【正文】 第 2章 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 金融學(xué)院 . 黃 波 信以立志、信以守身、信以處世、信以待人、毋忘立信、當(dāng)必有成 —— 潘序倫 本章框架圖 古代保險(xiǎn)思想 關(guān)鍵詞： 古代保險(xiǎn)；近代保險(xiǎn)；保險(xiǎn)現(xiàn)狀與趨勢 近代保險(xiǎn)產(chǎn)生 我國保險(xiǎn)業(yè)狀況 中外保險(xiǎn)思想萌芽 海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn) 我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史對比 我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展國際比較 國際保險(xiǎn)業(yè)趨勢 國際保險(xiǎn)業(yè)環(huán)境與趨勢 主要內(nèi)容 ?古代保險(xiǎn)思想 ? 我國古代保險(xiǎn)思想與方法；外國古代保險(xiǎn)的一些做法、共同海損原則和船舶抵押借款等內(nèi)容的簡單介紹。 ?近代保險(xiǎn)萌芽 ? 海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的起源 ?我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r ?我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、歷史和國際對比 ?國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢 ?國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境與趨勢 學(xué)習(xí)目的與重點(diǎn)內(nèi)容 ?學(xué)習(xí)目的 古今中外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的大致了解。 ?重點(diǎn)內(nèi)容 我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題。 第一節(jié) 古代保險(xiǎn)思想 保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ) 我國古代保險(xiǎn)思想和方式 外國古代保險(xiǎn)思想和方式 人類社會(huì)從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。 保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ) ?自然基礎(chǔ) ?風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件 ， 沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn) 。 ?經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) ?剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多 ， 是建立實(shí)物后備的基礎(chǔ) ，它也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎(chǔ) 。 ?貨幣后備是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)建立保險(xiǎn)基金的一般價(jià)值形態(tài) ?保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物 。 ?法律基礎(chǔ) ? 保險(xiǎn)的發(fā)展 ， 有賴于法律的保護(hù)和支持 。 我國古代保險(xiǎn)思想和方式 ?我國古代保險(xiǎn)思想 ? 據(jù) 《 逸周書文傳 》 記載 ， 早在夏朝后期 ， 中國已經(jīng)認(rèn)識(shí)到自然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生是一件難以預(yù)料的事情 ， 需要隨時(shí)儲(chǔ)糧備荒 。 公元前11世紀(jì)的西周時(shí)期 ， 人們就認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)存物資以備將來不時(shí)之用 ，是立國安邦之本 。 ? 