【正文】 汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品 項(xiàng)目二 案例引導(dǎo) 2023年 11月 28日，張某為自用的豐田轎車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。合同有效期內(nèi)，其駕車過(guò)程中發(fā)生意外事故 (張某全責(zé) )，造成行人李某重傷 (未殘疾 )，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi) 2萬(wàn)余元。事后，張某找到了投保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，要求對(duì)方賠償李某醫(yī)療費(fèi) 2萬(wàn)余元，但保險(xiǎn)公司僅支付了 1萬(wàn)元費(fèi)用。張某不解，其認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額為 ，其 2萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)并未超過(guò)賠償限額，保險(xiǎn)公司應(yīng)該全額支付賠款。隨后，張某將保險(xiǎn)公司訴至法院。法院判決保險(xiǎn)公司勝訴。 案例引導(dǎo) 交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。 責(zé)任限額分為有責(zé)和無(wú)責(zé)兩種，每種責(zé)任限額下又分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，三種賠償限額 之和為 ，但醫(yī)療費(fèi)用的賠償限額為1萬(wàn)元。張某只知道交強(qiáng)險(xiǎn)的總賠償限額，但不了解其賠償限額是分項(xiàng)計(jì)算的，因此造成上述錯(cuò)誤。 在本章的學(xué)習(xí)中，我們將了解國(guó)外強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展，全面掌握我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。 任務(wù)一 汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的概述 任務(wù)二、汽車交強(qiáng)險(xiǎn) 一、交強(qiáng)險(xiǎn)概述 （一）交強(qiáng)險(xiǎn)定義 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) (以下簡(jiǎn)稱 “交強(qiáng)險(xiǎn)” )，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成 本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人 的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。 交強(qiáng)險(xiǎn)特征： 強(qiáng)制性、公益性 【 注意 】 ： （１）交強(qiáng)險(xiǎn)雖然在名稱中取消了“第三者”，但實(shí)質(zhì)上是一種 以第三者為保障對(duì)象的 強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn) （２）在責(zé)任限額內(nèi)的損失，交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付， 超過(guò)限額再由商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn) 或相關(guān)人員賠償。 定義 第四條 交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的 被保險(xiǎn)人 是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕? 第五條 交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的 受害人 是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但 不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。 第七條 交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的 搶救費(fèi) 用是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時(shí)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會(huì)產(chǎn)生生命危險(xiǎn)，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長(zhǎng)的受害人，參照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷 臨床診療指南 和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。 （二）交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的主要區(qū)別 投保性質(zhì)不同 交強(qiáng)險(xiǎn)國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制購(gòu)買，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)險(xiǎn)，屬自愿保險(xiǎn) 保障范圍不同 交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍比較大，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保障范圍比較小，保險(xiǎn)公司不同程度規(guī)定有免賠額＼免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng) 賠償限額不同 交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額 ，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額有 5萬(wàn)、 10萬(wàn)、 15萬(wàn)、 20萬(wàn)、 30萬(wàn)、 50萬(wàn)、 100萬(wàn)等檔次 （二）交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的主要區(qū)別 賠償原則不同 交強(qiáng)險(xiǎn)采取無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任限額，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)采用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則 費(fèi)率形成機(jī)制不同 交強(qiáng)險(xiǎn)采取 “不盈利不虧損 ”的原則審批費(fèi)率，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)按商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制進(jìn)行管理。 （三）構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的四個(gè)條件 主要規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的具體內(nèi)容和具體責(zé)任限額的數(shù)額。