【正文】 貸款合同 與 擔(dān)保制度 鮑曉曄 金融學(xué)院 上海師范大學(xué) 貸款合同與擔(dān)保制度 ? 貸款合同概述 ? 貸款合同的訂立 ? 貸款合同的效力 ? 銀行之間的同業(yè)拆借 ? 擔(dān)保法概述 ? 保證擔(dān)保 ? 抵押擔(dān)保 ? 質(zhì)押擔(dān)保 貸款合同概述 ? 貸款合同的概念與特征 ? 貸款合同的種類(lèi) ? 貸款合同的當(dāng)事人 ? 貸款合同的客體 一、貸款合同的概念與特征 （一）貸款和貸款合同的概念 貸款的概念 —— 是指金融機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸給客戶(hù)，并約定期限由客戶(hù)償還本息。 貸款合同的概念 —— 又稱(chēng)借款合同，是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。 一、貸款合同的概念與特征 （二）貸款合同的法律特征 貸款合同的標(biāo)的物只能是貨幣 貸款合同是有償合同 貸款合同一般是諾成性合同 貸款合同是雙務(wù)合同 貸款合同的貸款人是特定的 二、貸款合同的種類(lèi) （一）按照貸款方式分類(lèi) 自營(yíng)貸款 —— 籌集資金并自主發(fā)放 委托貸款 —— 由政府部門(mén)、企事業(yè)單位和公民個(gè)人等委托提供資金，由貸款人根據(jù)委托，代為發(fā)放貸款。 特定貸款 —— 經(jīng)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款項(xiàng)目，在對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后與借款人簽訂的貸款合同。 二、貸款合同的種類(lèi) （二）按照貸款期限分類(lèi) 短期貸款 =1 中期貸款 1,=5 長(zhǎng)期貸款 5 二、貸款合同的種類(lèi) （三）按照貸款的性質(zhì)分類(lèi) 信用貸款 —— 憑借借款人的信譽(yù)來(lái)發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款 —— 借款人提供保證、抵押或者質(zhì)押擔(dān)保的貸款。 三、貸款合同的當(dāng)事人 （一）貸款人 —— 是指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 取得貸款人資格必須滿(mǎn)足下列條件： （ 1）金融機(jī)構(gòu)法人許可證 / 金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證； （ 2）工商登記 三、貸款合同的當(dāng)事人 （二）借款人 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人 其他經(jīng)濟(jì)組織 個(gè)體工商戶(hù) 具有中國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人 三、貸款合同的當(dāng)事人 （二）借款人 借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且要符合以下要求： （ 1）有按期還本付息的能力； （ 2）應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)； （ 3）已經(jīng)開(kāi)立基本帳務(wù)或一般存款賬戶(hù)； （ 4）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超過(guò)其凈資產(chǎn)的 50%； （ 5）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求； （ 6）申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。 四、貸款合同的客體 貸款合同的客體 —— 貸款 貸款的四要素： （ 1）必須是貸款人向借款人提供的； （ 2）有約定的利率和期限； （ 3）必須還本付息； （ 4）必須是貨幣資金：人民幣和外幣 貸款合同的訂立 ? 貸款合同訂立的基本原則 ? 貸款合同的簽訂程序 ? 貸款的管理制度 ? 貸款合同的主要條款 ? 貸款合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù) 一、貸款合同訂立的基本原則 ? 守法原則 ? 自愿原則 ? 平等原則 ? 公平原則 ? 誠(chéng)實(shí)信用原則 合同的訂立 ? 要約 ? 承諾 一、要約 （一）要約的概念 概念 —— 一方向他方所為的，希望和他方訂立合同的意思表示。 要約人：發(fā)出要約的人； 受要約人：要約所指向的相對(duì)人。 意思表示、約束力 一、要約 （二）要約的成立要件 特定當(dāng)事人所謂的意思表示 向有可能成為合同當(dāng)事人的相對(duì)人發(fā)出 表明一經(jīng)承諾，既受約束 具備合同成立的必要條款 一、要約 （三）要約的形式：口頭、書(shū)面 （四）要約的效力 要約生效的時(shí)間 要約生效的內(nèi)容 要約效力的存續(xù)期間 一、要約 （四）要約的效力 要約生效的時(shí)間 —— 要約到達(dá)受要約人 （ 1）口頭：自受要約明了 （ 2）書(shū)面：自要約文件到達(dá)受要約人之處 （ 3）數(shù)據(jù)電文：數(shù)據(jù)電文進(jìn)入特定的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的時(shí)間 一、要約 （四）要約的效力 要約效力的存續(xù)期間 （ 1）約定承諾期限：約定期限 （ 2）無(wú)約定： 口頭：發(fā)出后，受要約人不當(dāng)即承諾，要約失效 書(shū)面：合理期限 一、要約 （四）要約的效力 要約的撤回和撤銷(xiāo) （ 1）要約的撤回 —— 在原要約達(dá)到受要約人之前或同時(shí)到達(dá) （ 2）要約的撤銷(xiāo) 不得撤銷(xiāo)的情形： ? 