法律知識防范評析個人住房按揭中銀行風(fēng)險的(已修改)
2025-01-09 04:06 本頁面
【正文】 編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第7頁 共7頁省人民政府水行政主管部門建立水土保持監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，對全省水土流失動態(tài)進(jìn)行監(jiān)測、預(yù)報，省人民政府定期將監(jiān)測、預(yù)報情況予以公告。縣級以上人民政府水行政主管部門及其所屬的水土保持監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立執(zhí)法評析個人住房按揭中銀行風(fēng)險的防范評析個人住房按揭中銀行風(fēng)險的防范作者秦鳳偉 伴隨著住房分配制度貨幣化改革步伐的加快，商業(yè)銀行個人住房按揭業(yè)務(wù)迅速從東部沿海地區(qū)發(fā)展起來，并呈現(xiàn)出向內(nèi)地擴(kuò)展的趨勢。然而，個人住房按揭作為一個新生的事物在發(fā)展進(jìn)程中因缺乏規(guī)范和法制理論的指導(dǎo)而存在諸多問題。這些問題都會反映到法律上形成一定的法律問題，故而個人住房按揭市場急待規(guī)范化、法制化。按揭市場的實踐向廣大的法律工作者提出了迫切的理論需求，要求他們就個人住房按揭業(yè)務(wù)中的諸多問題進(jìn)行系統(tǒng)的科學(xué)的法律研究并建立相應(yīng)的法律保障體系，從而為按揭市場保駕護(hù)航。與此同時為規(guī)范和保障個人住房按揭市場的健康發(fā)展，有必要對個人住房按揭市場發(fā)展過程中所暴露出來的各種法律問題進(jìn)行研究。本文即在此背景下對個人住房按揭業(yè)務(wù)中的銀行風(fēng)險及防范等問題略陳管見，以期對我國個人住房按揭市場的健康發(fā)展有所助益。一、個人住房按揭的內(nèi)涵及法律特征個人住房按揭是由銀行、房地產(chǎn)開發(fā)公司（開發(fā)商）和購房人三方共同參加的買賣商品房的一種融資活動。作為一種嶄新的融資方式（僅就中國而言），即為貸款買房子，它是在購房人交付銀行規(guī)定的一定比例的購房款后，差額部分由銀行提供貸款。個人住房按揭涉及銀行、開發(fā)商、購房人三方，它在開發(fā)商、銀行、購方人三者利益上找到了一個最佳結(jié)合點，既能幫助開發(fā)商尤其是中小開發(fā)商渡過難以籌集大量資金以應(yīng)付高昂地價和建設(shè)費(fèi)用的困境，又能幫助購房人緩解一時難以湊足較大數(shù)額購房款的困難，進(jìn)而解決了資金供求矛盾，有利于實現(xiàn)住房的擴(kuò)大再生產(chǎn)。因此，自個人住房按揭產(chǎn)生之日起 ，就大受三方歡迎并不斷發(fā)展完善。其具體做法為：開發(fā)商為盡快取得售樓價款，向房地產(chǎn)市場推出樓花（期房）或現(xiàn)房，購房人向開發(fā)商訂購期房或現(xiàn)房，交付一定比例的首期購房款（一般不超過購房總價款的30%），之后向與開發(fā)商訂有協(xié)議的銀行申請購房貸款，交清購房款余額，經(jīng)出證、產(chǎn)權(quán)抵押登記后將物業(yè)權(quán)益移轉(zhuǎn)給銀行作抵押，購房人定期向銀行還本付息，銀行提供的此種貸款即為個人住房按揭貸款。個人住房按揭貸款是抵押貸款的一種特殊形式，也是銀行貸款業(yè)務(wù)的重要組成部分。有人認(rèn)為按揭貸款有所購房屋作抵押，又有開發(fā)商提供保證，可謂“雙保險”，貸款風(fēng)險系數(shù)趨于零。然而隨著個人住方按揭貸款的迅速發(fā)展，這種觀點顯得愈來愈片面。事實上，銀行在按揭業(yè)務(wù)中同樣存在風(fēng)險，實踐中也出現(xiàn)了大量的按揭糾紛，銀行信貸權(quán)益遭受到了極大的侵害。因此探討和建立一套行之有效的
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