【正文】 第一篇：淺談我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢淺談我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢美國的汽車保險(xiǎn)是目前世界上最完善的汽車保險(xiǎn)之一。無論是保險(xiǎn)制度還是監(jiān)管、保險(xiǎn)種類，保險(xiǎn)費(fèi)率都具有代表性。１．１無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是歷史的發(fā)展趨勢以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度有其自身的缺點(diǎn)，無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了這些欠缺。歐美一些保險(xiǎn)制度的改革者率先提出了將無過失責(zé)任的法律制度引入汽車保險(xiǎn)中，美國有２６個(gè)州立法確定了無過失汽車保險(xiǎn)的法律地位。目前，無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)提供了醫(yī)療費(fèi)用賠償、工資損失賠償、受害人必要的家務(wù)雇工費(fèi)等一系列保險(xiǎn)賠償。在此制度下，當(dāng)受害人在交通事故中受傷時(shí)，不管被保險(xiǎn)人是否有過失，保險(xiǎn)人均按照實(shí)際損失給付。但由于保險(xiǎn)作為一種有償?shù)奶囟ǖ姆申P(guān)系，它的賠償額度是有限的。美國的馬薩諸塞州的無過失汽車保險(xiǎn)起訴界限為２０００美元，北達(dá)科他州為５０００美元。雖然無過失汽車保險(xiǎn)并不能完全取代傳統(tǒng)的汽車責(zé)任險(xiǎn)，但它作為法定的基本給付，不受民事侵權(quán)責(zé)任的法律體系和過失認(rèn)定限制，省略了不必要的舉證、訴訟等過程，與過失保險(xiǎn)相輔相成。所以，無過失汽車責(zé)任保險(xiǎn)雖然在本質(zhì)上為非強(qiáng)制保險(xiǎn)，但為了適應(yīng)政策上的需要，一般將其列為強(qiáng)制保險(xiǎn)或強(qiáng)制保險(xiǎn)的一部分，以便最大限度地發(fā)揮無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)的事故損害補(bǔ)償功能?；谝陨显?，以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是完善汽車保險(xiǎn)損害補(bǔ)償功能的有效手段，是現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢。我國絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中，加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢在必行。１．２強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度勢在必行世界上最初將車輛損害視為社會(huì)問題的是美國的馬薩諸塞州，它于１９２５年起草了保險(xiǎn)史上舉世聞名的強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)，并于１９２７年公布并實(shí)施。由于強(qiáng)制汽車 責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險(xiǎn)。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力：（１）直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險(xiǎn)人直接求得賠償。（２）求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制。受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)法 的規(guī)定獨(dú)立取得。（３）故意損害亦可求償。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護(hù)了社會(huì)的安全與穩(wěn)定。為此，美國、英國和日本先后實(shí)施了強(qiáng)制性汽車責(zé)任保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，美國大多數(shù)州的法律都強(qiáng)制車主投保汽車責(zé)任保險(xiǎn)（內(nèi)容有第三者人身傷害保險(xiǎn)、無過失人身傷害保險(xiǎn)、未保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)等）以及個(gè)人傷害保險(xiǎn)，并要求隨車出示有效證件。日本機(jī)動(dòng)車賠償責(zé)任保險(xiǎn)是一種負(fù)責(zé)人身傷亡賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，也是一種強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。我國于１９８４年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動(dòng)車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。