【正文】 保險(xiǎn)中介 主講人：張代軍 概述 ? 保險(xiǎn)中介： 保險(xiǎn)中介指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與銷售、 風(fēng)險(xiǎn)管理 與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取 傭金 或 手續(xù)費(fèi) 的單位或個(gè)人。 保險(xiǎn)中介主體的主要類型 ? 代理人 ? 經(jīng)紀(jì)人 ? 公估行 ? 銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) ? 代理人培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等 保險(xiǎn)中介的社會(huì)功能 ? 有助于保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置 ? 減少交易費(fèi)用，降低保險(xiǎn)成本 ? 有助于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式改良或創(chuàng)新 ? 培育和完善保險(xiǎn)市場(chǎng) 保險(xiǎn)中介歷史、現(xiàn)狀與趨勢(shì) ? 保險(xiǎn)中介生存與發(fā)展的一般規(guī)律 ? 保險(xiǎn)生存發(fā)展 → 保險(xiǎn)中介生存發(fā)展 → 保險(xiǎn)再發(fā)展 ? 國(guó)內(nèi)：保險(xiǎn)中介生存發(fā)展 → 保險(xiǎn)生存發(fā)展 ? 保險(xiǎn)中介是市場(chǎng)精細(xì)化分工的結(jié)果 中外保險(xiǎn)中介簡(jiǎn)要比較 ? 保險(xiǎn)中介的基本模式 ? 以經(jīng)紀(jì)為主的中介模式 ,典型國(guó)家有英國(guó) 。 ? 以代理為主的中介模式 ,典型國(guó)家有日本 。 ? 以代理、經(jīng)紀(jì)并存的中介模式 ,典型國(guó)家有美國(guó)。 英國(guó)中介發(fā)展概況 英國(guó)是世界上最發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng) , 1906年 ,第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立。 現(xiàn)有 3 200多家獨(dú)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 ,是保險(xiǎn)公司的 4倍 ,有近 8萬(wàn) 名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 ,業(yè)務(wù)范圍涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)領(lǐng)域 ,市場(chǎng)份額占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的 60%以上 ,占一般人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的 20% ,占養(yǎng)老金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的 80%。 “勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來安排。 英國(guó)經(jīng)紀(jì)人組織形式可以是個(gè)人、合伙企業(yè)和股份有限公司。 日本保險(xiǎn)中介發(fā)展概況 ? 日本是世界上第二大保險(xiǎn)市場(chǎng) ,有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司 48家 ,壽險(xiǎn)公司 39家。保險(xiǎn)代理人分為生命保險(xiǎn)營(yíng)銷人和損害保險(xiǎn)代理店兩種。 ? 日本的壽險(xiǎn)公司采取的是生命保險(xiǎn)營(yíng)銷人制度 ,營(yíng)銷人制度與代理人制度極為相似 ,主要區(qū)別在于營(yíng)銷員的報(bào)酬中含有固定工資部分 ,他們與公司簽訂的合同屬勞務(wù)合同而不是代理合同。具備條件的生命保險(xiǎn)營(yíng)銷人可同時(shí)代理兩家以上的生命保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)。 日本的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用的是代理店制度。日本共有損害險(xiǎn)保險(xiǎn)代理店 28. 6萬(wàn)家 ,保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 92. 9%（截止 2023年末）。 損害保險(xiǎn)代理店按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可分為“特別 A”、“特別 B”、“甲”、“乙”四個(gè)等級(jí) ,根據(jù)不同的等級(jí)為一家或數(shù)家保險(xiǎn)公司提供銷售服務(wù)。 美國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展概況 ? 美國(guó)是世界上第一大保險(xiǎn)市場(chǎng) ,擁有 100多萬(wàn) 保險(xiǎn)代理人 ,形成壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)公司的主要銷售體系。 其保險(xiǎn)代理人分為人壽保險(xiǎn)代理人、事故及健康險(xiǎn)代理人和財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)代理人。按保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司數(shù)量的多寡 ,分為專業(yè)代理人與獨(dú)立代理人。專業(yè)代理人只能為一家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù) ,主要被壽險(xiǎn)公司所采用。獨(dú)立代理人可同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù) ,主要被非壽險(xiǎn)公司采用 。 我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展概況 截至 2023年 3月 31日，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 2547家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)19萬(wàn)余家，保險(xiǎn)營(yíng)銷員 333萬(wàn)余人。全國(guó)保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入，同比增長(zhǎng) %，占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的 %。全國(guó)中介共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 ，同比增長(zhǎng)%。 “洋保險(xiǎn)中介”進(jìn)入國(guó)內(nèi) ? 全球保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)老大達(dá)信（ marsh）， 2023年 1月24日獲首張境外獨(dú)資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)拍照； ? 世界第二大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 ——美國(guó)怡安（ Aon）保險(xiǎn)集團(tuán)與中糧集團(tuán) 2023年 3月合資成立的中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 ； ? 