額擔(dān)保貸款操作實(shí)施辦法一、總則第一條為大力支持我市全民創(chuàng)業(yè)，切實(shí)推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作，規(guī)范管理，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于做好促進(jìn)就業(yè)工作的通知》（國(guó)發(fā)〔2008〕5號(hào)）、《市委市政府關(guān)于優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境大力推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)的若干意見(jiàn)》（武發(fā)〔2008〕10號(hào)）以及中央、省有關(guān)部門(mén)關(guān)于做好小額擔(dān)保貸款工作相關(guān)文件精神，結(jié)合武漢市實(shí)際，制定本操作實(shí)施辦法。第二條小額擔(dān)保貸款是指為解決各類人員自謀職業(yè)和創(chuàng)業(yè)過(guò)程中資金不足問(wèn)題，經(jīng)政府指定貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，由商業(yè)銀行（含農(nóng)村信用聯(lián)社）在規(guī)定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額貸款。小額擔(dān)保貸款不得用于從事建筑業(yè)、娛樂(lè)業(yè)、廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等國(guó)家限制性行業(yè)。第三條小額擔(dān)保貸款借貸雙方必須遵循平等、自愿、誠(chéng)實(shí)信用原則。二、貸款對(duì)象第四條小額擔(dān)保貸款對(duì)象包括我市戶籍在法定勞動(dòng)年齡以內(nèi)，身體健康、誠(chéng)實(shí)守信、有一定勞動(dòng)技能和就業(yè)愿望的下列人員：科技人員、大中專畢業(yè)生、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、下崗失業(yè)人員、就業(yè)困難人員、殘疾人和農(nóng)村勞動(dòng)者。第五條借款申請(qǐng)人應(yīng)親自辦理貸款申請(qǐng)手續(xù)。借款申請(qǐng)人在金融系統(tǒng)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》及社會(huì)聯(lián)合征信系統(tǒng)中有嚴(yán)重不良記錄的，相關(guān)機(jī)構(gòu)不得受理其小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)。第六條借款人必須按照勞動(dòng)保障部門(mén)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的要求提供真實(shí)、合法的申請(qǐng)資料，配合開(kāi)展擔(dān)保、貸款審查、貸款發(fā)放及貸款檢查工作，及時(shí)按照貸款合同償還貸款。三、擔(dān)?；?、擔(dān)保機(jī)構(gòu)第七條設(shè)立市、區(qū)兩級(jí)小額貸款擔(dān)?；穑屑?jí)小額貸款擔(dān)?；鹩墒胸?cái)政籌集，基金規(guī)模由市政府確定，市級(jí)規(guī)模不低于8000萬(wàn)元；江岸區(qū)、江漢區(qū)、硚口區(qū)、漢陽(yáng)區(qū)、武昌區(qū)、青山區(qū)、洪山區(qū)和東西湖區(qū)、漢南區(qū)、蔡甸區(qū)、江夏區(qū)、黃陂區(qū)、新洲區(qū)小額貸款擔(dān)?；鹩蓞^(qū)財(cái)政籌集，市財(cái)政按50%給予配套補(bǔ)助，其中中心城區(qū)各區(qū)規(guī)模不低于600萬(wàn)元，遠(yuǎn)城區(qū)規(guī)模不低于300萬(wàn)元。市、區(qū)兩級(jí)小額貸款擔(dān)?；鹨?guī)模，今后視全民創(chuàng)業(yè)工作開(kāi)展情況和小額擔(dān)保貸款運(yùn)作情況作相應(yīng)地調(diào)整提高。市財(cái)政部門(mén)對(duì)各區(qū)的配套補(bǔ)助額度，將根據(jù)各區(qū)小額擔(dān)保貸款規(guī)模、績(jī)效及回收情況進(jìn)行增減調(diào)整。第八條市級(jí)小額貸款擔(dān)?；鹬饕獮?個(gè)中心城區(qū)、武漢經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、東湖新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、東湖生態(tài)旅游風(fēng)景區(qū)內(nèi)中央、省、市屬國(guó)有企業(yè)下崗失業(yè)人員、有武漢市戶籍的大中專畢業(yè)生、科技人員及市人事部門(mén)、市總工會(huì)、團(tuán)市委、市婦聯(lián)等市直部門(mén)組織推薦的人員自主創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)小額貸款提供擔(dān)保；各區(qū)擔(dān)?；鹬饕獮楸据爡^(qū)內(nèi)其他符合條件人員自主創(chuàng)業(yè)的貸款提供擔(dān)保。第九條市級(jí)小額貸款擔(dān)保基金委托武漢科技擔(dān)保有限公司和武漢信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司負(fù)責(zé)管理。