【正文】 汽車保險產品 項目二 案例引導 2023年 11月 28日，張某為自用的豐田轎車投保了交強險、車輛損失險、盜搶險。合同有效期內，其駕車過程中發(fā)生意外事故 (張某全責 )，造成行人李某重傷 (未殘疾 )，花費醫(yī)療費 2萬余元。事后，張某找到了投保交強險的保險公司，要求對方賠償李某醫(yī)療費 2萬余元，但保險公司僅支付了 1萬元費用。張某不解，其認為交強險賠償限額為 ，其 2萬元醫(yī)療費并未超過賠償限額，保險公司應該全額支付賠款。隨后，張某將保險公司訴至法院。法院判決保險公司勝訴。 案例引導 交強險合同中的責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額。 責任限額分為有責和無責兩種，每種責任限額下又分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額和財產損失賠償限額，三種賠償限額 之和為 ，但醫(yī)療費用的賠償限額為1萬元。張某只知道交強險的總賠償限額，但不了解其賠償限額是分項計算的，因此造成上述錯誤。 在本章的學習中，我們將了解國外強制汽車責任保險的產生和發(fā)展，全面掌握我國機動車交通事故責任強制保險條款的內容。 任務一 汽車保險產品的概述 任務二、汽車交強險 一、交強險概述 （一）交強險定義 機動車交通事故責任強制保險 (以下簡稱 “交強險” )，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成 本車人員、被保險人以外的受害人 的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。 交強險特征： 強制性、公益性 【 注意 】 ： （１）交強險雖然在名稱中取消了“第三者”，但實質上是一種 以第三者為保障對象的 強制性責任保險 （２）在責任限額內的損失，交強險先行賠付， 超過限額再由商業(yè)第三者責任險 或相關人員賠償。 定義 第四條 交強險合同中的 被保險人 是指投保人及其允許的合法駕駛人。 第五條 交強險合同中的 受害人 是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但 不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。 第七條 交強險合同中的 搶救費 用是指被保險機動車發(fā)生交通事故導致受害人受傷時，醫(yī)療機構對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產生生命危險，或者導致殘疾、器官功能障礙，或者導致病程明顯延長的受害人，參照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷 臨床診療指南 和國家基本醫(yī)療保險標準，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。 （二）交強險與商業(yè)第三者責任險的主要區(qū)別 投保性質不同 交強險國家規(guī)定強制購買，商業(yè)第三者責任險是商業(yè)險，屬自愿保險 保障范圍不同 交強險保障范圍比較大，商業(yè)第三者責任險保障范圍比較小，保險公司不同程度規(guī)定有免賠額＼免賠率或責任免除事項 賠償限額不同 交強險賠償限額 ，商業(yè)第三者責任險責任限額有 5萬、 10萬、 15萬、 20萬、 30萬、 50萬、 100萬等檔次 （二）交強險與商業(yè)第三者責任險的主要區(qū)別 賠償原則不同 交強險采取無過錯責任限額，商業(yè)第三者責任險采用過錯責任原則 費率形成機制不同 交強險采取 “不盈利不虧損 ”的原則審批費率，商業(yè)第三者責任險按商業(yè)保險的機制進行管理。 （三）構成保險責任的四個條件 主要規(guī)定了交強險的保險責任的具體內容和具體責任限額的數額。保險責任的成立應滿足四個條件： ◆一是被保險機動車在中華人民共和國境內使用； ◆二是發(fā)生交通事故； ◆三是造成受害人的人身或者財產損失； ◆四是依法應當由被保險人承擔損害賠償責任。 強制汽車責任保險對第三者的利益具有基本保障性。 本車司機車外身亡受傷屬交強險理賠范圍嗎？ 20231119 21:08:44 向日葵保險網 [導讀 ]：貨車司機王先生今年 3月在自己的車上，因忘拉手剎，貨車突然滑行，將自己擠到圍墻上身亡。家屬要求保險賠償。保險公司拒賠。