要約人確定承諾期限或明示不可撤銷(xiāo)； ? 受要約人有理由認(rèn)為要約不可撤銷(xiāo)，并已經(jīng)為履行合同做了準(zhǔn)備。 二、承諾 （一）承諾的概念 受要約人同意要約的意思表示。 二、承諾 （二）承諾的成立要件 由受要約人做出 向要約人做出 有成立合同的意思 內(nèi)容與要約的內(nèi)容一致 以要約人限定的方法進(jìn)行 在要約期限內(nèi)做出 二、承諾 （三）承諾的生效 —— 合同成立 二、貸款合同的簽訂程序 貸款程序 貸款申請(qǐng) 貸款調(diào)查和審批 簽訂合同 發(fā)放貸款 貸后檢查 貸款歸還 二、貸款合同的簽訂程序 （一）要約 借款人 貸款人 借款申請(qǐng) 借款的要約 要約人 受要約人 二、貸款合同的簽訂程序 （二）承諾 審查借款人資格 對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估 貸款調(diào)查 貸款審批 簽訂貸款合同 二、貸款合同的簽訂程序 貸款程序 貸款申請(qǐng) 貸款調(diào)查和審批 簽訂合同 發(fā)放貸款 貸后檢查 貸款歸還 貸款歸還 CASE 甲訴乙清償欠款，借條上寫(xiě)明：“乙從甲處借款 1000元，還欠款 300元。”現(xiàn)請(qǐng)求乙返還欠款 700元。乙辯稱(chēng)：已清償欠款700元，只承認(rèn)還有 300元的債務(wù)。 貸款歸還 本案焦點(diǎn) —— 對(duì)“還”字的理解 如果認(rèn)定“還”字是“還 (hai)有”的還字，那么，甲僅能向乙主張 300元。 如果認(rèn)定“還”字是“歸還 (huan)”的還字，那么，乙應(yīng)該向甲歸還 700元。 貸款歸還 法院判決： 本案中，對(duì)“借款事實(shí)”沒(méi)有爭(zhēng)議，應(yīng)予以認(rèn)定。 對(duì)“還款數(shù)額” 存在較大爭(zhēng)議，又不能查明“還款數(shù)額”這一案件事實(shí)，只能根據(jù)相關(guān)的程序（證據(jù)）規(guī)則確定舉證責(zé)任。 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第 5條第 2款：“對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任?！? 本案中，顯然由乙承擔(dān)“是否還款”的舉證責(zé)任，由于本案事實(shí)無(wú)法查清，應(yīng)該由承擔(dān)舉證責(zé)任的一方（乙）承擔(dān)敗訴的責(zé)任，即由乙承擔(dān)敗訴的責(zé)任。所以，乙應(yīng)該償付甲欠款 700元。 三、貸款的管理制度 （一）貸款內(nèi)部管理責(zé)任制 行長(zhǎng)（經(jīng)理、主任）負(fù)責(zé)制 審貸分離 貸款分級(jí)審批制 貸款工作崗位責(zé)任制 離職審計(jì)制 三、貸款的管理制度 （二）貸款對(duì)象限制制度 借款人應(yīng)當(dāng)符合的要求 （ 1）有按期還本付息的能力 （ 2）除了自然人和不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登的企事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù) （ 3）已經(jīng)開(kāi)立基本帳務(wù)或一般存款賬戶(hù) （ 4）除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超過(guò)其凈資產(chǎn)的 50% （ 5）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求 （ 6）申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。 三、貸款的管理制度 （二）貸款對(duì)象限制制度 借款人的幾個(gè)“不得” 不得在貸款人同一以轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或者兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款； 不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表等； 不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)； 除依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資格的借款人，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)； 不得套取貸款用于借貸牟取非法收入； 不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款； 不得采用欺詐手段騙取貸款。 三、貸款的管理制度 （二）貸款對(duì)象限制制度 借款人如下情形，貸款人不得對(duì)其發(fā)放貸款： （ 1）不具備規(guī)定資格與條件； （ 2）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目； （ 3）違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的； （ 4）建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未獲批準(zhǔn)文件的； （ 5）生產(chǎn)