保險的起源和發(fā)展(已修改)
2025-01-08 22:33 本頁面
【正文】 咱今天不說白云黑土的“昨天，今天，明天”了，咱說說保險的“昨天今天，明天！” 河北金融學(xué)院 10 保險實(shí)務(wù)一班 陳海燕 第 3章 保險概述 學(xué)習(xí)目的 ：掌握保險的概念；理解可保風(fēng)險的含義，并能運(yùn)用可保風(fēng)險條件判斷現(xiàn)實(shí)生活中風(fēng)險的可保性；了解保險歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。 第三章 保險概述 ? 第一節(jié) 保險的產(chǎn)生于發(fā)展 ? 第二節(jié) 保險的概念 ? 第三節(jié) 可保風(fēng)險 ? 第四節(jié) 保險的分類 第一節(jié) 保險的產(chǎn)生和發(fā)展 “無風(fēng)險，無保險”。保險基于風(fēng)險的存在而產(chǎn)生，因風(fēng)險的變化而變化，并隨社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸完善和成熟。 一、 保險的歷史沿革 （一）古代風(fēng)險損失分?jǐn)偱c民間互動 （二） 保險的商業(yè)化 （三） 社會保險 的出現(xiàn) 古埃及：一項(xiàng)文獻(xiàn)中記載公元前 4500年左右 —— 石匠中盛行一種互助基金組織 — 收繳會費(fèi)來支付會員死后是的喪葬費(fèi)用 ——類似于現(xiàn)代人壽保險和意外傷害保險 古巴比倫：漢莫拉比法典（公元前 2250年左右）中就有關(guān)于類似火災(zāi)保險的規(guī)定，巴比倫國王命令僧侶、官員和村長想居民征稅，以籌集火災(zāi)及其他天災(zāi)的救濟(jì)基金 地中海：海上貿(mào)易活動中有一種“一人為眾，眾為一人”原則即共同海損分?jǐn)傇瓌t被載入《羅地安海商法》（公元前 916年） 中世紀(jì)，歐洲出現(xiàn)基爾特制度，這是由職業(yè)相同者基于相互扶助的需要而組成的團(tuán)體，一方面維護(hù)行業(yè)的利益，另一方面對其會員的死亡、火災(zāi)、疾病或盜竊等災(zāi)害盡享互助共濟(jì)。 我國古代的保險思想 “國無三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，家非家也；此謂之國備。” —— 《周書》 “老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)。” —— 《禮記》 “必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息?！?——《墨子》 與此思想相聯(lián)系： 我國西周時代已建立后備倉儲。 春秋時代逐步現(xiàn)成一套倉儲制度 漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施 —— “常平倉”制度 隋文帝建立的“義倉”制度和“官倉”制度一直延續(xù)下來。 在貨物運(yùn)輸方面，公元前三四千年前，中國商人就能運(yùn)用風(fēng)險分散和損失分?jǐn)偟脑硖幚碡浳锼\(yùn)中的風(fēng)險。即把貨物分散在不同的船上。類似于今天的“不把雞蛋放在一個籃子中?！暗牡览怼? 約從 14世紀(jì)明朝永樂年間開始，我國出現(xiàn)了負(fù)責(zé)押運(yùn)貨物和安全保障的鏢局。 ~~~~~這是在特定歷史條件下一種原始保險形式。 二、保險的商業(yè)化 海上保險產(chǎn)生 意大利是海上保險的發(fā)源地。早在十一世紀(jì)末葉，十字軍東征以后，意大利商人就控制了東方和西歐的中介貿(mào)易。在經(jīng)濟(jì)繁榮的意大利北部城市特別是 熱那亞 、 佛羅倫薩 、 比薩 和 威尼斯 等地，由于其地理位置是海上交通的要沖，這些地方已經(jīng)出現(xiàn)類似現(xiàn)代形式的海上保險。那里的商人和高利貸者將他們的貿(mào)易、匯兌票據(jù)與保險的習(xí)慣做法帶到他們所到之處，足跡遍及歐洲。許多意大利倫巴第商人在英國倫敦同猶太人一樣從事海上貿(mào)易、 金融 和保險業(yè)務(wù)，并且按照商業(yè)慣例仲裁保險糾紛，逐漸形成了公平合理的海商法條文，后來成為西方商法的基礎(chǔ)。自從 1290年猶太人被驅(qū)趕出英國后，倫敦的金融保險事業(yè)就操縱在倫巴第人手中。