武漢科技擔(dān)保有限公司主要負(fù)責(zé)戶籍為漢陽(yáng)區(qū)、武昌區(qū)、洪山區(qū)、武漢經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、東湖新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、東湖生態(tài)旅游風(fēng)景區(qū)貸款對(duì)象的擔(dān)保；武漢信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司主要負(fù)責(zé)戶籍為江岸區(qū)、江漢區(qū)、口區(qū)、青山區(qū)貸款對(duì)象的擔(dān)保。7個(gè)中心城區(qū)區(qū)級(jí)小額貸款擔(dān)?；鹩筛鲄^(qū)委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理，報(bào)市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、人行武漢分行營(yíng)業(yè)管理部備案。6個(gè)遠(yuǎn)城區(qū)區(qū)級(jí)小額貸款擔(dān)?；鸨日?個(gè)中心城區(qū)管理。未落實(shí)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的區(qū)可將貸款擔(dān)?；鹬苯哟嫒胪?jí)財(cái)政部門(mén)指定的經(jīng)辦銀行，并簽訂協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)。第十條市、區(qū)小額貸款擔(dān)?；鹩墒小^(qū)委托的擔(dān)保公司分別存于所指定的經(jīng)辦銀行或農(nóng)村信用聯(lián)社。小額貸款擔(dān)保基金實(shí)行專戶儲(chǔ)存，封閉運(yùn)行。四、經(jīng)辦銀行第十一條市級(jí)小額擔(dān)保貸款的經(jīng)辦銀行為交通銀行武漢分行、武漢市商業(yè)銀行；7個(gè)中心城區(qū)區(qū)級(jí)小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦銀行由各區(qū)確定，報(bào)市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局和人行武漢分行營(yíng)業(yè)管理部備案；6個(gè)遠(yuǎn)城區(qū)小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦銀行為武漢市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社。第十二條交通銀行武漢分行受理范圍為江岸區(qū)、江漢區(qū)、口區(qū)、青山區(qū)；武漢市商業(yè)銀行受理范圍為漢陽(yáng)區(qū)、武昌區(qū)、洪山區(qū)和東湖新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、武漢經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、東湖生態(tài)旅游風(fēng)景區(qū)。各經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)本系統(tǒng)小額擔(dān)保貸款的監(jiān)督管理、報(bào)表匯總、統(tǒng)計(jì)分析和貼息資金的匯總申報(bào)工作。第十三條經(jīng)辦銀行應(yīng)加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款管理，簡(jiǎn)化貸款程序，提高金融服務(wù)效率，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十四條經(jīng)辦銀行小額擔(dān)保貸款可按擔(dān)保基金專戶儲(chǔ)存于該行的小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸬?倍發(fā)放。五、貸款程序第十五條小額擔(dān)保貸款按照自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、勞動(dòng)保障部門(mén)審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、商業(yè)銀行核貸的程序進(jìn)行。一筆貸款從申請(qǐng)至發(fā)放的時(shí)間原則上控制在15個(gè)工作日內(nèi)（不含借款申請(qǐng)人因申請(qǐng)資料不完備補(bǔ)辦手續(xù)所需時(shí)間）。具體辦理程序?yàn)椋海ㄒ唬┥暾?qǐng)人到戶籍所在社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)站領(lǐng)取小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表，填寫(xiě)書(shū)面申請(qǐng)，并提交以下資料：（1）居民身份證原件及復(fù)印件；（2）《再就業(yè)優(yōu)惠證》原件及復(fù)印件；（3）工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件。（二）社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)站受理借款申請(qǐng)人提供的資料后，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并對(duì)申請(qǐng)人的誠(chéng)信程度進(jìn)行評(píng)估。