【正文】 第一篇：對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的思考內容摘要：內容摘要： 經濟 的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了極大的 發(fā)展 空間，伴隨著全球范圍內 金融 自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展趨勢，中間業(yè)務已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和競爭點。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務無論在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務范圍、業(yè)務品種和業(yè)務收入上都相差甚遠。本文對商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題進行剖析，在此基礎上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性，進而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的策略，同時還闡述了發(fā)展中間業(yè)務時應正確處理的幾個關系。關鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 風險監(jiān)控 業(yè)務創(chuàng)新商業(yè)銀行中間業(yè)務的內涵及種類所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。其服務對象包括各類銀行、非銀行金融機構、企業(yè)、社會團體和個人。作為一種資產負債之外的和占用銀行資產較少的業(yè)務，它在銀行的資產負債表上一般不能直接反映出來，所以通常稱之為表外業(yè)務。參照巴塞爾委員會的分類并結合目前我國商業(yè)銀行的實際情況，中間業(yè)務大體可以分為六類。代理性中間業(yè)務。它是現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展的最為普遍的中間業(yè)務，主要包括：各類代收代付款項，代理性政策銀行和非金融機構業(yè)務，商業(yè)銀行之間的相互代理業(yè)務，代企業(yè)和個人理財以及其它代理事項等。結算性中間業(yè)務。它是商業(yè)銀行為客戶辦理的由債券債務關系引起的、與貨幣收付有關的業(yè)務。如傳統(tǒng)的結算。此外還包括結售匯、外幣兌換、國際收支申報、信用卡等。擔保性中間業(yè)務。包括擔保、承諾、承兌、信用證等。服務性中間業(yè)務。包括提供市場信息、企業(yè)管理咨詢、項目資產評估、企業(yè)信用等級評定、公司財務顧問、電子 計算 機服務等。融資性中間業(yè)務。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財服務中的代理融通業(yè)務等。衍生性中間業(yè)務。它是由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關的各種交易引起的業(yè)務，包括金融期貨、期權、遠期利率協(xié)議、互換業(yè)務等。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題經營觀念陳舊，市場營銷乏力。長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經營理論的影響較深，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，而單純將中間業(yè)務作為開拓傳統(tǒng)業(yè)務市場的工具。因此中間業(yè)務無論是在業(yè)務品種的開發(fā)上，還是在市場營銷的管理方面，均缺乏總體的發(fā)展目標和規(guī)劃。業(yè)務品種單一，創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的接受客戶委托、不占用自己的資產和收取手續(xù)費為特色。由于管理體制和創(chuàng)新體制的落后，同時在中間業(yè)務方面缺乏高素質的專業(yè)技術人員，所以我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。目前各商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務品種，但從整體看仍然以傳統(tǒng)的結算、匯兌、代客收付等業(yè)務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d業(yè)務和高附加值的業(yè)務品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。規(guī)模有限，利潤貢獻低。我國商業(yè)銀行多將中間業(yè)務視為表內業(yè)務的一種附屬，作為發(fā)展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結算、代理收付等傳統(tǒng)業(yè)務時收費低廉，有時甚至是無償服務，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經營觀念不但降低了銀行收益，增加了經營風險，而且不利于中間業(yè)務市場的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務收益對銀行利潤貢獻率低的局面。缺乏統(tǒng)一規(guī)范，管理松散。中間業(yè)務的開展往往涉及到多個部門，因此事實上需要一個專門機構來進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調。目前多數(shù)銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務的主要協(xié)調管理機構。然而，在中間業(yè)務的開拓缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和 科學 有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況下，容易產生中間業(yè)務管理部門權限不清、職責不明等問題，并與其他業(yè)務部門產生利益沖突。收費低廉，標準不統(tǒng)一。我國商業(yè)銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展出現(xiàn)隨意確定收費費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面。國內中間業(yè)務這種市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一的問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要障礙。層次不高，資源投資有限，高素質從業(yè)人員嚴重不足。