在 倫敦 至今仍是 英國 保險中心的倫巴街由此得名。英文中的“保險單” (Policy)一詞也源于意大利語“ Polizza”。 大約在十四世紀(jì)，海上保險開始在 西歐 各地的商人中間流行，逐漸開成了保險的 商業(yè)化 和專業(yè)化。 1310年，在荷蘭的布魯日成立了保險商會，協(xié)調(diào)海上保險的承保條件和費(fèi)率。 1347年 10月 23日，熱那亞商人喬治 勒克維倫開出了迄今為止 世界上發(fā)現(xiàn)最早的保險單 ，它承?！?圣 克勒拉 ”號船舶從熱那亞至 馬喬卡 的航程保險。 1397年，在佛羅倫薩出現(xiàn)了具有現(xiàn)代特征的保險單形式。 1347年 10月 23日，意大利商船“圣 科勒拉”號要運(yùn)送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡。這段路程雖然不算遠(yuǎn)，但是地中海的颶風(fēng)和海上的暗礁會成為致命的風(fēng)險。這可愁壞了“圣 科勒拉”號的船長，他可不想丟掉這樣一筆大買賣，同時也害怕在海上遇到風(fēng)暴而損壞了貨物，他可承擔(dān)不起這么大的損失。正在他為難之際，朋友建議他去找一個叫做喬治 勒克維倫的意大利商人，這個人以財(cái)大氣粗和喜歡冒險而著名。于是，船長找到了勒克維倫，說明了情況，勒克維倫欣然答應(yīng)了他。雙方約定，船長先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個月內(nèi)“圣 科勒拉”號順利抵達(dá)馬喬卡，那么這筆錢就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔(dān)船上貨物的損失。這樣，一份在今天看來并不完備的協(xié)議就成了第一份海上保險的保單，也成為現(xiàn)代商業(yè)保險的起源?，F(xiàn)在我們?nèi)匀豢梢栽谝獯罄麩崮莵啿┪镳^看到這兩張具有里程碑意義的保險單。 世界上第一份保險單的來源 可以稱得上現(xiàn)代含義的保險合同是 1384年訂立的比薩合同。這張保險單內(nèi)容是承保從法國南部的阿爾茲至意大利比薩的一批貨物和運(yùn)輸風(fēng)險。到 1397年，佛羅倫薩出立的保單已經(jīng)有承?！昂Ｉ蠟?zāi)難、天災(zāi)、火災(zāi)、拋棄、王子的禁止、捕捉”等字樣，當(dāng)時的保險單如同其他商業(yè)合同一樣，是由專業(yè)的撰狀人起草的。十三世紀(jì)中葉在熱那亞一帶就有撰狀人 200個。據(jù)一位意大利的律師調(diào)查， 1393年有位熱那亞的撰狀人，一年就起草了 80多份保險單。這個時期，意大利在海上保險中獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。莎士比亞在《威尼斯商人》中就寫到海上保險及其種類。第一家海上保險公司也于 1424年在熱那亞出現(xiàn)。 十五、十六世紀(jì)，西歐各國不斷在海上探尋和開辟新的航線， 歐洲 商人的貿(mào)易范圍空間擴(kuò)大，海上保險得到迅速發(fā)展，隨之而來保險糾紛也相應(yīng)增多，于是出現(xiàn)了國家或地方保險法規(guī)。 1435年，西班牙的巴塞羅那頒布了世界上最早的海上保險法典， 1468年在威尼斯訂立了關(guān)于法院如何保證保單實(shí)施及防止欺詐的法令。 1532年在佛羅倫薩總結(jié)了以往海上保險的做法，制訂了一部比較完整的條例并規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)保單格式。在美洲新大陸發(fā)現(xiàn)后，貿(mào)易中心逐漸地從地中海區(qū)域移至大西洋彼岸， 1556年 西班牙 國王 腓力二世 頒布法令對保險經(jīng)紀(jì)人加以管理，確定了經(jīng)紀(jì)人制度。 1563年西班牙的安特衛(wèi)普法令對航海以及海上保險辦法和保單格式作了較明確的規(guī)定，這一法令以及安特衛(wèi)普交易所的習(xí)慣后來為歐洲各國普遍采用保險制度趨于成熟和完善。 十七世紀(jì)中葉英國逐步發(fā)展成為 世界貿(mào)易 和航運(yùn)業(yè) 壟斷 優(yōu)勢的殖民帝國，這給英國商人開展世界上的海上保險業(yè)務(wù)提
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