保險(xiǎn)責(zé)任的成立應(yīng)滿足四個(gè)條件： ◆一是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在中華人民共和國(guó)境內(nèi)使用； ◆二是發(fā)生交通事故； ◆三是造成受害人的人身或者財(cái)產(chǎn)損失； ◆四是依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。 強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)第三者的利益具有基本保障性。 本車司機(jī)車外身亡受傷屬交強(qiáng)險(xiǎn)理賠范圍嗎？ 20231119 21:08:44 向日葵保險(xiǎn)網(wǎng) [導(dǎo)讀 ]：貨車司機(jī)王先生今年 3月在自己的車上，因忘拉手剎，貨車突然滑行，將自己擠到圍墻上身亡。家屬要求保險(xiǎn)賠償。保險(xiǎn)公司拒賠。針對(duì)該車險(xiǎn)案例，有律師分析認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任。 據(jù)媒體報(bào)道，貨車司機(jī)王先生今年 3月的一個(gè)晚上將車停在一處下坡路段檢查故障時(shí)，因忘拉手剎，貨車突然滑行，將自己擠到圍墻上身亡。事后，該貨車司機(jī)家屬告到法院，認(rèn)為其應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)獲得賠償。 但在庭審中，保險(xiǎn)公司辯稱，根據(jù) 《 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例 》 的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人 (不包括本車人員和被保險(xiǎn)人 )的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。而 王先生是貨車的駕駛員，是“本車人員” ，顯然不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范疇。由于案情復(fù)雜，法院沒(méi)有當(dāng)庭宣判。 針對(duì)該車險(xiǎn)案例，有律師分析認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任。持這種觀點(diǎn)的律師分析，雖然就一般意義而言，駕駛員是“本車人員”，確實(shí)不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)中的受害人，但此案中，應(yīng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)做廣義理解： 在交通事故發(fā)生的一剎那，司機(jī)已離開(kāi)了車廂，他的身份也隨之發(fā)生變化，應(yīng)屬于受害人。 這位律師指出，從立法本意上看，交強(qiáng)險(xiǎn)的設(shè)置是為了保護(hù)在道路交通中處于弱勢(shì)地位的行人，駕駛員和“本車人員”被排除在外，這是因?yàn)樗麄兒蛙囕v可以視為一個(gè)整體，處于強(qiáng)勢(shì)地位。但一旦“本車人員”離開(kāi)了車輛，便與普通行人無(wú)異，應(yīng)認(rèn)定為交強(qiáng)險(xiǎn)中的受害人。 司機(jī)遇車禍甩出車后被自己車軋死 保險(xiǎn)拒賠被訴 2023年 08月 16日 15:48:16 北京晚報(bào) 司機(jī)劉某被自己駕駛的車輛軋死，這場(chǎng)離奇的交通事故發(fā)生后， 保險(xiǎn) 公司拒絕賠償交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，繼而又引發(fā)了一場(chǎng)稀奇的保險(xiǎn)合同訴訟，順義法院近日受理了此案。 記者發(fā)現(xiàn)，此類案件并無(wú)明確法律依據(jù)，各地法院在審判中由于法律理解不同，同案不同判的情況普遍存在 奇案 :司機(jī)甩出車后被自己車軋死 去年 8月 30日午夜，在順義區(qū)京承高速進(jìn)京方向，劉某在駕駛重型半掛牽引車行駛時(shí)，車輛右前部與一輛在應(yīng)急車道內(nèi)駕駛的貨車左側(cè)相撞，劉某被從駕駛室前風(fēng)擋玻璃甩出車外，摔在車道內(nèi)，此時(shí)牽引車仍在向前慣性行駛，劉某被牽引車軋傷，后經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。 根據(jù)事發(fā)時(shí)的現(xiàn)場(chǎng)照片顯示，劉某的下肢當(dāng)時(shí)被壓在牽引車輪胎之下。劉某死亡后，順義區(qū)法醫(yī)司法鑒定所出具了司法鑒定意見(jiàn)書(shū)，鑒定意見(jiàn)為：劉某系交通事故后失血性休克死亡，身體所受損傷碾壓可以形成。交通隊(duì)最終認(rèn)定劉某負(fù)事故的全部責(zé)任。 張某隨后向保險(xiǎn)公司索賠這 40萬(wàn)元。張某于 2023年為出事的牽引車和掛車分別投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)限額分別為 50萬(wàn)元，然而保險(xiǎn)公司拒絕賠付劉某死亡的各項(xiàng)損失。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在交通事故發(fā)生時(shí)，劉某系本車司機(jī)，屬車上人員，不是保險(xiǎn)車輛的第三者，依照保險(xiǎn)條款約定，保險(xiǎn)公司不同意承擔(dān)賠償責(zé)任。 張某認(rèn)為 ,事發(fā)時(shí)劉某被甩出車外，落地后發(fā)生被該車碾壓的交通事故，劉某已由車上人員轉(zhuǎn)化為第三者，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償?shù)谌哓?zé)任險(xiǎn)。 爭(zhēng)議 :自己撞死自己 同案不同判 記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，自己撞死自己，聽(tīng)起來(lái)不可思議，但這樣的慘劇卻時(shí)有發(fā)生。近年來(lái)，全國(guó)多家法院審理過(guò)司機(jī)被自己車輛撞死的保險(xiǎn)合同糾紛 ,死者算不算“第三者”往往成為保險(xiǎn)公司如何賠償?shù)慕裹c(diǎn)，但由于其中并無(wú)明確法律規(guī)范可循，各地法院對(duì)相同案件的處理存在明顯的同案不同判。 在廈門市思明區(qū)法院去年審理的一起案件中，因?yàn)橥＼嚭鬀](méi)拉手剎導(dǎo)致車輛倒溜，運(yùn)輸公司司機(jī)張某被自己的車擠死在墻上。法院認(rèn)為，事故發(fā)生時(shí)張某已經(jīng)停止駕駛行為，在車外遭受人身傷害，應(yīng)認(rèn)定張某已非車上人員，與一般的行人無(wú)異，因此法院認(rèn)為，張某就是第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”。最后，法院判決兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付31萬(wàn)元給運(yùn)輸公司。 去年 10月 17日，淮安市司機(jī)董某停車后，同樣沒(méi)拉手剎下車，導(dǎo)致自己的車向前溜滑行，將董某擠在墻上當(dāng)場(chǎng)死亡?；窗彩谐輩^(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為：司機(jī)董某不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的“第三者”，原因有二：一是“交強(qiáng)險(xiǎn)”是保護(hù)本車人員及被保險(xiǎn)人以外的受害人的，本車人員包含被保險(xiǎn)人及本車駕駛員；二是駕駛員因不當(dāng)駕駛行為而導(dǎo)致了自身的死亡，應(yīng)由他自己來(lái)承擔(dān)侵權(quán)損害后果，由保險(xiǎn)公司為其買單不合法理。 