新興中間業(yè)務大多數(shù)是人力資本和技術含量較高的業(yè)務，它的運作以先進的電子設備為基礎，這需要大量的資本、技術和人力投入。在解決中間業(yè)務科技投入的問題上一些銀行往往缺乏持續(xù)性，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性投入不足。中間業(yè)務領域的高素質從業(yè)人員嚴重不足，缺乏懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合性人才，從而制約了中間業(yè)務的深入發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略在當今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴峻形勢下，商業(yè)銀行經營傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢正在日益削弱，市場空間已經變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應 現(xiàn)代 商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調整經營思路、經營戰(zhàn)略、經營目標和經營方式，把開拓中間業(yè)務提升到事關商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構建商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展框架體系。調整經營戰(zhàn)略和完善管理體制隨著我國銀行傳統(tǒng)業(yè)務利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長點，也成為銀行間業(yè)務競爭的熱點和焦點。為此，各商業(yè)銀行必須更新經營理念，及時調整經營戰(zhàn)略，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。各商業(yè)銀行要根據(jù)各自的經營特色和優(yōu)勢，積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務的具體條件，包括制訂中間業(yè)務發(fā)展計劃，建立中間業(yè)務的經營機構和管理部門。完善管理體制。首先要組織專門部門具體負責制定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究發(fā)展和設計推廣，培訓中間業(yè)務的專門人才等。其次，建立健全中間業(yè)務管理制度，實行規(guī)范化管理，以確保中間業(yè)務健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調發(fā)展。第二篇：關于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的思考關于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的思考長期以來，我國商業(yè)銀行主要是借貸模式的運作，資產業(yè)務和負債業(yè)務一直是其主要的利潤來源。然而，隨著金融創(chuàng)新活動的深化和金融業(yè)競爭的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務所能提供的利潤空間越來越狹小。大力拓展中間業(yè)務成為我國商業(yè)銀行在激烈的國內外同業(yè)競爭中求生存、求發(fā)展的重要途徑。一、中間業(yè)務概述中間業(yè)務的含義所謂中間業(yè)務是指不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或較少動用自己資金為社會提供各類服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。在銀行業(yè)務中，無論是吸收存款形成的負債業(yè)務還是發(fā)放貸款形成的資產業(yè)務，銀行在這些交易中，總是直接作為信用活動的一方參與其中，因此要承擔信用風險。同時利率市場化的結果導致利差越來越小，銀行靠資產負債業(yè)務盈利的空間也越來越小。而中間業(yè)務中，銀行不再直接成為信用活動的一方，而是扮演中介代理的角色提供有償服務，具有風險小、成本低、獲利大的特點。另外，中間業(yè)務與資產負債業(yè)務是有機整體。銀行資產負債業(yè)務是中間業(yè)務開展的基礎，而中間業(yè)務的開展也能促進資產負債業(yè)務的開展，二者相互依存，相互促進。中間業(yè)務正成為銀行的熱門業(yè)務和新的利潤增長點。近二三十年來，世界發(fā)達國家商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務，將其稱為“黃金業(yè)務”，中間業(yè)務急劇擴張。例如美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重由80年代的30%%，美國的摩根銀行1998年達到83%，花旗銀行達到了80%，日本商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重由24%%，%%。在西方國家非利息收入大大超過利息收入。隨著經濟全球化，金融一體化的不斷深入，我國又加入了WTO，這一切對中國商業(yè)銀行的發(fā)展將是前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。加入WTO后，隨著時間的推移，中國對外資銀行的地域限制和業(yè)務限制將會逐步減少，直到實現(xiàn)國民待遇。而入世后，中間業(yè)務必然是中外銀行競爭的焦點。加入WTO預示著中國金融市場全面進入競爭時代，外資銀行憑借其服務理念，金融技術和市場經驗的優(yōu)勢必然對國內商業(yè)銀行中間業(yè)務形成沖擊。因此，拓展中間業(yè)務是中國商業(yè)銀行競爭的需要也是生存和發(fā)展的需要。中間業(yè)務的種類商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項，并以此收取手續(xù)費，主要包括結算業(yè)務、代理業(yè)務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務、代保管業(yè)務及咨詢業(yè)務等。另一類稱為表外業(yè)務，是在銀行的資產負債表以外的業(yè)務活動，主要有承兌、信用證、貸款承諾、保函、資產證券化和衍生金融工具。商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新與變革的重要趨勢是由傳統(tǒng)的結算、商業(yè)信用證、代收代付、票據(jù)承兌等業(yè)務向信托投資、融資租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢、保險代理、衍生金融工具等方向發(fā)展。尤其是衍生工具交易業(yè)務，在金融管制放松以后，發(fā)展更為迅猛，創(chuàng)新交易品種層出不窮，帶動了銀行業(yè)務收入的迅速增長。新興的中間業(yè)務收入已成為商業(yè)銀行的主要收