【正文】 第一篇：商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策摘要:我國的商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著很大的挑戰(zhàn):隨著經(jīng)濟一體化的發(fā)展,我國商業(yè)銀行存在著諸多問題,: Our Chinese mercial bank meets the great challenge when developing。as developing the integrative economy, a great many problems exist in our Chinese mercial bank and impact from joining the WTO, which arise great recognition of Chinese mercial bank and highly , Chinese mercial bank adopts a serial of corresponding steps。關鍵詞: 信用創(chuàng)造 服務銀行制 私人銀行制信用風險 市場風險 金融監(jiān)管金融創(chuàng)新Key word: The reputation creationThe service bank systemMarket riskThe private bank system credit riskFinance take charge ofFinancial innovation一、導言我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和對策是刻不容緩的事情:伴隨著全球經(jīng)濟一體化,外國銀行紛紛進入我國市場,、現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢商業(yè)銀行是各國金融體系的主體,證券化,多樣化,其經(jīng)營管理的模式也正在發(fā)生著深刻的歷史變革:（一）、商業(yè)銀行業(yè)務多樣化長期以來,商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的金融業(yè)務,:（1）、只有商業(yè)銀行能夠吸收使用支票的活期存款。（2）、,這種傳統(tǒng)的經(jīng)營模式逐漸被打破,特別是西方的商業(yè)銀行的業(yè)務從專業(yè)化逐漸向多樣化,綜合化方向發(fā)展,商業(yè)銀行除以短期貸款為主要業(yè)務外,綜合化,、商業(yè)銀行業(yè)務的多樣化,綜合化對社會經(jīng)濟生活產(chǎn)生了巨大的影響,具體表現(xiàn)為:（1）、企業(yè)對商業(yè)銀行的依賴性加大.（2）、加速了銀行的集中和壟斷.（3）、導致了商業(yè)銀行和非銀行機構的界線越來越模糊.（4）、,金融業(yè)的就業(yè)人數(shù)大（二）、商業(yè)銀行業(yè)務證券化的趨勢所謂負債和資產(chǎn)業(yè)務的證券化,、它拓寬了商業(yè)銀行的負債渠道，強化了商業(yè)銀行資產(chǎn)，負債業(yè)務的主動性與積極性，為商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)負債結構提供了方便，為商業(yè)銀行的業(yè)務注入了活力。、它強化了商業(yè)銀行作為重要的證券市場主體地位，促進了證券市場融資規(guī)模的擴大。近二十年來,隨著西方經(jīng)濟的發(fā)展和西方金融體系的不斷變革,意味著商業(yè)銀行資產(chǎn)和負債經(jīng)營方式發(fā)生了重大變革，它給商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營和證券市場的運行與發(fā)展帶來了相當積極的影響。（三）、商業(yè)銀行管理電子化的趨勢商業(yè)銀行廣泛使用電子計算機技術，大大推動了銀行業(yè)務自動化，綜合化和服務全面化，打破了過去傳統(tǒng)的概念和運作方式，提高和推動了銀行高層人員的宏觀管理水平，從而大大增強了銀行的競爭力。電子計算機的廣泛應用，使各國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營發(fā)生了深刻的變化。首先，業(yè)務處理自動化，即商業(yè)銀行處理手段以電腦取代人手和減少了分行數(shù)目；其次是管理信息化，再次，客戶服務全面化。從銀行業(yè)發(fā)展的趨勢來看,特別是如何運用這些信息為客戶提供全面服務,將會降低巨額交易的單位成本,有效地提高商業(yè)銀行的工作效率。可以使銀行擴大業(yè)務,可以大大縮短銀行內(nèi)部的資金結算,處理大量交易的高級計算機系統(tǒng)能夠為銀行經(jīng)理層提供重要數(shù)據(jù)以便其進行決策.（四）、商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營國際化的趨勢銀行業(yè)務的國際化是隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展而不斷深化的,各國監(jiān)管當局對銀行業(yè)監(jiān)管放松,導致銀行業(yè)務的全球性競爭日益加劇,從而促使大的銀行集團在銀行服務的世界市場上占有越來越多的份額,:商業(yè)銀行賴以存在的客觀經(jīng)濟狀況,許多國家在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,先后放松金融管制,出現(xiàn)了金融市場全球化和金融一體化的局面,再加上融資證券化和資產(chǎn)證券化的不斷加強,其結果是:給商業(yè)銀行發(fā)展對外業(yè)務,為客戶提供綜合性,多功能金融服務,、激烈的競爭是銀行使銀行傳統(tǒng)的金融媒介作用正在降低,%%,%.西班牙銀行業(yè)資本收益率從1990年的10%下降到1995年的5%,%%.