汽車保險產(chǎn)品(已修改)
2025-02-04 00:12 本頁面
【正文】 第 3章 汽車保險產(chǎn)品 167。 機動車交通事故責(zé)任強制保險與費率險概述 險概述 167。與費率一、產(chǎn)生背景 一戰(zhàn)后，隨著汽車的大量生產(chǎn)和分期付款促銷方式的出現(xiàn)，普通平民開始擁有汽車，汽車迅速在大眾中普及，為汽車保險業(yè)的迅速發(fā)展創(chuàng)造了條件。 然而，當(dāng)時的汽車價格仍是不菲，購車時幾乎花費了所有積蓄，出現(xiàn)了無力購買車險或無相應(yīng)財產(chǎn)做擔(dān)保的駕車人。 當(dāng)事故發(fā)生時不僅自己的損失無法彌補，而且意外事故的受害人的損害也無法得到及時有效的賠償。同時，有的駕車人雖然購買了汽車保險，但因保險責(zé)任限額很低，也無法彌補受害人的經(jīng)濟損失。 為了改變這種狀況，許多國家和地區(qū)相繼制訂有關(guān)法令，強制實行汽車責(zé)任保險，以確保受害人能夠得到及時的補償。 世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，于 1927年實施。之后，英國于 1931年實施了強制汽車責(zé)任保險；日本于 1956年實施了強制汽車責(zé)任保險；法國于 1959年起實施；德國于 1965年強制汽車所有人投保；香港于 1951年實施了強制汽車責(zé)任保險。目前，世界上絕大部分國家或地區(qū)都實行了強制汽車責(zé)任保險制度。 二、強制汽車責(zé)任保險的特征一般的汽車責(zé)任保險都依據(jù) 自愿 原則辦理，而強制汽車責(zé)任保險根據(jù)強制保險的相應(yīng)法規(guī)開辦，汽車擁有者 必須 購買，否則屬于違法行為，因此它具有強制性的特點。 一般的汽車責(zé)任保險，投保人可以自愿選擇責(zé)任限額，主要是依據(jù)個人的需要和繳費能力確定，一般情況下，投保人會選擇稍高限額，以獲得保險的充足保障。 而強制險的責(zé)任限額是固定的，因此，制定責(zé)任限額時都定的 比較低 ，以使大多數(shù)投保人都有購買能力，因此只是對事故受害者的一個 基本保障 。 一般商業(yè)保險，以被保險人在事故中所負(fù)的責(zé)任比例確定損害賠償?shù)姆秶痛笮。虼怂且赃^失責(zé)任為賠償原則。 而我國的交強險采用過失責(zé)任和無過失責(zé)任相結(jié)合的原則，即無論有無過失，均賠償，只是限額不同。 一般商業(yè)保險的費率厘定是考慮公司盈利的，是以盈利為目的的； 而強制險的費率由政府統(tǒng)一定制，且不考慮盈利，所以保險費率相對較低，具有公益性。三、強制汽車責(zé)任保險的實施方式 英國的強制汽車責(zé)任保險就是這種實施類型。在英國，汽車保險被設(shè)計分為四個層次的類型： （ 1）法定最低要求的汽車責(zé)任保險。 （ 2）第三者責(zé)任保險。 （ 3）第三者責(zé)任、火災(zāi)和盜竊保險。 （ 4）綜合保險。 每個層次類型都包括法定最低要求的汽車責(zé)任保險的內(nèi)容。投保何種保險，由投保人自由決定。 表現(xiàn)為強制汽車責(zé)任保險與一般汽車責(zé)任保險分別實施。 此種實施方式下，強制汽車責(zé)任保險是最基本保險，汽車所有人或駕駛員必須辦理。同時設(shè)有汽車保險的主要險和附加險，供投保人自愿選擇。 一、產(chǎn)生背景1983年，國務(wù)院頒發(fā)第 27號文件，要求汽車及拖拉機必須參加三者險。1984年國務(wù)院發(fā)布 151號文件，明確提出對汽車的第三者責(zé)任保險問題。 責(zé)任保險概述以后公安部也曾多次發(fā)出規(guī)定，要求汽車不參加三者險不發(fā)牌照。從這個意義上說，我國已經(jīng)實行了強制汽車責(zé)任保險。但在法律上明確汽車責(zé)任保險的強制性是 2023年 5月 1日實施的 《 道路交通安全法 》 。該法第 17條規(guī)定，國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。但是， 《 道交法 》 只是對強制責(zé)任保險做了一個原則性的規(guī)定，與之配套施行的 《 強制三者險條例 》 卻一直到 2023年才公布。 2023年 3月 21日，國務(wù)院總理溫家寶簽署第 462號國務(wù)院令頒布了 《 機動車交通事故責(zé)任強制保險條例 》 （以下簡稱 《 條例 》 ），自 2023年 7月 1日起施行。這一條例就是業(yè)界流傳已久的 《 強制三者險條例 》 。 二、 《 機動車交通事故責(zé)任強制保險 》 條款解析 機動車交通事故責(zé)任強制保險條款簡稱 “交強險 ”共計 10部分：總 則、定 義、保險責(zé)任、墊付與追償、責(zé)任免除、保險期間、投保人、被保險人義務(wù)、賠償處理、合同變更與終止、附 則 。 則 針對制定依據(jù)、合同組成與形式、費率的影響因素等內(nèi)容進行闡述(1).根據(jù) 《 中華
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