【正文】 貸款合同 與 擔保制度 鮑曉曄 金融學院 上海師范大學 貸款合同與擔保制度 ? 貸款合同概述 ? 貸款合同的訂立 ? 貸款合同的效力 ? 銀行之間的同業(yè)拆借 ? 擔保法概述 ? 保證擔保 ? 抵押擔保 ? 質(zhì)押擔保 貸款合同概述 ? 貸款合同的概念與特征 ? 貸款合同的種類 ? 貸款合同的當事人 ? 貸款合同的客體 一、貸款合同的概念與特征 （一）貸款和貸款合同的概念 貸款的概念 —— 是指金融機構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸給客戶，并約定期限由客戶償還本息。 貸款合同的概念 —— 又稱借款合同，是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。 一、貸款合同的概念與特征 （二）貸款合同的法律特征 貸款合同的標的物只能是貨幣 貸款合同是有償合同 貸款合同一般是諾成性合同 貸款合同是雙務合同 貸款合同的貸款人是特定的 二、貸款合同的種類 （一）按照貸款方式分類 自營貸款 —— 籌集資金并自主發(fā)放 委托貸款 —— 由政府部門、企事業(yè)單位和公民個人等委托提供資金，由貸款人根據(jù)委托，代為發(fā)放貸款。 特定貸款 —— 經(jīng)國有獨資商業(yè)銀行對經(jīng)國務院批準的特定貸款項目，在對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后與借款人簽訂的貸款合同。 二、貸款合同的種類 （二）按照貸款期限分類 短期貸款 =1 中期貸款 1,=5 長期貸款 5 二、貸款合同的種類 （三）按照貸款的性質(zhì)分類 信用貸款 —— 憑借借款人的信譽來發(fā)放的貸款。 擔保貸款 —— 借款人提供保證、抵押或者質(zhì)押擔保的貸款。 三、貸款合同的當事人 （一）貸款人 —— 是指在中國境內(nèi)依法設立的經(jīng)營貸款業(yè)務的金融機構(gòu)。 取得貸款人資格必須滿足下列條件： （ 1）金融機構(gòu)法人許可證 / 金融機構(gòu)營業(yè)許可證； （ 2）工商登記 三、貸款合同的當事人 （二）借款人 經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企事業(yè)法人 其他經(jīng)濟組織 個體工商戶 具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人 三、貸款合同的當事人 （二）借款人 借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且要符合以下要求： （ 1）有按期還本付息的能力； （ 2）應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； （ 3）已經(jīng)開立基本帳務或一般存款賬戶； （ 4）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)的 50%； （ 5）借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求； （ 6）申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。 四、貸款合同的客體 貸款合同的客體 —— 貸款 貸款的四要素： （ 1）必須是貸款人向借款人提供的； （ 2）有約定的利率和期限； （ 3）必須還本付息； （ 4）必須是貨幣資金：人民幣和外幣 貸款合同的訂立 ? 貸款合同訂立的基本原則 ? 貸款合同的簽訂程序 ? 貸款的管理制度 ? 貸款合同的主要條款 ? 貸款合同當事人的權利和義務 一、貸款合同訂立的基本原則 ? 守法原則 ? 自愿原則 ? 平等原則 ? 公平原則 ? 誠實信用原則 合同的訂立 ? 要約 ? 承諾 一、要約 （一）要約的概念 概念 —— 一方向他方所為的，希望和他方訂立合同的意思表示。 要約人：發(fā)出要約的人； 受要約人：要約所指向的相對人。 意思表示、約束力 一、要約 （二）要約的成立要件 特定當事人所謂的意思表示 向有可能成為合同當事人的相對人發(fā)出 表明一經(jīng)承諾，既受約束 具備合同成立的必要條款 一、要約 （三）要約的形式：口頭、書面 （四）要約的效力 要約生效的時間 要約生效的內(nèi)容 要約效力的存續(xù)期間 一、要約 （四）要約的效力 要約生效的時間 —— 要約到達受要約人 （ 1）口頭：自受要約明了 （ 2）書面：自要約文件到達受要約人之處 （ 3）數(shù)據(jù)電文：數(shù)據(jù)電文進入特定的計算機系統(tǒng)的時間 一、要約 （四）要約的效力 要約效力的存續(xù)期間 （ 1）約定承諾期限：約定期限 （ 2）無約定： 口頭：發(fā)出后，受要約人不當即承諾，要約失效 書面：合理期限 一、要約 （四）要約的效力 要約的撤回和撤銷 （ 1）要約的撤回 —— 在原要約達到受要約人之前或同時到達 （ 2）要約的撤銷 不得撤銷的情形： ? 