【正文】 Insurance Operations保險(xiǎn)公司的運(yùn)作[教學(xué)目的和要求 ]通過(guò)對(duì)本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生熟悉保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則，掌握保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)防損與理賠等實(shí)務(wù)內(nèi)容，清楚保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。[教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn) ]保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征和原則、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)內(nèi)容、保險(xiǎn)理賠計(jì)算，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。[教學(xué)方法和手段 ]課堂講授、材料分析。Insurance Operations保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)分保保險(xiǎn)保全保險(xiǎn)理賠防災(zāi)防損保險(xiǎn)投資Insurance Operations保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性。成本和利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性。投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要地位。 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。只經(jīng)營(yíng)可保風(fēng)險(xiǎn)；以大數(shù)法則為基礎(chǔ)；提供無(wú)形的保障；集合眾多風(fēng)險(xiǎn)單位；組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本不確定；先定價(jià)，后知道準(zhǔn)確成本；要提取業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性。成本和利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性。投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要地位。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。Insurance Operations保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則1經(jīng)濟(jì)核算原則2風(fēng)險(xiǎn)大量原則3風(fēng)險(xiǎn)選擇原則4風(fēng)險(xiǎn)分散原則Insurance Operations1經(jīng)濟(jì)核算原則v 促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益；v 增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力 (solvency)；v 促使保險(xiǎn)公司壓縮各項(xiàng)費(fèi)用支出；v 幫助保險(xiǎn)公司節(jié)約成本，提高利潤(rùn)水平；v 通過(guò)財(cái)務(wù)管理來(lái)實(shí)施；v 包括資本金管理和負(fù)債管理。Insurance Operations2風(fēng)險(xiǎn)大量原則舉例說(shuō)明：假設(shè)有三家保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車(chē)，分別為 4萬(wàn)輛，損失數(shù)量均為 1萬(wàn)輛，則損失率分別為 100%、 50%和 25%。結(jié)論：承保數(shù)量越多，越符合大數(shù)法則的要求，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)越穩(wěn)定。Insurance Operations3風(fēng)險(xiǎn)選擇原則v 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的選擇。只承保可保風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。v 對(duì)投保方的選擇。投保方是否具有保險(xiǎn)利益，是否有較高的道德水準(zhǔn)及是否符合投保條件如身體健康狀況等。v 在不同階段都可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇。包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。Insurance Operations4風(fēng)險(xiǎn)分散原則宏觀層面使風(fēng)險(xiǎn)在地理范圍上分散 使風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上分散 通過(guò)多種經(jīng)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散微觀層面承保后分散承保前分散Insurance Operations保險(xiǎn)展業(yè)流程客戶(hù)拜訪客戶(hù)服務(wù)客戶(hù)定位銷(xiāo)售面談拒絕處理促成保單送遞Insurance Operations保險(xiǎn)公司為投保人提供的投保服務(wù)v 幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；v 幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求；v 幫助投保人估算可用來(lái)投保的資金；v 幫助投保人制定合理的保險(xiǎn)計(jì)劃。v 圖示 1：保險(xiǎn)公司提供的投保服務(wù)v 圖示 2：保險(xiǎn)展業(yè)溝通模型Insurance Operations圖示 1：保險(xiǎn)公司提供的投保服務(wù)哪些風(fēng)險(xiǎn)可用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移？面臨什么風(fēng)險(xiǎn)？制定合理的保險(xiǎn)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)偏好？支付能力？需要多少保險(xiǎn)？