汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品(已修改)
2025-02-04 00:12 本頁(yè)面
【正文】 第 3章 汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品 167。 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與費(fèi)率險(xiǎn)概述 險(xiǎn)概述 167。與費(fèi)率一、產(chǎn)生背景 一戰(zhàn)后，隨著汽車的大量生產(chǎn)和分期付款促銷方式的出現(xiàn)，普通平民開始擁有汽車，汽車迅速在大眾中普及，為汽車保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展創(chuàng)造了條件。 然而，當(dāng)時(shí)的汽車價(jià)格仍是不菲，購(gòu)車時(shí)幾乎花費(fèi)了所有積蓄，出現(xiàn)了無(wú)力購(gòu)買車險(xiǎn)或無(wú)相應(yīng)財(cái)產(chǎn)做擔(dān)保的駕車人。 當(dāng)事故發(fā)生時(shí)不僅自己的損失無(wú)法彌補(bǔ)，而且意外事故的受害人的損害也無(wú)法得到及時(shí)有效的賠償。同時(shí)，有的駕車人雖然購(gòu)買了汽車保險(xiǎn)，但因保險(xiǎn)責(zé)任限額很低，也無(wú)法彌補(bǔ)受害人的經(jīng)濟(jì)損失。 為了改變這種狀況，許多國(guó)家和地區(qū)相繼制訂有關(guān)法令，強(qiáng)制實(shí)行汽車責(zé)任保險(xiǎn)，以確保受害人能夠得到及時(shí)的補(bǔ)償。 世界上最初將車輛損害視為社會(huì)問題的是美國(guó)的馬薩諸塞州，于 1927年實(shí)施。之后，英國(guó)于 1931年實(shí)施了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)；日本于 1956年實(shí)施了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)；法國(guó)于 1959年起實(shí)施；德國(guó)于 1965年強(qiáng)制汽車所有人投保；香港于 1951年實(shí)施了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)。目前，世界上絕大部分國(guó)家或地區(qū)都實(shí)行了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度。 二、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的特征一般的汽車責(zé)任保險(xiǎn)都依據(jù) 自愿 原則辦理，而強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)根據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)的相應(yīng)法規(guī)開辦，汽車擁有者 必須 購(gòu)買，否則屬于違法行為，因此它具有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。 一般的汽車責(zé)任保險(xiǎn)，投保人可以自愿選擇責(zé)任限額，主要是依據(jù)個(gè)人的需要和繳費(fèi)能力確定，一般情況下，投保人會(huì)選擇稍高限額，以獲得保險(xiǎn)的充足保障。 而強(qiáng)制險(xiǎn)的責(zé)任限額是固定的，因此，制定責(zé)任限額時(shí)都定的 比較低 ，以使大多數(shù)投保人都有購(gòu)買能力，因此只是對(duì)事故受害者的一個(gè) 基本保障 。 一般商業(yè)保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)的責(zé)任比例確定損害賠償?shù)姆秶痛笮。虼怂且赃^(guò)失責(zé)任為賠償原則。 而我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)采用過(guò)失責(zé)任和無(wú)過(guò)失責(zé)任相結(jié)合的原則，即無(wú)論有無(wú)過(guò)失，均賠償，只是限額不同。 一般商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是考慮公司盈利的，是以盈利為目的的； 而強(qiáng)制險(xiǎn)的費(fèi)率由政府統(tǒng)一定制，且不考慮盈利，所以保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，具有公益性。三、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施方式 英國(guó)的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)就是這種實(shí)施類型。在英國(guó)，汽車保險(xiǎn)被設(shè)計(jì)分為四個(gè)層次的類型： （ 1）法定最低要求的汽車責(zé)任保險(xiǎn)。 （ 2）第三者責(zé)任保險(xiǎn)。 （ 3）第三者責(zé)任、火災(zāi)和盜竊保險(xiǎn)。 （ 4）綜合保險(xiǎn)。 每個(gè)層次類型都包括法定最低要求的汽車責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容。投保何種保險(xiǎn)，由投保人自由決定。 表現(xiàn)為強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與一般汽車責(zé)任保險(xiǎn)分別實(shí)施。 此種實(shí)施方式下，強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)是最基本保險(xiǎn)，汽車所有人或駕駛員必須辦理。同時(shí)設(shè)有汽車保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，供投保人自愿選擇。 一、產(chǎn)生背景1983年，國(guó)務(wù)院頒發(fā)第 27號(hào)文件，要求汽車及拖拉機(jī)必須參加三者險(xiǎn)。1984年國(guó)務(wù)院發(fā)布 151號(hào)文件，明確提出對(duì)汽車的第三者責(zé)任保險(xiǎn)問題。 責(zé)任保險(xiǎn)概述以后公安部也曾多次發(fā)出規(guī)定，要求汽車不參加三者險(xiǎn)不發(fā)牌照。從這個(gè)意義上說(shuō)，我國(guó)已經(jīng)實(shí)行了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)。但在法律上明確汽車責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性是 2023年 5月 1日實(shí)施的 《 道路交通安全法 》 。該法第 17條規(guī)定，國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。但是， 《 道交法 》 只是對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)做了一個(gè)原則性的規(guī)定，與之配套施行的 《 強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例 》 卻一直到 2023年才公布。 2023年 3月 21日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶簽署第 462號(hào)國(guó)務(wù)院令頒布了 《 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例 》 （以下簡(jiǎn)稱 《 條例 》 ），自 2023年 7月 1日起施行。這一條例就是業(yè)界流傳已久的 《 強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例 》 。 二、 《 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 》 條款解析 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)稱 “交強(qiáng)險(xiǎn) ”共計(jì) 10部分：總 則、定 義、保險(xiǎn)責(zé)任、墊付與追償、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、合同變更與終止、附 則 。 則 針對(duì)制定依據(jù)、合同組成與形式、費(fèi)率的影響因素等內(nèi)容進(jìn)行闡述(1).根據(jù) 《 中華
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