調(diào)查內(nèi)容包括：（1）申請(qǐng)人是否有一定的經(jīng)營(yíng)能力，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和一定的自有資金；（2）申請(qǐng)人誠(chéng)信有無(wú)嚴(yán)重不良記錄；（3）申請(qǐng)人提供的擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格。申請(qǐng)人異地經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)提交經(jīng)營(yíng)地注冊(cè)的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照及異地經(jīng)營(yíng)地所在社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的證明。經(jīng)調(diào)查后，填寫(xiě)書(shū)面意見(jiàn)，報(bào)區(qū)勞動(dòng)（保障）部門(mén)審核。社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)站工作人員應(yīng)認(rèn)真履行工作職責(zé)，掌握申請(qǐng)人基本情況，并進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確保對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)能力和誠(chéng)信程度評(píng)估的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)站應(yīng)配合銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)做好貸款項(xiàng)目的后續(xù)跟蹤服務(wù)以及貸款的回收等工作。要在《小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表》上填寫(xiě)社區(qū)所在地準(zhǔn)確的地址和聯(lián)系電話，方便申請(qǐng)人。社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)站從接到申請(qǐng)到完成調(diào)查的時(shí)間為4個(gè)工作日。（三）區(qū)勞動(dòng)（保障）部門(mén)對(duì)社區(qū)上報(bào)的申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，對(duì)有疑問(wèn)的進(jìn)行實(shí)地核查。并確定是否屬于微利項(xiàng)目。微利項(xiàng)目包括家庭手工業(yè)、修理修配、圖書(shū)借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小商品零售、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和學(xué)生教育服務(wù)、殘疾人教育培訓(xùn)和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、兒童托管和學(xué)生接送服務(wù)、個(gè)體運(yùn)輸、小五金和水暖器材銷售、種植養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、廢舊物品回收和加工利用。屬微利項(xiàng)目的加蓋“微利項(xiàng)目”印章。對(duì)符合貸款條件的對(duì)象和項(xiàng)目，屬市級(jí)擔(dān)保的，經(jīng)審核認(rèn)定后，報(bào)市勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)；屬區(qū)級(jí)擔(dān)保的，經(jīng)區(qū)勞動(dòng)（保障）部門(mén)審核后，直接推薦到本區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。本階段審核時(shí)間為2個(gè)工作日。（四）屬市級(jí)擔(dān)保的，經(jīng)市勞動(dòng)保障部門(mén)復(fù)核后，推薦到擔(dān)保機(jī)構(gòu)。本階段復(fù)核時(shí)間為2個(gè)工作日。（五）市、區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受理?yè)?dān)保貸款申請(qǐng)后，經(jīng)審核符合條件的，與申請(qǐng)人辦理反擔(dān)保手續(xù)。采取信用擔(dān)保方式的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》和《社會(huì)聯(lián)合征信系統(tǒng)》查詢擔(dān)保人有無(wú)嚴(yán)重不良記錄。經(jīng)查詢核實(shí)，擔(dān)保人有嚴(yán)重不良記錄的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得受理反擔(dān)保；經(jīng)查詢核實(shí)，擔(dān)保人無(wú)嚴(yán)重不良記錄的，由擔(dān)保人與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《個(gè)人連帶責(zé)任承諾函》，同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)向擔(dān)保人所在單位發(fā)出《擔(dān)保人責(zé)任告知書(shū)》，并經(jīng)所在單位蓋章確認(rèn)后，出具《擔(dān)保承諾書(shū)》，向經(jīng)辦銀行推薦，同時(shí)通知申請(qǐng)人憑相關(guān)資料到經(jīng)辦銀行辦理貸款審核手續(xù)。