要約人確定承諾期限或明示不可撤銷； ? 受要約人有理由認為要約不可撤銷，并已經(jīng)為履行合同做了準備。 二、承諾 （一）承諾的概念 受要約人同意要約的意思表示。 二、承諾 （二）承諾的成立要件 由受要約人做出 向要約人做出 有成立合同的意思 內(nèi)容與要約的內(nèi)容一致 以要約人限定的方法進行 在要約期限內(nèi)做出 二、承諾 （三）承諾的生效 —— 合同成立 二、貸款合同的簽訂程序 貸款程序 貸款申請 貸款調(diào)查和審批 簽訂合同 發(fā)放貸款 貸后檢查 貸款歸還 二、貸款合同的簽訂程序 （一）要約 借款人 貸款人 借款申請 借款的要約 要約人 受要約人 二、貸款合同的簽訂程序 （二）承諾 審查借款人資格 對借款人的信用等級進行評估 貸款調(diào)查 貸款審批 簽訂貸款合同 二、貸款合同的簽訂程序 貸款程序 貸款申請 貸款調(diào)查和審批 簽訂合同 發(fā)放貸款 貸后檢查 貸款歸還 貸款歸還 CASE 甲訴乙清償欠款，借條上寫明：“乙從甲處借款 1000元，還欠款 300元?！爆F(xiàn)請求乙返還欠款 700元。乙辯稱：已清償欠款700元，只承認還有 300元的債務。 貸款歸還 本案焦點 —— 對“還”字的理解 如果認定“還”字是“還 (hai)有”的還字，那么，甲僅能向乙主張 300元。 如果認定“還”字是“歸還 (huan)”的還字，那么，乙應該向甲歸還 700元。 貸款歸還 法院判決： 本案中，對“借款事實”沒有爭議，應予以認定。 對“還款數(shù)額” 存在較大爭議，又不能查明“還款數(shù)額”這一案件事實，只能根據(jù)相關的程序（證據(jù)）規(guī)則確定舉證責任。 根據(jù)《最高人民法院關于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第 5條第 2款：“對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負有履行義務的當事人承擔舉證責任?！? 本案中，顯然由乙承擔“是否還款”的舉證責任，由于本案事實無法查清，應該由承擔舉證責任的一方（乙）承擔敗訴的責任，即由乙承擔敗訴的責任。所以，乙應該償付甲欠款 700元。 三、貸款的管理制度 （一）貸款內(nèi)部管理責任制 行長（經(jīng)理、主任）負責制 審貸分離 貸款分級審批制 貸款工作崗位責任制 離職審計制 三、貸款的管理制度 （二）貸款對象限制制度 借款人應當符合的要求 （ 1）有按期還本付息的能力 （ 2）除了自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登的企事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù) （ 3）已經(jīng)開立基本帳務或一般存款賬戶 （ 4）除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)的 50% （ 5）借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求 （ 6）申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。 三、貸款的管理制度 （二）貸款對象限制制度 借款人的幾個“不得” 不得在貸款人同一以轄區(qū)內(nèi)的兩個或者兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款； 不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表等； 不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營； 除依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營資格的借款人，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)； 不得套取貸款用于借貸牟取非法收入； 不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款； 不得采用欺詐手段騙取貸款。 三、貸款的管理制度 （二）貸款對象限制制度 借款人如下情形，貸款人不得對其發(fā)放貸款： （ 1）不具備規(guī)定資格與條件； （ 2）生產(chǎn)、經(jīng)營國家明文禁止的產(chǎn)品、項目； （ 3）違反國家外匯管理規(guī)定的； （ 4）建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未獲批準文件的； （ 5）生產(chǎn)