面對激烈的競爭,服務全能化的經(jīng)營方針,大力開展各種業(yè)務,包括基金,保險,投資 、現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)（一）、我國商業(yè)銀行將面臨巨大的競爭壓力經(jīng)過二十多年的改革,我國的金融體系已經(jīng)形成以商業(yè)銀行為中心,10家股份制銀行,這對于中國銀行業(yè)來說既是機遇,這使得中國銀行業(yè)很脆弱,競爭力普遍低下,尤其是四大國有商業(yè)銀行資本充足率不足,不良資產(chǎn)數(shù)額巨大,中國銀行業(yè)將在資金,業(yè)務,人才,發(fā)展迅猛,在為企業(yè)融資方面取代了商業(yè)銀行部分作用,商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務還受到其他金融機構如基金,商業(yè)銀行將面臨國外國內(nèi)各種金融機構的競爭.（二）、商業(yè)銀行存在大量的不良資產(chǎn)銀行資產(chǎn)我國金融資產(chǎn)的主體,%以上,統(tǒng)計數(shù)字表明,目前我國四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率為20%左右,%左右,日本也未超過10%,大約只有7%,或者說國家的隱性負債表現(xiàn)為商業(yè)銀行的不良資產(chǎn),帶另一部分則是由于經(jīng)營管理不善引起的.（三）、證券市場的迅猛發(fā)展隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立,不少企業(yè)紛紛進行股份制改造,有利于完善企業(yè)治理結構,改變企業(yè)過度依賴商業(yè)銀行的局面,在證券市場成立以前,存款是資金贏余者的唯一投資工具,由于股票和債券的平均投資收益率高于存款利息,且他們能在市場上轉(zhuǎn)讓,流動性比存款強,因此,證券市場上的金融資產(chǎn)對投資者有相當?shù)奈?券市場的發(fā)展改變了商業(yè)銀行壟斷儲蓄的局面,在更多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)的時候,我國經(jīng)濟進一步發(fā)展,人們的投資意識增強的時候,商業(yè)銀行的負債義務還將進一步失去市場份額.（四）、外資銀行的競爭對于中國銀行業(yè)來說,在今后的兩年內(nèi),外資銀行將獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務,五年內(nèi)獲準經(jīng)營零售業(yè)務,正式批準設立第一家外資銀行以來,我國外資銀行的數(shù)量,地域分布,業(yè)務范圍,資產(chǎn)規(guī)模,%,體制健全和敢于創(chuàng)新而著稱,一般在其他國家建立分支機構的商業(yè)銀行都是有一定的經(jīng)營歷史,受中國政府的干預很少,能以市場方式自主經(jīng)營,因此,他們積累了相當豐富的經(jīng)驗,無論是在存貸款定價,風險管理,具有從業(yè)經(jīng)驗并熟悉中國國情的中,.（五）、利率市場化及風險管理理論利率是資金的價格,價格是有供需雙方?jīng)Q定的,因此,利率市場化的含義是利率的高低由資金的供求雙方?jīng)Q定,而不是由非市場化的行為制定,自改革開放以來,物價逐步放開不變管制,這與國家實行低利率對國有企業(yè)進行隱性補貼有關,但這種非正常的利率既不能反映資金的稀缺程度,、中國商業(yè)銀行的發(fā)展對策（一）、商業(yè)銀行體制的改革我國的商業(yè)銀行體系由4家大國有商業(yè)銀行,10家股份制銀行,共有4家商業(yè)銀行在深圳交易所和上海交易所上市,它們分別是深圳發(fā)展銀行,浦東發(fā)展銀行,%以上,才使得它們的經(jīng)營行為受到行政干預,即全民所有,國有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出與現(xiàn)代公司制銀行截然不同的行為方式和特征:,既然國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)都是國家的,那么他們之間的資金流動只是國家資金的調(diào)撥,不存在真實的“債權人”和“債務人”的關系,國有商業(yè)銀行的體制改革迫在眉睫的問題,否則只會影響到社會資金的正常運轉(zhuǎn)以及國有商業(yè)銀行的生存問題,.（二）、分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變金融服務業(yè)的綜合化經(jīng)營是國際趨勢,保險業(yè)分開經(jīng)營,而又不能尋找新的利潤來源,要盡早完成從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變,提高我國金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行的競爭力.（三）、商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新在市場經(jīng)濟發(fā)達的國家的商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,涉足新業(yè)務的時候,我國 ,可以預見我國的商業(yè)銀行將會突破經(jīng)營理念,積極效仿其他國家的商業(yè)銀行開展許多新業(yè)務,我國商業(yè)銀行應積極開拓住房抵押貸款,汽車消費貸款,信用卡業(yè)務等,貸款出售與貸款證券化在發(fā)達國家并不是什么新鮮事物了,電子銀行業(yè)務是未來各銀行競爭的主要業(yè)務之一,我國商業(yè)銀行也應抓住機遇,適時推出符合國內(nèi)客戶要求的電子服務,ATM(自動取款機)和POS(銷售終端機)網(wǎng)上銀行等業(yè)務才剛剛起步,在外資銀行全面進入中國金融市場的時候,它們提供的多樣化服務將對我國的商業(yè)銀行造成巨大的壓力,唯有創(chuàng)新才是商