投保服務(wù)Insurance Operations圖示 2：保險(xiǎn)展業(yè)溝通模型保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)者傳達(dá)途徑信息編碼準(zhǔn)投保人反饋 反應(yīng)噪音Insurance Operations保險(xiǎn)展業(yè)的方式保險(xiǎn)展業(yè)直接展業(yè) 間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售 電話銷(xiāo)售 郵寄銷(xiāo)售保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理保險(xiǎn)兼業(yè)代理個(gè)人保險(xiǎn)代理……Insurance Operations保險(xiǎn)承保的含義v 保險(xiǎn)承保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人的保險(xiǎn)標(biāo)的給以保險(xiǎn)保障的合同行為。當(dāng)投保人提出訂立保險(xiǎn)合同的 “要約 ”時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保人進(jìn)行審核，以確定是否符合投保條件等，如果符合保險(xiǎn)公司相關(guān)條件，則保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行 “承諾 ”，也就是承保。Insurance Operations保險(xiǎn)承保的基本要求v 擴(kuò)大承保面，保證業(yè)務(wù)數(shù)量，以符合大數(shù)法則的客觀要求；v 保證承保質(zhì)量，接受的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要符合保險(xiǎn)公司的承保條件和承保能力以保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定的盈利。v 合理厘定費(fèi)率，保證履行保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)。Insurance Operations補(bǔ)充：保險(xiǎn)核保保險(xiǎn)核保流程簡(jiǎn)圖 客戶(hù)投保調(diào)查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)可接受 風(fēng)險(xiǎn)不可接受保險(xiǎn)開(kāi)價(jià)通知客戶(hù)拒保否Insurance Operations承?？刂苬 定義。承?？刂剖侵冈诔斜r(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)人的條件、能力，控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，并避免道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)等。承?？刂频膬?nèi)容控制逆選擇 控制保險(xiǎn)責(zé)任 控制保險(xiǎn)金額 預(yù)防保險(xiǎn)欺詐 控制保障程度Insurance Operations承?？刂频奶幚斫Y(jié)果v 核保人員通過(guò)核保，做出承保決策。或者正常承保（即按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保）、或者附加條件承保（增加限制性條件或加收保費(fèi)承保，如要求投保人安裝警報(bào)器等安全措施，承保人低于承保標(biāo)準(zhǔn)，減少保險(xiǎn)金額或提高免賠額或較高費(fèi)率）、或者拒保。承保決策正常承保 附加條件承保提高保險(xiǎn)費(fèi)率 減少保險(xiǎn)金額 提高免賠額拒保其他條件Insurance Operations承保的程序v 接受投保單v 審核驗(yàn)險(xiǎn)v 接受業(yè)務(wù)v 繕制單證Insurance Operations補(bǔ)充：保險(xiǎn)的開(kāi)價(jià)v 逐個(gè)計(jì)算法。即對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的都單獨(dú)考核其風(fēng)險(xiǎn)情況，單獨(dú)計(jì)算費(fèi)率。例如船舶、飛機(jī)等的保險(xiǎn)開(kāi)價(jià)。v 同類(lèi)計(jì)算法。將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能大致相同的保險(xiǎn)標(biāo)的歸類(lèi)，然后按各類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況分別厘定費(fèi)率。例如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車(chē)輛保險(xiǎn)等。（ 1）保險(xiǎn)費(fèi)率的開(kāi)價(jià)。是指以保險(xiǎn)費(fèi)率表為依據(jù)，同時(shí)參考各種因素，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況厘定每一筆業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)率。（ 2）影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。v 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；v 近期損失記錄；v 國(guó)家的法律及監(jiān)管。Insurance Operations保險(xiǎn)分保 —— 再保險(xiǎn)v 再保險(xiǎn)（ reinsurance），也叫 “分保 ”，是保險(xiǎn)人通過(guò)訂立合同的形式將自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，全部或部分地向另外一個(gè)保險(xiǎn)人再一次進(jìn)行保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。v 我國(guó)保險(xiǎn)法第 29條規(guī)定：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。Insurance Operations再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系圖原保險(xiǎn)人PrimaryInsurerOriginalInsurer分出公司CedingCompany再保險(xiǎn)人Reinsurer分入公司CededCompany分保費(fèi)分保傭金ReinsuranceCommission轉(zhuǎn)分保RetrocessionInsurance Operations再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系v 1）原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。v 2）原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)是相輔相成的。v 3）再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的進(jìn)一步延續(xù)，也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。Insurance Operations再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的主要區(qū)別