【正文】 目 錄 摘要…………………………………………………………… ………………… ………………… Ⅰ 一、網(wǎng)上銀行概述…………………………………………………………………………………… 1 （一）網(wǎng)上銀行的概念…………………………………… ……………………………… ………… 1 （二）網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)……………………………………………………… …………………… … 1 （三）網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類……………………………… … ………… …………………… ……… 2 二 、 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 ………………… …………………………… …… … … …………… 3 （一）我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀……………………… ……………………… …………………… 3 （二）我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點(diǎn)………………………………… ……………………… ………… 4 三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題 …………… ……………………… ……………………… … 4 四 、 促進(jìn) 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展和完善的對(duì)策……………… … … ……………………………… …… 6 （一） 提高認(rèn)識(shí)以樹(shù)立正確地發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo) …………………………… ……………………… … 6 （二） 提供特色產(chǎn)品與服務(wù)以增強(qiáng)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) ………………………………… ………… … 7 （三） 加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管以防范風(fēng)險(xiǎn) ………………… ………………………………… … 7 （四） 建立新型的客戶關(guān)系以穩(wěn)定客戶群體 ………………………… … …………………… …… 7 參考文獻(xiàn)………………………………………………………………… …………………………… 9 摘 要 電子商務(wù)發(fā)展的需要使網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生。世界上最早的網(wǎng)上銀行產(chǎn)生于 1995 年。而我國(guó)最早的網(wǎng)上銀行產(chǎn)生于 1998 年，它的締造者是招商銀行。眾所周知，我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史要 比西方國(guó)家短上百年，無(wú)論是規(guī)模、管理還是業(yè)務(wù)都有非常大的差距。但是，在網(wǎng)上銀行的發(fā)展上，我們和世界上最先進(jìn)的銀行幾乎是站在同一個(gè)條起跑線上的。所以，網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生給了我們一個(gè)寶貴的迎頭趕上的機(jī)會(huì)。 本文認(rèn)為，金融創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的最根本和最直接的原因。電子商務(wù)發(fā)展產(chǎn)生的對(duì)金融服務(wù)的需求是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的必要條件。而國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的普及和 IT 技術(shù)的日益提高 和完善，為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和現(xiàn)在的跳躍式發(fā)展提供了充分條件。在這兩個(gè)條件的共同作用下，網(wǎng)上銀行以傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)方式無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)：成本低、業(yè)務(wù)容量大、處理速度 快、不受時(shí)間和空間的限制等，蓬勃發(fā)展起來(lái)。網(wǎng)上銀行的發(fā)展又反過(guò)來(lái)推動(dòng)著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步深入發(fā)展。二者相互促進(jìn)，推動(dòng)著全社會(huì)資源配置鏈條的巨大變革。 招商銀行是我國(guó)網(wǎng)上銀行的鼻祖，初期依靠技術(shù)優(yōu)勢(shì)異軍突起，再加上先進(jìn)的設(shè)計(jì)和管理理念，其優(yōu)勢(shì)迄今為止也是非常明顯的。中國(guó)工商銀行等商業(yè)銀行緊隨其后，在網(wǎng)上銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合上做文章，使我國(guó)銀行業(yè)整體得到了跨越式的發(fā)展。本文在總結(jié)整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，分析了我國(guó)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和發(fā)展中存在的問(wèn)題。 我們也必須清醒地認(rèn)識(shí)到在網(wǎng)上銀行的蓬勃發(fā)展 中，確實(shí)存在著一些棘手的問(wèn)題，如以產(chǎn)品為導(dǎo)向而非以客戶需求為導(dǎo)向、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、與客戶互動(dòng)性差、交易安全難以保障等。這些問(wèn)題的存在，阻礙著網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。 要使我國(guó)的網(wǎng)上銀行得到長(zhǎng)足的發(fā)展，我認(rèn)為，首先應(yīng)該提高對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)，明確發(fā)展思路，打出自己的品牌；其次應(yīng)該以客戶的需求細(xì)分為中心，以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，在這個(gè)層面上對(duì)銀行已有的產(chǎn)品和渠道進(jìn)行重新整合，以使客戶得到統(tǒng)一的體驗(yàn)，從而最大限度的滿足客戶需求。