【正文】 第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行還能靠什么賺錢?讓我們來(lái)看看美國(guó)花旗銀行的生財(cái)之道：存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20％，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來(lái)了80％的利潤(rùn)。我國(guó)銀行業(yè)情況又是如何呢？據(jù)了解，在我國(guó)四大銀行中，中間業(yè)務(wù)占全部收益比重分別為：中國(guó)銀行約17％，中國(guó)建設(shè)銀行約8％，中國(guó)工商銀行約5％，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不足4％，％左右。由此可見(jiàn)，中外銀行中間業(yè)務(wù)的差距之大。外資銀行進(jìn)入的“切入點(diǎn)” 目前，隨著我國(guó)即將加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國(guó)金融市場(chǎng)，一些專家認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入中國(guó)之初，由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會(huì)有很大發(fā)展，會(huì)把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國(guó)金融界的“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。外資擁有的經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，將給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊。在國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右，而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r卻不盡如人意。據(jù)了解，％，雖然與其去年同期相比提高近一倍，但與國(guó)外商業(yè)銀行相比差距很大。更值得注意的是，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國(guó)才剛剛起步，有的基本沒(méi)有開(kāi)展。目前，雖然我國(guó)各商業(yè)銀行開(kāi)展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當(dāng)?shù)牟糠质遣皇召M(fèi)的。如郵寄對(duì)帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳、招行一卡通業(yè)務(wù)都是不收費(fèi)的。是什么在捆住銀行手腳？為何國(guó)外如此看重的中間業(yè)務(wù)在我國(guó)卻舉步維艱呢？中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)周惠教授認(rèn)為，原因主要來(lái)自四個(gè)方面：首先，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。我國(guó)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。其次，國(guó)內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多。這已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。第三、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范。由于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》近期才制訂實(shí)施，而在此之前，人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的剛性約束。第四、由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，使得廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。銀行業(yè)的巨大獲利空間 與許多持悲觀論調(diào)觀點(diǎn)的專家截然不同，國(guó)家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)對(duì)外經(jīng)濟(jì)研究所國(guó)際金融研究室主任陳炳才認(rèn)為，巨大的差距也就意味著巨大的獲利與發(fā)展空間，充分利用入世前的時(shí)間及入世后5年的緩沖期，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益都將得到很大的提高。通過(guò)不斷的學(xué)習(xí)和借鑒，國(guó)內(nèi)銀行完全有能力迅速地發(fā)展起更符合中國(guó)特色的銀行中間業(yè)務(wù)來(lái)。據(jù)中國(guó)工商銀行楊百寧處長(zhǎng)介紹，工行已經(jīng)開(kāi)展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)在162個(gè)城市行的686個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，并在經(jīng)過(guò)重點(diǎn)培訓(xùn)選拔的基礎(chǔ)上，選配1萬(wàn)名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會(huì)推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。該行還將在全行挑選200萬(wàn)個(gè)重點(diǎn)客戶實(shí)行分類營(yíng)銷和差別服務(wù)。建設(shè)銀行正在加大力度改進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)的結(jié)算類和代理手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)收入占全部手續(xù)費(fèi)收入的比重由60％左右下降到38％，委托貸款、銀行卡、結(jié)售匯、咨詢類業(yè)務(wù)收入占比有一定提高，特別是代理保險(xiǎn)、金融衍生工具等有較高技術(shù)含量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品所形成的收入增長(zhǎng)很快。招商銀行則極積利用電腦網(wǎng)絡(luò)開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，如網(wǎng)上自助貸款、網(wǎng)上異地匯款等金融服務(wù)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行急需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所國(guó)際貿(mào)易與國(guó)際金融研究中心副主任何帆提醒各銀行，應(yīng)廣泛地了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，要進(jìn)行調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，并有針對(duì)性地開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行在對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)時(shí)一定要合理，沒(méi)有合理收費(fèi)，就難以建立銀行和社會(huì)的合作關(guān)系。第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢(shì)，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費(fèi)和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對(duì)象是各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國(guó)家。20世紀(jì)90年代，我國(guó)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。沒(méi)有站在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在生存壓力與發(fā)展需求的推動(dòng)之下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營(yíng)管理上海存在著許多問(wèn)題。二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題。發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開(kāi)拓，即較少開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來(lái)充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問(wèn)，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購(gòu)提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)和國(guó)際業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足，我們需要專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。經(jīng)營(yíng)理念落后，陰歷觀念淡薄 我國(guó)銀行長(zhǎng)期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國(guó)銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無(wú)論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營(yíng)理念落后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)差，盈利觀念淡薄，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展