【正文】 小額貸款公司監(jiān)管政策與發(fā)展趨勢自治區(qū)金融服務(wù)辦公室擔(dān)保辦 王 艷 2023年 11月 24日1小額貸款公司監(jiān)管政策與發(fā)展趨勢n 小額貸款發(fā)展的歷史背景 n 小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)n 小額貸款 公司 發(fā)展的現(xiàn)實(shí)背景n 小額貸款公司面臨的壓力n 小額貸款 公司 發(fā)展的有關(guān)規(guī)范n 小額貸款 公司 發(fā)展 現(xiàn)狀與 存在 的 問題n 小額貸款 公司 的發(fā)展 趨勢2n 小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀(jì) 70年代，n 穆罕穆德 尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗(yàn)分行。n 格萊珉銀行完全是市場商業(yè)化運(yùn)作模式，通過良好的企業(yè)管理實(shí)現(xiàn)滾動發(fā)展，該行還款率高達(dá) %，超過世界上任何一家成功運(yùn)作的銀行。幾十年里，該行使得窮人不僅擺脫了貧困，還獲得了做人的尊嚴(yán)，銀行也獲得高額的利潤，可以把貸款恩澤更多的窮人。因此， “格萊珉 ”模式不僅在很多欠發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)得到推廣，美國、加拿大、法國、挪威等發(fā)達(dá)國家也在借用。 20世紀(jì) 90年代初，中國社會科學(xué)院農(nóng)村研究中心最早引進(jìn)孟加拉的小額貸款模式。n 2023年，為表彰尤努斯為社會底層推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的努力，尤努斯與孟加拉鄉(xiāng)村銀行共同獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。他也因此被譽(yù)為世界小額信貸之父。小額貸款發(fā)展的歷史背景 3小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)4小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實(shí)背景n 一、 什么是 “小額貸款公司 ”n 小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。n 二、 小額貸款公司的法律地位n 是企業(yè)法人；n 有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)；n 享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)；n 以全部財(cái)產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。5小額貸款公司 發(fā)展的 現(xiàn)實(shí)背景服務(wù)對象：中小微企業(yè)n 根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》 (國發(fā) [2023]36號 ),中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。n 以工業(yè)企業(yè)為例，從業(yè)人員 1000人以下或營業(yè)收入 40000萬元以下的為中小微型企業(yè)。n 其中，從業(yè)人員 300人及以上，且營業(yè)收入 2023萬元及以上的為中型企業(yè)；n 從業(yè)人員 20人及以上，且營業(yè)收入 300萬元及以上的為小型企業(yè)；n 從業(yè)人員 20人以下或營業(yè)收入 300萬元以下的為微型企業(yè)67小額貸款公司 發(fā)展的 現(xiàn)實(shí)背景 服務(wù)對象 :三農(nóng)n 三農(nóng)指農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民；所謂 “三農(nóng) ”問題，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個(gè)問題。研究三農(nóng)問題目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)村穩(wěn)定。n 實(shí)際上，這是一個(gè)居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問題，但三者側(cè)重點(diǎn)不一，必須一體化地考慮以上三個(gè)問題。8小額貸款公司面臨的壓力《 中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知 》 (銀監(jiān)辦發(fā)【 2023】 131號 )n 要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)高度關(guān)注類金融機(jī)構(gòu)和民間融資行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并要求各銀行將外部風(fēng)險(xiǎn)防范納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理。 《 通知 》 列出了銀 4行須重點(diǎn)關(guān)注的外部風(fēng)險(xiǎn)五種主要來源：小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間融資、非法集資。 被列為黑五類n 為加強(qiáng)對這些外部風(fēng)險(xiǎn)的防范，銀監(jiān)會要求銀行對小貸公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理。由總行統(tǒng)一確定合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，分支機(jī)構(gòu)根據(jù)總行確定的標(biāo)準(zhǔn)提出合作名單，并報(bào)總行批準(zhǔn)或向總行報(bào)備。銀行應(yīng)對名單實(shí)行動態(tài)管理，每年至少評估一次，對存在違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)的合作機(jī)構(gòu)建立及時(shí)退出機(jī)制。同時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)對有業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小貸公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級，并根據(jù)信用評級情況，實(shí)行分級授信。 此前僅有工、農(nóng)、中、建四大國有行對小貸公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級管理，現(xiàn)在監(jiān)管層的想法是要將該措施進(jìn)行全面推廣。n 這五類風(fēng)險(xiǎn)來源都在不同程度上給一些銀行帶來了沖擊。n 據(jù)今年央行公布的 《 中國金融穩(wěn)定報(bào)告 2023》 ，截至 2023年末，全國共有小額貸款公司 6080家，融資性擔(dān)保公司 9071 家，典當(dāng)行 6084家。由于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機(jī)構(gòu)存在短期逐利行為， 一些機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序，在個(gè)別地區(qū)形成了風(fēng)險(xiǎn)事件。9小額貸款公司面臨的壓力n 民間借貸的資金來源和業(yè)務(wù)運(yùn)作與正規(guī)金融體系之間盤根錯(cuò)節(jié)， “一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)，將向正規(guī)金融體系傳遞，并可能引起突發(fā)性和區(qū)域性事件。 ”年初召開的全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議強(qiáng)調(diào)，今年必須 “重點(diǎn)防范民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染滲透 ”。n 在防范民間融資和非法集資風(fēng)險(xiǎn)方面：n 一是加強(qiáng)銀行信貸資金流向監(jiān)測，嚴(yán)防信貸資金注入民間融資和非法集資；n 二是密切關(guān)注信貸客戶動態(tài)信息，對于存在明顯跡象或已查實(shí)參與民間融資的信貸客戶，一律不得新增授信；n 三是開展分支機(jī)構(gòu)和員工行為排查，有效防范分支機(jī)構(gòu)和員工參與民間借貸和非法集資。n 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將外部風(fēng)險(xiǎn)防范納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理，要確定專門部門，牽頭外部風(fēng)險(xiǎn)信息的收集、分析、匯總和報(bào)告。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，對潛在的外部風(fēng)險(xiǎn)因素及其影響進(jìn)行提前研判分析，建立規(guī)范化的外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、外置流程，制定充分的應(yīng)對預(yù)案等。10小額貸款公司 發(fā)展 的有關(guān)規(guī)范n 2023年 8月 6日：銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見。n 2023年 4月 24日：人行、銀監(jiān)會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小