機(jī)動(dòng)車所有人，管理人如不按國家規(guī)定投保，國家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。１．３從人主義的汽車保險(xiǎn)制度是必然趨勢由于從車主義的汽車保險(xiǎn)制度有其固有的缺點(diǎn)，而從人主義的汽車保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了從車主義的本質(zhì)缺點(diǎn)，它的特點(diǎn)有：（１）充分考慮了人的因素，易于調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人或駕駛員的積極性，對(duì)防止交通事故發(fā)生的作用明顯，具有獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的作用。（２）保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理。從人主義的汽車保險(xiǎn)制度將駕駛員的本身因素都納入到保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的考慮范圍，根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料科學(xué)計(jì)算，使得投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)比從車主義的汽車保險(xiǎn)合理。（３）可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。采用從人主義的汽車保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)費(fèi)主要取決于駕駛員，發(fā)生交通事故，賠付得多，就要多交保險(xiǎn)費(fèi)，使得被保險(xiǎn)人在謹(jǐn)慎駕車的同時(shí)，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。由此可見從人主義的保險(xiǎn)制度是汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢。在美國，買全額保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)從六七百美元到數(shù)千美元不等，保費(fèi)的差別因人而異。同一項(xiàng)保險(xiǎn)，因投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻與否、居住地點(diǎn)等個(gè)人因素的不同而保費(fèi)也有差異。在日本，保險(xiǎn)公司實(shí)行保費(fèi)的等級(jí)制度（分為１—２０級(jí)），即按照以往的理賠情況對(duì)投保人的保費(fèi)進(jìn)行劃分和調(diào)整。例如，客人在投保期間無事故，那么第二年就可以上升１個(gè)等級(jí)，保費(fèi)也隨之減少；而如果發(fā)生過索賠事故，則在續(xù)保時(shí)原則上會(huì)被調(diào)低３個(gè)等級(jí)。我國自新的保險(xiǎn)法實(shí)施以來，各大車險(xiǎn)公司為加大市場競爭力，紛紛加強(qiáng)了從人主義因素，如前面提到的無賠款優(yōu)待和續(xù)保保費(fèi)優(yōu)待，以及保費(fèi)的制定。從人主義為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度以其經(jīng)濟(jì)兼公平的優(yōu)點(diǎn)贏得廣大投保人的信任。２ 保費(fèi)費(fèi)率中的精算主義關(guān)于費(fèi)率的制定，現(xiàn)在大多數(shù)汽車保險(xiǎn)先進(jìn)的國家都采取了保費(fèi)費(fèi)率的精算主義。如美國：美國絕大多數(shù)的州采用１６１級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)，另外還存在兩種計(jì)劃：９級(jí)計(jì)劃和２７０級(jí)計(jì)劃。在１６１級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。兩個(gè)因素共同決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。主要因素有：（１）據(jù)機(jī)動(dòng)車最高車速不同可將機(jī)動(dòng)車分為４檔：標(biāo)準(zhǔn)車、中級(jí)車、運(yùn)動(dòng)車及高速車。標(biāo)準(zhǔn)車費(fèi)率水平最低，高速車費(fèi)率水平最高。（２）在安全駕駛員計(jì)劃下，根據(jù)司機(jī)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)不同分為５檔：０檔、ｌ檔、２檔、３檔和４檔。酒后駕車肇事的司機(jī)，將被歸入３檔，無任何不良記錄的司機(jī)會(huì)被歸人０檔。（３）車況也是一個(gè)重要因素。那些質(zhì)量不過關(guān)的低檔車及出險(xiǎn)頻率高的二手車費(fèi)率水平就高，安全性能高的高檔車，新車費(fèi)率水平就低。（４）地區(qū)因素。同樣一輛車在美國各州投保，車險(xiǎn)費(fèi)率是不同的。馬薩諸塞州 車險(xiǎn)費(fèi)率水平最高，亞拉巴馬州車險(xiǎn)費(fèi)率水平最低。