2023年 6月，全球排名前三的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司英國(guó)韋萊將投資 51％股權(quán)合資成立的韋萊浦東保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)正式更名為韋萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司 。 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介主要差距 1. 市場(chǎng)占有率低 目前 ,我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)（不包括兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）在內(nèi)的中介公司對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的占有率不到 4% ,其市場(chǎng)影響力甚小。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家均超過 60% 。 2. 專業(yè)化水平較低 3. 中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司沒有形成戰(zhàn)略合作 4. 經(jīng)營(yíng)模式比較粗放 5. 競(jìng)爭(zhēng)模式層次較低 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介發(fā)展對(duì)策 ,推進(jìn)保險(xiǎn)公司社會(huì)化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng) ,拓展保險(xiǎn)中介發(fā)展空間 ,注重誠(chéng)信建設(shè) ,提高中介機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力 ,推進(jìn)對(duì)外開放 ,加速保險(xiǎn)專業(yè)中介與國(guó)外接軌 ,推進(jìn)保險(xiǎn)中介對(duì)外開放 改善監(jiān)管 ,加強(qiáng)自律 ,促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)健康和諧發(fā)展 保險(xiǎn)中介理論基礎(chǔ) 一、信息不對(duì)稱理論 信息不對(duì)稱理論的基本內(nèi)容： 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的； 掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。 （ 約瑟夫 斯蒂格利茨、喬治 阿克爾洛夫、邁克爾 斯彭斯 ） 信息不對(duì)稱理論的主要觀點(diǎn)： 市場(chǎng)中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息； 掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場(chǎng)中獲益； 買賣雙方中擁有信息較少的一方會(huì)努力從另一方獲取信息； 市場(chǎng)信號(hào)顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對(duì)稱的問題； 信息不對(duì)稱是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的弊病，要想減少信息不對(duì)稱對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的危害，政府應(yīng)在市場(chǎng)體系中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。 二、代理理論 ——簡(jiǎn)森 (Jensen)和 梅克林 (Meckling)， 1976 ? 代理問題 ：當(dāng)管理人員通過發(fā)行股票（或債券）方式，從外部吸取新的經(jīng)濟(jì)資源，管理人員就有一種動(dòng)機(jī)去提高在職消費(fèi)，自我放松并降低工作強(qiáng)度。顯然，如果企業(yè)的管理者是一個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人。他的行為與原先自己擁有企業(yè)全部股權(quán)時(shí)將有顯著的差別。 代理理論 （契約成本理論）基本內(nèi)容 代理人擁有的信息比委托人多，并且這種信息不對(duì)稱會(huì)逆向影響委托人有效地監(jiān)控代理人是否適當(dāng)?shù)貫槲腥说睦娣?wù)。 委托人和代理人都是理性的，他們將利用簽訂代理契約的過程，最大化各自的財(cái)富 。 當(dāng)在委托人 (業(yè)主 )和代理人 (經(jīng)理 )之間的契約關(guān)系中，沒有一方能以損害他人的財(cái)富為代價(jià)來增加自己的財(cái)富，即達(dá)到“帕雷托最優(yōu)化”狀態(tài) 契約成本 ：監(jiān)督成本、守約成本和剩余損失（由利益不一致導(dǎo)致的） 代理理論的具體內(nèi)容 代理： 是指代理人在代理權(quán)限內(nèi) ,以被代理人的名義與第三人實(shí)施法律行為 ,由此產(chǎn)生的法律后果直接由被代理人承擔(dān)的一種法律制度 . 代理的特征 ? 代理人以被代理人的名義實(shí)施法律行為。 ? 代理人直接向第三人進(jìn)行意思表示。 ? 代理人在代理權(quán)限內(nèi)獨(dú)立地為意思表示。 ? 代理行為的法律效果直接歸屬于被代理人。 代理的種類 ? 委托代理： 這是基于被代理人的委托而發(fā)生的代理； ? 法定代理： 這是基于法律的直接規(guī)定而發(fā)生的代理； ? 指定代理： 這是基于人民法院或者有關(guān)單位的指定行為而發(fā)生的代理。 代理的適用范圍 ? 代理適用于民事主體之間設(shè)立、變更或終止權(quán)利義務(wù)的法律行為，同時(shí)也適用于法律行為之外的其他行為，如：申請(qǐng)行為、申報(bào)行為、訴訟行為。 ? 依照國(guó)家法律規(guī)定或行為性質(zhì)必須由本人親自進(jìn)行的行為，則不能代理，如遺囑、婚姻登記、收養(yǎng)子女、約稿、預(yù)約繪畫、演出等。 此外，只有某些民事主體才能代理行為，他人不得代理，如代理發(fā)行證券只能由有證券承銷資格的機(jī)構(gòu)進(jìn)行。 ? 民事主體：民事主體，是指根據(jù)法律規(guī)定，能夠參與 民事法律關(guān)系 ，享有 民事權(quán)利 和承擔(dān) 民事義務(wù) 的當(dāng)事人。 ? 民事責(zé)任： 民事主體 因違反 民事義務(wù) 所應(yīng)承擔(dān)的民事法律后果，它主要是一種民事救濟(jì)手段，旨在使受害人，被侵犯的權(quán)益得以恢復(fù)。 ? 民法 ： 規(guī)定并調(diào)整平等主體 的公民間、法人間及公民與法人間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范的總稱 三、交易成本理論（科斯， 1937） 交易成本： 在一定的社會(huì)關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達(dá)成交易所支付的成本 。 ? 搜尋成本：商品信息與交易對(duì)象信息的搜集。 ? 信息成本：取得交易對(duì)象信息與和交易對(duì)象進(jìn)行信息交換所需的成本。 ? 議價(jià)成本：針對(duì)契約、價(jià)格、品質(zhì)討價(jià)還價(jià)的成本。 ? 決策成本：進(jìn)行相關(guān)決策與簽訂契約所需的內(nèi)部成本。 ? 監(jiān)督交易進(jìn)行的成本：監(jiān)督交易對(duì)象是否依照契約內(nèi)容進(jìn)行交易的成本，例如追蹤產(chǎn)品、監(jiān)督、驗(yàn)貨等。 ? 違約成本：違約時(shí)所需付出的事后成本 交易成本形成的原因 ? 1. 有限理性： 指交易進(jìn)行參與的人，因?yàn)樯硇?、智能、情緒等限制，在追求效益極大化時(shí)所產(chǎn)生的限制約束。 ? 2. 投機(jī)主義 ：指參與交易進(jìn)行的各方，為尋