車上乘客甩出車外受傷 交強(qiáng)險(xiǎn)也得管 近日 ,李某疲勞開(kāi)車發(fā)生事故 ,將朋友甩出車外 ,造成朋友重傷。根據(jù)法律規(guī)定 ,因李某朋友被車擦傷 ,屬于交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定的“第三者” ,應(yīng)獲得賠付。 近日 ,李某要開(kāi)車去省城辦事 ,王某聽(tīng)說(shuō)后想搭順風(fēng)車一塊去濟(jì)南 ,因關(guān)系不錯(cuò) ,李某同意王某的請(qǐng)求。在去省城的路上 ,李某因疲勞發(fā)生單方事故 ,車輛撞上路邊的大樹(shù) ,將坐在車內(nèi)后座的王某甩出車外 ,后因車輛刮擦 ,造成王某重傷 ,身體多處骨折。 王某將李某及其車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司告上法庭 ,要求賠償因事故造成的各項(xiàng)損失。在法庭上王某被甩出車外受傷造成的損失能否適用交強(qiáng)險(xiǎn) ,成為爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。 車上乘客甩出車外受傷 交強(qiáng)險(xiǎn)也得管 山東泰山藍(lán)天律師事務(wù)所律師杜偉介紹 ,發(fā)生交通事故時(shí) ,王某甩出車外受傷是否屬于“第三者” ,直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)責(zé)任問(wèn)題。根據(jù)保險(xiǎn)法與交強(qiáng)險(xiǎn)條例的相關(guān)規(guī)定 ,機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人以外的因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。 而車上人員責(zé)任險(xiǎn)中的“車上人員”是指發(fā)生意外事故時(shí)身處保險(xiǎn)車輛上的人員。據(jù)此 ,判斷因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故而受害的人屬于“第三者”還是屬于“車上人員” ,必須以該人在事故發(fā)生當(dāng)時(shí)這一特定時(shí)間是否屬于身處保險(xiǎn)車輛之上為依據(jù) ,在車上即為“車上人員” ,在車下即為“第三者”。 事故發(fā)生前是保險(xiǎn)車輛的車上人員 ,事故發(fā)生之時(shí)已經(jīng)置身保險(xiǎn)車輛之下 ,則屬于“第三者” ,至于何種原因?qū)е略撊藛T在事故發(fā)生時(shí)置身于保險(xiǎn)車輛之下 ,不影響“第三者”的身份。 (四 )賠償限額 責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。 責(zé)任限額分為 死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額 以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。其中無(wú)責(zé)任賠償限額分為無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額及無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。 (一 ) 責(zé)任限額 1. 機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額 ● 死亡傷殘賠償限額： 110 000元人民幣 ● 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額： 10 000元人民幣 ● 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額： 2 000元人民幣 2. 機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額 ● 死亡傷殘賠償限額： 11 000元人民幣 ● 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額： 1 000元人民幣 (● 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額： 100元人民幣 (二 ) 賠償項(xiàng)目 ● 死亡傷殘賠償限額 ● 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額 ● 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額 死亡傷殘費(fèi)用包括 喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi) 、 受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)， 被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。 醫(yī)療費(fèi)用包括 醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi) ，必要的、合理的 后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi) 。 二、交強(qiáng)險(xiǎn)的單證 投保單： 是投保人申請(qǐng)投保保險(xiǎn)的一種書(shū)面憑證。 保險(xiǎn)單： 也叫保險(xiǎn)單正本。是保險(xiǎn)公司與投保人訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面證明。 保險(xiǎn)卡： 由保險(xiǎn)公司簽發(fā)給保戶的、記載保險(xiǎn)單正本中的主要內(nèi)容、供保戶隨身攜帶的卡片式的簡(jiǎn)單憑證。 批單： 是為變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容，保險(xiǎn)公司出具給被保險(xiǎn)人的補(bǔ)充性的書(shū)面證明。 保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票： 是保險(xiǎn)費(fèi)付訖的憑證。為稅務(wù)局監(jiān)制的正式發(fā)票。 汽車保險(xiǎn)單證： 交強(qiáng)險(xiǎn)分 內(nèi)置型和便攜型 兩種 具有前風(fēng)窗玻璃的投保車輛，應(yīng)簽發(fā)內(nèi)置型保險(xiǎn)標(biāo)志 不具有前風(fēng)窗玻璃的投保車輛，應(yīng)簽發(fā)便攜型保險(xiǎn)標(biāo)志 內(nèi)置型 便攜型 （一）、保險(xiǎn)責(zé)任 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港澳臺(tái)地區(qū)）， 被保險(xiǎn)人（第二者） 在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使 受害人（第三者） 遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)有被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損壞賠償責(zé)任， 保險(xiǎn)人（第一者） 按照保險(xiǎn)合同約定對(duì)每次事故在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。 三、保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除 （二）、責(zé)任