大多數(shù)低費(fèi)率的州位于美國南部和中西部較落后的地區(qū)；高費(fèi)率的州位于人口密集、生活水平高的地區(qū)。（５）車型因素。根據(jù)實(shí)際理賠情況來看，旅行車和客貨兩用車碰撞損失率最低，跑車的碰撞損失率最高大約為前者的４倍。（６）心理因素。美國從７０年代以來就使用儀器對(duì)駕駛員的適應(yīng)能力進(jìn)行判斷。該儀器分為Ａ，Ｂ兩種類型。Ａ型儀器可以測試出駕駛員注意力集中的程度、持續(xù)性和耐力。Ｂ型儀器分析人的心理適應(yīng)性，根據(jù)每個(gè)人不同的情況區(qū)分費(fèi)率。（７）被保險(xiǎn)車的數(shù)量。當(dāng)被保險(xiǎn)車數(shù)量超過一輛時(shí)，被保險(xiǎn)人會(huì)獲得超過一個(gè)車的折扣。日本風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分型機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)出現(xiàn)在上世紀(jì)９０年代末，以三井住友海上的主力產(chǎn)品“ＭＯＳＴ．家用”為例，其費(fèi)率厘算方面最大的特征就是采用機(jī)動(dòng)車的用途和“駕駛顏色”作為費(fèi)率厘算的要素。機(jī)動(dòng)車用途分為業(yè)務(wù)、非業(yè)務(wù)、休閑三種，駕照顏色分持有人連續(xù)５年以上無違規(guī)行為的金色駕照和普通的非金色兩種。其他厘費(fèi)要素有：駕駛?cè)四挲g、性別、駕齡、居住區(qū)域、車上是否有安全裝置等。按照以往的賠付情況，將客戶分成１—２０個(gè)等級(jí)，再按照理賠情況進(jìn)行調(diào)整，不同等級(jí)采用不同的車險(xiǎn)費(fèi)率。日本通過保費(fèi)自由化的改革，短短幾年就取得了顯著的效果。國外的車險(xiǎn)有完善的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系。發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)多達(dá)二三十種，每一種還有很多等級(jí)，車險(xiǎn)費(fèi)用精算、地域系數(shù)因種類、地域而異。我國因費(fèi)率剛剛開放，還不夠完善。為了在全球化的市場下生存和發(fā)展，以后要適應(yīng)市場，用精算來控制風(fēng)險(xiǎn)和體現(xiàn)公平。３ 險(xiǎn)種的多樣化和個(gè)性化趨勢車險(xiǎn)事業(yè)發(fā)達(dá)的國家，車險(xiǎn)種類及體系一定會(huì)很完備。拿美國來說，美國保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目繁多，大的種類通常包括幾項(xiàng)：（１）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是法律要求車主必須購買的。當(dāng)駕駛?cè)艘蜃陨磉^失造成對(duì)方汽車損壞或身體受傷時(shí)，保險(xiǎn)公司將支付所造成的損失。它是一種有限額的賠償。（２）碰撞保險(xiǎn)和非碰撞保險(xiǎn)碰撞保險(xiǎn)和非碰撞保險(xiǎn)所承保的內(nèi)容互相獨(dú)立。碰撞險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形，非碰撞險(xiǎn)指碰撞以外其它形式的破壞損失。（３）汽車責(zé)任險(xiǎn)美國的汽車責(zé)任險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)（含未足額駕車人保險(xiǎn)）。此外，通常情況下，美國的車險(xiǎn)還有意外保險(xiǎn)。由此可見，美國的汽車保險(xiǎn)遍及社會(huì)的各個(gè)角落，兼具多樣化、人性化和個(gè)性化 的特點(diǎn)，為其國家的人民生活安定作出了很大的貢獻(xiàn)。我國的汽車保險(xiǎn)體系無論從保 險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)監(jiān)管還是保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系上與發(fā)達(dá)國家相比都存在著很大差距。為了進(jìn)一步完善與發(fā)展我們的車險(xiǎn)，必然遵循以下趨勢發(fā)展：（１）保險(xiǎn)制度的發(fā)展趨勢通過立法完善我國的保險(xiǎn)法律；增大對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)管力度；進(jìn)一步明確與發(fā)展強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度。（２）保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢增大無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度；增大從人主義的汽車保險(xiǎn)厘費(fèi)因素；費(fèi)率的計(jì)算要精算化。充分體現(xiàn)從人、從車、從地域化系數(shù)；險(xiǎn)種及其內(nèi)容的多樣化與個(gè)性化發(fā)展?？傊?，車險(xiǎn)改革才剛剛開始，我們應(yīng)進(jìn)一步加大改革的步伐，對(duì)現(xiàn)有車險(xiǎn)制度的弊端進(jìn)行改革，使我國的汽車保險(xiǎn)為人民生活的安定作出更大貢獻(xiàn)。第二篇：我國花卉業(yè)