擔(dān)保公司應(yīng)在受理范圍內(nèi)的市、區(qū)勞動(dòng)保障部門(mén)設(shè)立專門(mén)的受理點(diǎn)，采取聯(lián)合辦公等形式，方便申請(qǐng)人“一條龍”辦理相關(guān)手續(xù)。擔(dān)保公司審核時(shí)間為5個(gè)工作日。（六）經(jīng)辦銀行除了對(duì)貸款人和擔(dān)保人的信用情況進(jìn)行查詢外，對(duì)經(jīng)勞動(dòng)保障部門(mén)推薦審核和擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾的小額貸款項(xiàng)目不再重復(fù)審查，直接發(fā)放貸款，并在申請(qǐng)人的《再就業(yè)優(yōu)惠證》上作相應(yīng)記載，注明貸款日期、金額。各經(jīng)辦銀行應(yīng)在受理范圍內(nèi)的各區(qū)設(shè)立2個(gè)以上經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)，各經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)要設(shè)立小額貸款專柜，并明確專人負(fù)責(zé)。本階段辦理時(shí)間為2個(gè)工作日。（七）經(jīng)市人事部門(mén)、總工會(huì)、婦聯(lián)、團(tuán)市委受理并審核的小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)，到借款申請(qǐng)人戶籍所在社區(qū)登記備案后，推薦到市勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)復(fù)核。六、貸款額度、期限、利率、還款和貼息方式第十六條小額擔(dān)保貸款額度最高可達(dá)5萬(wàn)元；對(duì)合伙經(jīng)營(yíng)的企業(yè)或項(xiàng)目，原則上按照合伙人每人5萬(wàn)元計(jì)算，最高可達(dá)15萬(wàn)元。實(shí)際擔(dān)保貸款金額由擔(dān)保機(jī)構(gòu)核定。以有限責(zé)任公司名義登記注冊(cè)的，按自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)，視同個(gè)人或合伙經(jīng)營(yíng)。第十七條小額擔(dān)保貸款期限一般為2年，貸款到期后貸款人提出展期且擔(dān)保機(jī)構(gòu)書(shū)面同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以展期一次，展期期限為1年。對(duì)按時(shí)還款的，可享受兩次貸款優(yōu)惠政策，但兩次貸款間隔時(shí)間必須在兩年以上。第十八條小額擔(dān)保貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期貸款利率執(zhí)行，采取到期一次還本、按季貼息的方式。第十九條財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)小額擔(dān)保貸款經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目按季進(jìn)行全額貼息，展期貸款財(cái)政不予貼息，由借款人直接支付利息。貼息資金由各區(qū)財(cái)政部門(mén)先予墊付，墊付貼息資金后上報(bào)市財(cái)政部門(mén)。市財(cái)政部門(mén)受理后，屬中央財(cái)政貼息的微利項(xiàng)目，向上級(jí)財(cái)政申請(qǐng)貼息資金，撥付到各區(qū)財(cái)政；屬非微利項(xiàng)目的，按貼息的50%給予各區(qū)財(cái)政補(bǔ)助。有關(guān)具體辦法另行制定。七、貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)控制及代償?shù)诙畻l借款申請(qǐng)人應(yīng)為借款提供反擔(dān)保。反擔(dān)保可采取實(shí)物抵押、有價(jià)證券質(zhì)押和第三方提供信用擔(dān)保等方式。鼓勵(lì)機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員以及其他擁有自有住房（提供住房證）、穩(wěn)定職業(yè)、月收入2000元以上的武漢戶籍居民，為自主創(chuàng)業(yè)人員提供信用擔(dān)保。鼓勵(lì)各級(jí)公共人力資源服務(wù)機(jī)構(gòu)（培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、職介機(jī)構(gòu)）、群團(tuán)組織、行業(yè)協(xié)會(huì)積極為自主創(chuàng)業(yè)人員提供信用擔(dān)保，信用擔(dān)保出現(xiàn)貸款損失時(shí)，經(jīng)認(rèn)定屬不可抗拒因素的，第三方擔(dān)保人可只承擔(dān)未償債務(wù)50%的責(zé)任。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)保留對(duì)借款人所欠債務(wù)的追償權(quán)。第二十一條擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于參加市勞動(dòng)保障部門(mén)定點(diǎn)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、完成創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)并經(jīng)過(guò)專家論證通過(guò)的人員，在申請(qǐng)小額貸款時(shí)可適當(dāng)降低反擔(dān)保門(mén)檻。對(duì)于信用