【正文】 第一篇：對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考內(nèi)容摘要：內(nèi)容摘要： 經(jīng)濟 的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了極大的 發(fā)展 空間，伴隨著全球范圍內(nèi) 金融 自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢，中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和競爭點。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)無論在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)收入上都相差甚遠(yuǎn)。本文對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題進行剖析，在此基礎(chǔ)上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，進而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略，同時還闡述了發(fā)展中間業(yè)務(wù)時應(yīng)正確處理的幾個關(guān)系。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 風(fēng)險監(jiān)控 業(yè)務(wù)創(chuàng)新商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及種類所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。其服務(wù)對象包括各類銀行、非銀行金融機構(gòu)、企業(yè)、社會團體和個人。作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上一般不能直接反映出來，所以通常稱之為表外業(yè)務(wù)。參照巴塞爾委員會的分類并結(jié)合目前我國商業(yè)銀行的實際情況，中間業(yè)務(wù)大體可以分為六類。代理性中間業(yè)務(wù)。它是現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展的最為普遍的中間業(yè)務(wù)，主要包括：各類代收代付款項，代理性政策銀行和非金融機構(gòu)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行之間的相互代理業(yè)務(wù)，代企業(yè)和個人理財以及其它代理事項等。結(jié)算性中間業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行為客戶辦理的由債券債務(wù)關(guān)系引起的、與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)。如傳統(tǒng)的結(jié)算。此外還包括結(jié)售匯、外幣兌換、國際收支申報、信用卡等。擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)。包括擔(dān)保、承諾、承兌、信用證等。服務(wù)性中間業(yè)務(wù)。包括提供市場信息、企業(yè)管理咨詢、項目資產(chǎn)評估、企業(yè)信用等級評定、公司財務(wù)顧問、電子 計算 機服務(wù)等。融資性中間業(yè)務(wù)。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財服務(wù)中的代理融通業(yè)務(wù)等。衍生性中間業(yè)務(wù)。它是由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各種交易引起的業(yè)務(wù)，包括金融期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、互換業(yè)務(wù)等。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力。長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論的影響較深，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而單純將中間業(yè)務(wù)作為開拓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具。因此中間業(yè)務(wù)無論是在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)上，還是在市場營銷的管理方面，均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的接受客戶委托、不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為特色。由于管理體制和創(chuàng)新體制的落后，同時在中間業(yè)務(wù)方面缺乏高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)人員，所以我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。目前各商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務(wù)品種，但從整體看仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代客收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d業(yè)務(wù)和高附加值的業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。規(guī)模有限，利潤貢獻低。我國商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，作為發(fā)展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結(jié)算、代理收付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時收費低廉，有時甚至是無償服務(wù)，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經(jīng)營觀念不但降低了銀行收益，增加了經(jīng)營風(fēng)險，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對銀行利潤貢獻率低的局面。缺乏統(tǒng)一規(guī)范，管理松散。中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及到多個部門，因此事實上需要一個專門機構(gòu)來進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前多數(shù)銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務(wù)的主要協(xié)調(diào)管理機構(gòu)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開拓缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和 科學(xué) 有效的統(tǒng)計考核指標(biāo)體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明等問題，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。收費低廉，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。我國商業(yè)銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認(rèn)識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)隨意確定收費費率以及低收費或無償服務(wù)的惡性競爭局面。國內(nèi)中間業(yè)務(wù)這種市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。層次不高，資源投資有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足。新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)，它的運作以先進的電子設(shè)備為基礎(chǔ)，這需要大量的資本、技術(shù)和人力投入。在解決中間業(yè)務(wù)科技投入的問題上一些銀行往往缺乏持續(xù)性，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性投入不足。中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足，缺乏懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合性人才，從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略在當(dāng)今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴(yán)峻形勢下，商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢正在日益削弱，市場空間已經(jīng)變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應(yīng) 現(xiàn)代 商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營方式，把開拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和完善管理體制隨著我國銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長點，也成為銀行間業(yè)務(wù)競爭的熱點和焦點。為此，各商業(yè)銀行必須更新經(jīng)營理念，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。各商業(yè)銀行要根據(jù)各自的經(jīng)營特色和優(yōu)勢，積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體條件，包括制訂中間業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，建立中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營機構(gòu)和管理部門。完善管理體制。首先要組織專門部門具體負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究發(fā)展和設(shè)計推廣，培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。其次，建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度，實行規(guī)范化管理，以確保中間業(yè)務(wù)健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。第二篇：關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考長期以來，我國商業(yè)銀行主要是借貸模式的運作，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)一直是其主要的利潤來源。然而，隨著金融創(chuàng)新活動的深化和金融業(yè)競爭的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所能提供的利潤空間越來越狹小。大力拓展中間業(yè)務(wù)成為我國商業(yè)銀行在激烈的國內(nèi)外同業(yè)競爭中求生存、求發(fā)展的重要途徑。一、中間業(yè)務(wù)概述中間業(yè)務(wù)的含義所謂中間業(yè)務(wù)是指不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動用或較少動用自己資金為社會提供各類服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。在銀行業(yè)務(wù)中，無論是吸收存款形成的負(fù)債業(yè)務(wù)還是發(fā)放貸款形成的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行在這些交易中，總是直接作為信用活動的一方參與其中，因此要承擔(dān)信用風(fēng)險。同時利率市場化的結(jié)果導(dǎo)致利差越來越小，銀行靠資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)盈利的空間也越來越小。而中間業(yè)務(wù)中，銀行不再直接成為信用活動的一方，而是扮演中介代理的角色提供有償服務(wù)，具有風(fēng)險小、成本低、獲利大的特點。另外，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是有機整體。銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，而中間業(yè)務(wù)的開展也能促進資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的開展，二者相互依存，相互促進。中間業(yè)務(wù)正成為銀行的熱門業(yè)務(wù)和新的利潤增長點。近二三十年來，世界發(fā)達國家商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)，將其稱為“黃金業(yè)務(wù)”，中間業(yè)務(wù)急劇擴張。例如美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由80年代的30%%，美國的摩根銀行1998年達到83%，花旗銀行達到了80%，日本商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由24%%，%%。在西方國家非利息收入大大超過利息收入。隨著經(jīng)濟全球化，金融一體化的不斷深入，我國又加入了WTO，這一切對中國商業(yè)銀行的發(fā)展將是前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。加入WTO后，隨著時間的推移，中國對外資銀行的地域限制和業(yè)務(wù)限制將會逐步減少，直到實現(xiàn)國民待遇。而入世后，中間業(yè)務(wù)必然是中外銀行競爭的焦點。加入WTO預(yù)示著中國金融市場全面進入競爭時代，外資銀行憑借其服務(wù)理念，金融技術(shù)和市場經(jīng)驗的優(yōu)勢必然對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形成沖擊。因此，拓展中間業(yè)務(wù)是中國商業(yè)銀行競爭的需要也是生存和發(fā)展的需要。中間業(yè)務(wù)的種類商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項，并以此收取手續(xù)費，主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。另一類稱為表外業(yè)務(wù)，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù)活動，主要有承兌、信用證、貸款承諾、保函、資產(chǎn)證券化和衍生金融工具。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與變革的重要趨勢是由傳統(tǒng)的結(jié)算、商業(yè)信用證、代收代付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)向信托投資、融資租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢、保險代理、衍生金融工具等方向發(fā)展。尤其是衍生工具交易業(yè)務(wù)，在金融管制放松以后，發(fā)展更為迅猛，創(chuàng)新交易品種層出不窮，帶動了銀行業(yè)務(wù)收入的迅速增長。新興的中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的主要收