同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，防范網(wǎng)上銀行發(fā)展中出現(xiàn)的新的風(fēng)險(xiǎn)。這樣我國(guó)的網(wǎng)上銀行才能得到可 持續(xù)的發(fā)展。 關(guān)鍵詞： 網(wǎng)上銀行 金融創(chuàng)新 電子商務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 客戶需求導(dǎo)向 論我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與完善 網(wǎng)上銀行是近十幾年來(lái)出現(xiàn)的新鮮事物， 1995 年誕生于美國(guó)。近 10 年來(lái)，網(wǎng)上銀行在世界各地包括中國(guó)都呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。本文的研究目的是分析中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，剖析發(fā)展中存在的問(wèn)題，針對(duì)問(wèn)題提出發(fā)展策略和建議，以使我國(guó)網(wǎng)上銀行更加健康的發(fā)展。本文的研究范圍包括：網(wǎng)上銀行的含義、產(chǎn)生的原因、網(wǎng)上銀行的分類、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程、發(fā)展中的體現(xiàn)出的特點(diǎn)、我國(guó)網(wǎng)上銀 行在發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題以及對(duì)策建議等。 一、 網(wǎng)上銀行概述 自 20 世紀(jì) 80 年代開(kāi)始，以計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通信技術(shù)為代表的高新技術(shù)的不斷開(kāi)發(fā)和運(yùn)用，迅速滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面，不斷改變著人們賴以生存的社會(huì)環(huán)境。人類的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)在經(jīng)歷農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后，也正在步入到一個(gè)全新的時(shí)代 —— 知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。在這場(chǎng)大變革中，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)命脈的金融業(yè)無(wú)疑受到了電子信息技術(shù)的深刻影響，借助性技術(shù)的威力，一種全新的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式，這就是網(wǎng)上銀行。 （一）網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行是指借助于 互聯(lián)網(wǎng)或者是其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段，為客戶提供各種金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其與各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成的金融網(wǎng)絡(luò)的總稱。 它可以提供除面對(duì)面的柜臺(tái)服務(wù)和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能。 目前，國(guó)際上提供網(wǎng) 上 銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu) 有兩種 形式。 網(wǎng)上銀行是與電子商務(wù)密切聯(lián)系在一起的，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。 20 世紀(jì) 90 年代以來(lái)，在信息技術(shù)取得突破性進(jìn)展的基礎(chǔ)上，電子通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也得到了飛速的發(fā)展。這極大地推動(dòng)了以電子網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的發(fā)展。電子商務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以及其他多種電子途徑，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)上的消費(fèi)（商務(wù)與服務(wù)）、信息 的交流、貨幣的轉(zhuǎn)賬支付與結(jié)算三位一體，形成低成本、高效率的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。電子商務(wù)是網(wǎng)上銀行的商業(yè)基礎(chǔ)，而網(wǎng)上銀行又是電子商務(wù)賴以生存和發(fā)展的核心。 （二） 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) 便利性 網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行網(wǎng)絡(luò)從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持下，客戶只需在家中或辦公室登錄到銀行的主頁(yè)，點(diǎn)擊自己所需的服務(wù)項(xiàng)目即可完成開(kāi)戶、存取款和轉(zhuǎn)賬等手續(xù)。相比之下，傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)嚴(yán)格受到時(shí)空的影響，而影響網(wǎng)上銀行的最主要因素則是網(wǎng)上銀行自身的服務(wù)質(zhì)量與成本控制。 服務(wù)的個(gè)性化 網(wǎng)上銀行可以突破地域 和時(shí)間的限制，提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷目標(biāo)一般只能細(xì)分到某一類客戶群，難以進(jìn)行一對(duì)一的客戶服務(wù)。而網(wǎng)上銀行同時(shí)要求對(duì)銀行的內(nèi)部管理體制進(jìn)行改造，建立和