在公元前 2500年 〔 春秋時(shí)期 :前 770年 前 476年 〕 ， 史書 《 札記 禮運(yùn) 》 ： “ 大道之行也 ， 天下為公 ?? 使老有所養(yǎng) ， 壯有所用 ，幼有所長；矜 （ guan,老而無妻的人 ） 、 寡 (老而無夫的人 )、 孤 (幼年喪父的孩子 )、 獨(dú) (老而無子的人 )、 廢 、 疾 (殘疾人 )者皆有所養(yǎng)成 。 ” 實(shí)際上這是最古老的社會(huì)保險(xiǎn)思想 。 ? 春秋時(shí)期孔子的 “ 耕三余一 ” 思想是頗有代表性的見解 。 孔子認(rèn)為 ， 每年如能將收獲糧食的三分之一積儲(chǔ)起來 ， 這樣連續(xù)積儲(chǔ) 3年 ， 便可存足 1年的糧食 ， 即 余一 。 我國古代保險(xiǎn)思想和方式 ?史書記載用于抵御風(fēng)險(xiǎn)的制度或組織 ? 據(jù)古代典籍 《 周禮 》 記載 ， 當(dāng)時(shí)國家設(shè)有 “ 遺人 ” 一職 ， “ 遺人掌邦之委積 ， 以待施惠；鄉(xiāng)里之委積 ， 以恤民之艱厄 ， 門關(guān)之委積 ， 以養(yǎng)老孤 ?? 縣都之委積 ， 以待兇荒 ” 。 (大意：遺人的職責(zé)是掌管各種物資儲(chǔ)備 ， 以準(zhǔn)備向貧弱或需要者施惠 。 各級政府的儲(chǔ)備都是用于救助 ， 扶危濟(jì)困 ， 招待賓客等 ，縣都的諸備 ， 用來備荒 ) ? 我國古代的倉儲(chǔ)制度 ， 主要有常平倉 、 義倉 、 廣惠倉以及民間相互保障組織等 。 （ 常平倉是在災(zāi)荒年景對受災(zāi)人民進(jìn)行救助 ， 貸給災(zāi)民口糧種子 ，將來收成時(shí)償還 ， 若無力償還時(shí)準(zhǔn)予免償；廣惠倉則是為了救濟(jì)經(jīng)常性的老幼殘疾貧苦無依者；義倉 ， 地方上儲(chǔ)存糧食以備荒年同濟(jì)公眾的糧倉 ， 民辦糧倉的一種 ， 為官督而紳辦 ） ?其他民間機(jī)構(gòu) ?中國的一些商人在揚(yáng)子江 （ 長江 ） 上冒險(xiǎn)運(yùn)貨 ， 深深地體會(huì)到老祖母不把雞蛋放置在同一個(gè)籃子中攜帶的道理 ， 同樣不把個(gè)人全部貨物集放于一船 ， 以分散危險(xiǎn)；還有的把同鄉(xiāng)船戶組織起來 ， 每戶交納一定的會(huì)費(fèi) ， 由同鄉(xiāng)船會(huì)儲(chǔ)存生利 ， 以便在船只遇難時(shí)給予適當(dāng)?shù)木葷?jì) 。 ?我國明 、 清時(shí)期出現(xiàn)的鏢局制度則是陸路運(yùn)輸保險(xiǎn)的萌芽 。 我國古代保險(xiǎn)思想和方式 外國古代保險(xiǎn)方式 ?世界各國古代保險(xiǎn)的一些做法 ?公元前 4500年 ， 古埃及 從事金字塔修建工作的石匠中盛行一種互助基金組織 ， 用參與者在平時(shí)繳付的會(huì)費(fèi)來支付會(huì)員因意外事故死亡后的喪葬費(fèi)用 。 ?古希臘 ， 一些宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠在參加會(huì)員身上提取一筆公共基金 ， 專門用于意外情況下的救濟(jì)和補(bǔ)償 。 ?古羅馬 的士兵中也曾出現(xiàn)喪葬互助會(huì) ， 該組織收取的會(huì)費(fèi)作為士兵戰(zhàn)死后付給其家屬的撫恤費(fèi)用 ， 或在士兵調(diào)職或退役時(shí)返還 。 ?古巴勒斯坦 對被盜或被野獸吞噬的牲口 ， 采取由群體的牲口飼養(yǎng)人共同負(fù)擔(dān)損失的辦法 。 ?公元前 20世紀(jì) ， 古巴比倫 時(shí)代 ， 國王曾命令僧侶 、法官及市長等 ， 對其所轄境內(nèi)居民征收賦金 ， 以備救濟(jì)火災(zāi)及其他天災(zāi)損失之用 。 ?公元前 10世紀(jì) ， 以色列 王所羅門 （ Solomon） 對其國民從事海外貿(mào)易者 ， 課征稅金 ， 作為補(bǔ)償遭遇海難者所受損失之用 。 這類各種為個(gè)體和群體利益所采取的救災(zāi)和補(bǔ)償損失方法 ， 已開始孕育了保險(xiǎn)的胚胎 。 ?在 中世紀(jì)的歐洲 的行會(huì)除按其成立的目的進(jìn)行活動(dòng)以外 ， 大都具有互助的性質(zhì) 。 其扶助的范圍 ，涉及死亡 、 貧困 、 疾病 、 火災(zāi) 、 水災(zāi) 、 船舶沉沒以及其他人身事故和財(cái)產(chǎn)事故 。 外國古代保險(xiǎn)方式 在保險(xiǎn)的萌芽階段，共同海損分?jǐn)傇瓌t的確定和船舶抵押借款的出現(xiàn)是兩個(gè)重要的事件。 ?共同海損分?jǐn)傇瓌t ?早在公元前 2023年，地中海一帶就有十分廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)。