針對該車險案例，有律師分析認為，交強險應該承擔賠付責任。 據媒體報道，貨車司機王先生今年 3月的一個晚上將車停在一處下坡路段檢查故障時，因忘拉手剎，貨車突然滑行，將自己擠到圍墻上身亡。事后，該貨車司機家屬告到法院，認為其應在交強險的范圍內獲得賠償。 但在庭審中，保險公司辯稱，根據 《 機動車交通事故責任強制保險條例 》 的規(guī)定，交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人 (不包括本車人員和被保險人 )的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。而 王先生是貨車的駕駛員，是“本車人員” ，顯然不屬于交強險的賠償范疇。由于案情復雜，法院沒有當庭宣判。 針對該車險案例，有律師分析認為，交強險應該承擔賠付責任。持這種觀點的律師分析，雖然就一般意義而言，駕駛員是“本車人員”，確實不屬于交強險中的受害人，但此案中，應對交強險做廣義理解： 在交通事故發(fā)生的一剎那，司機已離開了車廂，他的身份也隨之發(fā)生變化，應屬于受害人。 這位律師指出，從立法本意上看，交強險的設置是為了保護在道路交通中處于弱勢地位的行人，駕駛員和“本車人員”被排除在外，這是因為他們和車輛可以視為一個整體，處于強勢地位。但一旦“本車人員”離開了車輛，便與普通行人無異，應認定為交強險中的受害人。 司機遇車禍甩出車后被自己車軋死 保險拒賠被訴 2023年 08月 16日 15:48:16 北京晚報 司機劉某被自己駕駛的車輛軋死，這場離奇的交通事故發(fā)生后， 保險 公司拒絕賠償交強險和第三者責任險，繼而又引發(fā)了一場稀奇的保險合同訴訟，順義法院近日受理了此案。 記者發(fā)現，此類案件并無明確法律依據，各地法院在審判中由于法律理解不同，同案不同判的情況普遍存在 奇案 :司機甩出車后被自己車軋死 去年 8月 30日午夜，在順義區(qū)京承高速進京方向，劉某在駕駛重型半掛牽引車行駛時，車輛右前部與一輛在應急車道內駕駛的貨車左側相撞，劉某被從駕駛室前風擋玻璃甩出車外，摔在車道內，此時牽引車仍在向前慣性行駛，劉某被牽引車軋傷，后經醫(yī)院搶救無效死亡。 根據事發(fā)時的現場照片顯示，劉某的下肢當時被壓在牽引車輪胎之下。劉某死亡后，順義區(qū)法醫(yī)司法鑒定所出具了司法鑒定意見書，鑒定意見為：劉某系交通事故后失血性休克死亡，身體所受損傷碾壓可以形成。交通隊最終認定劉某負事故的全部責任。 張某隨后向保險公司索賠這 40萬元。張某于 2023年為出事的牽引車和掛車分別投保了交強險和第三者責任險，保險限額分別為 50萬元，然而保險公司拒絕賠付劉某死亡的各項損失。 保險公司認為，在交通事故發(fā)生時，劉某系本車司機，屬車上人員，不是保險車輛的第三者，依照保險條款約定，保險公司不同意承擔賠償責任。 張某認為 ,事發(fā)時劉某被甩出車外，落地后發(fā)生被該車碾壓的交通事故，劉某已由車上人員轉化為第三者，保險公司應該賠償第三者責任險。 爭議 :自己撞死自己 同案不同判 記者查閱資料發(fā)現，自己撞死自己，聽起來不可思議，但這樣的慘劇卻時有發(fā)生。近年來，全國多家法院審理過司機被自己車輛撞死的保險合同糾紛 ,死者算不算“第三者”往往成為保險公司如何賠償的焦點，但由于其中并無明確法律規(guī)范可循，各地法院對相同案件的處理存在明顯的同案不同判。 在廈門市思明區(qū)法院去年審理的一起案件中，因為停車后沒拉手剎導致車輛倒溜，運輸公司司機張某被自己的車擠死在墻上。法院認為，事故發(fā)生時張某已經停止駕駛行為，在車外遭受人身傷害，應認定張某已非車上人員，與一般的行人無異，因此法院認為，張某就是第三者責任險中的“第三者”。最后，法院判決兩家保險公司應賠付31萬元給運輸公司。 去年 10月 17日，淮安市司機董某停車后，同樣沒拉手剎下車，導致自己的車向前溜滑行，將董某擠在墻上當場死亡。淮安市楚州區(qū)法院經審理認為：司機董某不屬于交強險的“第三者”，原因有二：一是“交強險”是保護本車人員及被保險人以外的受害人的，本車人員包含被保險人及本車駕駛員；二是駕駛員因不當駕駛行為而導致了自身的死亡，應由他自己來承擔侵權損害后果，由保險公司為其買單不合法理。 車上乘客甩出車外受傷 交強險也得管 近日 ,李某疲勞開車發(fā)生事故 ,將朋友甩出車外 ,造成朋友重傷。根據法律規(guī)定 ,因李某朋友被車擦傷 ,屬于交強險規(guī)定的“第三者” ,應獲得賠付。 近日 ,李某要開車去省城辦事 ,王某聽說后想搭順風車一塊去濟南 ,因關系不錯 ,李某同意王某的請求。