7應用保險最大誠信準則考究(已修改)
2024-09-26 20:02 本頁面
【正文】 應用保險最大誠信準則考究 最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當事人必須遵守的法律準則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實的實踐活動存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實踐意義。 一、保險最大誠信原則運用的背景 最大誠信原則的落實已成為時代難題 隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風險的存在，風險存在的原因是市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟導致風險是因為競爭。競爭有良性競爭和惡性競爭，良性競爭本身不是把對手擊敗，而是比對手領先。但當前保險競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因為產(chǎn)品同質化和費率市場化，導致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結果是行業(yè)內相互抵毀，違背價值規(guī)律高抬手續(xù)費、降低費率。 保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點打擊三高。高回扣、高返還、高手續(xù)費，以維護市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險的事實、很可怕的后果。人們驚呼保險不保險。 失信懲戒已成為熱門話題 對于誠信危機的出現(xiàn)，盡管已到了一個相當嚴重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設的角度、從風險機制建設和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險工作會議上強調要加大失信懲戒力度。為了促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展，為實現(xiàn)保險業(yè)做大做強，保險監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、其核心內容就是誠信有為、失信懲戒。 誠信建設已成為共同主題 商品經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，契約品質問題要求當事人能否按照最大誠信原則在法制建設機框架下自控、在倫理價值下自主、在風險機制下自省，否則導致契約品質問題出現(xiàn)。尤其是保險業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設已成當務之急，誠信建設評價標準已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內容。人們普遍認識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。 二、保險最大誠信原則運用的目的 解決保險經(jīng)營中信息不對稱問題 所謂信息不對稱是指當事一方對自己的認知遠遠高于另一方對他的了解。保險經(jīng)營尤其如此，對于保險人而言，投保人轉嫁的風險性質和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險標的是廣泛且復雜的，作為風險承擔者的保險人卻遠離保險標的，而且有些標的難以實地勘查，而投保人對其保險標的的風險及有關
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