當(dāng)時(shí)，船舶構(gòu)造非常簡單，抵御風(fēng)浪的能力很差，因此航海運(yùn)輸危險(xiǎn)很大，要使船舶在遭遇風(fēng)浪時(shí)不致沉沒，在當(dāng)時(shí)最行之有效的一種應(yīng)急措施就是拋棄貨物，以便減輕船舶的重量，消除傾覆的危險(xiǎn)。 ?但在決定拋飛貨的過程中，任何一方都不愿將自己的財(cái)物拋入大海，為他人的利益作出犧牲，這種情況導(dǎo)致爭端不斷發(fā)生。 外國古代保險(xiǎn)方式 ? 為了使被拋棄貨物的一方能從其他受益的貨主那里獲得補(bǔ)償，在當(dāng)時(shí)航行于地中海的商人中達(dá)成了這樣一種共識(shí)，即因船貨共同安全而不得不采取拋棄貨物措施所造成的損失，應(yīng)由因此而免受損失的全體船貨主共同分?jǐn)偂? ? 這一習(xí)慣做法后來為公元前 916年的 《 羅地安海商法 》 所采用（在地中海的羅德島上，國王為保證海上貿(mào)易正常進(jìn)行，制定了該法律），并正式規(guī)定為：“凡因減輕船舶載重而投棄大海的貨物，如為全體利益而損失的須由全體來分?jǐn)偂?，這就是著名的“一人為眾，眾為一人”的“共同海損”的分?jǐn)傇瓌t。 ? 這一原則體現(xiàn)了損失分擔(dān)的基本原理，至今仍為各國海商法所采用，我國海商法也確定的關(guān)于“共同海損”的分?jǐn)傇瓌t。 外國古代保險(xiǎn)方式 ?船舶抵押借款 ?船舶抵押借款又稱冒險(xiǎn)借貸，是指當(dāng)船舶在外急需用款時(shí)，船主以船舶作為抵押（用船上貨物抵押我們稱之為船貨抵押借款）獲得貸款，如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款本金，并支付較高的利率；如果船舶在中途沉沒，債權(quán)即告結(jié)束，船主不必償還本金和利息，這種行為反映了損失分擔(dān)的保險(xiǎn)思想萌芽。 ?在此項(xiàng)借款中的借款人、貸款人以及用作抵押的船舶，類似現(xiàn)代海上保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)標(biāo)的物。 ?船舶和船貨抵押借款制度后因利息過高（當(dāng)時(shí)利息高達(dá)本金的 1/4到 1/3）而被當(dāng)時(shí)反對高利貸的羅馬教廷所禁止。 外國古代保險(xiǎn)方式 ? 但由于航海和貿(mào)易發(fā)展需要這樣一種補(bǔ)償制度作為保障，不久就出現(xiàn)了一種“無償借貸”的變通制度。即在船舶出航之前，船舶或船貨所有人以貸款人的身份，向資本所有者貸出一筆款項(xiàng)（相當(dāng)于交出保險(xiǎn)費(fèi)），若船貨安全抵達(dá)目的港，則資本所有者無須償還借款；反之，若船貨在中途沉沒或損毀，船舶和船貨所有者有權(quán)要求資本所有人償還借款，且償還數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借款額（相當(dāng)于保險(xiǎn)賠款）。 ? 這種“無償借貸”制度與前述船舶和船貨抵押借款制度的順序正好相反，但實(shí)質(zhì)與原理相同，都是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的萌芽和雛形，而且其運(yùn)行順序更接近于現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的做法。 外國古代保險(xiǎn)方式 第二節(jié) 近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展 海上保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展 火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展 人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展 責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的發(fā)展 ?真正意義上的保險(xiǎn)是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并隨近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。 ?在近代保險(xiǎn)制度的形成過程中，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，是隨資本主義國家法律體系的完善和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展