在去省城的路上 ,李某因疲勞發(fā)生單方事故 ,車輛撞上路邊的大樹 ,將坐在車內后座的王某甩出車外 ,后因車輛刮擦 ,造成王某重傷 ,身體多處骨折。 王某將李某及其車輛投保交強險的保險公司告上法庭 ,要求賠償因事故造成的各項損失。在法庭上王某被甩出車外受傷造成的損失能否適用交強險 ,成為爭議的焦點。 車上乘客甩出車外受傷 交強險也得管 山東泰山藍天律師事務所律師杜偉介紹 ,發(fā)生交通事故時 ,王某甩出車外受傷是否屬于“第三者” ,直接關系到保險公司是否在交強險限額內承擔責任問題。根據保險法與交強險條例的相關規(guī)定 ,機動車輛第三者責任險中的“第三者是指除投保人、被保險人和保險人以外的因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的保險車輛下的受害者。 而車上人員責任險中的“車上人員”是指發(fā)生意外事故時身處保險車輛上的人員。據此 ,判斷因保險車輛發(fā)生意外事故而受害的人屬于“第三者”還是屬于“車上人員” ,必須以該人在事故發(fā)生當時這一特定時間是否屬于身處保險車輛之上為依據 ,在車上即為“車上人員” ,在車下即為“第三者”。 事故發(fā)生前是保險車輛的車上人員 ,事故發(fā)生之時已經置身保險車輛之下 ,則屬于“第三者” ,至于何種原因導致該人員在事故發(fā)生時置身于保險車輛之下 ,不影響“第三者”的身份。 (四 )賠償限額 責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額。 責任限額分為 死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產損失賠償限額 以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。其中無責任賠償限額分為無責任死亡傷殘賠償限額、無責任醫(yī)療費用賠償限額及無責任財產損失賠償限額。 (一 ) 責任限額 1. 機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額 ● 死亡傷殘賠償限額： 110 000元人民幣 ● 醫(yī)療費用賠償限額： 10 000元人民幣 ● 財產損失賠償限額： 2 000元人民幣 2. 機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額 ● 死亡傷殘賠償限額： 11 000元人民幣 ● 醫(yī)療費用賠償限額： 1 000元人民幣 (● 財產損失賠償限額： 100元人民幣 (二 ) 賠償項目 ● 死亡傷殘賠償限額 ● 醫(yī)療費用賠償限額 ● 財產損失賠償限額 死亡傷殘費用包括 喪葬費、死亡補償費 、 受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費， 被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。 醫(yī)療費用包括 醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費 ，必要的、合理的 后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費 。 二、交強險的單證 投保單： 是投保人申請投保保險的一種書面憑證。 保險單： 也叫保險單正本。是保險公司與投保人訂立保險合同的書面證明。 保險卡： 由保險公司簽發(fā)給保戶的、記載保險單正本中的主要內容、供保戶隨身攜帶的卡片式的簡單憑證。 批單： 是為變更保險合同內容，保險公司出具給被保險人的補充性的書面證明。 保險費發(fā)票： 是保險費付訖的憑證。為稅務局監(jiān)制的正式發(fā)票。 汽車保險單證： 交強險分 內置型和便攜型 兩種 具有前風窗玻璃的投保車輛，應簽發(fā)內置型保險標志 不具有前風窗玻璃的投保車輛，應簽發(fā)便攜型保險標志 內置型 便攜型 （一）、保險責任 在中華人民共和國境內（不含港澳臺地區(qū)）， 被保險人（第二者） 在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使 受害人（第三者） 遭受人身傷亡或財產損失，依法應當有被保險人承擔的損壞賠償責任， 保險人（第一者） 按照保險合同約定對每次事故在賠償限額內負責賠償。 三、保險責任與責任免除 （二）、責任